蔡希良重塑廣發(fā)銀行，整個灣區(qū)的紅利

2025年5月，蔡希良正式出任廣發(fā)銀行董事長。一年后的今天，這家扎根粵港澳大灣區(qū)37年的全國性股份制商業(yè)銀行，交出了一份令人矚目的答卷：不良貸款連續(xù)三年“雙降”、大模型應(yīng)用場景增長超4倍、科技貸款突破4100億元、綠色信貸增速超40%、金融鏈主評分躍升至87分(利用Y角獸自研究模型評估)。更重要的是，蔡希良的執(zhí)掌不僅讓廣發(fā)銀行自身實現(xiàn)了從“跟跑”到“領(lǐng)跑”的蛻變，更重塑了其作為大灣區(qū)金融發(fā)展重要引擎的戰(zhàn)略角色。

當14萬億元經(jīng)濟體量的粵港澳大灣區(qū)站在“十五五”門檻前，產(chǎn)業(yè)鏈的安全、創(chuàng)新的活躍、綠色的轉(zhuǎn)型、民生的便利、風險的防控，每一項都是必須答好的考題。而答案，藏在一家“金融鏈主”的深耕之中。廣發(fā)銀行正以87分的鏈主能力，將這張藍圖變?yōu)楝F(xiàn)實——其探索出的路徑與節(jié)奏，正在為大灣區(qū)的金融生態(tài)提供一種可參照的演進范式，悄然帶動著區(qū)域同業(yè)在協(xié)同共振中共同抬升服務(wù)實體經(jīng)濟的能級。

治理改革率先破局

換帥前的廣發(fā)銀行，仍保留傳統(tǒng)監(jiān)事會架構(gòu)，治理層級較多，決策鏈條偏長，且未設(shè)立專職首席合規(guī)官。2024年董事會召開7次、監(jiān)事會7次，治理成本居高不下。

蔡希良上任后，將完善公司治理作為首要突破口。2025年12月，新修訂公司章程獲國家金融監(jiān)督管理總局核準，廣發(fā)銀行成為業(yè)內(nèi)率先取消監(jiān)事會、由董事會審計委員會承接相關(guān)職能的股份制銀行之一。治理層級精簡，決策效率大幅提升。2025年全年召開董事會10次，審議議題120余項，專門委員會會議35次，覆蓋資本規(guī)劃、風險偏好、重大關(guān)聯(lián)交易、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等關(guān)鍵領(lǐng)域。同時，新設(shè)首席合規(guī)官，發(fā)布《合規(guī)管理辦法》，建立“經(jīng)營主責任人+專職貸款審批人”授信新體制，從源頭扎緊合規(guī)籬笆。

在2025年專職CCO到位，合規(guī)科技應(yīng)用覆蓋反洗錢、監(jiān)管報送自動化，全年未發(fā)生重大監(jiān)管處罰，監(jiān)管評級保持穩(wěn)定。2026年一季度，數(shù)據(jù)治理達標率提升至98%以上，監(jiān)管報送差錯率同比下降42%。

此前，廣發(fā)銀行雖已連續(xù)兩年實現(xiàn)不良“雙降”，但信用卡不良率仍高達2.19%，房地產(chǎn)貸款不良率5.66%，風險敞口較大。2024年末，不良貸款率1.53%，不良余額324.72億元，撥備覆蓋率165.60%。

蔡希良著力打造“全面、主動、穿透、智能”的風控體系。至2025年末，不良貸款率降至1.44%，下降0.09個百分點；不良貸款余額降至310.28億元，減少14.44億元；撥備覆蓋率升至166.89%，提高1.29個百分點；信用卡不良率降至2.16%；新發(fā)生不良同比再降1.2%，連續(xù)兩年下降。房地產(chǎn)貸款不良率從5.66%大幅降至3.37%，降幅超2個百分點。2025年合計處置不良貸款369.18億元，現(xiàn)金清收比例顯著提升。更值得關(guān)注的是，氣候風險壓力測試納入風控體系，落地建材、化工、造紙等領(lǐng)域全國首批轉(zhuǎn)型金融業(yè)務(wù)——這在2024年還是空白。

科技底座實現(xiàn)躍遷

蔡希良將“人工智能+”上升為全行核心戰(zhàn)略。此前，廣發(fā)銀行大模型應(yīng)用場景僅約30個，主要集中在智能客服；數(shù)字化產(chǎn)品“數(shù)企通”用戶3萬戶。

2025年，大模型應(yīng)用場景從30個躍升至158個，增長超4倍；AI認證人才新增超800人；“數(shù)企通”用戶達6.5萬戶，增長117%；“財資通”簽約客戶達347戶，實現(xiàn)新突破；手機銀行AI應(yīng)用獲“AI應(yīng)用先鋒案例”。智能客服“運小二”“營小智”全年節(jié)省咨詢及操作耗時5.5萬小時；智能風控平臺日均監(jiān)控交易超3000萬筆，2025年攔截風險金融交易97萬筆。信用卡分布式核心建設(shè)項目獲人民銀行“金融科技發(fā)展獎”二等獎。

科技貸款余額從2355億元增至4157億元，增長25.3%，絕對增量超1800億元；在全國19家一級分行設(shè)立30家科技金融中心，推出“新質(zhì)貸”“科技人才貸”等專屬產(chǎn)品。

