上海
財聯社5月26日訊（記者 高萍）近日，老虎、富途等因非法開展跨境展業被監管點名處罰一事引發市場較大關注。而隨著跨境金融監管升級，跨境保險市場進入大眾熱議話題。
有保險行業內人士對財聯社記者分析，持牌機構、保險從業人員超出業務范圍，宣傳、推介、銷售或組織安排購買境外保險機構產品，均屬于違法違規行為。
而內地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關保險合同。如在境內投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”，境外保單不受我國境內法律保護。實際上，一直以來，監管對跨境售險亂象處于嚴監管態勢。
違規宣傳仍存 “地下保單”藏隱患
依托全球化投資布局、多幣種資產配置等優勢，香港保險受到內地投資者青睞。數據顯示，2025年全年，香港保險新單保費達到了3,309億港元，較2024年大幅增長51%。值得一提的是，香港保監局自2025年起不再單獨披露內地訪客赴港投保專項保費數據，而從2024年的水平看，新業務中有28.6%來自內地訪客。
談及香港儲蓄險獲內地居民青睞，一位保險中介人士對財聯社記者分析，由于香港保險機構管理的資金可投資范圍為全球市場，收益表現往往會好于內地保險產品，從而受到消費者追捧。
根據香港保險業監管局現行規定，如未獲得授權，香港保險業務員和保險經紀人均不可在內地直接銷售香港保險。同樣，內地保險代理人與保險經紀人也不能代理香港保單。
“內地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關保險合同。如在境內投保香港保單，則屬于非法的‘地下保單’，既不受內地法律保護，也不受香港法律保護。”此前，多地地方金融監管局風險提示明確界定。
但在實際操作中，仍有部分個人或機構突破法律法規限制，在境內以產品說明會、理財知識講座等名義宣傳、推介境外保險產品，或安排有意向者赴境外投保，滋生“地下保單”隱患。
5月26日，在內地社交媒體上，財聯社記者亦發現，有IP屬地為香港的博主發布香港儲蓄險新品測評等內容，賬號標注“HK保險規劃師” “10年內服務600+內地客戶”等標簽。
此類線上違規引流等已被多地監管重點點名整治。2026年3月，湖南省地方金融管理局發布風險警示，點名境外保險線上攬客等違規營銷亂象。文中提及，不少粉絲數量頗高的自媒體賬號以“保險咨詢”“資產配置”“海外規劃”等名義開展運營，推文多以“境外保險優勢解讀”“香港保單投保指南”“跨境資產配置攻略”等為主題，推介包含香港保險公司的重疾險、儲蓄分紅險等產品。
監管嚴打跨境售險亂象 對違規跨境投保專項治理
實際上，針對存在的違規行為，監管部門一直處于強監管態勢。財聯社記者梳理金融監管總局處罰公示信息發現，近年多地監管機構多次開出罰單，嚴懲機構或個人 “參與銷售境外保險產品”“宣傳推介境外保險產品”等違規行為。
專項治理亦同步推進。2024年4月，香港保監局聯合廉政公署開展聯合行動，打擊向內地客戶無牌銷售保單的貪污及違規行為。2024年10月，財聯社記者曾從業內人士獲悉，廣東金融監管局發文，對全轄（不含深圳）開展非法銷售境外保險產品、違規跨境投保專項治理工作。2025年以來，河北等地金融監管局多次發布風險提示，明確境外保單不受我國境內法律保護，提醒消費者切勿參與“地下保單”等違規交易。
與此同時，監管也持續完善監管規則，形成制度約束+執法震懾的雙重管控體系。為整治港險轉介亂象，香港保監局劃定行業合規紅線，2025年10月1日起，持牌保險經紀公司向轉介人支付的費用被劃上“紅線”，即不得超過傭金總額的50%。2026年起，分紅險傭金支付周期將從首年集中支付調整為至少6年攤付。
此外，香港修訂版《承保長期保險業務指引》（GN16）、《分紅業務管治指引》（指引34）大部分條款在2026年3月底生效，全面升級香港長期險、分紅險銷售披露、產品設計、資金管治合規標準。
行業人士提醒，境外保單不受我國境內法律保護，投保境外保險產品存在匯率或外匯政策變化、保單收益不確定、理賠成本高、維權難度大等諸多風險，如有投保需求，應通過合法渠道購買保險，切勿參與“地下保單”等違規交易。另外，需謹慎對待以“高收益”為賣點的投資型產品，遠離非法境外保險交易，守護自身財產安全。
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