破解“保額焦慮”，華泰人壽探索分紅型疾病保障新路徑

在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，疾病險(xiǎn)是非常具有代表性的健康險(xiǎn)品類之一，也是行業(yè)始終繞不開的重要存在。盡管經(jīng)歷過輝煌的增長(zhǎng)階段后，近幾年市場(chǎng)持續(xù)承壓，但疾病險(xiǎn)依然被普遍認(rèn)為是人身險(xiǎn)公司更具保障內(nèi)涵、更貼近保障本源的核心業(yè)務(wù)之一。

隨著我國(guó)人口老齡化加速、長(zhǎng)期帶病生存現(xiàn)象增多以及家庭健康支出的持續(xù)攀升，疾病險(xiǎn)的價(jià)值不僅未被削弱，反而促使市場(chǎng)對(duì)產(chǎn)品形態(tài)、保障力度以及險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)能力提出了更高要求。

市場(chǎng)變化和經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn)，并未讓行業(yè)放松對(duì)這一領(lǐng)域的探索。越來越多公司意識(shí)到，隨著利率環(huán)境變化、醫(yī)學(xué)技術(shù)進(jìn)步以及健康標(biāo)準(zhǔn)持續(xù)演進(jìn)，傳統(tǒng)以固定保額為核心特征的疾病險(xiǎn)，已難以匹配客戶長(zhǎng)周期的保障需求。無論是產(chǎn)品形態(tài)還是底層經(jīng)營(yíng)模式，疾病險(xiǎn)都亟需一場(chǎng)體系化的創(chuàng)新升級(jí)。

在疾病保障與分紅險(xiǎn)領(lǐng)域深耕多年、積淀了深厚專業(yè)優(yōu)勢(shì)的華泰人壽，無疑是這一領(lǐng)域備受矚目的探索者和實(shí)踐者之一。近期，華泰人壽重磅推出《華泰人壽御健雙盈保險(xiǎn)計(jì)劃》1與專為心腦血管疾病設(shè)計(jì)的《華泰人壽御健雙鑫保險(xiǎn)計(jì)劃》2。這兩款分紅型疾病保障計(jì)劃以“會(huì)長(zhǎng)大”3的終身健康保障為核心理念，通過“保障+增值”的雙重守護(hù)，為客戶筑牢全生命周期健康防線。

立足行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)與客戶保障訴求，在傳統(tǒng)疾病險(xiǎn)亟待升級(jí)的關(guān)鍵階段，借助分紅險(xiǎn)的收益調(diào)節(jié)機(jī)制和經(jīng)營(yíng)積淀，為疾病險(xiǎn)注入更強(qiáng)靈活性和成長(zhǎng)維度，已經(jīng)成為行業(yè)值得關(guān)注的重要趨勢(shì)。華泰人壽此時(shí)推出分紅型疾病保障“雙子星”計(jì)劃，為市場(chǎng)提供了疾病險(xiǎn)適配環(huán)境變化的可行路徑—以更出色的保障彈性、保障深度和配置靈活性，打造更貼合時(shí)代、市場(chǎng)與客戶需求的保障形態(tài)。

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疾病保障破新局

為什么市場(chǎng)呼喚分紅型疾病保障？

事實(shí)上，分紅型疾病保障并不是今天才出現(xiàn)的新概念。早在重疾險(xiǎn)發(fā)展初期，市場(chǎng)上就曾出現(xiàn)過將重疾保障與儲(chǔ)備、分紅相結(jié)合的早期探索。只是受限于當(dāng)時(shí)產(chǎn)品體系和行業(yè)發(fā)展階段，這類探索并未形成主流，重疾險(xiǎn)最終定型為當(dāng)下常見的固定額度賠付形態(tài)。

然而，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式、人口結(jié)構(gòu)和健康風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的不斷演變，固定保額疾病險(xiǎn)的局限性也日益凸顯。重新引入分紅機(jī)制，以提升疾病險(xiǎn)的長(zhǎng)期保障能力和成長(zhǎng)潛力，不僅成為消費(fèi)者的迫切需求，更是完善社會(huì)保障體系與推動(dòng)行業(yè)轉(zhuǎn)型的共同訴求。

