規(guī)模效益質(zhì)量協(xié)同進階，蘇州銀行打造區(qū)域型銀行轉(zhuǎn)型樣本

錨定區(qū)域稟賦 深耕實體本源

作者 | 勝馬財經(jīng)李察

編輯 | 歐陽文

2025年以來，國內(nèi)銀行業(yè)面臨凈息差持續(xù)收窄、實體經(jīng)濟融資需求結(jié)構(gòu)調(diào)整、區(qū)域同業(yè)競爭加劇的多重挑戰(zhàn)，城商行群體分化進一步加劇，能否扎根區(qū)域稟賦、打造不可替代的差異化競爭力、平衡規(guī)模增長與風(fēng)險防控，成為決定行業(yè)長期排位的核心變量。

勝馬財經(jīng)注意到，作為蘇州本土法人銀行，蘇州銀行（002966.SZ）始終扎根區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟，緊扣蘇州產(chǎn)業(yè)升級與民生需求，在行業(yè)周期波動中實現(xiàn)經(jīng)營規(guī)模穩(wěn)步擴張、盈利韌性持續(xù)凸顯。

財報顯示，2025年至2026年一季度，該行資產(chǎn)規(guī)模、營收及歸母凈利潤均實現(xiàn)穩(wěn)步增長，憑借科創(chuàng)、綠色、跨境金融的差異化布局及扎實的風(fēng)控體系，實現(xiàn)規(guī)模、效益、質(zhì)量的動態(tài)平衡，成為區(qū)域型銀行穩(wěn)健發(fā)展的典型樣本。

經(jīng)營規(guī)模穩(wěn)步擴張

盈利韌性穿越行業(yè)周期

作為蘇州本土法人銀行，蘇州銀行的經(jīng)營基本面始終與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展節(jié)奏高度綁定，其資產(chǎn)規(guī)模的擴張并非脫離實體的盲目擴表，而是與蘇州市產(chǎn)業(yè)升級、有效投資擴容、民生需求提升形成了明確的協(xié)同效應(yīng)。

據(jù)蘇州銀行2025年年報披露，截至2025年末，該行資產(chǎn)總額突破7894.21億元，較上年末增長13.80%，各項存款、貸款規(guī)模同步實現(xiàn)兩位數(shù)增長，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)保持優(yōu)化，核心負債占比穩(wěn)步提升，資金來源的穩(wěn)定性持續(xù)增強。

全年經(jīng)營數(shù)據(jù)方面，該行2025年實現(xiàn)營業(yè)收入123.56億元，同比增長1.08%；實現(xiàn)歸母凈利潤53.48億元，同比增長5.53%。

在2025年上市銀行普遍面臨盈利增速放緩、息差持續(xù)承壓的行業(yè)環(huán)境下，蘇州銀行實現(xiàn)營收、歸母凈利潤雙正增長，且凈利潤增速持續(xù)跑贏營收增速，反映出其盈利結(jié)構(gòu)的優(yōu)化、成本管控能力的提升，以及非息收入對營收的補充作用逐步顯現(xiàn)。

這份穩(wěn)健經(jīng)營的態(tài)勢在2026年開年得到進一步延續(xù)，經(jīng)營景氣度持續(xù)改善。2026年一季報數(shù)據(jù)顯示，截至報告期末，蘇州銀行資產(chǎn)規(guī)模攀升至8594.95億元，較2025年末再上新臺階；單季度實現(xiàn)營業(yè)收入36.05億元，同比增長10.94%；實現(xiàn)歸母凈利潤16.82億元，同比增長8.23%，營收與凈利潤增速較2025年全年進一步抬升，在上市城商行中處于中上游水平。

從資產(chǎn)投放的方向來看，蘇州銀行的信貸資源始終緊扣區(qū)域發(fā)展的核心脈絡(luò)。2025年以來，該行緊跟蘇州重點區(qū)域擴容、重大項目落地節(jié)奏，圍繞城市更新、基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、民間投資等重點領(lǐng)域提供全周期金融支持，信貸投放與地方經(jīng)濟的有效融資需求高度匹配。

2026年一季度，該行緊扣國家民間投資專項擔(dān)保計劃與蘇州擴大有效投資政策導(dǎo)向，落地蘇州首單民間投資專項擔(dān)保貸款，為高新技術(shù)企業(yè)提供低成本中長期資金，精準對接企業(yè)設(shè)備更新、技術(shù)改造與擴產(chǎn)增效需求，進一步夯實了服務(wù)實體經(jīng)濟的經(jīng)營根基。

