法治在線丨22筆房貸斷供、貸款人集體失聯(lián) 警方披露案件細(xì)節(jié)

來(lái)源：央視新聞客戶端

今天是全國(guó)公安機(jī)關(guān)打擊和防范經(jīng)濟(jì)犯罪宣傳日，《法治在線》欄目聯(lián)合公安部經(jīng)偵局推出《經(jīng)偵探案》特別節(jié)目，帶你一起拆解犯罪套路、揭秘行騙伎倆。

就在不久前，安徽蕪湖警方接到一家銀行的報(bào)案，稱多名房屋貸款人辦理貸款后莫名失聯(lián)，大批房貸出現(xiàn)了逾期、無(wú)人償還的情況。銀行放貸的金額高達(dá)兩千多萬(wàn)元，可房屋貸款人卻集體拒不還款，這究竟是怎么回事？

22人均是首次購(gòu)房

且無(wú)不良征信

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，逾期未還的房屋貸款共涉及22筆，銀行累計(jì)放出了2000余萬(wàn)元的現(xiàn)金貸款。

蕪湖市公安局鏡湖分局經(jīng)偵大隊(duì)大隊(duì)長(zhǎng) 苗振：正常銀行貸款，如果不還的話，屬于民事違約的過(guò)程，對(duì)于銀行來(lái)講，一般通過(guò)民事途徑提起訴訟，房子進(jìn)行法拍。但是這個(gè)案件異常情況就是它不是個(gè)案?jìng)€(gè)例，它成了一個(gè)規(guī)模性的多家房屋貸款逾期。

案情線索重大，蕪湖市公安局經(jīng)偵支隊(duì)與鏡湖分局立即派出民警成立專案組，對(duì)銀行提供的房貸逾期名單展開(kāi)了初步核查，發(fā)現(xiàn)這22筆貸款分別對(duì)應(yīng)著本地22處二手房源。更為蹊蹺的是，這些購(gòu)房人全部都是首次購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)，甚至是第一次辦理貸款業(yè)務(wù)。

民警對(duì)購(gòu)房人員進(jìn)行人員背景篩查后發(fā)現(xiàn)，這些貸款人普遍存在一些特征：沒(méi)有穩(wěn)定職業(yè)，外地人員居多，沒(méi)有其他征信不良記錄。

22人看似無(wú)交集

走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)內(nèi)在關(guān)聯(lián)

從初步核查的結(jié)果來(lái)看，這22名貸款人似乎并無(wú)交集，可是，警方卻在他們的身上發(fā)現(xiàn)了相似之處。首先，這些人購(gòu)買(mǎi)的都是二手房源，并且在銀行放款后的前幾個(gè)月，都能正常按期還款。但沒(méi)過(guò)多久，他們就不約而同地停止了還貸，任由房貸逾期，哪怕銀行采用多種方式催收還款，這些貸款人都不予理睬，最終索性失聯(lián)。

蕪湖市公安局鏡湖分局經(jīng)偵大隊(duì)大隊(duì)長(zhǎng) 苗振：民警實(shí)地到小區(qū)內(nèi)進(jìn)行走訪，發(fā)現(xiàn)很多都是購(gòu)買(mǎi)之后一直空置，貸款人在辦完貸款之后，可能壓根沒(méi)在房屋住過(guò)。

不僅如此，在實(shí)際走訪房屋的調(diào)查中，民警又有了新的發(fā)現(xiàn)。

蕪湖市公安局經(jīng)偵支隊(duì)副支隊(duì)長(zhǎng) 朱明：在銀行的貸款資料中有房屋的一些照片，實(shí)地走訪發(fā)現(xiàn)房屋的實(shí)際情況跟這些貸款資料當(dāng)中提供的相應(yīng)材料存在很大差別。

蕪湖市公安局鏡湖分局經(jīng)偵大隊(duì)大隊(duì)長(zhǎng) 苗振：貸款的金額跟市場(chǎng)交易價(jià)格是不符的。在走訪過(guò)程中發(fā)現(xiàn)這些貸款的房屋很多位于老舊小區(qū)，很多是安置房。位置也不是特別好，樓層一般偏向于一樓，一樓相對(duì)房?jī)r(jià)較低，但是貸款人向銀行提交的合同是高于市場(chǎng)實(shí)際的成交價(jià)。