一方面，隨著居民預(yù)期壽命的延長(zhǎng)，長(zhǎng)期帶病生存已成為常態(tài)，再疊加環(huán)境壓力與生活方式的變化，青壯年群體的重大疾病的發(fā)病概率與潛在經(jīng)濟(jì)損失均呈現(xiàn)出上升趨勢(shì)。但現(xiàn)實(shí)層面，傳統(tǒng)疾病險(xiǎn)囿于其”固定保額“設(shè)計(jì)，保障力度難以在長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年的保障周期內(nèi)持續(xù)適配外部環(huán)境變化。尤其在利率下行和通脹壓力并存的宏觀背景下，固定保額面臨購買力被持續(xù)稀釋的問題，很可能無法覆蓋未來不斷攀升的醫(yī)療和康復(fù)成本。“今天買的保障，未來是否足夠”，已成為當(dāng)下消費(fèi)者最現(xiàn)實(shí)的焦慮之一。

另一方面，根據(jù)2025年多家大型壽險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)顯示，重疾險(xiǎn)件均理賠金額普遍不足10萬元。而市場(chǎng)普遍認(rèn)為，一場(chǎng)重大疾病從治療、康復(fù)到收入損失補(bǔ)償，整體資金需求大約在50萬元左右。兩者間的巨大差額，直觀反映出當(dāng)前疾病保障存在的顯著缺口。

因此，長(zhǎng)壽時(shí)代的來臨、健康管理需求的精細(xì)化，以及DRG/DIP醫(yī)改帶來的就醫(yī)環(huán)境變化，都在重塑大眾的保障需求。日趨復(fù)雜的醫(yī)療環(huán)境和多元化的家庭支出壓力，也對(duì)疾病險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)提出了更高要求。市場(chǎng)所呼喚的，已不再是靜態(tài)的傳統(tǒng)產(chǎn)品，而是能夠跨越長(zhǎng)周期、更具靈活性、可從容應(yīng)對(duì)未來變化的保障方案。

加之近年來，分紅險(xiǎn)等浮動(dòng)收益產(chǎn)品憑借“保證+浮動(dòng)”的機(jī)制，在穿越市場(chǎng)周期、對(duì)沖通脹壓力、提升長(zhǎng)期資產(chǎn)配置彈性等方面展現(xiàn)出了獨(dú)特韌性和價(jià)值，將這一成熟機(jī)制引入疾病險(xiǎn)領(lǐng)域，打造分紅型疾病保障組合的產(chǎn)品形態(tài)，可以在不改變保障底色的前提下，為長(zhǎng)期保額提供動(dòng)態(tài)增長(zhǎng)空間，顯著提升保單應(yīng)對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)的能力，本質(zhì)上也是為保障缺口提供了一套動(dòng)態(tài)補(bǔ)充的解題方案。

華泰人壽兩款分紅型疾病保障計(jì)劃 “御健雙盈”與“御健雙鑫”，正是對(duì)這一時(shí)代需求的精準(zhǔn)回應(yīng)。其背后既凝結(jié)了華泰人壽在疾病險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)領(lǐng)域長(zhǎng)期深耕積淀的產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營(yíng)實(shí)力，也生動(dòng)詮釋了在分紅機(jī)制賦能下，疾病保障如何實(shí)現(xiàn)更穩(wěn)固的守護(hù)與更具成長(zhǎng)性的價(jià)值升級(jí)。

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華泰人壽分紅型疾病保障“雙子星”計(jì)劃

有何亮點(diǎn)？

從緩解“保額焦慮”到實(shí)現(xiàn)保障升級(jí)

分紅機(jī)制賦能保障體系五大升級(jí)

