釋放「消費力」：中信銀行信用卡如何「靶向發力」

在經濟轉型的「宏大敘事」與每個個體微小但確實的幸福感之間，信用卡需要成為那座「橋梁」，才能創造更具想象力的未來。

——馨金融

洪偌馨、伊蕾/文

提振「消費力」已經刻不容緩。

國家統計局數據顯示，2024年，最終消費支出對GDP（國內生產總值）增長的拉動為2.2個百分點，較2023年回落2.1個百分點，也低于2017年至2019年3.9%的均值水平。

無論是參考其他國家的發展經驗，還是立足于當下的市場現狀，有效需求不足正在成為制約經濟發展的主要矛盾。

不過，市場真的「拋棄」消費了嗎？答案顯然是否定的。

同樣是在剛剛過去的2024年，全國網上零售額同比增長7.2%；服務零售額同比增長6.2%；綠色智能家電、新能源汽車等為代表的綠色商品成為消費新熱點，新能源汽車零售量1089.9萬輛，增長40.7%…

從新能源汽車銷售量實現歷史性突破，到國內首款3A游戲瘋狂「吸金」，再到新茶飲品牌強勢增長，中國的消費市場還在不斷創造和續寫神話。

消費需求沒有消失。

但是在經濟和產業發展轉軌的進程中，在居民財富收入和消費習慣變化的過程中，消費在悄然間發生了轉移。

這也是去年底以來，從中央到地方，各監管部門相繼下發提振消費措施的重要原因。那些因為「錯配」和「轉移」而未被滿足的需求，亟待釋放和滿足。

作為離消費最近的金融工具之一，信用卡的「挑戰」與「機遇」皆系于此。

從2024年銀行業年報數據來看，一方面，不少市場參與者都面臨著增長放緩、不良攀升的挑戰；但另一方面，那些能夠洞察市場變化、理解客戶需求、激活「消費力」的市場參與者，卻展現了出了更強的發展「韌性」。

中信銀行披露的2024年報顯示，截止到去年底，中信銀行信用卡累計發卡達1.23億張，信用卡貸款余額和交易量分別達到4878.82億元和2.44萬億元，不良表現則較上年底下降0.03個百分點。

關于如何發揮金融工具的價值釋放「消費力」，在提升消費體驗和居民生活品質的基礎上，通過產業鏈傳導暢通經濟循環、助力綠色低碳可持續發展，中信銀行信用卡提供了一個頗具示范性的市場樣本。

1、重構消費「價值鏈」

「消費的終極意義在于，如何度過充實的人生」。

日本社會學家三浦展的《第四消費時代》（中文版）封面上的這句話，或許能夠詮釋當下中國錯綜復雜的消費現象，也道出了重塑「消費力」的關鍵。

消費浪潮快速迭代，新業態、新熱點層出不窮的背后，是人們更加關注自己的內心世界、更加個性化的價值主張，以及由此帶來的客群、圈層、品類、場景的日益多元和細分。

典型如「Z世代」（泛指出生于1995-2009年的人），在移動互聯網和社交網絡的影響下，他們形成了獨特的消費觀念和消費習慣。

《中國青年網民社會心態調查報告（2024）》顯示，青年網民總體上追求高性價比的低消費，但在特定消費領域卻愿意一擲千金。

作為最早將「Z世代」作為戰略客群進行持續深耕的市場參與者之一，針對他們既「能省」又「會花」的消費需求和特點，中信銀行信用卡推出了「有顏有個性」的顏卡系列產品。

其中包括：提供豐富線上購物優惠的「龍馬精神卡」、暢享酷玩休閑的「GO卡」、低至0.9元隨心喝咖啡的「醒醒卡」、滿足高頻公共交通出行需求的「PASS卡」……

中信銀行年報顯示，截至2024年底，中信銀行顏卡系列產品累計發卡超過1500萬張，累計交易金額超過3700億元，在信用卡進入「存量時代」的大背景下，打開了消費市場的增量空間。

