“開門殺”傷人，賠償屢屢“踢皮球”，最高法定調(diào)：保險先賠！那么車險會漲價嗎？

“停車、開門、下車”，三個尋常動作，稍有不慎卻可能釀成無法挽回的悲劇。此前，50歲的徐女士在騎電動車回家途中，因一輛私家車突然開門與之碰撞導致骨裂并住院，42萬余元的索賠事宜在駕駛?cè)恕⒊丝秃捅ｋU公司之間一度相互推諉——這樣的困境，在過去被稱為“開門殺”的事故中并不少見。

從今年6月30日起，上述理賠“扯皮”將畫上句號。最高人民法院5月6日發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋（二）》（以下簡稱《解釋（二）》）明確，被侵權(quán)人（即受害人）主張乘車人責任屬于該機動車一方責任，并請求保險公司在交強險責任限額范圍內(nèi)以及按照商業(yè)三者險合同的約定賠償?shù)模嗣穹ㄔ簯柚С帧１ｋU賠償后仍不足的，由乘車人、駕駛?cè)艘婪ǔ袚r償責任。

在“開門殺”事故理賠責任明確的同時，也引發(fā)了市場新的關(guān)注：車險保費會漲嗎？網(wǎng)約車等營運車輛會受影響嗎？保險公司又如何防范新的風險？為此，《每日經(jīng)濟新聞》記者（以下簡稱“每經(jīng)記者”）采訪了多位專家和保險從業(yè)人士。

新規(guī)破局：“開門殺”乘客責任納入保險，理賠不再“扯皮”

近年來，“開門殺”相關(guān)案件數(shù)量增多，主要原因是責任界定不清晰。

“‘開門殺’案件，是指機動車乘車人下車時未履行謹慎義務突然開門，與車下行人等第三方發(fā)生交通事故，進而引發(fā)責任認定及損失處理的糾紛。”險律科技（北京）有限公司及北京浩博法律咨詢服務有限公司創(chuàng)始人崔春霞向每經(jīng)記者表示，此類事故的責任認定之前常按機動車方、開門乘客與受害方劃分，若開門乘客需擔責，保險公司往往因這屬于商業(yè)車險免責范圍而拒賠對應損失，導致產(chǎn)生大量索賠糾紛；如果受害方直接起訴開門乘客承擔賠償責任，又往往因乘客缺乏賠償能力，導致受害人雖獲得法律支持卻難以實際獲賠。

如今《解釋（二）》將這些責任予以厘定，即“開門殺”事故中，乘客責任屬于機動車一方責任，保險不能任意拒賠，司機和乘客也不能輕易“甩鍋”。天職國際保險咨詢主管合伙人周瑾向每經(jīng)記者表示，“從底層邏輯看，新的司法解釋實際上是將駕駛?cè)伺c乘客視同為對外賠償責任的一個整體，屬于機動車一方責任，因此針對受害人而言賠償責任更加清晰。在這一變化下，保險公司的賠償范圍更大了，除了之前的從車和從駕駛?cè)说呢熑危€要覆蓋乘客行為風險。這相當于重塑了交通參與各方的責任邊界和安全意識”。

中國城市發(fā)展研究院投資部副主任袁帥表示，從整體來看，最高法此次出臺的《解釋（二）》對“開門殺”責任的界定，是對機動車運行風險的重新詮釋，即機動車的使用風險不僅包括駕駛?cè)说鸟{駛行為，也包括車輛使用過程中相關(guān)人員的附隨行為。只要這類行為與機動車的使用直接相關(guān)，就屬于保險應當覆蓋的風險范圍。這一調(diào)整既符合保險分散社會風險的制度初衷，也在更大程度上傾斜保護了交通事故中弱勢的受害人，實現(xiàn)了侵權(quán)責任承擔與保險賠付規(guī)則的有效銜接，為處理類似的機動車附屬行為責任糾紛提供了明確的裁判指引。

成本傳導：保險責任增加，車險定價面臨結(jié)構(gòu)性調(diào)整

據(jù)悉，傳統(tǒng)“從人因素”僅關(guān)注駕駛員（如是否違章、駕齡長短等）。《解釋（二）》對賠償責任的調(diào)整，意味著“從人因素”的范圍必須擴展至“司乘人員整體畫像”，乘客的結(jié)構(gòu)性風險將成為新的定價變量，而這一變量在營運車領(lǐng)域尤為不可控。