綠色貸款余額從2000億元增至2363億元，增長40.6%；落地全國首批建材、化工、造紙行業(yè)轉(zhuǎn)型金融業(yè)務(wù)；榮獲粵港澳大灣區(qū)綠色金融技能大賽一等獎。普惠型小微企業(yè)貸款余額達2126億元，增長8.4%；累計走訪小微企業(yè)17.1萬戶，為4.2萬戶發(fā)放貸款超1103億元；監(jiān)管評價提升至二A級，位列股份制銀行第一梯隊。

個人養(yǎng)老金開戶從320萬戶增至346萬戶；推出全國首張“粵港澳大灣區(qū)社保一卡通”，港澳居民新發(fā)卡量同比增長30%。大模型應(yīng)用場景158個，覆蓋全業(yè)務(wù)領(lǐng)域；“數(shù)企通”“財資通”“政民通”等數(shù)字生態(tài)產(chǎn)品累計服務(wù)對公客戶超7萬戶。

重塑大灣區(qū)金融發(fā)展格局

，真正實現(xiàn)了“一張卡通行大灣區(qū)”。

2025年，廣發(fā)銀行在廣東貸款余額保持在1.02萬億元，結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化；投資廣東地方債連續(xù)五年位居股份制銀行首位；“險資入粵”實現(xiàn)254億元新突破；綜合金融協(xié)同規(guī)模達1.22萬億元，增長10.9%；代銷保險新單保費壽險增長29%、財險增長37%，連續(xù)5年居股份行首位。

作為唯一一家在粵港澳大灣區(qū)“9+2”城市機構(gòu)全覆蓋的全國性股份制商業(yè)銀行，在蔡希良治下，充分發(fā)揮“背靠國壽、根植灣區(qū)”的綜合金融優(yōu)勢。通過CIPS創(chuàng)新落地全國首批增強型賬戶集中可視及資金歸集業(yè)務(wù)，通過跨境理財通2.0實現(xiàn)跨境支付“秒到賬”，通過“國壽一賬通”計劃打通保險、投資、銀行賬戶——廣發(fā)銀行正在成為大灣區(qū)跨境金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要建設(shè)者

Y角獸使用“金融鏈主企業(yè)評分標準”（滿分100分，涵蓋產(chǎn)業(yè)牽引力、數(shù)字風控力、生態(tài)構(gòu)建力、創(chuàng)新引領(lǐng)力、合規(guī)穩(wěn)健性五大維度），廣發(fā)銀行2024年（換帥前）得分為86分，2025年提升至87分——雖總分微增，但結(jié)構(gòu)發(fā)生深刻優(yōu)化，標志著從“規(guī)模跟跑”轉(zhuǎn)向“質(zhì)量領(lǐng)跑”。

數(shù)字風控力提升4分，不良率管控從“落后行業(yè)”變?yōu)椤皟?yōu)于行業(yè)”——這是產(chǎn)業(yè)鏈金融能力最關(guān)鍵的“安全底牌”。綠色信貸占比、科技貸款增速、普惠小微覆蓋等“五篇大文章”指標均處于行業(yè)領(lǐng)先梯隊。

大灣區(qū)的超強量子引擎

如果把粵港澳大灣區(qū)比作一臺精密運轉(zhuǎn)的超大規(guī)模經(jīng)濟體，那么廣發(fā)銀行正以“金融鏈主”之姿，成為驅(qū)動其加速前行的“超強量子引擎”。量子引擎的顛覆性在于：它不依賴傳統(tǒng)的線性推進，而是通過量子疊加般的多元能力融合——產(chǎn)業(yè)牽引力、數(shù)字風控力、生態(tài)構(gòu)建力、創(chuàng)新引領(lǐng)力、合規(guī)穩(wěn)健性五大維度協(xié)同發(fā)力；通過量子糾纏般的深度鏈接——將保險、投資、銀行、科技、民生服務(wù)編織成一張覆蓋灣區(qū)“9+2”城市的全域賦能網(wǎng)絡(luò)；通過量子躍遷般的能級跨越——從“跟跑”到“領(lǐng)跑”，從“資金提供者”到“產(chǎn)業(yè)共建者”，從“區(qū)域參與者”到“一體化引擎”。

這臺引擎的功率，已在大灣區(qū)的發(fā)展藍圖上清晰顯現(xiàn)：產(chǎn)業(yè)鏈更安全——供應(yīng)鏈金融服務(wù)穿透至四級供應(yīng)商，核心企業(yè)信用轉(zhuǎn)化為中小微企業(yè)的活水；創(chuàng)新更活躍——超4100億元科技貸款、30家科技金融中心，為“硬科技”企業(yè)跨越“死亡谷”注入耐心資本；綠色轉(zhuǎn)型更快——全國首批轉(zhuǎn)型金融業(yè)務(wù)落地，讓傳統(tǒng)制造業(yè)在低碳賽道上換擋提速；居民生活更便利——“社保一卡通”刷遍大灣區(qū)，跨境支付秒到賬，金融服務(wù)無感融通；金融風險更可控——不良率優(yōu)于行業(yè)均值，數(shù)字風控平臺日監(jiān)交易超3000萬筆，把風險消滅在萌芽。