當(dāng)重疾不再因賠付而止步，達(dá)爾文寶貝計(jì)劃15號(hào)以長(zhǎng)期守護(hù)定義升級(jí)

幾乎在任何時(shí)期，少年兒童的茁壯成長(zhǎng)都是家庭、社會(huì)以及國(guó)家關(guān)注的焦點(diǎn)。

從《中國(guó)兒童發(fā)展綱要（2021—2030年）》，到2025年底發(fā)布的《兒童青少年“五健”促進(jìn)行動(dòng)計(jì)劃（2026-2030年）》，再到《“十五五”規(guī)劃綱要》中圍繞“堅(jiān)持兒童優(yōu)先發(fā)展”等進(jìn)行的一系列部署，都對(duì)高質(zhì)量的少兒健康保障提出了更全面、更細(xì)致的要求。

這無(wú)疑推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)加速在兒童健康保障領(lǐng)域的針對(duì)性探索，并在近年涌現(xiàn)了眾多頗受歡迎的少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

當(dāng)前市場(chǎng)上大多數(shù)產(chǎn)品仍處于傳統(tǒng)定義與規(guī)則的框架中，集中于對(duì)具體疾病保障責(zé)任的進(jìn)一步覆蓋以及保障杠桿率的提高，但這些創(chuàng)新與“高性?xún)r(jià)比”到底是行業(yè)的“自嗨”，還是在真正不斷滿(mǎn)足消費(fèi)者痛點(diǎn)仍值得進(jìn)一步驗(yàn)證和探討。

我們可以預(yù)測(cè)的是，雖然我國(guó)兒童疾病醫(yī)療保障在不斷完善，但少兒時(shí)期重病、長(zhǎng)期醫(yī)療支出、后續(xù)發(fā)育的潛在后遺癥，由此產(chǎn)生沉重而持續(xù)的經(jīng)濟(jì)壓力，仍會(huì)為眾多家庭的長(zhǎng)期幸福蒙上陰影。此外，后續(xù)投保時(shí)也大概率會(huì)因“非標(biāo)體”而被拒之門(mén)外，而絕大多數(shù)少兒重疾險(xiǎn)卻在賠付過(guò)后“一走了之”，讓孩子乃至家庭的未來(lái)持續(xù)暴露在風(fēng)險(xiǎn)之中。

正是這一點(diǎn)，讓常年深耕少兒重疾領(lǐng)域的信美相互人壽也逐漸意識(shí)到，少兒的成長(zhǎng)本身，就意味著長(zhǎng)期的陪伴與守護(hù)。以長(zhǎng)期保障為特征的少兒重疾險(xiǎn)，不能再僅僅是“一筆賠付”，而應(yīng)是伴隨少兒成長(zhǎng)周期的“長(zhǎng)期守護(hù)”。這樣的理念方向，引領(lǐng)著這家新型保險(xiǎn)組織對(duì)自身廣受市場(chǎng)好評(píng)的“達(dá)爾文寶貝計(jì)劃”又進(jìn)行不斷創(chuàng)新升級(jí)。

近期，信美相互人壽聯(lián)合慧擇、明亞、大童等頭部專(zhuān)業(yè)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)，正式推出全新版“達(dá)爾文寶貝計(jì)劃15號(hào)重大疾病保險(xiǎn)”。

在保留前代產(chǎn)品突破免責(zé)邊界、納入疾病陪護(hù)金、保障全面且高性?xún)r(jià)比的基礎(chǔ)上，不僅增加“繳費(fèi)期內(nèi)首次確診重疾和中癥可給付已交保費(fèi)”，進(jìn)一步加固保障的厚度；同時(shí)，更創(chuàng)造性地將最高可保至終身的中高端醫(yī)療保障與重疾責(zé)任相銜接，為確診重疾后的兒童構(gòu)建未來(lái)的長(zhǎng)期保護(hù)傘，真正實(shí)現(xiàn)重疾險(xiǎn)從“一筆賠付”走向“一直守護(hù)”。

