財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中“約定受益人”有權(quán)直接索賠

【裁判要旨】

1.根據(jù)保險(xiǎn)單特別約定，投資人到期未收到足額投資本金和利息即視為保險(xiǎn)事故發(fā)生，原告作為投資人到期未獲清償，保險(xiǎn)事故已發(fā)生。

2.雖然現(xiàn)行保險(xiǎn)法未明確規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，但基于以下理由，原告作為約定受益人有權(quán)直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金：①原告受讓債權(quán)資產(chǎn)后，被保險(xiǎn)人實(shí)際已變更，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，原告承繼被保險(xiǎn)人權(quán)利；②被保險(xiǎn)人怠于行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，原告作為債權(quán)人可依法代位行使；③若不賦予受益人請(qǐng)求權(quán)，在被保險(xiǎn)人不積極行權(quán)時(shí)，受益人權(quán)益將無(wú)法保障。

【基本案情】

2019年12月3日，原告通過(guò)某APP（應(yīng)用程序）認(rèn)購(gòu)“某某債轉(zhuǎn)2019×

49”產(chǎn)品，本金5萬(wàn)元，預(yù)期回報(bào)3125.34元，產(chǎn)品期限351天，預(yù)期年化收益率6.5%，保障方式為保險(xiǎn)為回款來(lái)源提供本息保障，回款方式為到期一次

性還本付息。

2019年12月4日，某資產(chǎn)登記結(jié)算公司出具《一般債權(quán)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓登記憑證》，載明涉案產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓方為某商業(yè)保理公司，受讓方為原告，掛牌價(jià)格5萬(wàn)元。當(dāng)日，原告支付的5萬(wàn)元?jiǎng)澣肽成虡I(yè)保理公司賬戶，附言“某某債轉(zhuǎn)2019×49-放款”。同日，某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司出具《資金債務(wù)履約保證險(xiǎn)保險(xiǎn)單》,載明投保人為徐某，被保險(xiǎn)人為某小貸公司，標(biāo)的信息為債務(wù)合同，資金債務(wù)金額為200萬(wàn)元，保險(xiǎn)期為2019年11月27日至2020年11月26日，共366天，險(xiǎn)別為資金債務(wù)履約保證保險(xiǎn)，總保額/累計(jì)賠償限額為2236712.33元，無(wú)免賠約定。第十二條特別約定： （1）被保險(xiǎn)人不可撤銷(xiāo)授權(quán)某資產(chǎn)登記結(jié)算公司為其理賠委托代理人，某資產(chǎn)登記結(jié)算公司在收到保單對(duì)應(yīng)的理賠款后，應(yīng)將理賠款支付至受益人…… （3）受益人為該筆保單項(xiàng)下資產(chǎn)對(duì)應(yīng)的某某債轉(zhuǎn)2019×01-2019×60的全體投資人， 如受益人在該產(chǎn)品到期日未收到足額投資本金和利息，等同于本保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的投保人未按照債務(wù)合同約定按時(shí)還款，同樣視為保險(xiǎn)事故發(fā)生。

另查，2019年11月25日，某小貸公司與徐某、馬某簽訂《房屋抵押借款協(xié)議》，約定徐某、馬某向某小貸公司借款200萬(wàn)元，并以徐某名下房產(chǎn)作為抵押物。某資產(chǎn)交易所確認(rèn)涉案產(chǎn)品通過(guò)其掛牌交易，原告投資屬實(shí)，但在此之前某小貸公司將其對(duì)徐某的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給某信息公司，再轉(zhuǎn)讓給某商業(yè)保理公司的交易并未通過(guò)其掛牌；其提交的《債權(quán)收益權(quán)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓確認(rèn)單》顯示，借款人徐某、借款合同編號(hào) DFJX-BJ-xxx、借款本金5萬(wàn)元、借款期限360天、借款利率12%、應(yīng)還款總額53125.34元。再查，2020年11月19日，某資產(chǎn)登記結(jié)算公司向某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)出《索賠申請(qǐng)函》 和《代償通知書(shū)》，載明轉(zhuǎn)讓方在兌付操作日未能償還逾期增值收益及轉(zhuǎn)讓價(jià)款，請(qǐng)某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司將代償款劃付至某資產(chǎn)登記結(jié)算公司，其中某某債轉(zhuǎn)2019×49轉(zhuǎn)讓價(jià)款5萬(wàn)元，預(yù)期增值款3125.34元。2021年1月7日，某資產(chǎn)交易所、某資產(chǎn)登記結(jié)算公司共同向某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)函要求支付保險(xiǎn)理賠款，并承諾按約將理賠款支付至保單項(xiàng)下受益人。

【案件焦點(diǎn)】

1. 保險(xiǎn)事故是否已經(jīng)發(fā)生； 2.原告是否享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。

【關(guān)聯(lián)法條】

《中華人民共和國(guó)民法典》第四百六十五條、第五百三十五條、第五百四十五條

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二條、第五條、第二十三條、第四十九條

【典型意義】

1.突破立法空白：明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中約定“受益人”有效，雖保險(xiǎn)法受益人概念限于人身保險(xiǎn)，但基于意思自治和實(shí)務(wù)需求，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人作為獨(dú)立關(guān)系人合法合理。

2.構(gòu)建雙重行權(quán)路徑：為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人提供債權(quán)轉(zhuǎn)讓和債權(quán)人代位權(quán)兩種行權(quán)方式，解決合同相對(duì)性障礙，平衡受益人與被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)利益。

3.保障金融創(chuàng)新：適應(yīng)債權(quán)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等金融交易模式，保護(hù)投資人合法權(quán)益，維護(hù)交易安全。

4.統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)：針對(duì)司法實(shí)踐中對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人權(quán)利認(rèn)定的爭(zhēng)議，提供可操作的法律適用方案。

【裁判結(jié)果】

一審判決如下：1. 被告某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司向原告張某支付保險(xiǎn)賠償金53125.34元及逾期利息1305.65元；2. 駁回原告張某的其他訴訟請(qǐng)求。

【案例來(lái)源】

廣東省深圳市福田區(qū)人民法院（2022）粵0304民初【】號(hào)民事判決書(shū)