寧波銀行，滿船星夢壓星河

出品 | 財銀社

文章 | 五七

在中國經(jīng)濟加速向高質(zhì)量轉(zhuǎn)型的進程中，實體經(jīng)濟成為國民經(jīng)濟發(fā)展的核心支柱，而銀行業(yè)作為服務(wù)實體經(jīng)濟的金融主力軍，行業(yè)的大變革也正在悄無聲息的進行著。

既然是變革，那么一定會出現(xiàn)困境，市場利率下行帶來息差持續(xù)收窄，傳統(tǒng)對公業(yè)務(wù)的盈利空間不斷被壓縮，既然對公吃緊，那么必然要在普惠金融、零售金融作為轉(zhuǎn)型突圍的核心方向，但小微小微客群天然存在的信息不對稱、經(jīng)營抗風險能力弱、現(xiàn)金流波動大的行業(yè)痛點又成為了擺在眼前的一道難題。

逆勢增長的亮眼業(yè)績

在這場轉(zhuǎn)型的攻堅戰(zhàn)中，寧波銀行交出的財報或許可以為行業(yè)提供一份重要的參考。根據(jù)寧波銀行2025年年報數(shù)據(jù)顯示，截至2025年末，該行實現(xiàn)營業(yè)收入719.69億元、歸母凈利潤293.33億元，同比分別增長8.01%和8.13%。

資產(chǎn)規(guī)模方面，寧波銀行總資產(chǎn)突破3.62萬億元，較年初增長16.11%，其中貸款及墊款總額達1.73萬億元，存款總額2.02萬億元，存貸款增速同步跑贏資產(chǎn)規(guī)模增速，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，業(yè)務(wù)發(fā)展的根基更加扎實。

能夠取得如此優(yōu)異的成績自然離不開零售業(yè)務(wù)的增長，截至報告期末，寧波銀行零售公司客戶總量達43.95萬戶，其中普惠型小微企業(yè)客戶21.34萬戶，普惠型小微企業(yè)貸款余額達2574億元，較上年末大幅增長17.01%。

從這個數(shù)據(jù)也不難看出寧波銀行在小微領(lǐng)域所下的功夫到底有多大，并且還有一項數(shù)據(jù)值得稱道，2025年末寧波銀行貸款擔保方式中，信用貸款占比達到39.14%，保證貸款占比32.86%，兩者合計占比超過七成。

以往，小微的授信業(yè)務(wù)主要依賴于不動產(chǎn)的抵押，而寧波銀行則以一種全新姿態(tài)在這個領(lǐng)域進行業(yè)務(wù)拓展。更加難能可貴的是其資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定，0.76%的不良率除了是A股不良率最低的銀行之一，同時更是唯一一家連續(xù)19年不良率低于1%的A股上市銀行。

而這正是依賴于其多年深耕區(qū)域市場、聚焦核心客群所構(gòu)建的精準風險識別與管控能力。

穿越周期的風控內(nèi)核

寧波銀行風控體系的核心根基，在于始終堅守“熟悉的市場、了解的客戶”的準入原則。將核心客群牢牢聚焦于長三角區(qū)域的民營小微、制造小微、科創(chuàng)小微與進出口小微，這些客群不僅是中國實體經(jīng)濟最具活力的組成部分，更是寧波銀行深耕多年、具備充分信息優(yōu)勢與服務(wù)經(jīng)驗的核心群體。

長三角地區(qū)作為中國民營經(jīng)濟與小微企業(yè)的集聚高地，產(chǎn)業(yè)鏈配套完善、經(jīng)濟活力充沛，寧波銀行憑借本土地緣優(yōu)勢與多年的行業(yè)深耕，對區(qū)域內(nèi)客群的經(jīng)營特征、風險特征形成了深刻認知，從業(yè)務(wù)準入的源頭，最大程度降低了信息不對稱帶來的信貸風險，為普惠業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展筑牢了第一道防線。

事實上，寧波銀行針對小微與零售客群搭建的差異化風控體系，建成投用新一代信用風險管理系統(tǒng)群，通過流程重塑與數(shù)據(jù)整合，顯著提升作業(yè)效率與風險協(xié)同管控能力。同時，持續(xù)推進智能風控平臺升級，深化大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)在風險監(jiān)測、預警與決策中的應(yīng)用，推動風險管理向智能化、自動化方向演進，為風險管控提供了強大技術(shù)驅(qū)動。

在當前銀行業(yè)息差持續(xù)收窄、行業(yè)分化不斷加劇的大背景下，越來越多的銀行將小微與零售業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)型的核心方向，但絕大多數(shù)銀行的轉(zhuǎn)型，仍停留在規(guī)模擴張、價格戰(zhàn)的同質(zhì)化競爭層面，并未真正構(gòu)建起與客群風險特征相匹配的差異化風控能力，這也導致很多銀行的轉(zhuǎn)型陷入了“規(guī)模上去了、不良也上去了”的增長困境。

寧波銀行的發(fā)展實踐清晰證明，小微與零售業(yè)務(wù)的核心競爭力，從來都不是規(guī)模的大小，而是精準的風險識別與科學的風險定價能力。

只有真正搭建起與客群風險特征相適配的全鏈條風控體系，才能跳出同質(zhì)化競爭的怪圈，最終實現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量與盈利水平的平衡發(fā)展。

行業(yè)轉(zhuǎn)型的寧波答案

隨著中國數(shù)字經(jīng)濟的持續(xù)深化，政務(wù)數(shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)的不斷開放共享，以及人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域的深度應(yīng)用，銀行業(yè)的風控體系正在迎來新一輪的數(shù)字化變革。

寧波銀行多年來在數(shù)字化風控、差異化客群經(jīng)營上積累的深厚能力，將為其在新一輪行業(yè)變革中贏得更大的發(fā)展空間。

在行業(yè)分化持續(xù)加劇的市場環(huán)境下，銀行業(yè)的競爭早已從規(guī)模擴張的粗放式比拼，轉(zhuǎn)向核心經(jīng)營能力的精細化較量。寧波銀行的發(fā)展樣本清晰印證，金融機構(gòu)的核心價值，從來都不是資產(chǎn)規(guī)模的無序擴張，而是通過精準專業(yè)的風險管控，將金融活水精準滴灌到實體經(jīng)濟最需要的主體手中，實現(xiàn)商業(yè)價值與社會責任的同頻共生。

這不僅是寧波銀行持續(xù)領(lǐng)跑行業(yè)的核心密碼，更是中國銀行業(yè)邁向高質(zhì)量發(fā)展的根本方向。