浙商銀行：小微金融穩(wěn)健前行的 “三把金鑰匙”

【超新星財(cái)經(jīng)/原創(chuàng)】

小微企業(yè)融資是公認(rèn)的“老大難”問(wèn)題，而小微金融的發(fā)展之路也布滿(mǎn)荊棘、崎嶇坎坷。過(guò)去多年里，不少銀行的小微金融業(yè)務(wù)如坐“過(guò)山車(chē)”，從激進(jìn)擴(kuò)張到不良率飆升，仿佛陷入了一個(gè)難以逃脫的惡性循環(huán)。

打破小微金融“一收緊就窒息，一放松就失控”的怪圈，關(guān)鍵在于能否找到一條既穩(wěn)健又可持續(xù)的增長(zhǎng)路徑。

專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)模式成為了銀行探索出的一條可持續(xù)發(fā)展之道。2006年6月，浙商銀行杭州城西支行作為全國(guó)第一家小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)支行成立，自此，浙商銀行在小微金融領(lǐng)域持續(xù)精耕細(xì)作，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定增長(zhǎng)。

那么，浙商銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)方面能夠穩(wěn)健前行的關(guān)鍵因素是什么呢？

01 戰(zhàn)略領(lǐng)航

業(yè)內(nèi)人士分析指出，銀企信息不對(duì)稱(chēng)以及基層信貸人員在貸后管理方面的擔(dān)憂(yōu)，是制約小微企業(yè)融資的關(guān)鍵因素。只有破解這些“不敢貸、不愿貸”的難題，才能更有效地引導(dǎo)金融資源向小微企業(yè)傾斜。

而與那些一味降低門(mén)檻、放寬條件的短期做法不同，自開(kāi)展小企業(yè)業(yè)務(wù)以來(lái)，浙商銀行始終堅(jiān)持專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，筑牢了一道堅(jiān)固的“防火墻”。

回顧歷史，2004年浙商銀行在杭州成立，在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的時(shí)代背景下，浙商銀行立足浙江這片民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的肥沃土壤，以中小民營(yíng)企業(yè)為基本客戶(hù)，確立了差異化戰(zhàn)略定位，開(kāi)啟了服務(wù)小微的新征程。

隨后，浙商銀行在小微金融服務(wù)領(lǐng)域不斷推陳出新。2006年，該行設(shè)立全國(guó)首家小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，為小微企業(yè)提供更專(zhuān)業(yè)、便捷的服務(wù)；2010年浙商銀行作為國(guó)內(nèi)首批單位成功發(fā)行中小企業(yè)集合票據(jù)，打通信貸市場(chǎng)與票據(jù)市場(chǎng)通道，拓寬了小微企業(yè)融資渠道……

在浙商銀行近20年的發(fā)展歷程中，服務(wù)小微，已深深烙印在浙商銀行的基因中，成為其不變的初心。

如今，浙商銀行在小微金融服務(wù)領(lǐng)域成績(jī)斐然。截至今年9月末，該行普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)3329.03億元，較年初新增127.76億元，保持穩(wěn)步增長(zhǎng)；貸款戶(hù)數(shù)達(dá)14.79萬(wàn)戶(hù)，較年初新增0.81萬(wàn)戶(hù)。

尤其值得一提的是，該行普惠型小微企業(yè)貸款余額占各項(xiàng)貸款的比重長(zhǎng)期在全國(guó)性商業(yè)銀行中名列前茅。

02 專(zhuān)營(yíng)強(qiáng)效

浙商銀行憑借其前瞻性的“5+1”專(zhuān)營(yíng)模式，為小微企業(yè)融資開(kāi)辟了一條暢通無(wú)阻的道路，成為了業(yè)界學(xué)習(xí)的典范。

“5+1”專(zhuān)營(yíng)模式，是浙商銀行依據(jù)小微企業(yè)特點(diǎn)量身打造的一套全方位、高效能的金融服務(wù)方案。該模式通過(guò)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、組建精英團(tuán)隊(duì)、研發(fā)專(zhuān)屬產(chǎn)品、打造流暢流程、構(gòu)建嚴(yán)密風(fēng)控體系，不僅提高了服務(wù)的精準(zhǔn)度和效率，還顯著增強(qiáng)了小微企業(yè)貸款的安全性和可獲得性，讓小微企業(yè)真正敢貸、愿貸、能貸。

具體而言，這一模式在設(shè)立小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)時(shí)，便要求至少配備5名擁有3年以上授信經(jīng)驗(yàn)的小企業(yè)骨干客戶(hù)經(jīng)理，并輔以1名資深風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理。他們緊密結(jié)合區(qū)域性經(jīng)濟(jì)特色，通過(guò)團(tuán)隊(duì)協(xié)作深入挖掘產(chǎn)業(yè)集群潛力，從而有效提升收益水平并增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。隨著機(jī)構(gòu)的日益成熟，“5+1”模式還可以進(jìn)一步升級(jí)為“（5+1）+N或*N”，通過(guò)復(fù)制推廣形成規(guī)模效應(yīng)，助力更多小微企業(yè)蓬勃發(fā)展。

浙商銀行在業(yè)內(nèi)率先建立的盡職免責(zé)機(jī)制，如同給小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展安裝了一臺(tái)“助推器”，極大減輕了客戶(hù)經(jīng)理在小微信貸業(yè)務(wù)中的心理負(fù)擔(dān)，讓他們更敢于積極開(kāi)展業(yè)務(wù)。

