對話中國太保趙永剛：新時代坐標下保險發展的三重邏輯

文丨杜一凡 半梳

毫無疑問，2026年作為“十五五”開局之年，在中國式現代化的發展歷程上，十分重要。

對中國保險業來說，這同樣是一個特殊重要的節點。

從復業、擴張、規范、轉型到高質量發展，中國保險業現代化進程已經走過四十余載。期間，幾代保險人共同推動這個行業，從一個邊緣金融業態，逐步發展壯大，成長為國民經濟和社會發展中一支不可或缺的重要力量。

任何行業的發展都不會一帆風順的。保險也一樣，不同時期有不同時期的問題和困難。

當下，保險業面臨的重要問題之一，就是如何定義自身價值。明確這一點，在行業頭部市場主體，特別是綜合性保險集團身上顯得更加重要。

近日，在中國太保成立35周年之際，圍繞“十五五”開局之年保險業如何理解新的時代坐標、如何理解與處理角色變化、如何定義自身價值等話題，《今日保》對話了中國太保總裁趙永剛。

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-Insurance Today-

重新理解保險的時代坐標

作為中國民族保險業的傳統品牌，太平洋保險（以下簡稱“中國太保”）在祖國改革開放的偉大實踐中煥新而生、發展壯大。

作為中國經濟改革開放、保險業復業經營后成立的最早的保險企業之一，中國太保經歷了新時期中國保險業迅猛發展的現代化進程，同時它本身也構成了中國保險業現代化發展的一部分。

訪談中，趙永剛反復談到保險業角色變化、全周期風險管理、綜合服務生態，以及保險服務國家經濟發展、民生發展和社會發展的內在邏輯。

一系列判斷背后，是趙永剛對保險在國家發展全局中角色變化的重新理解。

在趙永剛看來，立足中國式現代化建設全局，緊扣金融強國建設目標，保險業的戰略定位、核心功能、內涵外延都已發生新的變化。

保險業必須胸懷“國之大者”，堅守金融工作的政治性、人民性，主動將行業發展融入國家戰略全局，在服務高質量發展中找準定位、扛起使命、彰顯價值。

這也意味著，保險不能只停留在傳統意義上的風險補償，更要從行業視角躍升至國家視野，從事后賠付升級至全周期風險管理，從單一的產品供給職能拓展至提供和落實“產品+服務+生態”的綜合解決方案。

這也構成了趙永剛理解保險角色變化的基本出發點。

中國太保35年的發展歷程，正是從單一保險經營者，走向綜合風險管理者、民生服務參與者和社會治理協同者的歷程。

趙永剛說，越是大型保險企業，越不能只從保費、利潤、市場份額來解釋自身價值。

事實上，凡基業長青的百年企業，大都有一個共同點，就是在長期經營中解決了某些真實、普遍且持續存在的痛點。

對保險業而言，這些痛點，就是國家、人民以及社會在發展中面臨的一些不確定性風險。

這場對話，最終落在新時代坐標下保險發展的三重邏輯上——

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-Insurance Today-

第一重邏輯：

服務國家經濟發展，是行業發展的前提

趙永剛認為，新時代坐標下保險發展的第一重邏輯，是保險首先要服務國家經濟發展。

他表示，保險服務國家戰略，不能只停留在風險發生后的補償，也不能只是承保幾個重大項目，而是要更早進入風險識別、風險定價、風險分散和風險減量的全過程。

換句話說，保險要成為發展環境的一部分。

一個穩定增長的經濟，是保險業長期可持續發展的真正前提，將風險保障轉化為發展動能，則是保險經營能力在國家經濟層面的重要體現。

國十條3.0明確，保險業要發揮經濟減震器和社會穩定器功能，服務國家重大戰略、重點領域和薄弱環節。

落實到現實中，首先面對的是大量新產業、新技術、新場景。

科技創新、綠色轉型、產業升級，代表新的增長空間，也伴隨著新的風險形態。新技術可能失敗，成果轉化并非一帆風順，新場景的責任邊界并不總是清晰，新產業也缺少足夠歷史數據支撐傳統定價。