從中，市場(chǎng)既看到了重疾險(xiǎn)更加廣闊的演化空間，也對(duì)信美“因信而美，用心守護(hù)每一份托付”的品牌承諾，有了更為直觀而深切的感受。

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-Insurance Today-

立足洞察需求與發(fā)現(xiàn)痛點(diǎn)

讓全周期守護(hù)覆蓋確診后的“一次性”賠付

需要承認(rèn)的是，盡管兒童醫(yī)療、健康以及相關(guān)疾病的治療與康復(fù)如今都已大大改善，但重疾的發(fā)生情況依然存在，少兒時(shí)期的重疾對(duì)孩童成長(zhǎng)以及整個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，至今都可能帶來(lái)長(zhǎng)期且沉重的負(fù)擔(dān)。

比如被認(rèn)為是兒童時(shí)期最常見(jiàn)的惡性腫瘤——兒童白血病。根據(jù)國(guó)家癌癥中心相關(guān)信息，過(guò)去十年間，我國(guó)兒童白血病年發(fā)病率仍以每年約4%的速度遞增。衛(wèi)健委相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，每年在治人數(shù)仍在4萬(wàn)以上，平均療程在2—3年，僅治療費(fèi)用的中位數(shù)就達(dá)到約50萬(wàn)元，涉及造血干細(xì)胞移植則將更加昂貴。

加上家庭的陪護(hù)照料、輾轉(zhuǎn)就醫(yī)、療養(yǎng)康復(fù)，顯然即便在常見(jiàn)的重疾賠付支撐下，經(jīng)濟(jì)壓力仍可謂不小。

更重要的是，很多重疾還可能給孩子留下終身不可逆的健康損害。

這意味著，他們未來(lái)往往會(huì)有更高頻、更長(zhǎng)期的健康保障與就醫(yī)需求。但與此同時(shí)，也很可能因?yàn)榧韧Y或體檢不過(guò)關(guān)，而難以再通過(guò)其他健康險(xiǎn)產(chǎn)品的核保，從而面臨保障的斷層。

某種程度上，一次性賠付，幾乎就成了不少孩子健康保障的“最后一站”。

信美并不認(rèn)為少兒重疾險(xiǎn)的責(zé)任應(yīng)止步于此。因此，“達(dá)爾文寶貝計(jì)劃15號(hào)”不僅新增了首次疾病保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)償金責(zé)任，在被保險(xiǎn)人于繳費(fèi)期內(nèi)首次確診合同責(zé)任范圍內(nèi)的重疾或中癥后，即可賠付已交全部保費(fèi)，進(jìn)一步增強(qiáng)保障力度，緩解家庭的經(jīng)濟(jì)壓力；

更是相較于市場(chǎng)同類(lèi)產(chǎn)品專(zhuān)注傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)形態(tài)下的增補(bǔ)添加，極具創(chuàng)新地在重疾保障外引入醫(yī)療責(zé)任，形成健康保障的有效銜接與持續(xù)，以“接力”守護(hù)孩子成長(zhǎng)。

若被保險(xiǎn)人不幸在30周歲前確診首次重疾，便可激活最長(zhǎng)同保險(xiǎn)期間的中高端醫(yī)療保障。

這項(xiàng)保障圍繞重疾后的實(shí)際需求設(shè)置，0免賠額、最高100%給付比例設(shè)計(jì)，覆蓋住院、門(mén)急診、特需/國(guó)際部、院外購(gòu)藥、康復(fù)治療等場(chǎng)景……

這樣一來(lái)，產(chǎn)品提供的就不只是一筆賠付，而是更長(zhǎng)期的保障接續(xù)，也進(jìn)一步減輕了家庭在長(zhǎng)期治療中的經(jīng)濟(jì)壓力。

如此重疾+醫(yī)療，看似簡(jiǎn)單的組合，卻讓重疾險(xiǎn)邁過(guò)了“定式賠付”的門(mén)檻，也看到了更廣闊的空間。

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-Insurance Today-

高性?xún)r(jià)比下創(chuàng)新傳承

聚焦兒童保障特點(diǎn)的守護(hù)再升級(jí)

