銀行除規(guī)模，還創(chuàng)造什么？徐力帶領(lǐng)下滬農(nóng)商行的“三維價(jià)值”答卷

作為服務(wù)上海實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要金融力量，上海農(nóng)商銀行交出了一份頗具“價(jià)值”看點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)成績(jī)單：2025年末不良率0.96%，上市以來(lái)始終控制在1%以內(nèi)；上市至今累計(jì)現(xiàn)金分紅突破200億元，分紅比例逐年攀升至34.07%。在2025年度業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上，董事長(zhǎng)徐力以“五個(gè)度”高度概括了2023-2025年戰(zhàn)略成果，系統(tǒng)闡述了“功能價(jià)值、專屬價(jià)值、情感價(jià)值”的三維客戶價(jià)值創(chuàng)造體系，致力于將上海農(nóng)商銀行打造成為一家“懂客戶、有溫度、基業(yè)長(zhǎng)青”的百年老店。

從“做小做散”的普惠底盤，到“五大金融服務(wù)體系”的前瞻性戰(zhàn)略布局，再到普惠金融賦能社會(huì)治理——這家扎根申城70余年的銀行，正在用一套獨(dú)特的價(jià)值哲學(xué)，回答一個(gè)行業(yè)之問(wèn)：銀行除了規(guī)模，還能創(chuàng)造什么？

價(jià)值銀行: 持續(xù)高比例分紅傳遞發(fā)展信心

4月24日，上海農(nóng)商銀行2025年度業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)，以“價(jià)值領(lǐng)航”為主題，向投資者系統(tǒng)闡述過(guò)往經(jīng)營(yíng)成果及后續(xù)規(guī)劃。在會(huì)上，董事長(zhǎng)徐力用“五個(gè)度”對(duì)2023-2025年戰(zhàn)略周期的發(fā)展質(zhì)效予以了精準(zhǔn)概括——經(jīng)營(yíng)規(guī)模穩(wěn)健增長(zhǎng)體現(xiàn)發(fā)展的“長(zhǎng)度”、資產(chǎn)質(zhì)量保持優(yōu)良展現(xiàn)風(fēng)控的“硬度”、盈利能力持續(xù)釋放呈現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的“韌度”、資本實(shí)力保持領(lǐng)先彰顯發(fā)展的“厚度”、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化凸顯戰(zhàn)略的“高度”，由此勾勒出了這家區(qū)域銀行在行業(yè)整體承壓背景下不斷實(shí)現(xiàn)逆勢(shì)突圍的韌性發(fā)展答卷。

經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)是上海農(nóng)商銀行展現(xiàn)發(fā)展實(shí)力最直接的注腳，也是保持穩(wěn)健發(fā)展的核心支撐。截至2025年末，集團(tuán)資產(chǎn)規(guī)模突破1.5萬(wàn)億元，三年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)7.41%，增長(zhǎng)超3000億元；普惠小微貸款余額突破900億元，三年復(fù)合增長(zhǎng)率超13%，踐行“做小做散”的普惠初心；養(yǎng)老客群AUM規(guī)模突破3700億元，三年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)13%，養(yǎng)老金代發(fā)客戶達(dá)135.6萬(wàn)戶，增量連續(xù)三年上海第一。

實(shí)現(xiàn)自身穩(wěn)健發(fā)展的同時(shí)，分紅則是上海農(nóng)商銀行遞交的一份更有誠(chéng)意的答卷，更為真切地展現(xiàn)了該行重視股東回報(bào)、共享發(fā)展成果的經(jīng)營(yíng)理念：根據(jù)2025年度利潤(rùn)分配預(yù)案，該行擬對(duì)普通股每10股分配現(xiàn)金紅利1.94元（含稅），共計(jì)18.71億元（含稅）；加上2025年中期已派發(fā)現(xiàn)金紅利23.24億元（含稅），2025年累計(jì)派發(fā)現(xiàn)金紅利41.95億元（含稅），占?xì)w母凈利潤(rùn)的34.07%。