但越是如此，越需要風險分擔機制。

在趙永剛看來，讓創新者敢投入、敢嘗試，是保險服務國家經濟發展的一項新的重要職責。保險越早參與風險識別、風險定價和風險分散，越能沉淀未來服務新質生產力的能力。

這也是做好金融“五篇大文章”的題中應有之義。

他特別提到，金融“五篇大文章”為保險機構走出傳統發展邏輯、更好服務實體經濟，提供了新的發展框架。

在推進過程中，中國太保著重把握三個原則：

一是系統集成。把金融“五篇大文章”作為一項系統工程，強調集團統籌謀劃、統一管理，各業務板塊協同聯動，形成合力。

二是突出重點。金融“五篇大文章”內涵廣泛，要實現突破，必須高度聚焦。比如，科技金融重點打造重點地區科技保險服務能力，普惠金融推動長護險擴面和非標體保險創新，養老金融推動養老二、三支柱有效增長。

三是精進專業。新領域需要新能力。中國太保通過加強與政府、監管、高校、企業等多方合作，圍繞業務痛點難點深化前瞻性研究，在重點地區打造特色機構，開展試點創新，跑通業務模式，形成示范樣板。

也正是在這種思路下，中國太保近兩年圍繞國家重點產業落地了一批行業首單。

包括中國首單“低空經濟無人機巡檢平臺保險”、中國首個人形機器人保險“機智保”、中國首單種苗“育繁推”科技成果轉化保險、中國首單商業秘密保險。

這些案例的意義，并不只在于“首單”。

更重要的是，它們說明保險正在進入過去難以定價、難以承保、難以服務的新風險領域。

在重大基礎設施和戰略產業層面，中國太保累計承保全國50余座城市300多條軌道交通運營線路，為超1.2萬公里運營里程提供累計超3萬億元保險保障；在多個關鍵芯片與半導體項目中擔任首席承保。

在商業航天領域，中國太保作為谷神星一號、朱雀二號改進型等航天發射任務的首席承保人，以及技術試驗衛星03星發射任務的獨家承保人，為國家航天與商業航天發展提供風險保障。

截至2025年，中國太保科技保險服務企業13.7萬家，科技保險保額超67萬億元。其中，電子信息技術領域保額25.8萬億元，航空航天技術領域合并保額248億元，生物與新醫藥技術領域保額4485億元。

趙永剛談到保險服務科技創新時，還特別強調保險資金的長周期屬性。

在他看來，保險不只是在負債端提供保障，也可以在資產端成為新質生產力最匹配的長期資金來源之一。

目前，中國太保科技投資規模超1350億元，覆蓋集成電路、航空航天、生物醫藥、低空經濟等新興支柱產業，以“耐心資本”陪跑產業從0到1、從1到10的全周期成長。

如是，服務國家經濟發展，不是保險業額外承擔的任務，而是行業穿越周期、打開未來空間的真正根基。

保險只有進入國家發展最需要風險分擔的地方，才能為自己創造更好的長期發展環境。

這構成了趙永剛所談新時代坐標下保險發展的第一重邏輯。

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第二重邏輯

服務民生發展，是保險的本源使命

如果說服務國家經濟發展，是第一重邏輯；那么服務民生發展，則是趙永剛談得更具體、更具現實溫度的另一重邏輯。

中國太保的企業使命是“做一家負責任的保險公司”。趙永剛談到這句話時，用了中國太保一句廣為人知的表達：“平時注入一滴水，難時擁有太平洋。”

在他看來，所謂“負責任”，并不是一句抽象口號，而是要從服務經濟社會發展大局和滿足客戶多元需求出發，聚焦重點民生場景，解決真實痛點，實現企業商業價值與社會價值的有機統一。