“達(dá)爾文寶貝計(jì)劃15號(hào)”沿襲了上一代產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，突破傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)的定義，在此基礎(chǔ)上高度聚焦少兒成長(zhǎng)發(fā)育與健康保障方面的需求特點(diǎn)：

不僅支持高保額免體檢投保，核保規(guī)則也更為友好，還規(guī)定先天性疾病符合條件可賠；并且針對(duì)嚴(yán)重心肌炎等重疾，即使未達(dá)觀察期要求，住院期間身故仍可按重疾賠付。

這也讓產(chǎn)品在條款設(shè)計(jì)上跳出了傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)卡條件卡得過(guò)細(xì)的老路。尤其是對(duì)部分重疾責(zé)任中精確到“天”的持續(xù)要求，“達(dá)爾文寶貝計(jì)劃15號(hào)”顯然更貼近少兒疾病個(gè)體差異更大的現(xiàn)實(shí)，也減少了用戶(hù)不理解、市場(chǎng)易爭(zhēng)議的情況。

備受好評(píng)的疾病陪護(hù)保險(xiǎn)金，在該產(chǎn)品中也繼續(xù)保留：每月最高可給付5%基本保額，最多連續(xù)給付6個(gè)月。這樣的設(shè)計(jì)，既能彌補(bǔ)家庭收入損失，也能讓父母更安心地照顧病中的孩子，對(duì)治療和康復(fù)同樣有現(xiàn)實(shí)幫助。

在此基礎(chǔ)上，原有扎實(shí)的保障責(zé)任也得到進(jìn)一步擴(kuò)展與升級(jí)：

“達(dá)爾文寶貝計(jì)劃15號(hào)”中，重疾責(zé)任擴(kuò)展到130種，中癥責(zé)任擴(kuò)展至30種，持續(xù)涵蓋45種輕癥責(zé)任；

重疾賠付后，輕中癥保障繼續(xù)有效，最高可賠6次，保障不中斷；

還加大了對(duì)少兒特定疾病的額外保障力度，更加契合兒童時(shí)期家庭的關(guān)注重點(diǎn)與需求痛點(diǎn)。

除了以上延續(xù)與升級(jí)，信美還在該產(chǎn)品中，針對(duì)兒童多發(fā)疾病設(shè)計(jì)了3項(xiàng)少兒專(zhuān)屬關(guān)愛(ài)保險(xiǎn)金。

具體來(lái)看，包括60周歲前因卵圓孔未閉引發(fā)重疾、18周歲前因嚴(yán)重肥胖接受減重代謝手術(shù)、18周歲前接受脊柱側(cè)彎矯正手術(shù)，三種情況下均可額外賠付30%基本保額。由此，產(chǎn)品從規(guī)則到保障都得到進(jìn)一步擴(kuò)展，對(duì)少兒的守護(hù)也更為堅(jiān)實(shí)。

尤為難得的是，在推動(dòng)少兒重疾險(xiǎn)從“一次性賠付”走向“長(zhǎng)期守護(hù)”的同時(shí)，信美并未因保障責(zé)任擴(kuò)展而明顯上調(diào)價(jià)格，讓更多家庭以合理成本獲得更高品質(zhì)保障。

這背后，既是數(shù)據(jù)積累與技術(shù)優(yōu)勢(shì)的支撐，也讓人看到信美在少兒重疾乃至健康保障領(lǐng)域持續(xù)創(chuàng)新的能力。

