天津農商銀行：新信貸管理系統建設項目

來源：2025年度農村金融機構科技創新優秀案例評選

獲獎單位：天津農商銀行

榮獲獎項：信創應用創新優秀案例

一、項目背景

本行原信貸風險管理系統群始建于2009年，已運行十余年，隨著外部環境的變化、業務發展需要、風險管控日趨從嚴要求以及新技術的不斷變革，已無法支撐行內發展需要。在此期間為彌補老系統不足，行內又陸續建設并形成了多個信貸類系統并存的局面，但各系統間部分功能重疊、缺少有效整合且數據交互較弱，已無法適應監管要求變化、業務發展、數字化智能化運用及數據治理要求。因此，重構信貸風險管理系統群作為全行數字化轉型的重點工程被提上日程，經行內論證決策，于2022年4月決定啟動新信貸管理系統建設項目。

二、項目方案

2.1、概述

本項目從全行總體信貸業務發展戰略和科技規劃出發，結合外部監管要求及同業情況，全面梳理業務和科技現狀，充分考慮業務、管理、系統建設及未來改革發展需求，明確差距及改進方向，將數字化智能化等金融科技與信貸業務深度融合，通過現狀分析、總體藍圖規劃、建設方案制定、業務需求編制、軟件需求轉化、系統設計開發建設、投產運行保障等關鍵階段，實現信貸系統重構建設目標。

2.2、建設目標

本項目通過新信貸系統群的建設，實現了對全行授信管理體系、產品體系、系統工具、數字化管理體系等方面的全面升級與重塑，重點實現了以下八項建設目標：

（1）整合了原有分散的各個信貸系統，實現全行客戶、全業務、全產品的全口徑統一授信管理，覆蓋授信全流程及各類型業務場景。實現統一的信貸核算并與行內會計引擎系統同步建設投產。

（2）通過嵌入監管規則與內控機制，實現統一授信、集團客戶、押品、額度、資保、風險預警、風險暴露等各類核心風險管控職能，滿足全流程信貸精細化管理提升的需要。

（3）實現體系化、便捷化、配置化的產品管理、提供多渠道的廣泛支持。

（4）實現系統參數、流程、授權規則等靈活參數配置管理，化、以統一工作臺標準化界面及手機等移動端支持，優化了用戶操作體驗和便捷管理。

（5）全面落實數據標準治理，規范歷史數據，補全業務信息短板，為監管報送及管理分析提供了高質量數據支撐。

（6）推動全行信貸體系轉向“機控”“智控”，以智能風控模型、OCR、大數據分析等數字化工具，顯著提升了信貸、風險及核算的精細化水平。

（7）基于分布式微服務架構，實現全棧國產化技術落地，通過行內金融云架構實現高可用、高并發處理，兼具前瞻性、安全性與穩定性，實現對未來系統運營和能力拓展的良好支持。

（8）滿足監管要求，為業務未來的有序發展提供良好支持。

2.3、建設方案

通過新信貸系統群的建設，整合原有各系統功能及數據，實現我行全客戶、全產品、全流程線上化運作，有效落實統一授信、統一押品管理等監管要求，支持各條線部門各類精細化管理要求，滿足客戶多樣化授信需要，有效支撐授信業務的快速發展。

本次項目建設以新信貸管理系統為主系統，配套渠道類、專業性業務處理類、基礎支持類和數據管理應用類等外圍系統同步進行改造，共同組成新信貸管理系統群支撐行內信貸業務開展。

本項目落地全棧信創方案，采用國產服務器、麒麟操作系統、TDSQL分布式數據庫并基于行內金融云實現全服務云上部署，實現雙活部署架構，支撐7*24小時業務連續性開展。

