支付、征信等違規(guī)將被列入嚴(yán)重失信名單，懲戒與修復(fù)并重，滿3年可移出

金融相關(guān)領(lǐng)域嚴(yán)重失信將迎來新懲戒措施！5月17日，北京商報記者注意到，人民銀行官網(wǎng)于5月15日發(fā)布公告，就《中國人民銀行管理領(lǐng)域嚴(yán)重失信主體名單管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《管理辦法》）公開征求意見，意見反饋截止時間為6月14日。

按照"誰管理、誰決定、誰負(fù)責(zé)、誰修復(fù)"的原則，人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)對機(jī)構(gòu)及個人實(shí)施失信懲戒、信用修復(fù)等管理活動，涉及領(lǐng)域具體包括人民銀行管理的票據(jù)、支付、人民幣流通、征信等，例如未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立票據(jù)、支付、征信機(jī)構(gòu)，支付機(jī)構(gòu)實(shí)控人大額挪用備付金等。有分析人士指出，《管理辦法》的制度設(shè)計(jì)充分體現(xiàn)了懲戒與修復(fù)并重的邏輯，二者并非對立，而是一體兩面的制度閉環(huán)。

涉支付、人民幣流通、征信

十項(xiàng)行為將被列入嚴(yán)重失信名單

《管理辦法》共二十四條，包括總則、列入條件和管理措施、列入和移出程序、信用修復(fù)、附則等五章。

在列入條件和管理措施方面，《管理辦法》明確，將被列入嚴(yán)重失信主體名單的違法違規(guī)類型包括十大類，主要涉及人民銀行管理的票據(jù)、支付、人民幣流通、征信等領(lǐng)域，包括未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立票據(jù)交易機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)；支付機(jī)構(gòu)實(shí)控人操縱支付機(jī)構(gòu)挪用、占用、借用備付金，涉案金額特別巨大的；拒收人民幣現(xiàn)金或違規(guī)使用人民幣圖樣，經(jīng)處罰后仍多次違法違規(guī)的；未經(jīng)批準(zhǔn)擅自設(shè)立經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)或從事個人征信業(yè)務(wù)活動，以及以"征信修復(fù)"等為名實(shí)施詐騙活動等。

北京商報記者注意到，圍繞上述違法違規(guī)事項(xiàng)，此前相關(guān)監(jiān)管部門已有對應(yīng)的管理要求，例如未取得人民銀行頒發(fā)的支付牌照，而在公司名稱中使用"支付"字樣或是實(shí)質(zhì)性開展支付業(yè)務(wù)等，這類機(jī)構(gòu)在被查處后往往會被要求在規(guī)定期限內(nèi)完成更名、刪除違規(guī)字樣或辦理注銷手續(xù)。

此前，人民銀行深圳市分行在4月23日發(fā)布轄內(nèi)未取得"支付""征信""信用評級"等金融業(yè)務(wù)資質(zhì)經(jīng)營主體名單，共計(jì)141家機(jī)構(gòu)被點(diǎn)名，其中37家機(jī)構(gòu)涉及支付業(yè)務(wù)。按照要求，相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)及時變更名稱、經(jīng)營范圍，或申請注銷登記。

在征信領(lǐng)域，開展"征信修復(fù)"此前已被明令禁止。結(jié)合北京商報記者過往調(diào)查來看，在監(jiān)管多次強(qiáng)調(diào)"征信修復(fù)"風(fēng)險后，2026年一季度，仍有中介人員借著一次性征信修復(fù)政策的熱度，打著"征信分析""征信代看"的旗號，開展"征信洗白"等服務(wù)。而在《管理辦法》出爐后，開展這一活動的中介人員等或也將被納入嚴(yán)重失信主體名單。

素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，此次《管理辦法》精準(zhǔn)直指行業(yè)亂象，列舉的情形相當(dāng)具體，其核心在于將行政處罰的威懾力與信用機(jī)制的約束力相結(jié)合，從而打造"一處失信、處處受限"的監(jiān)管格局。

