北京
來源：鑫智獎·2025第六屆金融機構數智化轉型優秀案例評選
獲獎單位：中原銀行
榮獲獎項：數字運營優秀案例獎
一、項目背景及目標
中原銀行作為“中原人民自己的銀行”，始終秉持著服務中原人民的理念，持續提高金融服務質效，深入挖掘特色客群價值，尋找新的增長突破點。原e貸系列產品從客群需求及營銷維度出發，按照客群進行分層，頭部客群為優質單位客群，中間層為有房、代發、財富、授信企業、科技人才、收單等六大客群，下層以大眾客群為基礎，同時擴展新市民客群，根據客群特征進行差異化授信及組合授信，實現客戶分層分類經營。
二、創新點
（1）一次申請，最優授信：提高客戶申請業務體驗度，客戶端提交一次資料，模型根據客戶資質情況匹配對應最優授信方案，無需多次申請。
（2）客群分層，提高效能：客戶從單一維度擴展為更細化層次。
優質單位客群：考慮單位屬性及個人能力
按揭客群：考慮“人”+“房”+“行為”+“收入”的維度，篩選優質客戶并配置策略；
代發客群：行內代發客戶，以及其他通過數據可判定為收入穩定的工薪客群；
財富客群：行內高凈值客戶。
（3）流程簡化，流量留存：單一客戶申請后，“原e貸系列產品”根據客戶資質情況以產品流程控制+模型控制，形成以“漏斗”形式，層層過濾篩選，減少營銷流量損耗。
三、項目技術方案
業務模式圍繞以客戶為中心的“一客群一產品”的經營理念，在產品流程上實現“一次申請，最優授信”的產品體驗，模型測以客群特征進行特征分群，實現不同客群不同授信方案。
模型端采用線下人工采集單位數據與線上外部公積金數據對比、征信數據解析、客群特征對比等數字化方式，結合人工審查審批方式，提高客戶授信獲得率。
產品體系以自營為主，部分流量與中原消金進行聯合放款或引流。優質單位客群、特定客群、大眾客群為行內自主拓客、自主授信。大眾客群中客戶層級為利率18%以上客戶，由我行與中原消金共同建模，按照50%：50%的比例聯合放款，各自承擔出資部分風險。更下沉客群則由我行引流至中原消金，由中原消金單獨審批。
四、項目過程管理
項目目前分為多期推進。
一期：2024年7月，特定客群產品在原有原e貸、原e貸Plus基礎上進行擴展，增加按揭客群，并上線特定客群模型審批+人工審查的產品流程。同月，增加消金聯合貸的聯合放款功能。
二期：2024年12月，特定客群擴增優質工薪客群、財富客群。
三期：擬于2025年6月上線，擬實現客群“一次申請，最優授信”的產品流程方案。
五、運營情況
中原銀行“原e貸系列產品”包含原e貸、原e貸Plus、特定客群，特定客群產品于2024年7月上線至2025年3月31日，已累計投放6.5億元，余額4.63億元。
六、項目成效
原e貸系列產品，采用數字化運營方式獲客、提額、增加利潤。截止2025年3月，原e貸系列產品本年度新增授信64.37億元，新增提款90.33億元，余額新增18.53億元。
七、經驗總結
1.圍繞客戶，客戶體驗第一位
“以客戶為中心”是數字化轉型不可忽視的宗旨，數字化目的是為了解決客戶需求。不僅是中原銀行，包括其他同業，數字化轉型往往是從前端客戶體驗入手，從線下轉線上，從復雜流程轉便捷化流程，從三到五個工作日轉變為分鐘辦理。在產品同質化情況下，客戶的產品體驗愈加凸顯重要性，轉型的深度從關注客戶前端交互的局部數字化，向覆蓋客戶端到端全旅程的全鏈路數字化轉型。
2.找準定位，做好差異化轉型
中小銀行的數字化轉型要講究“物盡其用”，不是簡單的系統堆徹、數據轟炸，不能一味求大求全。中原銀行本次案例中，找準客群定位，以數據分析開路，以差異化客群經營的方式，做好轉型發展文章。
3.擁抱變革，勇于探索新方向
中原銀行秉持著“以數據說話”的敏捷理念，構建數驅型組織，始終圍繞“數據決策”的工作模式，推動經營管理從經驗驅動型向數據驅動型升級。“原e貸系列產品”以數據驅動進行全方位運營，自客戶申請、模型審批、客戶運營、貸后管理全部圍繞數據轉化，實現了數字化轉型推動業務轉型的運營方向。
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