“理論上，保費會呈現(xiàn)上升趨勢。以前不賠的乘客責任風險，現(xiàn)在要賠，基礎純風險保費必然增加。此外，保險公司需預留額外資本以覆蓋‘乘客行為不可控’帶來的不確定性。”奕豐基金宏觀策略分析師、投資經(jīng)理李凈向每經(jīng)記者表示，鑒于目前保險公司在乘客行為習慣方面幾乎沒有數(shù)據(jù)沉淀，缺乏構(gòu)建差異化定價模型所需的歷史賠付數(shù)據(jù)支撐，因此只能通過“場景”進行間接定價。例如，借助“車輛使用性質(zhì)”這一因子來提高營運車輛的保費。

每經(jīng)記者在采訪中了解到，保險公司確實也是這么做的。以主做新能源網(wǎng)約車業(yè)務的現(xiàn)代財險為例，營運車輛高頻上下客的場景，天然決定了其開關(guān)車門風險暴露遠高于私家車。基于精準風險評估和合理定價的考量，現(xiàn)代財險網(wǎng)約車車險專屬定價模型擬將開門違規(guī)記錄、乘車人責任事故列為定價因子，用價格信號引導風險意識的提升。

“盡管新規(guī)對現(xiàn)代財險車險整體賠付率的影響仍在可控范圍內(nèi)，但我們不會止步于被動消化，而是主動將‘開門殺’歷史事故納入精算定價。”現(xiàn)代財險方面向每經(jīng)記者表示，未來費率走向一定是有升有降的結(jié)構(gòu)性調(diào)整：駕駛習慣良好、具備安全意識的司機，例如總是選擇安全位置停車、主動提醒乘客留意后方來車的司機，其保費將切實下調(diào)；反之，保費將如實反映其事故成本，出現(xiàn)剛性上漲。當然，這并非單純漲價，而是讓風險定價回歸公平——好司機無需再為少數(shù)人的疏忽埋單。

至于保費變化會呈現(xiàn)出哪些特點，周瑾認為，需結(jié)合“開門殺”的風險場景來分析。例如，在道路狹窄、交通擁堵的城市，出險概率相對更高；在自行車和電瓶車等騎行者密集的城市，賠付案例會更多；營運車輛的乘客情況更難以把控等。以此類推，營運車輛保費的上漲相較于家用車會更為顯著。不過，保費的上漲應會呈現(xiàn)出差異化，不會出現(xiàn)普遍上漲的情況。

隱憂待解：責任分離催生道德風險，保險公司追償困難

值得一提的是，現(xiàn)行NCD（無賠款優(yōu)待）系數(shù)僅與車主/駕駛員的出險記錄相關(guān)聯(lián)，因乘客“開門殺”而導致的出險情況，只能直接或間接地體現(xiàn)在車主保費的浮動上。這就意味著，車主對乘客下車的行為缺乏實質(zhì)性的控制能力，卻要承擔保費上漲的后果，這或許會形成“行為與責任分離”的悖論。

這種機制可能會誘發(fā)兩類道德風險：其一，車主在投保之后會放松對乘客的提醒義務（反正有保險兜底）；其二，保險公司為了規(guī)避不可控的風險，會對高頻搭載陌生乘客的車輛（如網(wǎng)約車）提高自主定價系數(shù)，從而間接推高營運成本。

“將NCD系數(shù)細化到‘駕駛?cè)恕丝汀p維度，或通過附加條款將乘客責任導致的NCD調(diào)整與車主記錄部分隔離等有望成為解決途徑，但這需要行業(yè)統(tǒng)一規(guī)則。”有業(yè)內(nèi)人士向每經(jīng)記者表示。

此外，每經(jīng)記者注意到，相較于《解釋（二）》征求意見稿，《解釋（二）》刪除了“承保機動車第三者責任商業(yè)保險的保險人承擔賠償責任后向?qū)υ斐蓳p害有重大過失的乘車人追償?shù)模嗣穹ㄔ簯柚С帧薄＿@意味著，除非保險公司能證明“開門殺”損害由乘車人故意行為造成，否則就必須按照司法厘定的受害人主張賠償責任進行賠償。

