黃河農商行：面向民生服務的金融生態平臺建設與實踐

來源：2025年度農村金融機構科技創新優秀案例評選

獲獎單位：黃河農商行

榮獲獎項：產品創新優秀案例

一、項目背景

自2020年以來，黃河農商行依托“網格化營銷”體系及行業前置系統支撐，全面推廣“支付+場景”金融模式，智慧醫療、無感停車等場景應用成效顯著，交易規模與存款沉淀實現倍數增長。但隨著金融科技加速演進，單一支付結算服務已難以滿足客戶在繳費、資金監管等多元化場景需求。為響應中央金融工作會議“科技金融、數字金融服務實體經濟”的戰略部署，落實中國人民銀行關于構建開放金融生態的政策要求，黃河農商行啟動了面向民生服務的金融生態平臺項目。

本項目通過搭建“平臺+場景+生態”的一體化創新體系，聚焦“支付結算、貸款服務、賬戶服務、代發代扣、社銀服務、便民繳費”六個金融服務場景，融合行業生態特性及線上線下協同機制，形成了“智慧零售、智慧餐飲、智慧停車、智慧政企、智慧醫療”五個行業金融解決方案。技術上采用“金融開放+場景生態”雙平臺賦能機制，支持OpenAPI、H5、SDK、小程序接入方式，構建全棧金融能力開放矩陣，結合統一安全標準，打造出一個具有高開放性、高擴展性、高安全性的面向民生服務的金融生態平臺，深度融合金融服務與民生場景，提升場景對接效率。

本項目涉及技術領域廣泛，以“分階段建設，逐步迭代與優化”的方式開展實施。第一階段，完成金融開放平臺基礎架構搭建，依托六個金融服務場景，打造多樣化金融服務能力輸出方式。第二階段，結合場景生態平臺拓展面向民生服務的生態場景，打造雙平臺運行機制，催生具有高度智能化、創新性的五個行業金融解決方案。第三階段，以客戶需求為導向，將金融服務融合到衣、食、住、行等各類民生服務場景中，真正讓客戶感受到“您需要，我都在”。

二、項目方案

（一）系統業務架構

本平臺采用“雙擎驅動”模式，構建金融能力開放與產業場景融合的數字化基座，利用金融開放平臺的服務治理、開發者門戶、運營中心、API網關等多個子模塊，結合場景生態平臺的交易服務、商城/點單服務、核心服務等子模塊共同打造了“平臺+場景+生態”三位一體的面向民生服務的金融生態平臺。