調(diào)取22份涉案房屋買(mǎi)賣(mài)合同

發(fā)現(xiàn)可疑點(diǎn)

隨后，民警立即從銀行調(diào)取了這22處涉案房屋的買(mǎi)賣(mài)合同，并且將房屋成交價(jià)格與同小區(qū)的房源價(jià)格進(jìn)行了比對(duì)，發(fā)現(xiàn)這些位置、條件都算不上優(yōu)質(zhì)的二手房，最終的成交價(jià)居然與同小區(qū)品質(zhì)更好的房屋價(jià)格相差無(wú)幾，有的甚至價(jià)格更高。

蕪湖市公安局鏡湖分局經(jīng)偵大隊(duì)教導(dǎo)員 李帥：我們分析認(rèn)為可能涉嫌貸款詐騙。舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子，比如在市場(chǎng)上購(gòu)買(mǎi)一套80萬(wàn)元的房屋，但是通過(guò)簽訂購(gòu)房合同，做到120萬(wàn)元，然后拿120萬(wàn)元的價(jià)格向銀行去做房屋抵押貸款，扣了首付的錢(qián)，可以從銀行貸到100萬(wàn)元，100萬(wàn)元減去實(shí)際房屋成交價(jià)80萬(wàn)元，剩余的20萬(wàn)元就是套取銀行的貸款。

涉嫌騙貸詐騙 3個(gè)疑點(diǎn)接連浮現(xiàn)

22處二手房產(chǎn)，銀行放貸總額高達(dá)兩千多萬(wàn)元，如今卻面臨巨額款項(xiàng)難以追回。這起案件疑點(diǎn)重重。

首先，22名購(gòu)房貸款人買(mǎi)的都是二手房，可是結(jié)合他們的身份背景，似乎并沒(méi)有在蕪湖本地購(gòu)房的需要。

第二，這些人買(mǎi)下的房產(chǎn)不算優(yōu)質(zhì)，但是價(jià)格異常高昂。

第三，這22名購(gòu)房貸款人在還貸初期都有按時(shí)還款，不過(guò)，還款數(shù)月到一年不等后，就開(kāi)始集體拖欠還款，聯(lián)系不上了。

疑似貸款詐騙的反常線索接連浮現(xiàn)，為了避免打草驚蛇，蕪湖警方在外圍展開(kāi)了更為深入的調(diào)查。

偽造收入證明 22人申貸材料高度相似

通過(guò)對(duì)這22名購(gòu)房貸款人的逐一調(diào)查，警方發(fā)現(xiàn)，雖然他們表面看起來(lái)毫無(wú)關(guān)聯(lián)，但實(shí)際上卻存在著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。辦案民警首先對(duì)這些房屋貸款人提交的申貸材料展開(kāi)了分析。

蕪湖市公安局鏡湖分局經(jīng)偵大隊(duì)教導(dǎo)員 李帥：我們看了他們的身份信息，有很多不是本地人，購(gòu)房意愿不可能很強(qiáng)。另外他們提交的收入證明，實(shí)地走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)這些人根本就沒(méi)有在這些公司任職過(guò)，這些收入證明可能系偽造。這些人提供的收入證明中，收入金額高度相似。

22人房貸 均由同一家中介公司辦理

警方了解到，這22名房屋貸款人的收入，剛好都卡在同一標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)，這背后其實(shí)和這家銀行房貸的審核規(guī)則密切相關(guān)。根據(jù)銀行的內(nèi)部規(guī)定：如果房屋貸款人的月收入標(biāo)準(zhǔn)超過(guò)一萬(wàn)元，就必須提供本人真實(shí)的工資流水，銀行會(huì)核查申貸人每月實(shí)際進(jìn)賬，這樣一來(lái)，貸款的審核門(mén)檻更高，作假難度也就更大。而這些人的收入證明剛好卡在八千元到一萬(wàn)元中間，這樣既可以順利辦理房貸業(yè)務(wù)，又可以避免銀行的流水核查。在深入追查之下，很快，辦案民警又有了新的發(fā)現(xiàn)。