當今中國社會正在發生的深層變化——健康中國、人口老齡化、新型城鎮化、共同富裕、多層次保障體系建設，這些宏大議題，最終都會落到一個個具體的人和家庭身上。

有人帶病，買不到商業保險；有人失能，家庭長期照護壓力沉重；有人是新市民、靈活就業者，保障覆蓋并不充分；還有越來越多家庭，面對醫療、養老、康復、照護等復合型需求。這些都是民生痛點，也是保險必須研究的課題。

“十五五”規劃綱要明確，加快建設健康中國和體育強國，人均預期壽命提高到80歲；積極應對人口老齡化，養老機構護理型床位占比提高到73%。

2026年政府工作報告進一步提出，加快發展商業健康保險，推行長期護理保險制度，發展醫養結合服務。

在趙永剛看來，這些頂層部署給保險業提出了一個非常現實的問題：保險如何從單一風險補償，走向提供更全面的民生服務？

實際上，中國太保35年來的實踐，也是在不斷摸索如何更好地服務民生這條主線而不斷展開。

先看普惠保險。

趙永剛提到，中國太保持續豐富普惠保險供給，聚焦“一老一小”、新市民等重點對象，加快普惠型產品開發，持續擴大保障覆蓋面、降低保障門檻、提升服務可及性和滿意度，努力讓保險惠及更多群眾。

2025年，中國太保大病保險覆蓋約2.27億人次，長護險覆蓋超1.2億人次，惠民保覆蓋約1.5億人次，合計覆蓋262城超5億人次；新市民保險保障3.3億人次。

這些數字背后，是保險覆蓋面的持續擴大。

但真正值得關注的，不只是覆蓋了多少人，更是保障邊界能不能繼續向外打開。

比如帶病體保險。

中國太保推出國內首款術前可投保的帶病體商業保險“申愛保·乳腺癌復發保障”。作為國內首款支持醫保個人賬戶支付的帶病體保險，該產品已落地上海“隨申辦”平臺，并推廣至16家上海市公立醫院。

這類產品的意義在于，它開始觸及商業保險長期以來最難處理的一類人群：已經患病、風險更高、但同樣需要保障的人。

這不是簡單的產品創新，而是保險重新理解“可保風險”的過程。

面向少數民族地區，中國太保還聯合AI大模型，為甘肅臨夏州醫保局上線醫保政策咨詢服務系統，聚焦基層群眾對醫保政策看不懂、問不到、用不好等真實痛點。

再看健康養老。

這可能是未來十年保險業服務民生最重要的一條主線。

在趙永剛的敘述中，健康養老并不是保險主業之外的附加服務，而是保險公司面向長壽時代必須重構的能力體系。

發展養老金融，事關國家發展全局，也事關億萬百姓福祉。

趙永剛把保險業在養老金融中的角色概括為三重身份：養老金管理的長期資金操盤手；個人商業養老保險的專業供給者；養老服務的組織者與整合者。

換言之，保險公司不僅是幫客戶管錢，還要為有需求者提供“去哪兒養老、誰來照護、生病了怎么辦”這些現實問題的解決方案。

這也是保險業區別于很多金融機構的地方。

保險產品在長壽風險管理方面具備獨特優勢。依托生命表、精算技術和長期資金管理能力，保險公司可以為不同群體設計終身領取、保證領取、靈活領取等多種形態的養老資金規劃，同時提供健康、失能、死亡等風險保障。