圖1. 面向民生服務的金融生態平臺系統業務架構

（二）系統應用架構

1.互聯網接入區

由聯通、電信、移動三家運營商提供互聯網接入線路抗DDoS、交換機、鏈路負載均衡設備、入侵防御設備組成，鏈路負載均衡設備對外部接入流量做負載均衡。

2.DMZ區

由SSL安全網關(帶負載均衡功能)、防火墻、WAF(WEB防火墻)等組成，主要負責反向代理服務及客戶端訪問請求負載均衡，對互聯網流量及動態請求進行轉發。

3.生產業務區

由業務防火墻、負載均衡設備、業務處理服務器等組成，主要負責各類應用的業務邏輯處理等。

4.辦公區

由辦公防火墻、管理服務器等組成，主要負責系統各類管理類業務。

（三）系統技術架構

1.安全網關層：基于Nginx實現流量管控、Https脫殼及負載均衡，支持灰度發布，保障入口安全與擴展性。

2.前端層：Vue.js技術棧集成Element UI、Vuex等組件，通過Axios實現前后端解耦。

3.服務總線：Spring Cloud微服務框架整合Gateway路由、Eureka注冊發現、Hystrix熔斷及Apollo配置中心，強化鑒權與治理。

4.后端服務：模塊化Spring Cloud組件（
Start-Web/Security/Devtools）協同支撐業務邏輯。

5.安全體系：商用密碼加密驗簽、動態口令及證書管理，確保傳輸與鑒權安全。

6.基礎設施：Redis集群、Oracle 19C、XXL-JOB及InfluxDB，提供緩存、事務、調度及時序數據處理能力。

7.平臺支撐：通過API治理、開發者門戶、安全中心及運營中心等模塊，構建高可用、可擴展的金融生態體系，覆蓋核心業務場景與全鏈路運營。

圖2. 面向民生服務的金融生態平臺系統技術架構

（四）系統數據架構

通過規范化表結構設計，創建操作日志表、業務流程表、統一認證表、用戶信息表等存儲與Oracle數據庫，實現業務可追溯性與系統監控實時性，支撐高并發場景下的數據一致性保障，監控日志流水存儲于InfluxDb，用于監控分析與展示，根據整體數據流向，分別在網關、應用服務登記對應的日志流水及業務流水，便于業務審計及系統運維，同時數據進行每日增量備份，每周進行全量備份，并上傳備份服務器。

（五）系統安全架構

該安全架構采用分層防御策略，構建全方位防護體系。網絡層部署雙層異構防火墻與DMZ隔離區，集成入侵檢測防御系統（IDS/IPS）、WAF及抗DDoS系統，通過網絡態勢感知實時攔截異常流量；應用層實施XSS/SQL注入防護、會話檢查、熔斷限流及防短信轟炸，阻斷常見攻擊；接入層采用SSL/TLS加密通道，基于AppID、AppKey及數字證書對接入方嚴格認證，按最小權限授權接口調用；數據層通過國密算法（SM2/SM4/SM3）實現傳輸加密驗簽，結合數據脫敏保障機密性與完整性；運維層覆蓋系統資源、進程、日志等多維度監控，支持日志脫敏與智能檢索，提升故障排查效率；運營層通過H5/SDK加固防篡改，定期開展代碼審計與滲透測試，動態修復安全漏洞。

圖3. 面向民生服務的金融生態平臺系統安全架構

三、創新點

（一）業務創新點

1.多場景支撐。創新構建聚合支付結算體系，結合民生及行業需要，為商戶提供微信、支付寶、云閃付、銀行卡等支付結算場景；構建“線上+線下”協同的普惠融資服務體系，為客戶提供貸款申請、貸款放款、貸款用信、貸款還款、合同簽訂、在線擔保等貸款服務場景；助力企業財務數字化轉型，為企業客戶提供賬戶查詢、對賬單下載、批量轉賬等賬戶服務場景及批量代發工資文件上傳、批量代扣文件上傳等代發代扣服務場景；構建“金融+政務”服務樞紐，為客戶提供人社業務、醫保繳費、養老繳費、靈活就業繳費等社保服務場景；建設“金融+生活”生態場景，打通銀聯及公共事業機構系統，為客戶提供暖費、話費、燃氣費、水費等便民繳費服務場景。

2.多生態共創。以行業生態為驅動，打破餐飲、醫療、停車、零售、政企等行業間壁壘，結合各行業特性，將金融場景服務融入到衣、食、住、行等民生服務中，提升客戶體驗及行業競爭力。

3.多渠道協同。整合智能終端矩陣（移動平板、自助服務機、智能POS、掃碼設備、云打印終端、閘機等）與數字服務平臺（我的寧夏政務APP、支付寶、云閃付、微信小程序等），突破異構系統數據壁壘，重點在無人值守服務、移動支付聚合等場景形成突破，實現金融服務與民生場景的無縫嵌入，為彌合數字鴻溝、提升普惠金融服務可得性提供渠道協同機制。

4.多方案輸出。結合行業特性及場景支撐，提供了智慧餐飲、智慧醫療、智慧零售、智慧停車、智慧政企五大行業金融解決方案。

（1）智慧餐飲。為餐飲行業提供點餐+收銀+營銷一體化管理系統，全面覆蓋設備點餐、掃碼點餐、會員系統及美食城預付卡等業態場景，并集成了預訂、外賣等功能，實現“低成本、高轉化”的高效運營體系。

（2）智慧醫療。為醫療行業提供在線繳費、醫院窗口HIS-POS收銀、科室診間繳費等一站式、全方位智慧化醫療服務，提升患者就醫體驗，同時降低醫院運營成本，提高服務效率，助力醫院數字化轉型升級。

