江蘇農商聯合銀行：基于智慧運營的移動金融服務平臺

來源：2025年度農村金融機構科技創新優秀案例評選

獲獎單位：江蘇農商聯合銀行

榮獲獎項：產品創新優秀案例

一、項目背景及目標

移動金融已成為推動零售業務轉型的核心抓手，為持續提升客戶體驗、深化數字化轉型，并響應華為鴻蒙操作系統的推廣趨勢，在滿足廣大客戶線上業務需求的同時，項目將在現有保留并創新現有產品與功能，并計劃新增對鴻蒙系統APP的支持，形成安卓、蘋果與鴻蒙三端并進的服務格局。

本項目旨在實現四大業務目標：一是建立線上化運營能力，通過動態布局、個性推薦與斷點挽留等功能，實現精準營銷與用戶觸達；二是提升一體化用戶體驗，重點優化財富等關鍵產品的業務流程與界面交互；三是豐富全方位場景生態，聯動金融與生活服務，構建多維場景矩陣；四是增強全渠道服務協同，打通各服務觸點。最終目標是構建一個以用戶為中心，提供全旅程、個性化服務的移動金融平臺。

二、創新點

1.運營模式創新。實時斷點挽回，在九類重點交易流程中植入智能挽留機制，通過權益激勵、話術引導等方式降低用戶流失，提升交易完成率，同時支持農商行根據客戶畫像靈活配置挽回策略，提升運營自主性。動態界面技術，根據客群特征實時調整頁面內容和布局。首頁、財富、生活、信用卡等模塊實現按客群動態展示，實現千人千面的界面展示與產品推薦。不發版運營，支持節日主題、活動頁面等一鍵配置更新。

2.服務模式創新。推出智慧校園、便民生活、代發薪、銀發客群等專屬場景專區，拓展非金融生態服務。對接蘇服辦、叮咚買菜、醫保電子憑證等第三方服務，構建“金融+生活”一體化平臺，達到場景金融深度融合。創新跨法人服務協同，支持客戶在多家農商行間無縫切換。引入游客模式，降低使用門檻，擴大服務覆蓋面。

3.交互流程優化。為全面提升客戶體驗與業務轉化效率，本項目將對存款、理財、保險、結構性存款等核心金融產品的交互流程及頁面UI進行整體重構。通過簡化交易路徑、優化信息架構與視覺呈現，使頁面展示更清晰、操作更順暢。同時，系統將實現統一產品入口與分類展示機制，并引入智能推薦策略，為客戶提供更精準的產品服務。在用戶接入層面，將整合注冊與登錄入口，大幅減少客戶輸入步驟，有效提升新用戶的引導效率與轉化率。此外，安全中心將新增一鍵安全檢測與修復引導功能，主動識別潛在風險并提供解決方案，進一步強化客戶資產與信息的安全保障能力。

4.適配鴻蒙系統。項目完成對純血鴻蒙系統（HarmonyOS NEXT）的全面適配，是國內金融業響應國家“自主可控”戰略的重要創新實踐。這不僅是技術平臺的遷移，更是我行以實際行動支持國家核心技術攻堅與科技自立自強的有力體現。

三、項目技術方案

移動金融服務平臺基于Spring Cloud微服務構建，集成Redis、Nacos、Tomcat等中間件使平臺更加的健壯和穩定；系統實現雙機房三棧部署，通過分布式集群及F5負載均衡，加密機統一管理密鑰，確保了系統的高可用性、擴展性與安全性。

1.應用架構

（1）互聯網Web服務通過實施動靜分離與交易轉發，有效提升了系統性能。所有靜態資源（如圖片、樣式、腳本文件）被獨立部署，并與動態業務請求進行分離。同時，引入Rclone工具，實現了靜態資源與云端存儲的準實時同步。大幅加快了移動端的資源加載速度，顯著提升了頁面渲染效率與用戶體驗。

（1）互聯網Web服務通過實施動靜分離與交易轉發，有效提升了系統性能。所有靜態資源（如圖片、樣式、腳本文件）被獨立部署，并與動態業務請求進行分離。同時，引入Rclone工具，實現了靜態資源與云端存儲的準實時同步。大幅加快了移動端的資源加載速度，顯著提升了頁面渲染效率與用戶體驗。

（2）移動金融服務網關是前端流量的統一管控樞紐。它通過統一的加解密、防重放確保交易安全；通過可配置的限流熔斷策略提升系統韌性；并通過會話管理保障業務連續性，是構建安全、穩定、高性能移動金融架構的核心組件。

（3）移動金融微服務集群是承載核心業務邏輯的處理層，對外提供統一的業務領域服務。根據業務域進行精細化拆分，形成了用戶、理財、轉賬、信貸、生活服務等高內聚、低耦合的獨立服務單元，確保了系統的專業性與可維護性。

（4）基礎服務層構成了平臺的技術支撐底座，其核心包含三大能力：注冊中心實現服務的自動注冊與發現，使微服務間調用無需硬編碼地址；Redis作為高速緩存，負責會話狀態管理與熱點數據緩存，以提升系統性能；數據庫則承擔業務數據的持久化存儲，保障數據的完整性與可靠性。