從這個角度來看，作為消費市場的新生力量，也是信用卡行業最具潛力的客群之一，「Z世代」的消費偏好不僅正在改寫消費市場的格局，也催生了信用卡產品和服務的升級迭代。

而那些率先擁抱消費「新浪潮」的市場參與者們，也獲得了來自市場的正向反饋。

2、在場景中連接「供需」

想要為消費市場注入動能，精準把握客戶需求只是第一步。

在此基礎上，市場參與者還要實現效率和體驗的雙提升——將合適的產品，以合適的價格，在合適的時機，適配給有需要的客戶，進而重塑整個價值鏈條。

而這一切都需要在場景中實現。

作為消費需求的「激活器」、消費體驗的「放大器」，更是數據沉淀的關鍵環節，對于客戶全生命周期的運營需要靠一個又一個「場景」串聯起來。

也正因如此，場景建設不能一味堆疊。好的場景應該具備剛需、高黏性和生態化的特征，才能實現真正成為價值創造的引擎。

以中信銀行信用卡的實踐來看，緊扣「食住行娛購」等民生剛需消費場景，疊加特色商戶生態建設，中信銀行信用卡通過「線上+線下」的消費融合有效打通供需兩端，實現「用戶」與「商戶」的雙向奔赴。

比如，中信銀行推出了可享返現的「愛吃卡」、「愛行卡」、「愛家卡」等系列產品，并通過持續開展「9分享兌」、「9元享看」、「精彩365」等品牌活動，聯合品牌商家推出支付滿立減、代金券、平臺到店優惠等「組合拳」。

年報顯示，截止到2024年末，全國合作商戶品牌超6000個，覆蓋門店超40萬家，活動參與客戶約1200萬戶，上線商圈近1500個。

此外，隨著「兩新」政策加力擴圍，中信銀行信用卡還與主流電商平臺合作，疊加信用卡至高24期免息分期服務及最高168元分期立減優惠，精準觸達和滿足用戶家裝、家居、電動車、3C數碼等大件消費需求。

促消費就是促民生，穩消費就是穩就業。

信用卡之于消費的價值不僅是短期的「刺激」，更可以切入產業鏈各環節，推動「消費-生產-就業」實現正向循環。

3、新質化的「乘數效應」

隨著信用卡場景生態的不斷擴容，以及數字金融發展所帶來的技術紅利外溢，在商業價值之外，中信銀行信用卡所創造的社會價值也進一步凸顯。

比如，在綠色金融方面，中信銀行信用卡構建了「1個碳賬戶+1個低碳生態平臺+低碳主題信用卡」經營體系。截止到2024年末，「中信碳賬戶」開戶量已經突破2150萬戶，累計碳減排量超過18噸。

在養老金融服務方面，中信銀行信用卡圍繞界面設計、功能流程和安全性能對老年客群核心用卡服務進行優化升級，幫助老年客群跨越「數字鴻溝」，享受「數字紅利」。

而在數字金融方面，金融科技一直是驅動中信銀行信用卡價值重構與商業模式升級的關鍵力量。

尤其，隨著大模型和生成式人工智能引領新一輪銀行業「數智化」升級，中信銀行信用卡將大數據、AI大模型融入服務全流程，全面提升金融服務質效。

當然，信用卡在向外探索、肩負起新使命的同時，更要向內求索、夯實資產質量，實現長期、健康和可持續的發展。

年報顯示，中信銀行優化持續優化客群結構與資產結構，堅守風險底線，促進信用卡業務健康發展。在此基礎上，2024年，中信銀行信用卡實現不良貸款余額和不良貸款率「雙降」。

立足于當下的市場環境，站在釋放「消費力」的新十字路口，信用卡行業的價值早已超越金融工具本身。

在經濟轉型的「宏大敘事」與每個個體微小但確實的幸福感之間，信用卡需要成為那座「橋梁」，才能創造更具想象力的未來。

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