北京
每周都有讀者問(wèn)同一個(gè)問(wèn)題：去山里看看，被河水和安靜打動(dòng)，想知道在這座科羅拉多山地小鎮(zhèn)的退休計(jì)劃能不能成立。薩利達(dá)，這個(gè)退休群體里的熱門選擇，我們拆開(kāi)看實(shí)際花多少、資產(chǎn)組合要扛多大壓力，以及一筆大部分人到第一份續(xù)保通知寄到那天才想起來(lái)算的開(kāi)銷。
地形給了薩利達(dá)安靜，也劃定了房?jī)r(jià)的底線。鎮(zhèn)內(nèi)房屋均價(jià)約713,000美元，4月的掛牌價(jià)中位數(shù)接近769,500美元。打算退休后要一套單層、帶院子的普通房子，實(shí)際開(kāi)支大概在60萬(wàn)美元高段到70萬(wàn)美元低段。我們按全額付清來(lái)計(jì)算——背著50萬(wàn)美元余額、利率7%的房貸在這里退休，預(yù)算根本撐不住。
房產(chǎn)稅是賬單里最溫柔的一項(xiàng)。查菲縣的實(shí)際有效稅率中位數(shù)約0.28%，明顯低于科羅拉多州中位水平，一套70萬(wàn)美元的房子一年差不多交2,000美元。市區(qū)內(nèi)的消費(fèi)稅是8.65%，這個(gè)數(shù)字要緊，因?yàn)樗_利達(dá)是旅游鎮(zhèn)，外食的頻率總會(huì)超出預(yù)期。科羅拉多整體生活成本指數(shù)略高于全國(guó)均值，但薩利達(dá)跑得更快——食品雜貨、燃油和技工勞務(wù)在山區(qū)都有溢價(jià)。
那么，退休需要多大的資產(chǎn)底盤(pán)？一個(gè)付清房款之后的組合，規(guī)模要落在160萬(wàn)到190萬(wàn)美元之間，年提取率控制在3.5%到4%。年度總支出在6.8萬(wàn)到8萬(wàn)美元上下浮動(dòng)，差距取決于醫(yī)保身份。65歲以后，社保每年覆蓋大約6萬(wàn)美元的支出，這意味著自己的組合需要扛起余下的缺口。科羅拉多州對(duì)65歲以上居民擴(kuò)大了養(yǎng)老金扣除范圍，社保收入可全額從州稅中扣除，在做退休后稅務(wù)規(guī)劃時(shí)，這里比相當(dāng)一部分州寬裕不少。
山地社區(qū)最容易被低估的支出是房屋保險(xiǎn)。野火風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)讓科羅拉多山地社區(qū)的保費(fèi)大幅跳升，退休人士算賬時(shí)，這一項(xiàng)普遍估得偏低。續(xù)保通知第一次寄到時(shí)，很多人看到數(shù)字才意識(shí)到早該把它寫(xiě)進(jìn)年度預(yù)算表。
想清靜是有代價(jià)的。薩利達(dá)位于查菲縣，海拔約7,000英尺，開(kāi)車到科羅拉多斯普林斯的科羅拉多大學(xué)紀(jì)念醫(yī)院中心需要兩個(gè)多小時(shí)——那是南科羅拉多的一級(jí)創(chuàng)傷中心。交通上的隔離本身是賣點(diǎn)，但日常坐飛機(jī)通常意味著駕車長(zhǎng)途到科羅拉多斯普林斯或丹佛。把山里的冬天也得算進(jìn)心理預(yù)算：除雪、高取暖賬單、結(jié)冰的路況，還有海拔帶來(lái)的影響。隨著退休生活推進(jìn)到更高齡階段，這每一個(gè)因素的分量都在加重。
有一個(gè)數(shù)據(jù)值得關(guān)心退休規(guī)劃的人注意：最近一項(xiàng)研究指出，一個(gè)單獨(dú)的習(xí)慣讓美國(guó)人的退休儲(chǔ)蓄翻了一倍，把退休從“念想”變成了實(shí)際可達(dá)的目標(biāo)。如果現(xiàn)在開(kāi)始著手調(diào)整退休路徑，先把自己的儲(chǔ)蓄率、提取策略和居住成本重新算一遍，回報(bào)可能比挑選哪座山谷更早顯現(xiàn)。
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