（5）渠道整合平臺通過抽象行內業務，構建了用戶、賬務、信貸等標準化服務中心。移動端交易經由該平臺路由至相應中心，由各中心負責與下游業務系統交互并組裝結果，從而實現了業務能力的統一管理和高效集成。

（6）構建統一的用戶行為數據資產，通過對客戶全旅程操作行為的埋點采集與深度分析，為構建精準的客戶分層與畫像體系奠定堅實的數據基石，進而驅動精細化運營與個性化服務。

2.系統架構

以 Spring Cloud 分布式框架為基石，構建了一套功能完備、治理完善、開發高效的微服務PaaS平臺。平臺通過可視化編排、統一運維、數據抽象與服務治理等核心能力，旨在提升業務響應速度、保障系統穩定性與可觀測性，并降低開發與運維的復雜性。

IDE插件：平臺自帶的腳手架開發工具，可實現可視化編排業務流程。提供豐富的、可復用的業務組件節點（如服務調用、條件判斷、消息推送、數據轉換等），開發人員通過拖拽和連線的方式即可完成復雜業務流程的構建，極大降低了流程開發的技能門檻。

統一運維平臺： 平臺自帶的微服務治理配置管理平臺，提供服務上下線、負載均衡策略調整、接口級限流降級、熔斷器配置、服務路由（如金絲雀發布、藍綠部署）等精細化治理能力。

數據庫操作：用MyBatis數據持久層框架，提供數據源支持，動態SQL語句，多數據源等。通過 XML 或注解提供靈活的動態SQL生成能力，輕松應對復雜查詢條件組合。

數據總線： 為整個平臺提供標準化的、與具體存儲介質（如Redis, MySQL, MongoDB, Elasticsearch）解耦的數據讀寫接口。

四、項目過程管理

需求分析階段：2024.04.15-2024.05.24

設計階段：2024.05.25-2024.08.16

開發階段：2024.05.25-2024.08.16 測試階段：2024.08.17-2024.10.16

系統上線：2024.10.24

正式對客：2024.12.2

五、運營情況

本項目上線后，已進行全省推廣和培訓，幫助業務人員熟悉系統功能和操作。結合各農商行業務發展情況，利用移動金融產品客群推薦等新功能，強化精細化管理，利用熱門活動、斷點挽留等新功能，積極開展常態化營銷活動。截至2025年8月末，全省移動金融客戶數達2902萬戶，其中超12萬鴻蒙客戶，月活躍客戶數達660萬戶，月活躍率22.7%，2025年1-8月份理財、存款、保險、貴金屬等財富類交易總比數215萬筆，總金額達1567億元。

移動金融服務平臺采用高可用的雙機房互備部署架構，具備卓越的彈性擴展能力，目前雙機房處理能力達9200 TPS，并可隨業務增長線性擴容。系統始終保持穩定運行，核心交易平均響應時間控制在1秒以內，且未發生過重大風險事件。當前性能容量足以支撐未來3-5年的業務發展需求。

六、項目成效

1.經濟效益

2025年6月，移動金融客戶端理財銷售業績實現里程碑式突破，月銷售量首次突破8萬筆，達8.28萬筆，創歷史峰值，較2024年月均水平實現翻倍增長；月銷售金額同步突破100億元大關，達到112.56億元，標志著財富管理業務邁上新臺階。

2.社會效益

在普惠金融領域，聚焦"銀發一族"與鄉村振興，通過數字化創新踐行社會責任。專為老年客群打造的適老化銀發專區，已服務超657萬老年用戶，有效彌合數字鴻溝。針對鄉村振興戰略，推出代發薪專區，精準解決農村地區用戶薪資發放痛點，極大提升了金融服務可得性。同時，推出"游客模式"，允許沒有賬戶的客戶直接體驗功能，打破傳統金融服務壁壘，有力推動金融知識普及和普惠金融服務廣泛覆蓋，讓更多人享受到便捷安全的金融服務。

七、經驗總結

基于智慧運營的移動金融平臺以“科技+場景+運營”為核心驅動力，成功實現了從傳統交易渠道向智慧金融平臺的戰略升級。項目通過數據驅動，構建了完整的用戶畫像體系，為精準化運營奠定了堅實基礎；通過智能運營，建立了靈活的不發版機制，實現了對市場需求的快速響應；通過生態融合，積極接入第三方服務，極大地豐富了金融場景內涵。該項目是科技賦能金融創新的典范，不僅顯著提升了江蘇聯合銀行自身的數字化服務能力，也為全國農信體系的數字化轉型提供了可復制的成功路徑，具備顯著的行業示范性與推廣價值。展望未來，我們將持續深化千人千面的個性化服務能力，引入前沿的AI大模型技術，進一步推動運營決策的智能化與自動化，構建更具預見性和生命力的新一代數字金融生態。

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