（3）智慧零售。利用移動支付、自助終端、小程序等，為零售行業整合線上線下全渠道資源，為商超、便利店、母嬰店、服裝店等零售場景提供軟硬件解決方案，實現線下收銀、庫存管理、線上門店、優惠券管理等功能，利用電子支付與無感結算提升交易效率，降低人力成本、優化顧客購物體驗。

（4）智慧停車。滿足停車場商戶支付管理、優惠券管理、包月管理、統計報表、無感支付、ETC收銀等功能需求，使停車場商戶收費及管理更加高效、安全，提升公共服務質效。

（5）智慧政企。打造“多端協同、全域覆蓋”的智慧服務體系，實現醫保、養老統籌繳費、靈活就業參保登記及繳費的“指尖辦”，為企業提供跨行批量支付、電子對賬單、多級賬戶實時查詢等金融服務，實現企業“0跑路”。

（二）技術創新點

1.雙平臺賦能。

金融開放平臺基于Spring Cloud微服務框架，服務獨立開發、部署和擴展，降低系統的耦合度，提升了開發效率和系統的可維護性，通過使用高效的中間件，為場景輸出提供支撐。

2.多模態接入

（1）全面支持Socket（TCP/UDP）、WebService（SOAP/WSDL）、HTTP 1.1/1.0（RESTful）、HTTPS（TLS1.2+）、MQ（JMS/AMQP）、TCP長短連接、Tuxedo（ATMI）等主流通訊協議，通過協議棧解耦技術實現報文格式、傳輸機制、會話管理的自動適配及協議間的無縫轉換，確保業務數據在不同系統間流暢交互，實現協同作業。

（2）構建全棧式報文適配體系，覆蓋金融領域主流協議標準，支持XML、SOAP、定長格式、ISO 8583標準、JSON以及分隔符等多種報文類型，滿足“平臺+場景”的混合報文需求。簡化接入流程，降低了接入門檻，節省了金融場景接入時間，有效提升了客戶體驗。

（3）多樣化輸出方式助力三方接入。依托開放生態技術體系，集成OpenAPI標準化接口、SDK工具包、H5輕量化組件及小程序等多元化接入方案，面向不同技術能力的商戶，提供靈活、低門檻的對接服務。

1）對于商超、餐飲、醫院、景區、停車等有開發能力商戶，將支付、結算、融資等金融服務通過OPENAPI的方式無縫嵌入商戶的現有業務系統中，快速拉通形成“平臺+場景+生態”的一站式解決方案。

2）對于自有APP用戶，快速集成標準化SDK，開箱即用，內嵌安全模塊，支持支付寶、微信、銀聯云閃付等主流支付渠道快速接入，降低開發成本，提升客戶體驗與收益。

3）對于無開發能力的小微商戶，提供H5、小程序方式，實現零門檻數字化賦能，全鏈路金融服務。

3.規范標準方面

基于《商業銀行應用程序接口安全管理規范》、《網上銀行系統信息安全通用規范》等行業標準開展平臺建設，制定統一接入規范，分別描述OpenAPI、SDK、H5、小程序的接入方法，統一接口協議（RESTful/GraphQL）、數據格式（JSON Schema）和錯誤代碼標準，實現“一次開發多端適配”，降低開發者接入復雜度，提升技術對接效率。統一安全標準，從網絡、應用、數據、密碼算法等各個層面統一安全標準，采取加固、認證、流量分析、熔斷限流等多種措施確保安全標準一致性。

4.交付方面

采用微服務架構，將系統精細拆分為支付、賬戶、貸款、結算等多個獨立且高效的功能單元。憑借服務快速編排的卓越能力，迅速組合多樣化的產品包，以滿足不同需求。為促進生態合作，建立了開發者社區，提供豐富的工具資源，包括SDK下載、沙箱環境以及在線調試工具等，極大地降低了生態伙伴的接入成本。