同時(shí)，該行充分授權(quán)，將貸款審批權(quán)下放到一線(xiàn)分支行，讓真正了解小微企業(yè)的人員來(lái)決定貸款與否，這一舉措大幅提高了業(yè)務(wù)審批的靈活性和效率。

2023年，該行在充分調(diào)研和總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新性地提出“供應(yīng)鏈金融工廠”專(zhuān)營(yíng)模式。通過(guò)設(shè)立五家供應(yīng)鏈特色支行并配備專(zhuān)屬風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，致力于解決傳統(tǒng)供應(yīng)鏈體系的核心痛點(diǎn)，提升服務(wù)效率和客戶(hù)滿(mǎn)意度，為小微企業(yè)提供更精準(zhǔn)、高效的金融服務(wù)。

截至2024年6月末，浙商銀行的小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)數(shù)量已增加到214家，累計(jì)服務(wù)小微客戶(hù)近60萬(wàn)戶(hù)，覆蓋范圍不斷擴(kuò)大，服務(wù)能力持續(xù)提升。

03 科技護(hù)航

面對(duì)小微企業(yè)融資需求日益多樣化、復(fù)雜化的形勢(shì)，浙商銀行憑借在金融科技領(lǐng)域的深厚沉淀，積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，打造智能化、線(xiàn)上化的小微金融服務(wù)平臺(tái)，為小微企業(yè)提供更高效、便捷、安全的融資服務(wù)。

可以說(shuō)，浙商銀行在小微金融領(lǐng)域?qū)鹑诳萍嫉倪\(yùn)用是多維度的。在產(chǎn)品創(chuàng)新層面，借助大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術(shù)，為小微企業(yè)簡(jiǎn)化審批材料、精簡(jiǎn)審批環(huán)節(jié)。

一方面，與浙江省市場(chǎng)監(jiān)督管理局、省文旅廳等部門(mén)展開(kāi)合作，同時(shí)對(duì)接浙江省金融綜合服務(wù)平臺(tái)，整合行內(nèi)外多維度數(shù)據(jù)，以此綜合評(píng)判客戶(hù)信用。在此基礎(chǔ)上，構(gòu)建起以“數(shù)科貸”以及數(shù)字化項(xiàng)目為核心的“1+1+N”綜合性數(shù)字化產(chǎn)品服務(wù)體系，進(jìn)一步強(qiáng)化金融服務(wù)的普惠性。

值得一提的是，浙商銀行專(zhuān)門(mén)為浙江省內(nèi)個(gè)體工商戶(hù)定制研發(fā)了線(xiàn)上化信用貸款產(chǎn)品——“數(shù)易貸”。該產(chǎn)品運(yùn)用浙江省局的“1+2小微智評(píng)體系”所生成的信用評(píng)價(jià)結(jié)果，并結(jié)合800余個(gè)精細(xì)數(shù)據(jù)指標(biāo)，對(duì)客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行精準(zhǔn)刻畫(huà)。這一創(chuàng)新舉措優(yōu)化了客戶(hù)準(zhǔn)入流程和風(fēng)險(xiǎn)甄別機(jī)制，從根源上打破了長(zhǎng)期存在于銀企之間的信息壁壘，徹底改變了傳統(tǒng)信貸模式對(duì)抵押物的依賴(lài)模式，有效解決了個(gè)體工商戶(hù)面臨的數(shù)據(jù)整合難題、信用評(píng)估困境以及融資貸款障礙等問(wèn)題，為小微經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展注入了強(qiáng)大的數(shù)字動(dòng)力。

自2023年月上線(xiàn)以來(lái)，“數(shù)易貸”產(chǎn)品在不到一年的時(shí)間里表現(xiàn)卓越，累計(jì)發(fā)放貸款超過(guò)17億元，惠及近4000戶(hù)個(gè)體工商戶(hù)，戶(hù)均貸款額達(dá)40余萬(wàn)元。它為全國(guó)的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)開(kāi)辟了一條“數(shù)據(jù)順暢流通、信用有效變現(xiàn)”的高速通道，成為浙商銀行深入推進(jìn)“信用融資破難行動(dòng)”的有力實(shí)踐成果。

截至目前，浙商銀行已累計(jì)創(chuàng)新研發(fā)了近80款小微信貸產(chǎn)品。這些產(chǎn)品類(lèi)型豐富，從抵押類(lèi)貸款到信用類(lèi)貸款，從針對(duì)單戶(hù)的服務(wù)到涉及供應(yīng)鏈金融的服務(wù)，從滿(mǎn)足階段性培育需求到覆蓋全生命周期服務(wù)，應(yīng)有盡有。它們共同構(gòu)成了信貸、投資、結(jié)算一體化的綜合服務(wù)模式，形成了一個(gè)功能齊全的“小微金融超市”。

此外，浙商銀行還與多家擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等合作，共同構(gòu)建“多方風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制”。這一機(jī)制既降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)敞口，也為小微企業(yè)提供了更多融資選擇。

浙商銀行始終將服務(wù)小微企業(yè)、助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)視作天然使命。近年，浙商銀行進(jìn)一步深耕“善本金融”理念，在陪伴小微企業(yè)成長(zhǎng)的漫漫征途中，積極推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，恰似為金融之舟揚(yáng)起科技之帆，助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)乘風(fēng)破浪。