拉長(zhǎng)時(shí)間線來(lái)看，自2021年上市以來(lái)，該行年度現(xiàn)金分紅比例穩(wěn)定保持在30%以上，2023年至2025年分別為30.10%、33.91%、34.07%，分紅水平逐年穩(wěn)步攀升；上市至今累計(jì)現(xiàn)金分紅突破200億元，達(dá)207.2億元，不斷向市場(chǎng)傳遞長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展信心。

“提升現(xiàn)金分紅水平，我們有意愿、有能力、有底氣。”徐力在業(yè)績(jī)會(huì)上如是說(shuō)。簡(jiǎn)單有力的話語(yǔ)背后，是這家銀行過(guò)去數(shù)年堅(jiān)守以客戶為中心，持續(xù)洞察行業(yè)發(fā)展大勢(shì)，深耕客戶需求，推進(jìn)整體高質(zhì)量發(fā)展的深厚沉淀和經(jīng)營(yíng)底氣。

面向新征程，徐力明確提出了新的戰(zhàn)略航向——錨定“打造為客戶創(chuàng)造價(jià)值的服務(wù)型銀行”，通過(guò)構(gòu)建“功能價(jià)值、專屬價(jià)值、情感價(jià)值”三維客戶價(jià)值創(chuàng)造體系，實(shí)現(xiàn)從“規(guī)模增長(zhǎng)”向“價(jià)值創(chuàng)造”的全面跨越，為投資者創(chuàng)造長(zhǎng)期、可持續(xù)的價(jià)值回報(bào)。

功能價(jià)值：夯實(shí)可持續(xù)發(fā)展的底盤

2005年8月25日，一場(chǎng)改寫上海金融版圖的改革悄然落地。234家信用合作社，一夜之間整合成一家全新的銀行——上海農(nóng)商銀行。全國(guó)首家在農(nóng)信基礎(chǔ)上改制成立的省級(jí)股份制商業(yè)銀行，就此誕生。

它的根，扎在田間地頭；它的骨子里，刻著“普惠”二字。堅(jiān)持“做小做散”是踐行金融人民性的手段，也是上海農(nóng)商銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“秘方”。什么是“做小做散”？董事長(zhǎng)徐力說(shuō)得很直白：“把服務(wù)觸角伸到上海的田間地頭、街巷小店，讓客戶享受高效、低成本、無(wú)感化的金融服務(wù)。”

那么在三年戰(zhàn)略期，上海農(nóng)商銀行交出了怎樣的成績(jī)單？截至2025年末，普惠小微貸款余額928.31億元，三年復(fù)合增長(zhǎng)率13.13%，服務(wù)普惠小微客戶5.96萬(wàn)戶；涉農(nóng)貸款余額超600億元，繼續(xù)保持支農(nóng)主力軍地位；目前服務(wù)零售個(gè)人客戶（不含信用卡客戶）超2600萬(wàn)戶、公司客戶總數(shù)超33萬(wàn)戶，成為上海服務(wù)三農(nóng)、社區(qū)居民、新市民和小微企業(yè)的主力銀行和主辦銀行，踐行“做小做散”的普惠初心。更硬核的是網(wǎng)點(diǎn)密度：近360家分支機(jī)構(gòu)，把上海所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。在上海6340平方公里的土地上，它成了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)最“下沉”的銀行之一。

“做小做散”不只是情懷，更是風(fēng)控的天然護(hù)城河。當(dāng)行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量普遍承壓時(shí)，這家銀行卻仍然能將不良率控制在行業(yè)較好水平。核心秘訣之一就在一個(gè)“散”字——客戶足夠分散，單筆額度足夠小，風(fēng)險(xiǎn)被自然稀釋。截至2025年末，集團(tuán)不良貸款率0.96%，較上年末再降0.01個(gè)百分點(diǎn)，上市以來(lái)始終控制在1%以內(nèi)。撥備覆蓋率328.87%，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力充足。

下一步：數(shù)智驅(qū)動(dòng)，把“下沉”做成“深服務(wù)”。

展望新戰(zhàn)略期，徐力已經(jīng)劃出重點(diǎn)：深耕功能價(jià)值，推動(dòng)“數(shù)智驅(qū)動(dòng)”。用大數(shù)據(jù)和AI模型改造業(yè)務(wù)流程，提升效率、降低成本。