5.運維服務方面

采用成熟的監控服務，實現對操作系統資源、顆粒度為進程的全方位監控，可定制監控告警的級別、聯系人等信息，告警信息以大屏展示和短信方式通知緊急聯系人；日志采集范圍覆蓋nginx、redis、Eureka及各類微服務進程，可自動/手動配置多行合并規則，支持豐富的日志搜索方案和數據脫敏機制，極大的提升了排查故障效率和業務運維保障能力。

四、技術實現特點及優勢

（一）開放的技術體系架構

此次我行場景金融平臺系統，采用了最先進的技術手段和架構體系，從開發者門戶、運營中心、API網關、安全中心、監控中心、API治理、統一技術標準等方面著手進行了建設，具備以下三方面的特點。一是輸出多樣化，快速實現我行金融能力以OPENAPI、SDK、H5方式快速輸出到第三方合作平臺，為智慧停車、智慧醫療、智慧生活、智慧餐飲、智慧零售提供基礎平臺。二是對接方式流程化，通過參數配置、服務組合、協議轉換等方式使場景對接流程化、參數化，實現對接效率的提升、客戶體驗的提升，從而實現我行、用戶、第三方多方共贏，共同推動市場規模增長。三是安全方式全面化，可以將銀行內服務發布到互聯網上，供互聯網用戶使用，并在網絡部署了安全的網絡安全措施，采用隧道加密單向認證和雙向認證等安全技術手段。

（二）快速的跨界融合場景接入能力

全面運用金融科技變革服務模式，通過場景金融平臺技術能力結合嵌入式生態合作場景，依托場景金融平臺技術平臺，以“金融+場景”的方式建立開放合作生態鏈，深度挖掘個人及對公客戶金融需求，持續擴大我行賬戶、產品、服務三大金融服務體系服務范圍。接入場景將全面實現智慧醫療、智慧停車、智慧物業、智慧零售、智慧教育、智慧食堂、智慧繳費、教培資金監管等行業場景接入，為構建跨界融合場景生態打下堅實基礎。在輸出多樣化、對接方式流程化先進理念的加持下，各場景開發與接入，以及業務需求快速響應能力得以快速提升。

（三）嚴密的網絡安全風控措施

通過此次系統建設，一方面解決了原有行業應用前置系統的存在系統運維難度大、開發成本高、安全規范缺失、性能支撐能力欠佳、接入方式單一及運營支撐能力欠缺諸多問題，并滿足了人民銀行關于網上銀行系統信息安全通用規范及應用程序接口安全管理最新規范要求。另一方面在客戶資金安全方面，場景金融平臺采用了多重安全措施，包括數據加密、風險控制和隱私保護等先進的技術手段和嚴密的安全機制，確保客戶的信息和資金資金安全。

1.在網絡層面。部署雙層異構防火墻，構建DMZ（非軍事區）網絡安全緩沖區，在此基礎上，進一步集成了入侵檢測系統、入侵防御系統與WAF安全設備，增強防御能力。同時，特別部署了抗DDoS攻擊系統，防范DDoS攻擊。此外，引入網絡態勢感知系統，能夠實時分析并攔截異常網絡流量，確保整體網絡環境的穩定與安全。

2.在應用安全層面。通過防XSS攻擊、防SQL注入策略、會話檢查、防短信轟炸、熔斷限流等多重措施為應用安全提供全方位的保障。

3.在接入安全方面。采用SSL/TLS等安全通道建立鏈接進行通訊，配置組合唯一標識AppID、應用鑒別碼AppKey，以及對數字證書接入方進行認證和審核，按應用方、App_ID、接口等維度最小授權調用范圍。

4.在數據安全方面。使用商用密碼算法（SM2/SM4）、數據脫敏還原機制對傳輸數據實現加解密，確保數據機密性；使用商用密碼算法（SM3）對傳輸數據實現加驗簽，確保數據完整性。

5.在運維安全方面。通過服務監控系統，實現對操作系統資源、進程、端口等多維度全方位監控；部署日志管理平臺，采集范圍覆蓋tomcat、nginx、redis及各類微服務進程，支持自動/手動配置多行合并規則，擁有豐富的日志搜索方案和數據脫敏機制，進一步提升故障排查效率和業務運維保障能力。

