“報行合一”動真格！ 吉林監(jiān)管出手5家保險機構因變相套取手續(xù)費被“停業(yè)”10天

每經(jīng)記者：袁園 每經(jīng)編輯：廖丹

日前，吉林金融監(jiān)管局連發(fā)5份監(jiān)管強制措施決定書，5家保險公司分支機構燃油商業(yè)車險被停止使用條款、費率（俗稱“停業(yè)”）10個自然日。

據(jù)悉，本次“停業(yè)”的5家保險機構分別是國壽財險長春中心支公司、華泰財險吉林分公司、平安財險長春中心支公司、申能財險長春中心支公司、華安保險長春中心支公司。

每經(jīng)媒資庫AI圖

《每日經(jīng)濟新聞》記者（以下或簡稱每經(jīng)記者）注意到，這是近幾年來為數(shù)不多的涉及多家險企車險領域的處罰，雖然涉事機構被“停業(yè)”時間并不長，僅有10個自然日，但體現(xiàn)了“報行合一”的嚴監(jiān)管態(tài)勢。

“從更深層次看，這是金融監(jiān)管系統(tǒng)持續(xù)強化行為監(jiān)管、整治市場亂象、防范行業(yè)‘內卷式’競爭的重要體現(xiàn)?！北本┐髮W應用經(jīng)濟學博士后、教授朱俊生對每經(jīng)記者表示。

5家機構被處罰

車險領域的“報行合一”最初始于2018年。彼時，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關于商業(yè)車險費率監(jiān)管有關要求的通知》，提到各財險公司應報送手續(xù)費的取值范圍和使用規(guī)則，制定費率方案應嚴格遵循合理、公平、充足的原則，不得以任何形式開展不正當競爭。這一文件正式拉開了車險行業(yè)“報行合一”的序幕。

所謂“報行合一”就是要求險企報送給監(jiān)管審批或者備案的各種材料與實際行動保持一致，而非“說一套，做一套”。通過倒逼險企、渠道合作“陽光化”，將一切費用擺到紙面上來，嚴禁突破既定傭金上限，杜絕一切見不得光的“小動作”。

經(jīng)過多年的探索與實踐，“報行合一”已從初期的監(jiān)管要求逐步內化為險企經(jīng)營管理的底層邏輯。

數(shù)據(jù)顯示，截至2024年底，車險綜合費用率為23.8%，同比下降4.1個百分點，創(chuàng)近18年來最低水平；車險綜合賠付率為74.1%，同比上升3.1個百分點；消費者車均交納保費較2020年車險綜改前減少21%。

在行業(yè)整體推行和壓實“報行合一”的大趨勢下，日前，吉林金融監(jiān)管局連發(fā)5份監(jiān)管強制措施決定書，指出國壽財險、平安財險、華泰財險、申能財險、華安保險部分分支機構商業(yè)車險保單未嚴格執(zhí)行“報行合一”，并要求其整改。

從決定書的內容來看，這5家險企的分支機構通過宣傳費、咨詢費、印刷費或服務費等方式變相支付手續(xù)費，從而突破報備車險手續(xù)費的上限。

例如，華泰財險吉林分公司報備的燃油商業(yè)車險手續(xù)費上限為16%，通過手續(xù)費支付比例為10%，通過服務費變相支付手續(xù)費比例為10%，實際支付手續(xù)費率達到20%，明顯超過報備的手續(xù)費標準，通過虛列服務費套取手續(xù)費變相突破報備手續(xù)費水平。

根據(jù)《中華人民共和國保險法》第一百三十六條的規(guī)定，吉林金融監(jiān)管局責令上述5家財險機構的分支機構自2026年5月20日起在長春地區(qū)停止使用燃油商業(yè)車險條款、費率10個自然日。個別分支機構還同時被責令停止使用新能源商業(yè)車險條款、費率10個自然日。

此外，監(jiān)管要求涉事機構深刻剖析違法違規(guī)問題產(chǎn)生的原因，對車險業(yè)務全面自查整改，于2026年5月31日前報送有關自查整改情況。

已有涉事機構開始整改

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，隨著車險領域“報行合一”的推進，車險業(yè)務在營銷端的相關亂象正在持續(xù)改變，近幾年金融監(jiān)管總局及各地金融監(jiān)管局在車險領域的公開罰單逐步減少，多家機構同時“停業(yè)”的情況更是少見。

對于此次吉林金融監(jiān)管局的5份監(jiān)管強制措施決定書，朱俊生認為，首先這體現(xiàn)出監(jiān)管對車險“報行合一”執(zhí)行的剛性要求正在進一步強化。車險綜改以來，行業(yè)手續(xù)費競爭雖在表面上有所收斂，但部分機構仍通過技術服務費、咨詢服務費、渠道補貼等隱性方式變相突破備案費用水平，實質上延續(xù)了“費用競爭”的慣性。此次集中處罰說明監(jiān)管對這類穿透式違規(guī)已不再停留于窗口指導和提示整改，而是進入了實質性問責和剛性約束階段。

其次，這反映出當前監(jiān)管治理邏輯正在從階段性專項整治轉向常態(tài)化長效治理。如果說車險綜改初期的監(jiān)管重點更多的是推動改革落地、防范市場劇烈波動，那么當前則更加注重建立長期穩(wěn)定的費用約束機制，推動行業(yè)形成規(guī)范透明的經(jīng)營秩序。這意味著未來監(jiān)管檢查會更加突出穿透核查、數(shù)據(jù)交叉驗證和資金流向追蹤，隱蔽性違規(guī)操作的成本將顯著提高。

此外，這也釋放出監(jiān)管引導行業(yè)回歸承保定價能力競爭的鮮明導向。此次處罰本質上是在打破依賴渠道費用驅動業(yè)務增長的粗放模式，推動險企從拼費用、搶規(guī)模，轉向拼風控、拼服務、拼精細化運營。

據(jù)悉，已有涉事機構開始整改工作?！皩τ诒O(jiān)管的意見，我們已在整改?！蹦成媸码U企內部人士對記者表示。

“‘報行合一’本質上壓縮了通過費用調節(jié)掩蓋經(jīng)營問題的空間，使險企真實的經(jīng)營情況更加透明?！敝炜∩硎?，擁有數(shù)據(jù)能力、定價模型優(yōu)勢、理賠管控能力以及場景生態(tài)資源的頭部公司，盈利能力有望進一步鞏固。而缺乏精細化經(jīng)營能力、長期依賴費用投入換取規(guī)模的機構，經(jīng)營壓力會明顯加大。