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線上投保車險,
保單暗藏年齡限制“減額”條款,
保險公司未明確提示,
出險后保險公司僅愿按低額賠付,
被保險人是否有權(quán)
要求保險公司全額賠付?
請看本期案例。
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2024年6月,李某通過微信小程序投保某保險公司“車主尊享保障”保險,主險意外傷害身故 / 殘疾保險金額為10萬元,保障范圍包含李某及其法定父母。保單“特別約定”載明:連帶被保險人56-80周歲的,意外傷害身故 / 殘疾保險金額為2萬元,但并未明確提示說明。
2025年3月 ,李某父親李某忠(事故時59周歲,系案涉保單連帶被保險人)因交通事故受傷,經(jīng)搶救無效死亡。李某向保險公司申請理賠,要求按照10萬元保額賠付意外身故保險金。保險公司以李某忠年齡在56-80周歲區(qū)間為由,僅同意按2萬元賠付。雙方協(xié)商無果,李某訴至法院。
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法院審理認(rèn)為,本案爭議焦點為:保單中“56-80周歲連帶被保險人保額降至2萬元”的條款是否屬于免責(zé)條款;保險公司是否就該條款依法履行提示和明確說明義務(wù)。
根據(jù)法律規(guī)定,保險人提供的格式合同中,免除或者減輕保險人責(zé)任的條款,均屬于保險法規(guī)定的免責(zé)條款。對免責(zé)條款,保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)作出足以引起投保人注意的提示,并明確說明,未提示或未明確說明的,該條款不產(chǎn)生效力。
案涉條款將56-80周歲被保險人保額從10萬元縮減至2萬元,實質(zhì)減輕了保險公司的賠償責(zé)任,依法認(rèn)定為免責(zé)條款。本案為線上微信投保,保險公司未能提供投保頁面截圖、投保人確認(rèn)記錄等證據(jù)證明已就該條款履行提示和明確說明義務(wù),故該條款不產(chǎn)生法律效力。
據(jù)此,一審法院判決保險公司向李某人支付意外傷害身故保險金10萬元。保險公司不服提起上訴,二審法院審理后,駁回上訴,維持原判,判決現(xiàn)已生效。
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本案系線上保險銷售引發(fā)的保險合同糾紛,核心在于格式免責(zé)條款的效力認(rèn)定及保險人提示說明義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)。
線上投保具有便捷化、電子化特點,投保人往往難以全面細(xì)致審閱全部條款。保險公司作為格式條款提供方,對減免自身責(zé)任、限制被保險人權(quán)利的條款,負(fù)有顯著提示、明確說明的法定義務(wù),不得以保單末尾小字、普通“特別約定”替代法定提示說明義務(wù)。
實踐中,不論條款名稱是否標(biāo)注 “免責(zé)”,只要內(nèi)容實質(zhì)免除或減輕保險公司責(zé)任、限制賠付金額,均應(yīng)認(rèn)定為免責(zé)條款。未依法履行提示說明義務(wù)的,該條款對投保人、被保險人不發(fā)生法律效力。
法官提醒:廣大消費者線上投保時,務(wù)必仔細(xì)閱讀免責(zé)條款、特別約定等重要內(nèi)容,不輕信口頭承諾,留存投保截圖、溝通記錄等證據(jù)。
保險公司應(yīng)規(guī)范線上銷售流程,對免責(zé)條款進行高亮提示、單獨確認(rèn),全面履行信息披露與提示說明義務(wù),堅守誠信經(jīng)營底線,切實維護金融消費者合法權(quán)益。
法條鏈接
《中華人民共和國保險法》第十七條第二款:對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款,保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示,并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未提示或者明確說明的,該條款不產(chǎn)生效力。
《最高人民法院關(guān)于適用 <中華人民共和國保險法> 若干問題的解釋(二)》第九條第一款:保險人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責(zé)任的條款,可以認(rèn)定為保險法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險人責(zé)任的條款”。
來源:湖南高院、新邵縣人民法院
三審:李 杏
二審:皮宣文
一審:李鑫航
2026年第62期之二
總第1969期
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