6.在運營安全方面。通過H5、SDK加固機制，防止反編譯、篡改和二次封裝，通過每年兩次常態化源代碼安全審計、滲透測試等手段確保安全漏洞及時處理。

五、項目過程管理

1.2023年4月，完成項目立項；

2.2023年5月中旬，完成招標；

3.2023年5月底，完成合同簽訂；

4.2023年6月中旬，完成項目需求分析；

5.2023年6月中旬，完成概要設計；

6.2023年8月，完成系統開發；

7.2023年9月，完成SIT測試；

8.2023年11月，完成UAT測試、安全測試、性能測試；

9.2024年2月，正式投產對客；

10.2024年2月至今，持續推廣應用。

六、運營情況

立足于區域農商行的經營特色，黃河農商行堅守市場定位，緊緊把握黃河流域生態保護和高質量發展先行區建設的戰略契機，深度剖析全區居民對金融服務的多元化需求。遵循“走出去，引進來”的戰略導向，依托面向民生服務的金融生態平臺的基礎能力，積極拓展金融場景建設，致力于構建一個更加完善面向民生的金融服務生態。自面向民生服務的金融生態平臺投產上線以來，科技與業務部門緊密協作，成立了專項項目小組，全力以赴地推進金融場景的建設與推廣工作。從2024年2月至今，持續不斷地進行金融場景的推廣、反饋收集與優化迭代，初步構建了一個面向民生、服務民生的金融生態體系，成效顯著。

截至2024年12月末，面向民生服務的金融生態平臺已成功對接了智慧政企、智慧停車、智慧零售、智慧醫療、智慧餐飲等與居民生活緊密相連的金融應用場景，極大地提升了全區居民的金融服務質量和便捷度。打破傳統線下金融服務的局限，充分利用平臺的數字化技術，創新推出了支付結算、貸款服務、賬戶服務、代發代扣、社銀服務、便民繳費等線上金融服務模式，實現了金融服務的線上線下深度融合，為用戶帶來了更加高效、便捷的金融服務體驗，進一步提升了用戶的滿意度和忠誠度。

截至2024年12月末，已發展行業商戶120戶。累計交易筆數300萬筆、金額4億元，年日均存款2億元，年收益360萬元，投入產出比達25.4%。這些數據充分彰顯了面向民生服務的金融生態平臺的強大影響力和廣泛的市場認可度。

展望未來，黃河農商行將持續推進金融服務升級，不斷將更多的日常民生需求，如水費、電費、燃氣費、物業費以及教育培訓費等，信貸、理財等金融業務整合到面向民生服務的金融生態平臺的服務體系中，為寧夏全區居民打造一款集多種金融服務于一體的便捷金融產品，以進一步提升居民的金融服務質量。

七、項目成效

（一）經濟效益

1.模式轉型驅動多維價值提升

滿足客戶增值服務需求，轉變以往的以零費率補貼的方式獲取商戶模式，減少手續費補貼，增加中間業務收入及存款資金沉淀，2024年累計交易筆數300萬筆、金額4億元，年日均存款2億元，年收益360萬元。在為客戶提供多樣化優質服務的同時，提升黃河農商行業務收益。

2.架構革新驅動對接效能躍升

打造“標準化接口+模塊化組件+通用性配置三位一體的技術架構，支持OpenAPI、H5、SDK等智能化對接方案，對接周期由原有的30天降低為5天，企業接入效率提升6倍。

3.生態聚合驅動投資產出倍增

面向民生服務的金融生態平臺累計建設投資287萬元，截至2024年12月末，平臺已實現直接收益360萬元，投入產出比25.4%，原有接入商戶60戶，目前已接入120戶，商戶接入率提升100%。