不是只做“最后一公里”的鋪攤子，而是用科技把每一公里都做成精耕細(xì)作。

這就是上海農(nóng)商銀行的“功能價(jià)值”——從農(nóng)信社出身，到普惠金融標(biāo)桿，它用實(shí)踐證明：銀行的價(jià)值，從來(lái)不只是規(guī)模，而在于能否用高效服務(wù)兌現(xiàn)客戶價(jià)值。它回答了：銀行除了規(guī)模，還能創(chuàng)造“下沉”的韌性與“做小做散”的底盤。

專屬價(jià)值：融入生態(tài)深度賦能 提升綜合服務(wù)能力

在2023-2025三年戰(zhàn)略期伊始，上海農(nóng)商銀行就明確了最重要的戰(zhàn)略布局：基于自身的區(qū)域銀行定位，提出了打造“五大金融服務(wù)體系”，將“財(cái)富管理、交易銀行、三農(nóng)普惠、科創(chuàng)金融、綠色金融”五大經(jīng)營(yíng)核心要素一一落子。這與中央金融工作會(huì)議提出的“五篇大文章”精神高度吻合，也是該行基于長(zhǎng)期深耕細(xì)作、洞察實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型需求的深刻預(yù)判。

“謀科創(chuàng)就是謀未來(lái)。”董事長(zhǎng)徐力這句堅(jiān)定的話語(yǔ)，正體現(xiàn)了這家銀行十余年來(lái)堅(jiān)持深耕科創(chuàng)領(lǐng)域的決心。截至2025年末，上海農(nóng)商銀行科技貸款客戶5,787家，科技貸款余額1,212.52億元；近三年服務(wù)專精特新中小企業(yè)貸款客戶數(shù)、貸款余額增幅分別超158%、86%；知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款余額86.73億元，貸款客戶882家，近三年分別增長(zhǎng)近10倍和6倍，規(guī)模和戶數(shù)連續(xù)5年位列上海第一。

2018年以來(lái)啟動(dòng)的“鑫動(dòng)能”戰(zhàn)略新興客戶培育計(jì)劃已一路迭代至4.0，并搭建業(yè)內(nèi)首個(gè)科技企業(yè)開(kāi)放式賦能生態(tài)平臺(tái)——“鑫動(dòng)能+”，實(shí)現(xiàn)了科技企業(yè)服務(wù)模式的根本性轉(zhuǎn)變：從單純“資金輸血”升級(jí)為全方位“生態(tài)賦能”，從線下金融服務(wù)延伸至“線上+線下”聯(lián)動(dòng)、“金融+非金融”賦能，聚焦全周期、全行業(yè)、全產(chǎn)業(yè)鏈精準(zhǔn)助力產(chǎn)業(yè)鏈強(qiáng)鏈補(bǔ)鏈，以生態(tài)賦能優(yōu)化企業(yè)生存發(fā)展環(huán)境。

圍繞科技企業(yè)全生命周期核心需求，“鑫動(dòng)能+”打造了“八大賦能賽道”和“兩大中心”服務(wù)矩陣：包括政策對(duì)接、法律咨詢、稅務(wù)咨詢、股權(quán)融資、并購(gòu)撮合、上市問(wèn)診、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、孵化器，推出活動(dòng)大賽中心與產(chǎn)品中心，實(shí)現(xiàn)資源鏈接與金融需求的匹配，也覆蓋了科技企業(yè)各階段的非金融需求痛點(diǎn)。

截至2025年末，“鑫動(dòng)能”客戶達(dá)1,245戶，其中已上市企業(yè)超160家，處于輔導(dǎo)備案階段的擬上市企業(yè)近100家，科創(chuàng)企業(yè)梯隊(duì)培育成效顯著。

這便是上海農(nóng)商銀行的“專屬價(jià)值”——不是做企業(yè)的資金提供者，而是做企業(yè)的成長(zhǎng)合伙人：銀行的真正實(shí)力，不在于能放出多少貸款，而在于能陪伴企業(yè)走多遠(yuǎn)的路。從輸血到賦能，從單點(diǎn)到生態(tài)，它讓每一位客戶都感受到：你的夢(mèng)想，就是我的主場(chǎng)。銀行除了規(guī)模，還能成為企業(yè)的“超級(jí)合伙人”，用生態(tài)深度賦能陪伴客戶穿越全生命周期。