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-Insurance Today-

讓更具內(nèi)涵的守護(hù)定義重疾險(xiǎn)路徑

“因信而美”如何詮釋承諾與溫度

達(dá)爾文寶貝計(jì)劃15號(hào)為長(zhǎng)期產(chǎn)品，屬于信美“會(huì)員產(chǎn)品”，用戶(hù)除享有產(chǎn)品本身帶來(lái)的責(zé)任外，還享有健康管理、就醫(yī)綠通、多學(xué)科會(huì)診等健康服務(wù)與會(huì)員權(quán)益，實(shí)現(xiàn)“保險(xiǎn)+服務(wù)”一站式守護(hù)。例如信美行業(yè)首創(chuàng)的“會(huì)員愛(ài)心救助賬戶(hù)”、會(huì)員體系里相應(yīng)等級(jí)的權(quán)益與服務(wù)等等。信美希望通過(guò)多元化的服務(wù)供給與權(quán)益升級(jí)，用長(zhǎng)期的守護(hù)與有溫度的服務(wù)，兌現(xiàn)每個(gè)家庭的安心承諾。

在產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新與迭代的過(guò)程中，信美一直以來(lái)都深度立足于用戶(hù)的真實(shí)需求場(chǎng)景與實(shí)際痛點(diǎn)，在密切的用戶(hù)交互與市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)中，持續(xù)聚焦會(huì)員健康保障，并在健康險(xiǎn)細(xì)分領(lǐng)域堅(jiān)持探索，引領(lǐng)了一系列顛覆性創(chuàng)新。

事實(shí)上，信美在少兒健康保障領(lǐng)域的探索并非始于今天，而是有著持續(xù)多年的產(chǎn)品積累與創(chuàng)新脈絡(luò)：

早在成立之初，其便推出“寶貝守護(hù)計(jì)劃”，首創(chuàng)“0等待期”；

此后又在升級(jí)發(fā)布的“少兒無(wú)憂(yōu)·疾病險(xiǎn)”中，將保障擴(kuò)圍至16種少兒高發(fā)疾病，在當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)上并不多見(jiàn)；

到了去年，信美又圍繞兒童白血病這一最常見(jiàn)的少兒重疾之一，推出“愛(ài)我寶貝白血病無(wú)憂(yōu)”和“愛(ài)我寶貝2.0”升級(jí)版。

對(duì)于每一份托付的用心守護(hù)，說(shuō)到底就是以客戶(hù)、以用戶(hù)為中心。而“因信而美”，放到產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)層面看，就是不能只守著保單原有的架構(gòu)與形態(tài)，而要真正回應(yīng)客戶(hù)不斷變化的需求。

也正因此，信美在產(chǎn)品研發(fā)和保障創(chuàng)新上，沒(méi)有被傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)的框架與定義所限制，而是不斷從需求出發(fā)，推動(dòng)責(zé)任設(shè)計(jì)和產(chǎn)品形態(tài)的延展。

細(xì)看“達(dá)爾文寶貝計(jì)劃15號(hào)”，不僅有著保障條款與責(zé)任搭配上的延展，更是針對(duì)兒童重疾的實(shí)際需求，配套了專(zhuān)家預(yù)約（含陪診）、住院手術(shù)安排、陸道培醫(yī)院專(zhuān)項(xiàng)就醫(yī)通道、住院加急及手術(shù)安排、國(guó)內(nèi)MDT多學(xué)科會(huì)診等健康管理服務(wù)。

相關(guān)服務(wù)覆蓋全國(guó)主要三甲醫(yī)院，可在掛號(hào)、就診、住院到會(huì)診等環(huán)節(jié)提供協(xié)助，降低就醫(yī)難度、提升就診效率，也讓產(chǎn)品從單一賠付進(jìn)一步走向“確診賠付+保費(fèi)補(bǔ)償+品質(zhì)醫(yī)療+專(zhuān)業(yè)服務(wù)”的長(zhǎng)期守護(hù)。

從這個(gè)意義上說(shuō)，這并不只是一次產(chǎn)品責(zé)任上的加法，更是一次圍繞客戶(hù)真實(shí)需求展開(kāi)的保障延伸。信美想說(shuō)明的或許正是這一點(diǎn)：重疾險(xiǎn)要破局，健康險(xiǎn)要?jiǎng)?chuàng)新，最終比拼的，還是能不能真正讀懂需求、持續(xù)回應(yīng)需求。