4.生態協同驅動客群規模擴容

基于智慧醫療、智慧政企、智慧停車、智慧餐飲、智慧零售五大解決方案，對接寧夏社保局、寧夏交投、四季鮮、新百集團等優勢資源，通過政企合作能夠接觸到更廣泛的客戶群體，為黃河農商行提供了新的市場機會，增加了潛在客戶的數量。利用現有資源承接社保業務，拓展了業務領域，提高了資源利用效率，實現了規模經濟，截至2024年12月末，已發行社保卡502萬張，開立社會保險類基金賬戶179個，存款余額171億元。

（二）社會效益

1.服務實體經濟與普惠金融

通過雙平臺賦能、雙場景融合機制，降低中小微商戶、企業金融服務門檻，契合中央金融工作會議“增強金融普惠性”政策要求。通過五大金融生態解決方案建設，將信貸、支付、賬戶等金融服務下沉至零售、醫療、教育等民生領域，體現“金融為民”導向。

2.擴大內需與消費升級

覆蓋“衣食住行游娛醫教”八大高頻民生服務場景，通過嵌入消費場景的金融服務激發消費潛力，與中央經濟工作會議“培育新型消費”、“暢通國民經濟循環”的要求形成共振。

3.增強金融安全與穩定性

面向民生服務的金融生態平臺在項目建設過程中，以人民銀行發布的《網上銀行系統信息安全通用規范》、《商業銀行應用程序接口安全管理規范》為指引，在數據傳輸、身份認證等各個層面，采用HTTPS通訊協議、商用密碼算法加密、數據簽名等技術，確保數據的安全性和隱私性，有助于增強客戶對金融服務的信任度，提高金融系統安全性和穩定性。

4.產業協同與數字互聯

與銀川中小企業擔保中心的金融生態合作模式，通過連接各類上下游的企業和機構，實現了資金流、信息流的高效協同。達到了生態協同降融資成本、數字互聯提鏈式效率、產融互促強產業韌性的良好效果，賦能中小企業數字化轉型。

5.數字化轉型與協同發展

打造開放共贏的金融生態圈，推動銀行與各行業深度合作，踐行了中央關于“深化金融供給側結構性改革”及“增強金融服務能力”的部署，與人民銀行金融科技發展規劃、金融數字化轉型提升工程要求相呼應，促進了金融資源在民生領域的精準滴灌，也為黃河農商行的高質量協同發展注入了新動力。

6.提升品牌價值與社會責任

面向民生服務的金融生態平臺以技術賦能中小微商戶數字化轉型，可形成“科技向善、金融為民”的公眾認知，強化企業在政府、商戶及消費者中的口碑效應。此外，項目與中央政策的高度契合性，以及“金融+科技+場景”的跨界融合實踐，形成“技術賦能—場景深耕—品牌增值”的良性循環，持續鞏固企業在普惠金融與數字化創新領域的領先者形象。

八、經驗總結

搭建“平臺+場景+生態”的一體化創新體系，秉持創新、協調、綠色、開放、共享的發展理念，以市場需求為導向，以科技賦能為手段，以風險防控為保障，通過“金融開放平臺+場景生態平臺”雙平臺賦能機制，打造了面向民生服務的金融生態平臺，聚焦“支付結算、貸款服務、賬戶服務、代發代扣、社保服務、便民繳費”六個金融服務場景，融合行業生態特性及線上線下協同機制，形成了“智慧零售、智慧餐飲、智慧停車、智慧政企、智慧醫療”五個行業金融解決方案，全面提升金融服務的質量和效率，推動金融與實體經濟深度融合、良性互動，實現金融體系的高質量、可持續發展。

（一）建設金融開放平臺

以微服務框架為基礎，以《商業銀行應用程序接口安全管理規范》為指引，利用API網關、服務治理、安全中心等開放技術，實現以OpenAPI、SDK、H5、小程序的多樣化輸出方式。

（二）建設場景生態平臺

采用“SaaS模式+收銀終端+互聯網大數據共享”的運行模式，圍繞“開放+場景”理念，為餐飲、零售、醫院、停車場、景區等各行業商戶提供符合客戶業務場景的應用方案，幫助客戶一站式解決經營、收款、賬戶管理等多方面問題，助力客戶全面提升中后臺管理效率，豐富銀行行業場景，打造良好金融生態圈。

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