此次項目建設為全行信貸業務創新發展和全流程數字化管理奠定了堅實基礎，有效推動了全行信貸服務能力與市場競爭力的全面提升。

三、創新點

3.1、業務方面

新信貸管理系統實現統一客戶管理，支持信息聯動和外部數據引入，提高錄入便捷性，減少人員重復工作；提供客戶360視圖，實現客戶多維度分析與展現。

實現集團客戶管理線上化，建立集團客戶關系規則庫，識別集團關聯，便利集團客戶認定。

重塑信貸類產品體系，實現產品可配置化功能，提升新產品上線效率。

業務申請渠道多元化，在傳統PC終端申請基礎上，支持客戶掃描二維碼、手機端、PAD端申請等，有效提升了客戶體驗。通過移動端提供全信貸業務審批功能，提升審批效率。

調查及審查報告結構化支持。實現信息引入、聯動，減少人工錄入操作，滿足業務需要同時提升數據信息質量及業務辦理效率。

實現同業授信業務線上化系統支持。為后期業務創新及監管報送提供數據支撐。

實現國際業務、同業授信和投資業務的額度審批、授信后管理等環節線上化管理，實現與資管、國結等系統對接，自動業務信息，有效提高客戶額度管控全面性、及時性和準確性。

優化合同審核流程，通過水印、二維碼等方式防止合同篡改，增加新技術引用支持，包括OCR識別，電子簽章等手段，防范風險。

建立涵蓋信貸業務、投資業務、金融同業授信業務的統一授信后體系，支持全流程線上化管理模式；實現差異化檢查，建立結構化、組件化、自動化報告模板，與預警功能實現線上連動，提升客戶經理檢查效率。

3.2技術方面

基于分布式微服務架構，實現業務規則化、系統參數化、技術組件化、應用平臺化、數據標準化等要求，實現全棧國產化技術落地，通過行內金融云及雙活架構體系實現高可用、高并發處理，兼具前瞻性、擴展性、高效性、安全性與穩定性。

架構層次清晰，前端和后端分離的架構設計，業務邏輯與數據之間解耦，系統組件之間松耦合。后端服務組件的拆分符合信貸業務中臺化思路，功能布局合理，適應業務服務、產品、流程和系統擴展的需要，具備橫向擴展、快速迭代等特征。

實現信貸業務需求靈活、配置化要求，可定制服務處理流程，支持產品創新?；谖⒎占軜嫷奶攸c，在分散日志文件的脫敏、結構調整、歸集、展示、查詢等方面提供了較好支撐；在服務鏈路追蹤上實現較好的展示和分析功能。

系統具備良好的安全管控體系，滿足金融系統信息安全相關要求。

實現信息項數據標準落標，持續提升行內數據質量，滿足監管數據報送要求，并為后續持續治理工作打下良好基礎。

四、技術實現特點及優勢

新信貸管理系統按照業務能力中心為模型，以微服務松耦合方式進行架構設計，將系統總體劃分為業務流程類能力中心、業務管理類能力中心，基礎類能力中心等34個微服務，各中心服務實現集群部署。支持系統的彈性擴縮，靈活地適應業務量增長。同時，考慮非功能設計需求，滿足業務在容量上的彈性擴縮，同時支撐各用戶同時在線的高性能訪問。

系統整體技術架構如下圖所示：

系統前端使用主流Vue框架，通過HTTP和JSON進行數據交互。網絡層采用F5及Nginx實現負載與轉發，使用Spring Cloud Gateway作為系統的統一入口，處理請求轉發、路由和負載均衡，采用分布式Redis緩存，基于Spring Cloud分布式架構采用組件化開發模式，以Nacos作為服務注冊、發現及配置中心，確保服務之間的動態感知和調用。在SpringBoot的基礎上，采用圖形化、組件化、模塊化、一體化設計思想，使用了可擴展、高性能的分層服務開發平臺，大幅提高了開發效率。后臺批處理由Xxl-Job進行批量編排與調度，通過Activity 流程引擎進行業務流程編排與處理。后臺由TDSQL分布式數據庫進行數據存儲與支持。

