車險線上投保未提示“年齡減額”，發(fā)生交通事故保險公司拒絕全額賠付？法院判了

線上投保車險，

保單暗藏年齡限制“減額”條款，

保險公司未明確提示，

出險后保險公司僅愿按低額賠付，

被保險人是否有權(quán)

要求保險公司全額賠付？

請看本期案例。

2024年6月，李某通過微信小程序投保某保險公司“車主尊享保障”保險，主險意外傷害身故 / 殘疾保險金額為10萬元，保障范圍包含李某及其法定父母。保單“特別約定”載明：連帶被保險人56-80周歲的，意外傷害身故 / 殘疾保險金額為2萬元，但并未明確提示說明。

2025年3月 ，李某父親李某忠（事故時59周歲，系案涉保單連帶被保險人）因交通事故受傷，經(jīng)搶救無效死亡。李某向保險公司申請理賠，要求按照10萬元保額賠付意外身故保險金。保險公司以李某忠年齡在56-80周歲區(qū)間為由，僅同意按2萬元賠付。雙方協(xié)商無果，李某訴至法院。

法院審理認(rèn)為，本案爭議焦點為：保單中“56-80周歲連帶被保險人保額降至2萬元”的條款是否屬于免責(zé)條款；保險公司是否就該條款依法履行提示和明確說明義務(wù)。

根據(jù)法律規(guī)定，保險人提供的格式合同中，免除或者減輕保險人責(zé)任的條款，均屬于保險法規(guī)定的免責(zé)條款。對免責(zé)條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)作出足以引起投保人注意的提示，并明確說明，未提示或未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

案涉條款將56-80周歲被保險人保額從10萬元縮減至2萬元，實質(zhì)減輕了保險公司的賠償責(zé)任，依法認(rèn)定為免責(zé)條款。本案為線上微信投保，保險公司未能提供投保頁面截圖、投保人確認(rèn)記錄等證據(jù)證明已就該條款履行提示和明確說明義務(wù)，故該條款不產(chǎn)生法律效力。

據(jù)此，一審法院判決保險公司向李某人支付意外傷害身故保險金10萬元。保險公司不服提起上訴，二審法院審理后，駁回上訴，維持原判，判決現(xiàn)已生效。

本案系線上保險銷售引發(fā)的保險合同糾紛，核心在于格式免責(zé)條款的效力認(rèn)定及保險人提示說明義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)。

線上投保具有便捷化、電子化特點，投保人往往難以全面細(xì)致審閱全部條款。保險公司作為格式條款提供方，對減免自身責(zé)任、限制被保險人權(quán)利的條款，負(fù)有顯著提示、明確說明的法定義務(wù)，不得以保單末尾小字、普通“特別約定”替代法定提示說明義務(wù)。

實踐中，不論條款名稱是否標(biāo)注 “免責(zé)”，只要內(nèi)容實質(zhì)免除或減輕保險公司責(zé)任、限制賠付金額，均應(yīng)認(rèn)定為免責(zé)條款。未依法履行提示說明義務(wù)的，該條款對投保人、被保險人不發(fā)生法律效力。

法官提醒：廣大消費者線上投保時，務(wù)必仔細(xì)閱讀免責(zé)條款、特別約定等重要內(nèi)容，不輕信口頭承諾，留存投保截圖、溝通記錄等證據(jù)。

保險公司應(yīng)規(guī)范線上銷售流程，對免責(zé)條款進行高亮提示、單獨確認(rèn)，全面履行信息披露與提示說明義務(wù)，堅守誠信經(jīng)營底線，切實維護金融消費者合法權(quán)益。

法條鏈接

《中華人民共和國保險法》第十七條第二款：對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

《最高人民法院關(guān)于適用 <中華人民共和國保險法> 若干問題的解釋（二）》第九條第一款：保險人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為保險法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險人責(zé)任的條款”。

來源：湖南高院、新邵縣人民法院

三審：李 杏

二審：皮宣文

一審：李鑫航

2026年第62期之二

總第1969期