差異化道布局

構(gòu)筑核心競爭壁壘

對于區(qū)域型銀行而言，擺脫對公業(yè)務(wù)同質(zhì)化競爭、打破息差依賴的核心，在于精準匹配所在區(qū)域的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與企業(yè)核心需求，打造專業(yè)化、不可替代的服務(wù)能力。

蘇州作為長三角核心城市、全國制造業(yè)與科創(chuàng)產(chǎn)業(yè)高地、外向型經(jīng)濟標桿城市，其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點直接決定了蘇州銀行的差異化賽道布局方向 —— 圍繞科創(chuàng)金融、綠色金融、跨境金融三大領(lǐng)域，形成協(xié)同發(fā)力的業(yè)務(wù)體系，與區(qū)域產(chǎn)業(yè)升級形成深度綁定。

在科創(chuàng)金融領(lǐng)域，蘇州銀行已完成從單一信貸產(chǎn)品供給，到覆蓋科創(chuàng)企業(yè)全生命周期的生態(tài)化服務(wù)體系的升級。

據(jù)年報披露，該行已發(fā)布科創(chuàng)金融白皮書，掛牌4家科技金融支行，形成“6大伴飛產(chǎn)品+ 1個蘇心科創(chuàng)力模型+GOAI科創(chuàng)生態(tài)”的標準化服務(wù)范式，通過聯(lián)動政府、園區(qū)、資本市場、專業(yè)服務(wù)機構(gòu)等多方資源，推動產(chǎn)業(yè)鏈、創(chuàng)新鏈、資金鏈、人才鏈 “四鏈融合”。

截至2025年末，該行科創(chuàng)授信總額突破1400億元，合作科創(chuàng)企業(yè)超14000戶，落地蘇州首單新版“科貸通”產(chǎn)品，服務(wù)范圍覆蓋蘇州生物醫(yī)藥、數(shù)字經(jīng)濟、人工智能、集成電路等核心新興產(chǎn)業(yè)，其科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)的客戶覆蓋廣度與產(chǎn)品適配度，在江蘇省內(nèi)城商行中處于領(lǐng)先位置。

產(chǎn)品創(chuàng)新層面，該行先后落地江蘇省首筆新型高效光伏建筑一體化轉(zhuǎn)型金融貸款、首單綠色債務(wù)融資工具主承業(yè)務(wù)，豐富了綠色企業(yè)的融資渠道；同時推進網(wǎng)點低碳運營、電子渠道普及，形成“綠色金融+綠色運營”的雙輪驅(qū)動模式，進一步完善了綠色金融業(yè)務(wù)的布局。

跨境金融則成為蘇州銀行打開增長空間、服務(wù)外向型經(jīng)濟的核心抓手，依托蘇州深厚的外貿(mào)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)規(guī)模與服務(wù)能力的雙重躍升。該行持續(xù)升級“匯智贏”“6+N”產(chǎn)品服務(wù)體系，發(fā)布“出海全鏈通”服務(wù)品牌，先后獲得境外貸款業(yè)務(wù)開辦資格、CIPS直參資格，搭建起覆蓋跨境結(jié)算、融資、匯率避險、跨境人民幣等全場景的服務(wù)體系。

年報數(shù)據(jù)顯示，2025年該行全年服務(wù)外匯客戶超4600家，國際結(jié)算量近三年復(fù)合增長率達38%；外幣資產(chǎn)投放余額近三年復(fù)合增長率達81%，其中科創(chuàng)企業(yè)占比75%，實現(xiàn)了跨境金融與科創(chuàng)金融的業(yè)務(wù)聯(lián)動；外匯衍生品簽約量近三年復(fù)合增長率達72%，跨境人民幣結(jié)算量近三年復(fù)合增長率達102%。

目前，該行代理行網(wǎng)絡(luò)已覆蓋全球六大洲30余國230余家機構(gòu)，先后落地首筆中阿產(chǎn)業(yè)園跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)、首單跨境人民幣貨幣橋結(jié)算業(yè)務(wù)，國際化服務(wù)能力持續(xù)完善。

優(yōu)質(zhì)客群持續(xù)賦能

風(fēng)控體系夯實發(fā)展根基

銀行的長期可持續(xù)發(fā)展，既需要穩(wěn)定的客群基礎(chǔ)作為增長支撐，也需要扎實的風(fēng)險管控體系作為安全底線。

蘇州銀行的經(jīng)營實踐顯示，民生場景的深度滲透為其帶來了穩(wěn)定的零售客群與負債來源，而審慎全面的風(fēng)控體系則為業(yè)務(wù)擴張筑牢了底線，二者形成了雙向賦能的良性循環(huán)。

在零售與民生服務(wù)領(lǐng)域，蘇州銀行的核心邏輯是通過高頻民生場景的深度覆蓋，夯實零售客群基礎(chǔ)，優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，而非單純的零售產(chǎn)品營銷。

