穿越周期：一家城商行的「定向突破

始終保持戰(zhàn)略定力，因地制宜深耕客戶經(jīng)營(yíng)，通過(guò)專業(yè)化和數(shù)字化能力不斷提升服務(wù)質(zhì)效，實(shí)現(xiàn)動(dòng)能革新。

——馨金融

洪偌馨、伊蕾/文

2024年，中國(guó)銀行業(yè)整體面臨「低增長(zhǎng)、低息差、低盈利」的挑戰(zhàn)，區(qū)域性銀行則承受著更大的壓力。

相較于國(guó)有大行與股份行具有輻射全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)布局和品牌優(yōu)勢(shì)，區(qū)域性銀行不僅在客戶基礎(chǔ)和抗風(fēng)險(xiǎn)能力方面相對(duì)薄弱，也在負(fù)債和資產(chǎn)兩端備受「擠壓」之苦。

根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局披露的數(shù)據(jù)，2024年，城商行的凈息差表現(xiàn)仍在各類商業(yè)銀行中「墊底」。

在周期波動(dòng)之中，區(qū)域性銀行如何找到一條適合自己的破局之路？

作為城商行中的「優(yōu)等生」，寧波銀行在2024年交出了一份高質(zhì)量答卷：總資產(chǎn)突破3萬(wàn)億元大關(guān)，營(yíng)收與凈利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)「雙增」，不良貸款率連續(xù)17年低于1%，穩(wěn)居行業(yè)前列。

寧波銀行能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)模、效益與質(zhì)量的均衡增長(zhǎng)，凸顯了其在復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的經(jīng)營(yíng)能力，也為市場(chǎng)提供了一個(gè)「定向突破」的樣本——始終保持戰(zhàn)略定力，因地制宜深耕客戶經(jīng)營(yíng)，通過(guò)專業(yè)化和數(shù)字化能力不斷提升服務(wù)質(zhì)效，實(shí)現(xiàn)動(dòng)能革新。

1、底盤之「韌」

隨著銀行業(yè)發(fā)展步入新階段，「量」的增長(zhǎng)依然重要，但需要在「質(zhì)」優(yōu)的前提下，即保持風(fēng)險(xiǎn)可控和商業(yè)可持續(xù)。

否則，即便取得了短期的業(yè)績(jī)，也將對(duì)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展造成負(fù)面影響。

寧波銀行2024年年報(bào)顯示，截至去年末，其總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到3.13萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)15%以上；存貸款規(guī)模同步擴(kuò)張，客戶存款增長(zhǎng)17.24%至1.84萬(wàn)億元，貸款及墊款增長(zhǎng)17.83%至1.48萬(wàn)億元。

在銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模增速普遍放緩的市場(chǎng)環(huán)境下，寧波銀行能夠取得這樣的成績(jī)并不容易，尤其，寧波銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力同樣處于行業(yè)領(lǐng)先水平。

截止到2024年末，寧波銀行不良貸款率為0.76%，撥備覆蓋率達(dá)389.35%。

同一時(shí)間，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局披露的數(shù)據(jù)顯示，2024年城商行資產(chǎn)規(guī)模增速為8.95%。而截至2024年四季度，城商行總體的不良率和撥備覆蓋率指標(biāo)分別為1.76%和188.08%。

經(jīng)營(yíng)銀行的本質(zhì)就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

穩(wěn)健的資產(chǎn)質(zhì)量源自于貫穿業(yè)務(wù)全流程和客戶全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

在過(guò)去的業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，寧波銀行已經(jīng)建立了矩陣式管理體系，實(shí)現(xiàn)「前端準(zhǔn)入、終端風(fēng)控、后端監(jiān)督」的有效分離。

2024年，寧波銀行的統(tǒng)一信貸客戶管理平臺(tái)投產(chǎn)上線，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)全行信貸領(lǐng)域、客戶全生命周期的智能管理，為精準(zhǔn)風(fēng)控提供更強(qiáng)有力的支撐。

