寵物險如何走向“共贏”

越來越多的“毛孩子”走進家庭，且醫(yī)療賬單動輒以數(shù)萬元計，使得寵物險站上了“它經(jīng)濟”的風口。2020年至2024年，寵物險保費規(guī)模從千萬元級躍升至超 17 億元。業(yè)內預測，2025年寵物險保費規(guī)模將突破30億元，成為財險行業(yè)增長最快的板塊之一。

與此同時，社交平臺上充斥著各種吐槽——寵物主抱怨理賠難、保障范圍窄、保險體驗遠不及預期。而保險公司也有苦楚：面對高賠付率、診療不規(guī)范和逆選擇風險，不得不以嚴苛條款控制成本。

從經(jīng)濟視角看，寵物險崛起的本質是“它經(jīng)濟”情感價值貨幣化的體現(xiàn)。年輕一代或年長一代將寵物視為家庭成員，愿意為其健康付費，這為保險產(chǎn)品提供了天然的市場基礎。然而，保險的本質是風險共擔與資金池管理，當診療過程缺乏標準、費用信息高度不對稱時，保險的定價和產(chǎn)品設計便會面臨挑戰(zhàn)。

在國外成熟市場，寵物險的高滲透率往往伴隨著嚴格的醫(yī)療標準體系、透明的定價機制以及保險公司與醫(yī)院的深度合作。例如，瑞典早在1924年就推出寵物險，其發(fā)展離不開動物醫(yī)療體系的規(guī)范化和數(shù)據(jù)共享機制的建立。

反觀國內，盡管鼻紋識別等技術已解決寵物身份識別難題，但在診療行為管控、病史數(shù)據(jù)整合等方面仍處于起步階段。近幾年，國內寵物醫(yī)療行業(yè)快速發(fā)展，寵物醫(yī)院數(shù)量已達3萬多家。不過，這些寵物醫(yī)院大都“各自為政”，行業(yè)缺乏統(tǒng)一的診療標準和收費規(guī)范，同一種疾病在不同醫(yī)院的治療費用甚至相差數(shù)倍。此外，還存在投保人與寵物醫(yī)療機構合謀簽署“陰陽合同”、根據(jù)保額制定治療方案、或將先天性疾病按意外處理等行為……

這類不規(guī)范醫(yī)療和欺詐行為進一步推高了保險公司的成本。同時，保險公司難以介入診療環(huán)節(jié)進行控費，使得風險管理處于被動狀態(tài)。在成本壓力下，保險公司往往收緊理賠條款，這又加劇了消費者的不滿，形成惡性循環(huán)。

從寵物險的獲客與商業(yè)模式來看，當前仍嚴重依賴渠道流量，保險公司并未充分發(fā)揮其風險管理能力。當消費者在支付寶、抖音直播間購買寵物險及附加的驅蟲藥、疫苗、消費券等增值服務時，所付保費中也包含了這部分增值服務的溢價。對保險公司而言，這種“流量驅動”模式雖能快速做大規(guī)模，卻也容易陷入“高獲客成本、高流失率”的循環(huán)。

要改變這一局面，保險公司在寵物險經(jīng)營上需從“銷售導向”轉向“風控與服務并重”，才能創(chuàng)造更多價值。同時，還需在更廣層面構建“險企—醫(yī)院—監(jiān)管”三方協(xié)同的生態(tài)體系，推動寵物經(jīng)濟健康發(fā)展。

我們認為，可以從以下三個方面入手：

首先，推動寵物醫(yī)療標準化與數(shù)據(jù)共享。當前亟待建立寵物疾病分類標準、診療流程指南和收費參考體系，并加強對寵物醫(yī)院的準入監(jiān)管與行為約束。應推動行業(yè)主管部門、獨立第三方機構或險企自身，搭建基于寵物診療全流程的標準化系統(tǒng)，規(guī)范寵物醫(yī)療機構的診療與收費行為，同時推動診療數(shù)據(jù)多方共享，實現(xiàn)險企、醫(yī)院與消費者的三方共贏。

其次，應用技術手段提升保險公司的風控運營能力。雖然鼻紋識別等技術已解決寵物身份識別問題，但在防范“一保多寵”“帶病投?！钡确矫嫒杂酗L控薄弱環(huán)節(jié)。保險公司應利用人工智能、生物識別、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術提升風控能力。例如，可通過智能穿戴、物聯(lián)網(wǎng)等技術為不同品種、年齡、體型的寵物建立遺傳病與健康檔案，借助大數(shù)據(jù)分析優(yōu)化風險模型，實現(xiàn)動態(tài)化、個性化定價。

第三，構建多方信任機制。保險公司可通過公開理賠案例、簡化理賠流程、完善定點醫(yī)院評價體系等方式，提升服務透明度。寵物醫(yī)療機構也應逐步擺脫“以保費定方案”的短期行為，注重長期客戶關系與行業(yè)聲譽。同時，寵物主需對寵物疾病及寵物險的作用建立更科學、合理的認知與預期。

寵物險的未來，不應只是保險產(chǎn)品的簡單延伸，而應成為“它經(jīng)濟”生態(tài)中連接醫(yī)療、服務與保障的關鍵節(jié)點。只有行業(yè)參與者共同推動規(guī)范與信任建設，才能讓這份為“愛”付費的保障真正體現(xiàn)其價值，助力“它經(jīng)濟”健康發(fā)展。

（作者 姜鑫）

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姜鑫

金融市場新聞中心資深記者，關注保險行業(yè)、證券、新三板、上市公司相關領域，擅長深度報道、人物報道。