華泰人壽“御健雙盈”與“御健雙鑫”兩款計(jì)劃均以長(zhǎng)期疾病保障為核心，并采用“主險(xiǎn)分紅型終身壽險(xiǎn)+附加重疾/附加特定心腦血管疾病險(xiǎn)”的結(jié)構(gòu)4，在延續(xù)對(duì)疾病及身故5核心風(fēng)險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)上，引入分紅機(jī)制，以浮動(dòng)收益為疾病保額提供成長(zhǎng)空間，有效提升應(yīng)對(duì)通脹及未來健康支出變化的能力。其中 “御健雙鑫” 更聚焦心腦血管特定疾病，為重點(diǎn)人群提供更為精準(zhǔn)的健康守護(hù)。此外，兩款計(jì)劃也整合公司健康管理服務(wù)體系，在保障深度與服務(wù)廣度上均實(shí)現(xiàn)了全新突破。

“雙子星”計(jì)劃最核心的價(jià)值，在于精準(zhǔn)回應(yīng)了客戶面對(duì)傳統(tǒng)疾病險(xiǎn)普遍存在的“保額焦慮”。

“御健雙盈”和“御健雙鑫”并非簡(jiǎn)單疊加“分紅”功能，而是在固定保障責(zé)任之外，依托浮動(dòng)紅利為基礎(chǔ)保額提供持續(xù)增長(zhǎng)的空間，通過保單分紅機(jī)制，以增加保額方式實(shí)現(xiàn)主險(xiǎn)身故保障、附加險(xiǎn)重疾及特定心腦血管疾病保額隨主險(xiǎn)紅利分配同步增長(zhǎng)，讓長(zhǎng)期保障更能匹配未來醫(yī)療支出上漲和收入損失補(bǔ)償需求，為客戶在疾病治療、術(shù)后康復(fù)乃至家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃方面提供更堅(jiān)實(shí)的安全感。

同時(shí)，產(chǎn)品的保障彈性、靈活性與可配置性也獲得顯著提升。

以面向更廣泛客群的“御健雙盈”保險(xiǎn)計(jì)劃為例，其保障范圍涵蓋120種重大疾病及身故責(zé)任，如選擇附加多倍版重疾，可最高享受6次跨組別多次賠付；針對(duì)18歲前少兒階段，特別設(shè)置了16種少兒高發(fā)特定疾病保障，符合條件可額外賠付100%基本保額。

客戶還可根據(jù)保障需求靈活附加輕中癥保障及輕中癥豁免保費(fèi)，也可聚焦客戶關(guān)鍵人生階段，約定若被保險(xiǎn)人在65周歲前不幸身故6或首次確診合同約定的120種重大疾病，還將額外給付50%基本保額的特別保險(xiǎn)金，這一設(shè)計(jì)進(jìn)一步強(qiáng)化了關(guān)鍵年齡段的保障力度，有效提升了保障的實(shí)用性和靈活性。

整體來看，“御健雙盈”的保障結(jié)構(gòu)已不再停留在基礎(chǔ)覆蓋層面，而在保障責(zé)任和組合空間上都實(shí)現(xiàn)了全面進(jìn)階。

此外，此次并非局限于單一產(chǎn)品的創(chuàng)新，而是體現(xiàn)了“點(diǎn)面結(jié)合”的產(chǎn)品矩陣思路。

除主打長(zhǎng)期綜合保障的“御健雙盈”計(jì)劃外，華泰人壽“御健雙鑫”計(jì)劃則精準(zhǔn)聚焦25種重大心腦血管疾病和10種輕型心腦血管疾病，旨在幫助長(zhǎng)壽時(shí)代下的重點(diǎn)人群，用較少的保費(fèi)投入撬動(dòng)高額的心腦專項(xiàng)守護(hù)。此外，客戶還可選70周歲前特定重大心腦血管疾病額外給付100%基本保險(xiǎn)金額，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)心腦疾病高發(fā)年齡段的重點(diǎn)守護(hù)，有效突破傳統(tǒng)疾病險(xiǎn)在老年市場(chǎng)中常見的價(jià)格與保障倒掛困境。

這意味著，華泰人壽所探索的并非是單一產(chǎn)品的升級(jí)，而是在分紅型疾病保障這一賽道上，逐步構(gòu)建起從普惠到重點(diǎn)人群專項(xiàng)守護(hù)的完整保障矩陣。