在夯實(shí)資產(chǎn)「底盤」的同時(shí)，寧波銀行致力于打造多元化的利潤(rùn)中心，形成「9+4」的協(xié)同推進(jìn)格局（注：其中包括公司本體內(nèi)的公司銀行、零售公司、財(cái)富管理、消費(fèi)信貸、信用卡、金融市場(chǎng)、投資銀行、資產(chǎn)托管、票據(jù)業(yè)務(wù)，以及永贏基金、永贏金租、寧銀理財(cái)、寧銀消金等子公司），大零售及輕資本占比始終維持在較高水平，也進(jìn)一步提升了銀行的可持續(xù)發(fā)展能力。

年報(bào)顯示，2024年寧波銀行實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)271.27億元，同比增長(zhǎng)6.23%；加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率（ROE）達(dá)13.59%，持續(xù)領(lǐng)跑同業(yè)。

從這個(gè)角度來(lái)看，能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)模與質(zhì)量并重的市場(chǎng)參與者，也實(shí)現(xiàn)了更穩(wěn)健和更具韌性的業(yè)績(jī)表現(xiàn)。

2、經(jīng)營(yíng)之「深」

經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)反映的是經(jīng)營(yíng)能力，好的業(yè)績(jī)是在長(zhǎng)期主義的戰(zhàn)略指引之下，打法、體系不斷沉淀所帶來(lái)的結(jié)果。

尤其，對(duì)于區(qū)域性銀行而言，想要在周期波動(dòng)之中避免「內(nèi)卷式」的無(wú)效競(jìng)爭(zhēng)，更加需要因地制宜，找到一條差異化的突圍之路。

比如，寧波銀行所處的「長(zhǎng)三角」地區(qū)，具有民營(yíng)經(jīng)濟(jì)活躍、對(duì)外開放程度高、創(chuàng)新能力突出的區(qū)域優(yōu)勢(shì)，這為銀行經(jīng)營(yíng)提供了好的「土壤」，但同時(shí)也帶來(lái)了更為激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

「客戶是銀行經(jīng)營(yíng)的落腳點(diǎn)。」

面對(duì)這樣的市場(chǎng)環(huán)境，寧波銀行的選擇是回歸本源，圍繞客戶全生命周期的各類需求，更新迭代業(yè)務(wù)商業(yè)模式，加速推進(jìn)「專業(yè)化、數(shù)字化、平臺(tái)化、國(guó)際化」體系升級(jí)。

具體來(lái)看，「專業(yè)化」經(jīng)營(yíng)是基礎(chǔ)。寧波銀行并不追求大而全的布局，而是把握市場(chǎng)機(jī)遇，聚焦匯率管理、利率管理和資產(chǎn)配置等領(lǐng)域，持續(xù)積累細(xì)分市場(chǎng)的比較優(yōu)勢(shì)。

「數(shù)字化」則提供核心驅(qū)動(dòng)力。在過(guò)往的發(fā)展中，寧波銀行打造了鯤鵬司庫(kù)、「五管二寶」等數(shù)字化系統(tǒng)解決方案（注：「五管」分別是財(cái)資大管家、票據(jù)好管家、外匯金管家、政務(wù)新管家、投行智管家；「二寶」則是薪福寶、易收寶），通過(guò)與客戶內(nèi)部系統(tǒng)互聯(lián)互通，推進(jìn)業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)一體化與多元場(chǎng)景融合。

比如，基于「鯤鵬司庫(kù)」和「財(cái)資大管家」，即便是生意遍布全球的跨國(guó)企業(yè)也可以輕松實(shí)現(xiàn)賬戶看得見、管得住。這不僅可以幫助企業(yè)降低資金和外匯風(fēng)險(xiǎn)，更大幅提升了財(cái)務(wù)、人力的管理效率。

在幫助客戶「管好錢」的基礎(chǔ)上，寧波銀行又進(jìn)一步打造了「波波知了、設(shè)備之家、美好生活」三個(gè)平臺(tái)，通過(guò)鏈接更多場(chǎng)景、資源、生態(tài)，為他們提供「金融+非金融」的綜合服務(wù)。