據(jù)年報披露，該行聚焦市民消費、養(yǎng)老服務(wù)、人才安居、便民生活等核心民生場景，搭建了全維度的民生服務(wù)體系。

養(yǎng)老金融方面，該行發(fā)布“蘇心康養(yǎng)”養(yǎng)老金融服務(wù)品牌，打造陪伴式養(yǎng)老金融服務(wù)模式，截至2025年末，累計服務(wù)康養(yǎng)客戶近220萬戶，管理老年客戶金融資產(chǎn)近1900億元；旗下“幸福里”俱樂部覆蓋江蘇8個地市，累計服務(wù)會員人次較上年末增長25%，通過適老化網(wǎng)點、愛心窗口、反詐宣教等服務(wù)，完善了老年客群的服務(wù)覆蓋。

便民場景方面，蘇州銀行持續(xù)優(yōu)化社保卡、尊老卡、民生服務(wù)平臺建設(shè)，深度接入醫(yī)保“先診療后付費”、靈活就業(yè)參保等高頻政務(wù)便民場景。截至2025年末，該行三代社保卡累計發(fā)卡超480萬張，社保卡消費累計超5400萬筆；社銀平臺代發(fā)服務(wù)達750萬人次，尊老金發(fā)放覆蓋290萬人次，稅銀平臺參保繳費超120萬人次，醫(yī)保及醫(yī)療機構(gòu)支付結(jié)算項目服務(wù)超552萬人次。

值得關(guān)注的是，2026年4月，中國人民銀行宣布新增12家銀行類數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)運營機構(gòu)，蘇州銀行作為入選的5家城商行之一，正式獲得數(shù)字人民幣全鏈條運營資格，這既是監(jiān)管層對其技術(shù)能力、合規(guī)水平與服務(wù)能力的認可，也為其進一步深化民生場景滲透、拓寬零售服務(wù)邊界提供了新的載體。

截至2025年末，該行管理個人客戶金融總資產(chǎn)超4000億元，較上年末增幅超10%，零售客群的穩(wěn)步增長，為其帶來了穩(wěn)定的低成本負債，有效對沖了息差收窄帶來的經(jīng)營壓力。

在風(fēng)險管控層面，蘇州銀行始終堅持審慎經(jīng)營的原則，構(gòu)建了全面、全周期的風(fēng)險管理體系，核心風(fēng)險指標長期穩(wěn)居上市銀行第一梯隊。

截至2025年末，該行不良貸款率為0.82%，較年初下降0.01個百分點，實現(xiàn)連續(xù)7年持續(xù)下降；撥備覆蓋率高達418.60%，風(fēng)險抵補能力保持充足。

在2025年銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量普遍承壓、部分區(qū)域信貸風(fēng)險暴露的背景下，蘇州銀行連續(xù)7年實現(xiàn)不良率下行，同時保持較高的撥備覆蓋率，既反映了其信貸投放的審慎性與客戶篩選的嚴格標準，也為其后續(xù)逆周期業(yè)務(wù)拓展、應(yīng)對市場波動預(yù)留了充足的安全墊。

此外，該行將消費者權(quán)益保護與合規(guī)管理深度融合，把消保要求融入產(chǎn)品設(shè)計、營銷推廣、服務(wù)保障全流程，進一步夯實了合規(guī)經(jīng)營的基礎(chǔ)。

整體來看，蘇州銀行2025年全年與2026年一季度的業(yè)績表現(xiàn)，本質(zhì)上是其“扎根區(qū)域、聚焦特色、穩(wěn)健經(jīng)營”長期戰(zhàn)略的持續(xù)兌現(xiàn)。

在城商行群體分化加劇、行業(yè)轉(zhuǎn)型進入深水區(qū)的背景下，蘇州銀行的核心參考價值，不在于短期的業(yè)績增速沖高，而在于其找到了一條“區(qū)域稟賦、業(yè)務(wù)布局、風(fēng)險管控”高度匹配的可持續(xù)發(fā)展路徑。

既不脫離本土市場盲目跨區(qū)域擴張，也不陷入同質(zhì)化的價格競爭，而是通過專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)服務(wù)能力、深度滲透的民生場景、審慎穩(wěn)健的風(fēng)控體系，實現(xiàn)了規(guī)模、效益、質(zhì)量的動態(tài)平衡。

從當(dāng)前的財報數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)布局來看，蘇州銀行多年來深耕區(qū)域形成的客戶基礎(chǔ)、專業(yè)能力與風(fēng)控體系，已為其長期發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)，也為國內(nèi)區(qū)域型銀行的轉(zhuǎn)型突圍，提供了可借鑒的實踐樣本。

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