中國太保旗下長江養老管理基本養老保險基金超880億元，企業年金及職業年金管理規模達9000億元。其中，2025年，中國太保商保年金新保超430億元。

同時，通過自建養老社區、康復醫院、居家服務網絡，中國太保正在把“保險+投資+服務”的閉環變成現實。

2025年，中國太保正式確立面向“十五五”的“大康養”戰略及“1234”戰略框架，成為這家頭部險企面向未來五年最核心的戰略部署之一。

目前，“太保家園”已布局13城15園，在住長者逾3000人；“源申康復”醫院落子3城；直付醫療網絡覆蓋近1200家醫療機構。

這些布局共同指向一個變化：保險公司正在從單純提供支付能力，進一步走向支付、服務、管理和長期陪伴的結合。

對客戶而言，保險不只是生病之后能不能賠、養老之后有沒有錢，更是能不能在漫長生命周期中獲得穩定、專業、可信賴的服務。

如是，服務民生發展，既是保險人民性的內在要求，也是行業積累長期信任的根基。

只有真正進入人的生活，保險才不只是合同上的承諾，而是一個家庭面對不確定性時可以依靠的制度安排。

這構成了趙永剛所談新時代坐標下保險發展的第二重邏輯。

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-Insurance Today-

第三重邏輯

參與社會治理，是風險減量的更深方向

關于第三重邏輯的理解，重點落在社會發展。

在趙永剛看來，保險不能只是風險發生之后的賠付者，更應當成為社會在不確定性面前的協同治理者。

這也是保險作為制度安排更深一層的價值。

一個有韌性的社會，需要一項可被長期托付的風險治理制度。把風險的不確定性轉化為可承受的代價、可恢復的能力、可持續的發展，是保險經營能力在社會層面的重要體現。

尤其是對中國這樣一個人口大國而言，如何讓14億人在自然災害、氣候變化、突發事件面前更具韌性，是一項長期而復雜的社會治理難題。

國十條3.0強調，保險業要助力筑牢經濟安全網、社會保障網和災害防控網。2026年政府工作報告進一步提出，要健全巨災保險保障體系，加強氣象、水文、地質災害、森林草原火災、地震監測預報預警。

這些要求都指向同一個變化：保險不能只等風險發生后再賠，而要把能力前置。

在中國太保，趙永剛將這套邏輯概括為：防重于賠。

所謂“防重于賠”，就是從過去單純的災后賠付，走向事前預防、事中減災、事后救災、及時賠付的一體化風險減量管理。

圍繞這一理念，趙永剛特別談到三項能力建設：

一是科技賦能風險減量，持續優化數字化全流程防災體系；

二是專業人才隊伍建設，培育風險減量工程師隊伍；

三是護航國家新能源體系安全發展，應對氣候風險帶來的新挑戰。

這些能力建設，使保險從“被動賠付”向“主動減量”進一步轉變。

在三農領域，中國太保推動農險從“災后賠付”向“事前預防、事中減損、事后快賠”的全鏈條“全程護航”轉型，全面推進“保防減救賠”一體化服務體系，構建農業風險減量服務新格局。

2025年，中國太保累計開發農險產品5000余款，為水稻、小麥、玉米三大主糧作物提供風險保障1286億元；為超1700萬戶次農戶提供約1.3萬億元農業風險保障，農險理賠惠及農戶近600萬戶次。

在車險領域，中國太保則從事后理賠轉向全鏈條風險減量管理，將風險防線前移至車輛設計、駕駛行為與事故處置的每一個環節，并與車企共建“風險減量實驗室”，深化“保險+科技+服務”的主動風控管理模式。