比如，作為企業(yè)綜合服務(wù)平臺(tái)的「波波知了」，可以為客戶實(shí)現(xiàn)全流程的智慧水電氣管理、碳計(jì)算與ESG披露、新媒體輿情監(jiān)測(cè)與預(yù)警等服務(wù)。

并且，針對(duì)跨界電商的業(yè)務(wù)需求，「波波知了」還可以進(jìn)一步提供商品侵權(quán)檢驗(yàn)、爆品趨勢(shì)洞察、海外商標(biāo)注冊(cè)甚至海外拓客等細(xì)分場(chǎng)景解決方案。

在此基礎(chǔ)上，寧波銀行可以實(shí)現(xiàn)全方位、綜合化、個(gè)性化的客戶全生命周期經(jīng)營(yíng)，進(jìn)而在存、貸兩端建立起發(fā)展優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)凈息差逆勢(shì)走闊。

2024年四季度，寧波銀行單季度凈息差為1.87%，較三季度環(huán)比提升6個(gè)基點(diǎn)。同一時(shí)間，城商行的整體凈息差從2024年三季度的1.43%下降至四季度的1.38%。

3、動(dòng)能之「實(shí)」

作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的「血脈」，金融行業(yè)的發(fā)展需要為產(chǎn)業(yè)升級(jí)、民生改善提供強(qiáng)有力的支持。

也正因如此，寫好金融「五篇大文章」是銀行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展的題中之意，更是商業(yè)銀行需要踐行的長(zhǎng)期戰(zhàn)略。

對(duì)于寧波銀行來(lái)說(shuō)，深耕區(qū)域、支持實(shí)體、踐行普惠本就是作為城商行的責(zé)任與擔(dān)當(dāng)。圍繞國(guó)家重大戰(zhàn)略、重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，寧波銀行不僅增加貸款投放，也通過(guò)協(xié)同經(jīng)營(yíng)、綜合服務(wù)實(shí)現(xiàn)更大的價(jià)值創(chuàng)造。

年報(bào)顯示，截止到2024年末，寧波銀行普惠型小微企業(yè)客戶27.78萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)19.18%；普惠型小微企業(yè)貸款余額2199億元，較上年末增長(zhǎng)18.35%。

而圍繞科創(chuàng)企業(yè)客群的差異化需求，寧波銀行不僅提供專項(xiàng)政策和產(chǎn)品服務(wù)，還持續(xù)優(yōu)化「公司-零售-投行」聯(lián)動(dòng)的科創(chuàng)服務(wù)體系，打造科技型企業(yè)服務(wù)生態(tài)圈。

與此同時(shí)，2024年，寧波銀行發(fā)行綠色及科創(chuàng)類債券131.4億元，包括全國(guó)首批兩新債券、全國(guó)首單科創(chuàng)主體發(fā)行的可持續(xù)掛鉤綠債、浙江省首單兩新債券等。

此外，自2022年11月獲得個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)首批試點(diǎn)銀行資格以來(lái)，寧波銀行圍繞養(yǎng)老客群的綜合金融服務(wù)需求，完善「賬戶、產(chǎn)品、服務(wù)」三大體系。2024年上半年，其商業(yè)養(yǎng)老金系統(tǒng)上線，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金融服務(wù)「供給側(cè)」升級(jí)。

寧波銀行2024年的業(yè)績(jī)印證了其過(guò)往戰(zhàn)略的有效，通過(guò)區(qū)域深耕+科技賦能+風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)控的組合拳，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模、效益與質(zhì)量的均衡發(fā)展。

面向未來(lái)，銀行業(yè)將長(zhǎng)期面臨機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的市場(chǎng)環(huán)境。寧波銀行也進(jìn)一步提出四大戰(zhàn)略方向——深化客戶經(jīng)營(yíng)、推進(jìn)重點(diǎn)業(yè)務(wù)、擁抱新興技術(shù)、筑牢風(fēng)險(xiǎn)屏障，在保持戰(zhàn)略定力的同時(shí)，推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展向新向?qū)崱?/p>

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