而如何界定“故意行為”顯然是較難的，這個過程中如何防止道德風險也是保險公司需要思考的問題。“‘開門殺’如果形成黑灰產(chǎn)還是挺讓保險公司頭疼的，畢竟行為發(fā)生時保險公司不在現(xiàn)場，比較難找證據(jù)。”某財險機構(gòu)從事車險定價業(yè)務人士在與每經(jīng)記者交流時表示，就這個行為來說，保險反欺詐體系識別是有難度的。

此外，《解釋（二）》要求保險先行賠付，保險公司不再是“代位賠償”中的配角，而是第一順序的賠償主體。即便后期發(fā)現(xiàn)乘車人存在故意行為，以機構(gòu)身份向個人追討后期賠償也存在一定難度。

“從保險公司角度來看，‘開門殺’追償難確實是新規(guī)實施后面臨的現(xiàn)實困境。這一情況不僅影響公司的成本與運營，長期來看對整個保險行業(yè)的健康發(fā)展也會帶來挑戰(zhàn)。”現(xiàn)代財險方面認為，行業(yè)需要積極適應這一變化，在做好理賠服務保障受害人權(quán)益的同時，也要合理應對追償難題。

行業(yè)應變：已有險企啟用風險標識，但保費調(diào)整尚需時日

盡管業(yè)內(nèi)人士一致認為，車險定價中“從人因素”的增加會對車險保費產(chǎn)生一定影響，但這種影響傳導至具體業(yè)務端尚需時日。

據(jù)悉，《解釋（二）》將于今年6月30日起正式施行，這意味著在《解釋（二）》施行前，保險公司無法精準把握“開門殺”在理賠環(huán)節(jié)所產(chǎn)生的影響。

“對定價影響短期可忽略，現(xiàn)在沒有數(shù)據(jù)證明此類案件占比較高。”上述某財險機構(gòu)從事車險定價業(yè)務的人士表示。不過，非機動車存量持續(xù)上升的確是個問題。這兩年，機動車與非機動車碰撞（不僅限于開門殺）的事故數(shù)量增長迅速，很值得關(guān)注。

有業(yè)內(nèi)人士表示，司法政策影響保費端需經(jīng)歷三個環(huán)節(jié)：首先是賠付數(shù)據(jù)積累，《解釋（二）》于6月底施行，保險公司需至少一個完整年度觀察實際賠付率變化；其次是精算模型迭代，行業(yè)協(xié)會和再保險公司需重新評估風險因子；最后是監(jiān)管審批與產(chǎn)品備案，車險費率調(diào)整需向監(jiān)管部門報批。

“歷史上，類似‘交強險無責賠付范圍擴大’‘商業(yè)險代位求償權(quán)明確’等政策，從出臺到保費端顯現(xiàn)，大約歷經(jīng)一到兩個保單年度。”該業(yè)內(nèi)人士認為，考慮到“開門殺”單次事故金額通常不高但頻次可能上升，對整體賠付率影響有限，保費端的顯性反應可能偏溫和，更多是結(jié)構(gòu)性調(diào)整而非普漲。

不過，這不影響保險機構(gòu)對于“開門殺”的關(guān)注。“目前，我們已針對‘開門殺’相關(guān)事故在系統(tǒng)中設置單獨打標，同時圍繞新規(guī)實操標準，緊鑼密鼓地籌備相關(guān)培訓。”現(xiàn)代財險方面向每經(jīng)記者表示，有信心在近期全面完成各方面準備工作，確保6月30日新規(guī)施行起，各項理賠工作能夠無縫銜接、平穩(wěn)有序地開展。

“此外，我們也制定了過渡期應對方案，在新規(guī)正式施行前，對于涉及‘開門殺’案件，會依據(jù)現(xiàn)有規(guī)定和流程妥善處理，并做好與新規(guī)的過渡銜接，保障客戶權(quán)益不受影響。”現(xiàn)代財險方面補充道。

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