另外，分紅主險(xiǎn)在資金儲(chǔ)備與長(zhǎng)期積累方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，也為產(chǎn)品賦予了傳統(tǒng)疾病險(xiǎn)難以實(shí)現(xiàn)的保障功能延展。

從運(yùn)作機(jī)制來看，兩款計(jì)劃依托分紅主險(xiǎn)，不僅可實(shí)現(xiàn)保額的持續(xù)增長(zhǎng)，新增保額還可參與后續(xù)分紅分配，形成滾動(dòng)累積效應(yīng)，在未發(fā)生保險(xiǎn)理賠的情況下，整體計(jì)劃還兼具一定的長(zhǎng)期資金規(guī)劃功能。疾病保障與分紅險(xiǎn)機(jī)制相結(jié)合，使得產(chǎn)品呈現(xiàn)出兼顧穩(wěn)健和增長(zhǎng)的綜合優(yōu)勢(shì)。

最后，兩款計(jì)劃所配套的健康管理服務(wù)，更是不可或缺的重要資源。

風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，既需要堅(jiān)實(shí)可靠的資金支撐，更需要精準(zhǔn)高效的資源保障。本次華泰人壽推出的“御健雙盈”及“御健雙鑫”計(jì)劃，均配套“樂享安心”健康服務(wù)7，將服務(wù)邊界從單一的“重疾就醫(yī)”拓展至覆蓋心靈一級(jí)御防、資源二級(jí)御防、藥品三級(jí)御防的全方位一站式守護(hù)，并以專人專案全程管理，打造從疾病就醫(yī)到心理支持的多重關(guān)愛。“樂享安心”服務(wù)的推出，也標(biāo)志著華泰人壽“三級(jí)御防健康服務(wù)體系”的再次升級(jí)。

也就是說，兩款計(jì)劃并非僅是產(chǎn)品責(zé)任的拓展，更是華泰人壽立足客戶真實(shí)健康保障場(chǎng)景，將保險(xiǎn)保障、財(cái)富規(guī)劃與健康服務(wù)生態(tài)深度融合的有效實(shí)踐，并推動(dòng)自身服務(wù)角色從單一保單供給者向全生命周期健康保障方案提供者升級(jí)。正因如此，華泰人壽這套“雙子星”計(jì)劃，已具備鮮明的標(biāo)桿價(jià)值與示范意義。

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分紅型疾病保障賽道

“華泰方案”的底氣何在？

深厚積淀與股東賦能

打開疾病險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)新局面

眾所周知，疾病險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)都屬于專業(yè)門檻較高、經(jīng)營(yíng)難度較大的險(xiǎn)種。而當(dāng)這二者進(jìn)一步融合為分紅型疾病保障，對(duì)保險(xiǎn)公司的綜合實(shí)力要求則更為嚴(yán)格。

這不僅考驗(yàn)險(xiǎn)企對(duì)健康保障需求的深刻理解、對(duì)醫(yī)療健康制度變化的敏銳把握，以及在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)假設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管控方面的綜合能力，更對(duì)企業(yè)的長(zhǎng)期保障經(jīng)營(yíng)能力、分紅產(chǎn)品管理能力、投資決策能力與服務(wù)資源整合能力提出更高要求。某種意義上，分紅型疾病保障比拼的早已不只是產(chǎn)品開發(fā)能力，更是企業(yè)整體經(jīng)營(yíng)底盤、系統(tǒng)協(xié)同效能與品牌實(shí)力根基的綜合較量。

從行業(yè)現(xiàn)狀看，目前分紅型疾病保障仍處于研究探索階段。自該產(chǎn)品形態(tài)被重新明確并推向市場(chǎng)后，真正落地的產(chǎn)品數(shù)量仍然有限。據(jù)了解，目前只有少數(shù)外資險(xiǎn)企推出相關(guān)產(chǎn)品，市場(chǎng)整體供給仍相對(duì)稀缺。