蕪湖市公安局鏡湖分局經(jīng)偵大隊(duì)副大隊(duì)長(zhǎng) 何雅鍵：銀行內(nèi)部的這些貸款發(fā)現(xiàn)都是同一個(gè)中介公司辦理的。

一樁樁巧合相互交織，背后顯然暗藏貓膩。隨后，警方圍繞這些人的資金流向，展開(kāi)了深度的分析研判。果然，辦案民警從中發(fā)現(xiàn)了重大疑點(diǎn)。

蕪湖市公安局經(jīng)偵支隊(duì)副支隊(duì)長(zhǎng) 朱明：正常的貸款業(yè)務(wù)，銀行貸款放下來(lái)以后，其實(shí)很簡(jiǎn)單，過(guò)戶要直接把這錢(qián)打給房東，就完成了二手房整個(gè)買(mǎi)賣(mài)的交易。但是這個(gè)案件過(guò)程中，貸款下來(lái)的錢(qián)沒(méi)有給房東，而是進(jìn)行了多層的轉(zhuǎn)賬以后進(jìn)行分配，而且多套房屋有問(wèn)題的這些貸款，資金分配存在著交集。

鎖定多套房屋交集點(diǎn) 房產(chǎn)中介浮出水面

專案組的辦案民警們?cè)诤Ａ康馁Y金信息中梳理線索，串起關(guān)聯(lián)，織起了一張縝密的研判網(wǎng)，而這其中暗中布局的人，終于在一個(gè)個(gè)交集點(diǎn)中，露出了馬腳。

警方分析認(rèn)為，這些房產(chǎn)中介人員的背后，很有可能是一個(gè)組織有預(yù)謀的犯罪團(tuán)伙。通過(guò)對(duì)這些房產(chǎn)中介人員的調(diào)查，民警發(fā)現(xiàn)他們大多都就職于一家名為尚城的房地產(chǎn)公司，而這個(gè)房地產(chǎn)公司正是為那22名房屋貸款人辦理房屋買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)的公司。

蕪湖市公安局鏡湖分局經(jīng)偵大隊(duì)副大隊(duì)長(zhǎng) 何雅鍵：通過(guò)研判后發(fā)現(xiàn)了一個(gè)以李某、吳某為首的犯罪團(tuán)伙。其中李某主要尋找貸款人，包括安排底下的員工進(jìn)行房源的尋找，吳某主要對(duì)接貸款業(yè)務(wù)。

據(jù)警方調(diào)查，吳某之前曾經(jīng)有過(guò)在銀行工作的經(jīng)歷，十分熟悉信貸業(yè)務(wù)的工作流程。也正因如此，他摸清了二手房貸款的審核規(guī)則，通過(guò)刻意編造、提交虛假材料，專門(mén)鉆銀行資質(zhì)審查的空子，以此刻意抬高二手房的貸款額度，從中套取多余的房貸差額，非法牟利。

蕪湖市公安局鏡湖分局經(jīng)偵大隊(duì)副大隊(duì)長(zhǎng) 何雅鍵：底下的分工非常明確，有專門(mén)尋找房源的房產(chǎn)中介，有專門(mén)尋找貸款人的貸款中介，還有專門(mén)負(fù)責(zé)墊資的墊資方。此外，他們還會(huì)尋找市面上刻偽章的團(tuán)伙來(lái)幫他們完善背債人的貸款材料。

掌握確鑿證據(jù)后，警方果斷對(duì)這個(gè)犯罪團(tuán)伙實(shí)施抓捕。目前，已依法對(duì)吳某、李某為首的15名犯罪嫌疑人采取刑事強(qiáng)制措施。然而，犯罪嫌疑人吳某落網(wǎng)后，卻始終認(rèn)為自己沒(méi)有違法犯罪。

