“頭鐵”的民泰銀行和“擺爛”的貸款人：一場3000萬元的3年拉扯

一筆3000萬元的貸款，兩次展期，累計延期近兩年——最終借款人依然還不上錢。浙江民泰銀行不得不走上法庭。

而真正值得關注的，不是那3000萬能否追回，而是民泰銀行的2次展期操作是否合規。

近日，裁判文書網公布了一則案號為(2026)滬74民終750號的判決書，判決書顯示，上海金融法院對上海江攜商貿有限公司(以下簡稱“江攜商貿”)與浙江民泰商業銀行股份有限公司上海楊浦支行(以下簡稱“民泰銀行楊浦支行”)、原審被告李志、張某乙金融借款合同糾紛一案作出終審判決，駁回江攜商貿的上訴請求，維持一審原判。

故事要從2022年說起。

上海江攜商貿有限公司，一家注冊在嘉定區的商貿企業，因采購醫療設備急需資金，向民泰銀行楊浦支行申請了3000萬元貸款。2022年11月，雙方簽訂借款合同，期限一年，到2023年11月10日到期。

同時，李某、張某乙作為擔保人，簽下了最高額保證合同和抵押合同。

貸款順利發放。但問題很快浮現——借款到期時，江攜商貿經營困難，現金流斷裂，根本還不上錢。

民泰銀行楊浦支行沒有立即起訴，而是選擇了“協商解決”。2023年11月7日，三方簽訂第一份展期協議，將還款日延至2024年10月15日。

一年后，情況依舊。2024年10月12日，第二份展期協議簽署，還款日再延至2025年10月10日。

兩次展期，累計延期近兩年。然而期限一到，江攜商貿依然無力償還。截至2025年10月，欠款本息合計已超過3115萬元。

民泰銀行楊浦支行這才提起訴訟。一審判決支持銀行訴求，江攜商貿不服上訴，二審維持原判。

表面看，銀行贏了官司。但細究操作流程，疑問也浮出水面。

關鍵時間點：2024年7月，國家金融監管總局頒布的《流動資金貸款管理辦法》正式執行。其中明確規定：期限一年以內的貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；期限超過一年的貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限的一半。

民泰銀行借給江攜商貿的貸款，典型的一年期短期流動資金貸款。按照新規，展期累計最長只能是一年。但民泰銀行連續兩次各展期一年，累計展期時長近兩年——直接翻倍。

換句話說，第二份展期協議簽署時(2024年10月)，新規已經生效。民泰銀行不僅沒有收緊風控，反而繼續“續命”，是否涉嫌觸碰了信貸業務審慎經營原則的紅線，突破監管硬性約束？

巧合的是，今年1月，國家金融監督管理總局上海監管局發布的行政處罰信息顯示，浙江民泰商業銀行股份有限公司(下稱“民泰銀行”)上海分行因未按規定報送統計資料、違規通過第三方吸收存款等違法違規行為被罰715萬元。

民泰銀行上海分行主要違法違規行為包括：因未按規定報送統計資料、未按規定合理承擔保險費用、流動資金貸款貸后管理嚴重違反審慎經營規則、個人貸款貸后管理嚴重違反審慎經營規則、流動資金貸款支付管理嚴重違反審慎經營規則、貼現資金使用管理嚴重違反審慎經營規則、貸款五級分類不準確、銀行承兌匯票保證金來源審核嚴重違反審慎經營規則、員工行為管理嚴重違反審慎經營規則、違規通過第三方吸收存款。

根據民泰銀行2025 年報，截至年末，該行總資產達 3261.38 億元，較上年末增長 4.3%；總負債 3017.51 億元，全年實現營業收入 72.64 億元，同比微增 0.7%；凈利潤 12.65 億元，同比增長 1.7%，其中歸屬母公司股東的凈利潤 11.65 億元，同比小幅提升 1.6%。

受凈資產增厚影響，加權平均凈資產收益率從上年的 6.43% 回落至 5.61%，基本每股收益 0.21 元，略低于上年的 0.22 元。

值得一提的是，2025年民泰銀行營業外支出1661萬元，其中滯納金和罰款支出為1154萬元，略高于2024年的1126萬元。