北京
Northwestern Mutual 2025年的一項研究揭示了一個令人不安的數字：69%的千禧一代認為，繼承遺產對他們的退休計劃"至關重要"或"高度關鍵"。這一比例遠高于所有期待遺產的成年人57%的平均水平。問題是，真正預期能收到遺產的人，只有26%。
這個數字在一年內從32%驟降至26%。與此同時，Z世代的預期也從38%下滑到30%。兩代人的期待同步崩塌，卻不妨礙他們把退休安全感建立在越來越不可能發生的事情上。
這種依賴并非憑空而來。千禧一代的成長軌跡堪稱"災難樣本"——兩次經濟衰退、一場全球疫情、一個把他們拒之門外的房地產市場。Northwestern Mutual的研究指出，這代人正面臨嚴重的儲蓄危機：2026年第一季度個人儲蓄率已跌至4.0%，而住房和醫療成本的漲幅持續跑贏工資增長。在現行經濟條件下，獨立積累足夠退休資金在數學上變得困難，遺產成了被迫的退路。
但退路本身正在消失。更復雜的現實是，許多潛在的遺產來源——即X世代——甚至還沒有立下遺囑。這意味著即使資產存在，轉移路徑也可能充滿法律糾紛和意外損耗。把退休策略建立在一場大概率不會發生的財富轉移上，本質上是一場賭博。
研究將這種"關鍵依賴"與"實際可能性"之間的鴻溝定義為"結構性脆弱"的所在。這不是簡單的樂觀或悲觀問題，而是一個代際規劃失誤的縮影：當整整一代人把財務安全寄托于他人的遺產，而遺產本身又越來越不確定時，整個退休敘事都在搖晃。
數據不會撒謊，但數據也不會自動解決問題。69%與26%之間的差距，最終需要有人填補——要么是通過調整預期，要么是通過找到新的財務支點。目前看來，兩者都尚未發生。
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