蕪湖市公安局鏡湖分局經(jīng)偵大隊(duì)副大隊(duì)長(zhǎng) 何雅鍵：他認(rèn)為房子的實(shí)際貸款人就是他們找來(lái)的這些背債人，而且房屋也進(jìn)行了實(shí)際的抵押，他只是從中進(jìn)行貸款對(duì)接的業(yè)務(wù)，收取好處費(fèi)，他認(rèn)為不涉嫌犯罪。

所謂購(gòu)房貸款人 實(shí)為背債人

據(jù)民警介紹，犯罪嫌疑人找來(lái)的這些所謂的購(gòu)房貸款人，實(shí)際上根本沒(méi)有購(gòu)房意圖，只是他們找來(lái)的背債人。這些背債人員本身名下無(wú)房無(wú)車(chē)，不少人還身負(fù)外債，根本不具備正常的還款能力。而這個(gè)犯罪團(tuán)伙打著貸款中介的名義，不僅對(duì)此心知肚明，還刻意為背債人層層包裝、偽造申貸材料，從主觀意圖到客觀行為，中介人員與背債人員都涉嫌違法。

蕪湖市公安局鏡湖分局經(jīng)偵大隊(duì)副大隊(duì)長(zhǎng) 何雅鍵：在非法目的的主觀上面，他們是明知的，并且也使用了詐騙的手段，這些背債人包括他們中介自己，對(duì)于后期的貸款也沒(méi)有進(jìn)行任何償還，造成了長(zhǎng)時(shí)間的逾期和銀行損失，所以這符合貸款詐騙構(gòu)成要件。

隨著15名犯罪嫌疑人的落網(wǎng)，這伙人的作案手法也隨之暴露了出來(lái)。

蕪湖市公安局鏡湖分局經(jīng)偵大隊(duì)副大隊(duì)長(zhǎng) 何雅鍵：其實(shí)對(duì)于他們整個(gè)犯罪團(tuán)伙的分工來(lái)講，是有貸款中介、房屋中介和墊資方的。貸款中介就負(fù)責(zé)尋找貸款客戶，并且給這些背債人來(lái)進(jìn)行包裝，房屋中介就會(huì)在蕪湖本地的市面上尋找一樓、頂樓或者說(shuō)商品房小區(qū)中的安置房，這些能夠有操作空間的房源來(lái)實(shí)施貸款詐騙。

蕪湖市公安局鏡湖分局經(jīng)偵大隊(duì)大隊(duì)長(zhǎng) 苗振：房屋在辦理銀行貸款前要有首付款，需要資金的支撐。因?yàn)橘J款人他不是實(shí)際購(gòu)買(mǎi)意圖，首付款他們也沒(méi)有資金，都會(huì)統(tǒng)一通過(guò)一些貸款中介或其他的關(guān)聯(lián)人出借，通過(guò)一些民間借款支付給對(duì)方一定的利息。

以高回報(bào)吸引背債人

套取高額房貸差額

作案手法一：以高回報(bào)吸引背債人

在本案中，所謂的貸款中介會(huì)通過(guò)電話、網(wǎng)絡(luò)發(fā)帖等方式吸引征信良好、有資金需求的社會(huì)人員，將他們包裝成具備購(gòu)房資格的申貸人員。

蕪湖市公安局鏡湖分局經(jīng)偵大隊(duì)副大隊(duì)長(zhǎng) 何雅鍵：他們吸引來(lái)的這些背債人，有的在家務(wù)農(nóng)，有的在工廠做小工之類，為了使他更符合貸款客戶的要求，會(huì)給他們編造一些話術(shù)，包括房產(chǎn)信息、工作信息、收入，讓他們?cè)诿鎸?duì)銀行回訪或者客戶經(jīng)理詢問(wèn)的時(shí)候，能夠從容回答。