情感價(jià)值：“六度共治”傳遞金融溫度

金融服務(wù)的終極競(jìng)爭(zhēng)力，最終取決于客戶愿意把多大比例的信任托付給你。對(duì)上海農(nóng)商銀行來(lái)說(shuō)，這種信任不是一朝一夕建立的，而是在七十余年的社區(qū)深耕中沉淀而來(lái)。“情感價(jià)值”的提出，正是將這種無(wú)形的信任資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為有形的服務(wù)表達(dá)——徐力將其概括為“從百姓中來(lái)、到百姓中去，錨定價(jià)值創(chuàng)造、堅(jiān)定金融為民”。

早在2020年，上海農(nóng)商銀行便基于普惠金融實(shí)踐，總結(jié)提煉出賦能社會(huì)治理的“一網(wǎng)、兩區(qū)、三卡、四群、五維、六式”賦能模式，初步構(gòu)建起普惠金融嵌入社會(huì)治理的框架。隨著探索的深入，這一理念在實(shí)踐中不斷升維為更具系統(tǒng)性的“六度共治”模式，進(jìn)一步強(qiáng)化了打造為客戶創(chuàng)造價(jià)值的服務(wù)型銀行的知行合一。

“六度共治”的廣度布局、強(qiáng)度攻堅(jiān)、溫度關(guān)懷、跨度融合、密度聯(lián)結(jié)、深度服務(wù)不僅是對(duì)普惠金融理論的深化，更是一套可落地的行動(dòng)指南：其中，2022年底創(chuàng)新推出的“心家園”公益服務(wù)項(xiàng)目正是“六度共治”理念的典型實(shí)踐——致力于社會(huì)資源的金融化整合、社會(huì)問(wèn)題的金融化解決和社會(huì)需求的綜合化服務(wù)，從“交易關(guān)系”向“相伴成長(zhǎng)”轉(zhuǎn)變。上海農(nóng)商銀行將“心家園”作為金融服務(wù)深度嵌入社會(huì)治理的載體，截至2025年末，開(kāi)設(shè)“心家園”公益服務(wù)站1,040家，實(shí)現(xiàn)對(duì)全市街道和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的全覆蓋，覆蓋上海七成的常住老年人口。“心家園”不僅是一個(gè)物理空間，更是銀行與客戶建立“信任契約”的精神紐帶，既為客戶提供反詐等金融知識(shí)宣傳服務(wù)，還能為其提供老年大學(xué)、健康關(guān)愛(ài)、社區(qū)舞臺(tái)、法律咨詢等非金融公益服務(wù)。

這便是上海農(nóng)商銀行的“情感價(jià)值”——不追逐資產(chǎn)的冷數(shù)字，只經(jīng)營(yíng)人心的暖溫度。它以“六度共治”織就一張有情的網(wǎng)，以“心家園”筑起千座有愛(ài)的站，銀行的價(jià)值，除了規(guī)模，還有多少百姓愿意把它當(dāng)作“家門口的伙伴”。當(dāng)服務(wù)觸達(dá)街巷、信任扎根社區(qū)，金融便不再是冰冷的契約，而是有回響的承諾。

“銀行除了規(guī)模，還能創(chuàng)造什么？”——上海農(nóng)商銀行的答案清晰而堅(jiān)定：創(chuàng)造“沉下去”的功能底盤，創(chuàng)造“融進(jìn)去”的專屬生態(tài)，創(chuàng)造“暖起來(lái)”的情感聯(lián)結(jié)。未來(lái)三年，上海農(nóng)商銀行將“以客戶價(jià)值為錨、以價(jià)值創(chuàng)造為帆”開(kāi)啟新的征程，以功能價(jià)值提效、專屬價(jià)值增收、情感價(jià)值穩(wěn)基，形成“客戶受益、銀行增效、長(zhǎng)期共贏”的價(jià)值閉環(huán)。縱觀上海農(nóng)商銀行的發(fā)展歷程，其始終以“以客戶為中心”的價(jià)值導(dǎo)向，與客戶相伴成長(zhǎng)、共生共榮

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