華泰人壽領(lǐng)先于大部分同業(yè)布局這一賽道，并非短期市場(chǎng)跟進(jìn)，而是基于其二十余年來深耕長(zhǎng)期保障型業(yè)務(wù)的深厚積淀及穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。華泰人壽在長(zhǎng)期保障型及儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品領(lǐng)域均積累了深刻的行業(yè)洞察與成熟的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐，此次進(jìn)軍分紅型疾病保障領(lǐng)域，更像是其長(zhǎng)期戰(zhàn)略布局后的厚積薄發(fā)。

2024年，華泰人壽緊跟行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展趨勢(shì)，啟動(dòng)新五年戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，深化“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，并圍繞“預(yù)見缺口 守護(hù)未來”全生命周期守護(hù)體系，持續(xù)完善產(chǎn)品及服務(wù)生態(tài)布局。此次推出分紅型疾病保障“雙子星”計(jì)劃，也是公司戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型穩(wěn)步推進(jìn)的重要體現(xiàn)。

同時(shí)，華泰人壽依托安達(dá)保險(xiǎn)集團(tuán)、華泰保險(xiǎn)集團(tuán)兩大股東的強(qiáng)力賦能，融合成熟國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與全球化視野，憑借專業(yè)穩(wěn)健的投資能力、持續(xù)創(chuàng)新的產(chǎn)品體系與高標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)能力，夯實(shí)了扎實(shí)的經(jīng)營(yíng)底盤，為公司深耕長(zhǎng)期保障、構(gòu)建全生命周期服務(wù)提供了堅(jiān)實(shí)支撐。

市場(chǎng)所見證的，不止是新產(chǎn)品上市，更是一套完整的體系化實(shí)踐：將分紅型疾病保障與健康服務(wù)生態(tài)、客戶真實(shí)需求與長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)能力深度融合，打造出獨(dú)具特色的疾病保障“華泰方案”。

如果說分紅型疾病保障賽道本就需要深厚的積淀和扎實(shí)的底層能力作為支撐，那么這套綜合方案，正是華泰人壽長(zhǎng)期主義經(jīng)營(yíng)理念、高質(zhì)量發(fā)展路徑、客戶導(dǎo)向思維共同凝聚的核心成果。

這不僅是一次產(chǎn)品層面的創(chuàng)新，更是華泰人壽綜合實(shí)力的集中體現(xiàn)。

注釋：

1.本計(jì)劃由《華泰人壽御健雙盈終身壽險(xiǎn)（分紅型）》、《華泰人壽附加御健雙盈提前給付重大疾病保險(xiǎn)》、《華泰人壽附加御健雙盈(多倍版)提前給付重大疾病保險(xiǎn)》組合而成。具體保險(xiǎn)責(zé)任及內(nèi)容請(qǐng)以正式保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。

2.本計(jì)劃由《華泰人壽御健雙鑫終身壽險(xiǎn)（分紅型）》、《華泰人壽附加御健雙鑫特定心腦血管疾病保險(xiǎn)》組合而成，其中主險(xiǎn)可單獨(dú)投保。具體保險(xiǎn)責(zé)任及內(nèi)容請(qǐng)以正式保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。

3.采用增加保險(xiǎn)金額的方式分配紅利，保單紅利是不保證的。

4.分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，保單持有人可以保單紅利的形式享有該產(chǎn)品的盈余分配權(quán)，未來的保單紅利為非保證利益，其紅利分配是不確定的，在某些年度紅利可能為零。

5.18周歲前身故，僅賠付主、附險(xiǎn)累計(jì)所交保費(fèi) +主險(xiǎn)身故時(shí)各年度紅利之和。重疾與身故責(zé)任僅給付其一。

6.身故特別保障保險(xiǎn)金的給付期間為被保險(xiǎn)人身故時(shí)已年滿18 周歲且至65 周歲后的首個(gè)保單周年日前。

7.健康管理服務(wù)由第三方服務(wù)供應(yīng)商提供，具體服務(wù)內(nèi)容、使用條件等事項(xiàng)詳見服務(wù)手冊(cè)。