為了從中套取高額房貸差額，不法貸款中介常常以高額回報(bào)為誘餌，拉攏、招攬背債人。然而，背債人一心貪圖的高額報(bào)酬，結(jié)局往往得不償失。

蕪湖市公安局鏡湖分局經(jīng)偵大隊(duì)副大隊(duì)長(zhǎng) 何雅鍵：他們并不會(huì)告訴背債人全部，比如一套房子實(shí)際價(jià)值100萬(wàn)，但是他們可能簽訂140萬(wàn)的房屋交易合同，20萬(wàn)的首付款，背債人轉(zhuǎn)給了房東，實(shí)際貸款就能貸到120萬(wàn)，120萬(wàn)減去100萬(wàn)，有20萬(wàn)的差額，但是他不會(huì)跟背債人講那么清楚，他只會(huì)在貸款之前承諾，比如給你5萬(wàn)、10萬(wàn)，剩余的錢(qián)他們進(jìn)行層層瓜分。在貸款真正發(fā)放之后，他們有各種理由克扣這個(gè)錢(qián)，實(shí)際有的背債人到手只有幾千塊錢(qián)。

黑中介連環(huán)騙 誘導(dǎo)背債人申請(qǐng)多種貸款

在進(jìn)一步調(diào)查中，警方還發(fā)現(xiàn)，這伙“黑中介”還會(huì)利用房屋繼續(xù)申請(qǐng)其他貸款，實(shí)施連環(huán)詐騙，以“盤(pán)活房屋剩余價(jià)值，多貸多得”為噱頭，誘導(dǎo)背債人繼續(xù)辦理配套的信貸業(yè)務(wù)。

蕪湖市公安局鏡湖分局經(jīng)偵大隊(duì)副大隊(duì)長(zhǎng) 何雅鍵：他們會(huì)把背債人榨干，比如在辦理房屋貸款之后，他們會(huì)利用房屋在進(jìn)行裝修貸款的申請(qǐng)，然后和本地的一些虛假的裝修公司進(jìn)行合作，簽訂虛假的合同，從而騙取裝修貸款。此外，他們還會(huì)申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸款，在偵辦過(guò)程中，以李某為首的犯罪團(tuán)伙正在給其中一個(gè)背債人申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸，數(shù)額達(dá)到了300余萬(wàn)元。

警方及時(shí)破案，徹底斬?cái)嗔诉@一跨領(lǐng)域的貸款詐騙鏈條，避免了更多金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。據(jù)民警介紹，這些背債人作為貸款詐騙中不可或缺的一環(huán)，也將承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。

蕪湖市公安局鏡湖分局經(jīng)偵大隊(duì)副大隊(duì)長(zhǎng) 何雅鍵：這些背債人后面會(huì)面臨兩種情況，一是民事上的責(zé)任，他們向銀行申請(qǐng)貸款，逾期給銀行造成了損失，剩余的這些貸款依然需要他們進(jìn)行償還，并且銀行有可能向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，將他們拉入黑名單，成為所謂“老賴”。第二，背債人同樣涉嫌貸款詐騙罪，因?yàn)樗麄兪琴J款主體。

“零元中介費(fèi)”

誘導(dǎo)房東簽訂陰陽(yáng)合同

作案手法二：“零中介費(fèi)”誘導(dǎo)房東簽訂陰陽(yáng)合同

這伙所謂的房產(chǎn)中介為了盡可能多地騙取銀行貸款，往往會(huì)主動(dòng)在市場(chǎng)上選擇流通性較差、評(píng)估價(jià)格可虛高操作的房源。這時(shí)，急于售出這類房屋的房東就成了他們的目標(biāo)。

蕪湖市公安局鏡湖分局經(jīng)偵大隊(duì)副大隊(duì)長(zhǎng) 何雅鍵：他們簽訂雙份合同，也就是陰陽(yáng)合同，一份是真實(shí)交易的價(jià)格的合同，一份是虛高的合同。他們主要利用給房東減免中介費(fèi)或者利用房東想急于售房的心理來(lái)讓他們配合操作。

隨后，這份價(jià)格虛高的買(mǎi)賣(mài)房屋合同就會(huì)成為背債人的申貸資料之一，那份與房東簽訂的實(shí)際合同，則會(huì)被他們以各種理由進(jìn)行銷(xiāo)毀。