蘇筱芮舉例稱，《管理辦法》提到"支付機(jī)構(gòu)實(shí)控人操縱支付機(jī)構(gòu)挪用、占用、借用備付金，涉案金額特別巨大的"，將實(shí)控人而非僅機(jī)構(gòu)列入名單，從名義負(fù)責(zé)人追溯到幕后實(shí)控人，能夠有效遏制機(jī)構(gòu)淪為實(shí)控人"提款機(jī)"的亂象，此舉不僅使得機(jī)構(gòu)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)地位得到大幅提升，還將推動機(jī)構(gòu)優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，推動完善公司治理變革。

博通咨詢首席分析師王蓬博指出，整體來看，《管理辦法》是人民銀行在現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則基礎(chǔ)上對重點(diǎn)風(fēng)險領(lǐng)域?qū)嵤┑闹贫然庞眉s束措施，延續(xù)并強(qiáng)化了對支付、征信及人民幣流通等業(yè)務(wù)中已明確禁止行為的監(jiān)管執(zhí)行，目的主要還是為了通過名單管理提升違規(guī)成本，壓實(shí)機(jī)構(gòu)和實(shí)際控制人責(zé)任。

懲戒與修復(fù)并重

鼓勵積極糾正失信

在被列入嚴(yán)重失信主體名單后，相關(guān)主體也將迎來進(jìn)一步的懲戒措施。根據(jù)《管理辦法》，人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)會將列入嚴(yán)重失信主體名單納入重點(diǎn)監(jiān)管范圍，提高執(zhí)法檢查頻次，并與有關(guān)部門共享相關(guān)信息，同時對信息進(jìn)行公示，在政府采購項(xiàng)目、工程招投標(biāo)時也會將其作為重要考量因素。

《管理辦法》指出，人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)嚴(yán)重失信主體名單應(yīng)用，將金融機(jī)構(gòu)管理等工作與信用監(jiān)管相結(jié)合，對被列入對象依法依規(guī)實(shí)施懲戒。

除了認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和懲戒措施外，《管理辦法》同樣鼓勵被列入對象積極糾正失信行為，進(jìn)行信用修復(fù)。而與此前個人貸款逾期信息將在征信記錄上保留5年后予以刪除相似，嚴(yán)重失信主體名單管理期限為3年，管理期滿后應(yīng)當(dāng)移出。

同時，被列入對象自列入之日起滿12個月，可以申請?zhí)崆耙瞥觯枰獫M足已經(jīng)履行行政處罰決定或司法判決中規(guī)定的義務(wù)；危害后果和不良影響外溢性得到有效防控；未再發(fā)生嚴(yán)重失信行為等三項(xiàng)條件。

蘇筱芮認(rèn)為，《管理辦法》的制度設(shè)計(jì)充分體現(xiàn)了懲戒與修復(fù)并重的邏輯，二者并非對立，而是一體兩面的制度閉環(huán)。以懲戒為約束底線，以修復(fù)為向上通道，能夠使得市場主體既有不敢失信的畏懼，也有再次恢復(fù)的希望，對促進(jìn)社會信用體系從"懲戒導(dǎo)向"進(jìn)階為"治理導(dǎo)向"具有重要意義。

在《管理辦法》起草說明中，人民銀行強(qiáng)調(diào)，《管理辦法》旨在依法依規(guī)加強(qiáng)對金融領(lǐng)域嚴(yán)重失信行為的約束與懲戒，鼓勵嚴(yán)重失信主體積極糾正失信行為，促進(jìn)營造金融領(lǐng)域"守信激勵、失信懲戒"的信用環(huán)境。

在王蓬博看來，《管理辦法》的核心意義在于通過信用機(jī)制打通監(jiān)管閉環(huán)，解決過去單一行政處罰震懾不足、整改難以持續(xù)的問題。這一制度安排提升了綜合成本，使失信主體在政府采購行政審批等多個環(huán)節(jié)受到限制，形成跨領(lǐng)域約束效應(yīng)。同時，明確3年管理期和12個月可申請?zhí)崆耙瞥龅囊?guī)則，既保持懲戒剛性，又保留整改通道，有助于引導(dǎo)市場主體主動糾正行為、重建信用。

"從長遠(yuǎn)看，此舉強(qiáng)化了金融領(lǐng)域信用基礎(chǔ)設(shè)施，為構(gòu)建以信用為基礎(chǔ)的新型監(jiān)管機(jī)制提供了制度支撐，對提升行業(yè)合規(guī)水平具有實(shí)質(zhì)性推動價值。"王蓬博補(bǔ)充道。

北京商報記者廖蒙