上海銀行主動“排雷”提速，轉讓超3萬筆信用卡個貸不良助推零售業務穩健發展

近日，上海銀行在銀登中心掛牌2026年第2期個人不良貸款（信用卡透支）轉讓項目，一次性出清31937筆信用卡不良資產，涉及借款人31937戶，未償本金總額4.95億元，未償利息總額1.48億元，未償本息合計6.43億元。

這批借款人的加權平均逾期天數達1762.19天（近5年），加權平均年齡39.81歲。從資產分類看，31902筆為次級類、34筆可疑類、1筆已淪為損失類，全部為信用貸款，無任何抵質押增信措施。更值得關注的是，31935筆資產尚未提起訴訟，占比超過99.9%，僅剩2筆處于“已判未執行”狀態。

上海銀行在交易條件中作出嚴格約束：受讓方只能采取合法手段處置，嚴禁暴力催收，不得再次對外轉讓，同時必須保護債務人個人信息與銀行保密信息。

這并非上海銀行首次處置信用卡不良。2025年全年該行不良貸款核銷金額達195.59億元，較2024年增加54.07億元，同比增長38.2%，核銷規模創近年新高，年度不良貸款核銷額已連續四年突破百億。正是依托持續的風險處置，該行整體不良貸款率在2025年末持平于1.18%。

上海銀行的信用卡業務正經歷持續的戰略收縮。2021年末該行信用卡貸款余額達到峰值398.29億元，此后逐年回落，2023年末降至322.66億元，2025年末進一步跌至301.32億元，相比峰值縮水近100億元，縮水幅度24.34%。同期信用卡不良貸款率從2021年末的1.65%升至2023年的1.76%、2024年的1.98%、2025年末為2.03%。

信用卡交易額同步下滑。2025年上海銀行實現信用卡交易額966.05億元，較上年的1109.25億元減少143.2億元；與此同時累計發卡1593.15萬張，僅較上年增加28.59萬張；信用卡中心員工從2024年的375人減至2025年的371人。信用卡貸款余額的持續萎縮也直接影響了大本營上海地區的業務表現——2025年末上海銀行上海地區貸款余額6551.2億元，同比減少198.54億元，占比降至45.47%，不良貸款率則升至1.77%，同比上升0.31個百分點。

截至2025年末，該行零售業務個人貸款不良率1.34%，較上年末上升0.20個百分點，其中個人經營性貸款不良率升至2.39%。消費者投訴數據方面，上海銀行2025年可持續發展報告顯示全年共受理消費者投訴25160件，其中信用卡類投訴達15722件，占比62.5%，主要涉及協商還款、費用減免、債務催收以及征信異議。這與此次轉讓的不良資產特征吻合。

從整體業績看，上海銀行2025年實現營業收入547.61億元，同比增長3.35%；歸母凈利潤241.93億元，同比增長2.69%。2026年一季度延續增長，實現營收141.75億元，同比增長4.25%；歸母凈利潤63.34億元，同比增長0.66%。

需要注意的是，截至去年底該行資產總額達3.31萬億元，同比增長2.54%，增速連續三年放緩，在城商行排位中從曾經的“穩居第二”降至第四，且與南京銀行的差距正在縮小（2026年一季度差距已壓縮至1717億元，單季度縮小超1100億元）。2025年上海銀行的凈息差為1.16%，低于城商行1.56%的平均水平，該行利息凈收入的增長主要依賴負債端成本壓降（利息支出同比下降18.88%），而非放貸能力提升。非息收入方面，2025年手續費及傭金凈收入37.07億元，同比下降6.36%，占營收比重降至6.8%；支撐非息增長的是投資收益（同比暴增58.05%至208.08億元），但這類交易型收益高度依賴債市行情，可持續性存疑。

在挑戰面前，新任董事長顧建忠正推動一系列改革。2025年4月，顧建忠回歸上海銀行出任董事長，隨后實施組織架構扁平化改造，成立科技金融部等6大一級部門，撤銷3家分行，將16家區級支行改由總行直接管理。戰略上確立科技金融、普惠金融、交易銀行、投資銀行、零售金融、養老金融六大布局。2026年一季度，科技貸款投放金額819.85億元，同比增長50.66%；科技貸款余額突破2100億元。顧建忠提出未來五年凈增5000人，其中3500名營銷人員，1500名科技數據人員，試圖通過人力擴張和科技賦能重塑競爭力。

從一次性出清近5年逾期的不良資產，到信用卡貸款余額連續四年萎縮，上海銀行正處于深度調整期。顧建忠的改革舉措已初見成效——科技貸款高速增長、組織效率提升，能否扭轉規模掉隊、修復信用卡業務生態等仍需時間檢驗。

全文參考資料：銀登網、新浪財經、風財眼等