蕪湖市公安局鏡湖分局經(jīng)偵大隊(duì)副大隊(duì)長(zhǎng) 何雅鍵：貸款中介在貸款發(fā)放之前，他們會(huì)將房東的銀行卡扣留在自己的手中，因?yàn)橘J款發(fā)放先是發(fā)放到背債人的銀行卡，然后用銀行系統(tǒng)自動(dòng)劃扣到房東的銀行卡。他們?yōu)榱朔乐狗繓|將貸款資金卷款跑路，會(huì)事先將房東銀行卡扣留，確保貸款資金轉(zhuǎn)到中介賬戶之后，才會(huì)將這些銀行卡返還。

民警介紹，參與其中的房東或許只是急于賣(mài)房，但是這樣的行為同樣伴隨著法律風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)面臨民事糾紛，情節(jié)嚴(yán)重的也要承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。

虛構(gòu)交易價(jià)格套取貸差 規(guī)避銀行風(fēng)控

作案手法三：虛構(gòu)房屋交易價(jià)格套取貸差

在本案中，犯罪團(tuán)伙通過(guò)墊付最低限度的房屋首付款，制造背債人已足額支付首付款、具備相應(yīng)購(gòu)房實(shí)力和還款能力的假象，以此滿足銀行按揭貸款的核心要求，騙取銀行的信任，使得銀行按照虛假的房屋交易合同發(fā)放現(xiàn)金貸款。而貸款資金一旦到賬，犯罪嫌疑人會(huì)迅速轉(zhuǎn)移資金，非法侵吞銀行貸款與實(shí)際房款之間的差額資金。

蕪湖市公安局鏡湖分局經(jīng)偵大隊(duì)教導(dǎo)員 李帥：犯罪團(tuán)伙在貸款批下來(lái)、房子到銀行做了抵押貸款之后，會(huì)還6到12個(gè)月的房屋貸款利息，這樣是為了規(guī)避銀行的風(fēng)控系統(tǒng)。

這個(gè)犯罪團(tuán)伙精心營(yíng)造的騙貸疑云，如今暴露無(wú)遺，目前案件正由蕪湖警方進(jìn)一步依法辦理中。

蕪湖市公安局鏡湖分局經(jīng)偵大隊(duì)副大隊(duì)長(zhǎng) 何雅鍵：這個(gè)案件的涉案金額是2000余萬(wàn)元，是所有房屋的貸款金額總和。

在本案中，銀行放出的貸款大量逾期，無(wú)法全額收回，這不僅給涉案銀行造成了巨額經(jīng)濟(jì)損失，隨之而來(lái)的還有各類可預(yù)見(jiàn)的社會(huì)處置成本。

蕪湖市公安局經(jīng)偵支隊(duì)副支隊(duì)長(zhǎng) 朱明：銀行在碰到此類事件以后，通常采用的方式是通過(guò)民事訴訟的方式，民事訴訟的話本身周期很長(zhǎng)，而且在房屋不良資產(chǎn)處置方面，銀行還要投入相應(yīng)的資金變現(xiàn)，其實(shí)浪費(fèi)了大量的社會(huì)資源。

正研發(fā)預(yù)警模型 幫助銀行彌補(bǔ)監(jiān)管不足

警方指出，這起案件的發(fā)生暴露出銀行在信貸監(jiān)管上存在薄弱環(huán)節(jié)。下一步，公安機(jī)關(guān)將發(fā)揮職能作用，幫助銀行彌補(bǔ)監(jiān)管不足。

蕪湖市公安局經(jīng)偵支隊(duì)副支隊(duì)長(zhǎng) 朱明：目前結(jié)合這個(gè)案件，公安機(jī)關(guān)和相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)正在利用大數(shù)據(jù)的方式，研發(fā)相應(yīng)的預(yù)警模型，我們想通過(guò)數(shù)據(jù)的方式，對(duì)銀行貸款業(yè)務(wù)、貸款人員的背景進(jìn)一步審查，規(guī)避不良業(yè)務(wù)的發(fā)生，通過(guò)典型案件的引領(lǐng)指導(dǎo)來(lái)完善這些漏洞，維護(hù)市場(chǎng)的金融穩(wěn)定。

（總臺(tái)央視記者 張李彬 李佳 劉強(qiáng)）