五、項目過程管理

2022年5月至2023年1月，新信貸管理系統群建設完成前期規劃。

2023年7月，項目建設正式啟動。

2023年8月，項目整體完成架構評審。

2023年9月，完成信貸軟需轉化。

2024年1月，完成整體開發。

2024年8月，完成系統功能測試。

2024年9月，完成系統驗收測試。

2024年10月，完成項目一期投產上線，全面投入使用。

本次新信貸管理系統的成功建設對行內信貸業務能力提升意義重大，項目采用全信創模式實施，投入人力超過500余人，需求文檔超335萬字，系統代碼超百萬行。

六、運營情況

新信貸管理系統投產后，系統運行穩定、高效，充分發揮分布式系統的優勢，百余個服務節點有效支撐行內各項業務的高效開展。經過季末、年末及年初開門紅等特殊時點檢驗，系統群內CPU、內存、網絡帶寬等各項資源狀態健康，滿足整體預先設計要求，并能夠有效支撐行內傳統業務、線上創新業務的不斷開展，系統批量時間平均時長在1個小時以內，較原系統處理效率大幅提升。新系統有效支持全行近3000名業務處理人員同時開展業務辦理，并可通過PC、PAD及手機等多渠道，對公司、集團、個人、小微企業等各類客戶的授信業務、合同放款及貸后管理等流程處理提供高效支持，支持行內對公、個人、同業、普惠、微貸等多業務條線的信貸業務開展，提供實時核算引擎計算，滿足行內對全客戶、全業務及全流程精細化管理要求。實現大數據及各類增效工具的應用，系統內預設各類風險攔截項2000余個，將合規內控規則嵌入系統中，有效提升風險防控能力，并通過準入、測額、定價、評級、價值評估及貸后預警等各類預設模型，顯著提升了業務辦理的自動化水平；通過額度理論值測算、大額風險暴露、風險預警、統一授信、押品管理等功能，有效落實了各類監管要求，滿足各部門的核心風險管控職能，為授信業務提質增效、全行授信業務數字化轉型、提升風險管理工作精細化奠定了基礎。

七、項目成效

新信貸管理系統投產后在經濟效益方面成效顯著，主要包括：

（1）風險防控角度，系統精準的風險識別與預警機制，大幅削減了信貸業務中的不確定性。以往因信息不對稱、風險把控滯后導致的高違約風險得到有效遏制。

（2）業務拓展維度，系統的參數化配置與多渠道適配特性，依據市場動態靈活定制信貸產品，精準契合小微企業多變的資金需求以及個人消費升級催生的多樣化信貸訴求。至2025年年初，新信貸系統共新增客戶1.5萬余個，業務量新增放款筆數2.6萬余筆，成功放款金額662億元，利息收入與手續費等中間業務收入顯著提升。

（3）運營方面，基于微服務分布式架構的高效處理能力，業務辦理時間大幅縮短。通過業務流程簡化、調查報告、審查報告模版化、線上化審批流程減少人工干預，提升業務辦理時間。員工使用更加簡便的操作流程及審核流程，將精力聚焦于高附加值的客戶服務與業務創新，整體運營效能提升推動銀行在市場中搶占先機，實現利潤穩步增長。

（4）基于移動作業端及線上多渠道（手機銀行APP、微信小程序、網上銀行等），構建了全天候服務網絡?？蛻綦S時隨地發起線上簽約申請，系統通過OCR識別、自動填單、智能預審等功能，將傳統線下3-5天的貸款流程壓縮至幾十分鐘內完成，業務處理效率提升80%以上，尤其為偏遠地區農戶、小微企業主提供了“足不出戶”的融資便利，推動普惠金融覆蓋率提升至縣域及鄉村末梢。

（5）助力業務創新，新系統的參數化配置和靈活產品研發能力，使銀行能快速響應市場變化，推出創新產品，拓展業務領域，滿足客戶多元化需求，創造新的收入增長點，提升市場競爭力。

八、經驗總結

新信貸系統建設項目，不僅是行內信貸類業務系統群的一次重建，更是為我行面向未來合規需要、高效發展及數字化轉型工作打下堅實基礎。后續我行將持續深入貫徹落實中央“五篇大文章”工作部署，并結合行內“六化”經營理念和“四大工程”建設工作部署，支持在科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融等方面持續深化，不斷提高服務實體經濟的質量和水平，持續踐行自身社會責任，努力提升金融服務的公平性與可得性，服務于實體經濟建設，為天津及京津冀地區經濟高質量發展注入數字化動能。

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