在巨災領域，2025年，中國太保應對重大自然災害55次，巨災風險保額超1.15萬億元；2023年至2025年累計提供風險保額2.53萬億元、賠付超10億元。

這些案例說明，保險正在從“賠得快不快”，進一步走向“能不能減少風險發生、降低損失程度、提升恢復能力”。

這也是保險參與社會治理的真正價值。

而在所有不確定性中，氣候風險無疑是影響最深遠、波及最廣的一項。

它跨越數十年的長周期，具有超越歷史數據的非線性，同時穿透保險公司的資產端與負債端。這意味著，任何單一險種、單一產品，都難以獨立應對氣候變化帶來的復雜風險。

但保險業恰恰有一項天然優勢：保險資金本身具備長周期屬性。這與氣候風險的長周期特征，在時間維度上高度契合。

也正是基于這樣的理解，中國太保圍繞綠色金融，構建了一套資產負債聯動的系統工程。

在負債端，把氣候參數寫進核保和定價，讓保險產品本身具備識別和定價氣候風險的能力。2025年，中國太保累計首創綠色保險產品40款，綠色保險保額超310萬億元。

在資產端，把ESG因素融入投資全流程，讓資金在配置時主動流向真正的低碳資產。截至2025年末，中國太保綠色投資規模超3000億元。

在風險端，則進一步從單點應對走向系統壓力測試。中國太保推動氣候因素納入全面風險管理體系，探索臺風、洪澇等巨災事件對主要險種影響的變化趨勢，同時加強投資組合氣候風險管理，為優化戰略資產配置提供科學依據。

這背后，是中國太保對保險在國家發展全局中角色變化的重新理解：保險不僅要在風險發生之后支付賠款，更要在風險形成之前參與識別、定價和治理。讓事后賠付走向事前減量，這是保險作為風險治理基礎設施在社會發展層面的真正價值。

這構成了趙永剛所談新時代坐標下保險發展的第三重邏輯。

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-Insurance Today-

新起點，中國太保提出三大戰略

走過35年，是經歷了一段不短的路程。

走過35年，又是站在了一個嶄新的起點。

對于志在建設“具有市場引領力和國際競爭力的一流保險金融服務集團“的中國太保而言，接下來的五年至十年也將迎來新的挑戰：經濟轉型、人口變遷、氣候變化、世界重塑……為此，中國太保提出了面向“十五五”的三大戰略：大康養、國際化、人工智能+，并將其定位為面向未來走穩走深走實高質量發展的重要支撐。

趙永剛說，中國太保已制定三大戰略專項規劃，明確戰略目標、實施路徑與關鍵舉措，形成可執行、可落地的作戰藍圖，推動戰略勢能轉化為高質量發展的強勁動能。

其中，大康養，回應的是民生發展這道題。

它要解決的，不只是養老資源供給問題，而是把保險共擔機制延伸到長期照護、健康管理、醫養結合的全場景之中。

趙永剛表示，大康養戰略的關鍵，是推動服務端與保險端雙向賦能。以產服融合為核心，深耕剛需賽道，優化商業模式，強化賦能與被賦能關系，打造可持續發展的大康養生態。

國際化，回應的是開放發展和風險治理這道題。

隨著中資企業走出去，海外利益保護、跨境風險管理、全球化服務能力，將成為保險作為風險治理基礎設施在更大空間維度上的延伸。

面對地緣政治博弈加劇、中資企業出海風險復雜多元的新形勢，趙永剛認為，保險公司亟需完善境外服務網絡，提升屬地化經營能力，推動服務模式從“單一保障”向“保障+服務+生態”升級，加快構建覆蓋新興市場、新產業場景與新型風險的全球服務網絡。

人工智能+，則是所有這些問題共同的底層變量。

AI不只是新技術，更是一種重新塑造保險經營能力的底層力量。它會深刻影響產品定價、風險減量、客戶服務、資金管理的每一個環節。

趙永剛特別提到，當前AI應用多處于點狀賦能、單點提效階段。未來要實現從“+AI”到“AI+”的跨越，主要挑戰在于認知革新、組織重塑和人才培養。

這意味著，AI對保險公司的影響，不只是局部效率提升，而是組織能力、知識體系和經營方式的重塑。

可以看到，站在成立35周年的節點，中國太保這家頭部綜合性保險集團，正在新的時代坐標下重新理解自身價值，為國家、人民、社會在不確定風險面前多一份穩定力量而貢獻自身努力。

這，或許正是中國太保積蓄力量、持續向前的底層邏輯。