過年家里的一個親戚請教我,山東現在每月養老保險繳費是900.8元,一年是10,800.96元。按照這樣的參保方式,未來養老保險最低也要繳納20年,合計繳納20多萬元養老保險費呢。這還沒考慮醫療保險,這種情況下能領多少錢呢?領多久就不怕虧本了呢?
繳費20年,每月究竟能領多少養老金?
如果按照每月繳納900.8元,這實際上是屬于最低60%檔次繳費。按照規定,社平工資增加的話,養老保險繳費還會提高。比如說去年就提升了2%。
那種情況下,20年以后再計算養老金,就要考慮到未來的社平工資了,所以我們以現在的計發基數7831元來算一下。
繳費產生的養老金主要分為基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分,具體計算公式可參照下圖:
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平均繳費指數0.6,繳費年限20年,可以領取16%的養老金計發基數。計發基數按7831元計算,結果是1253.96元。
個人賬戶養老金,養老保險個人賬戶余額按照繳費基數的8%積累,也就是4504元乘以8%再乘以12,再乘以20年,結果為86476.8元。不考慮利息的情況。
退休年齡確定的計發月數,又有女性55歲、男性60歲退休,分別是170個月和139個月。靈活就業人員一般不愿意選擇晚退休。這樣養老金是508.69元和622.14元。
合計養老金取整數的話,是每月1762元和1876元。
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回本時間是多少呢?
①按照20年繳費21.6萬元計算,回本時間分別是55歲122個月和60歲115個月。所以說,早退休肯定是有早退休的優勢的。
②但是不要忘記了,參保人去世以后,家庭成員實際上還可以領到相應的喪葬補助金和撫恤金。
喪葬補助金標準為去世上年度所在省份城鎮居民月人均可支配收入。根據國家統計局公布的最新數據,目前山東省2025年的城鎮居民月人均可支配收入是4704元,也就是說喪葬補助金是9408元。
遺屬撫恤金是最低9個月,繳費20年、需要領養老金5年以上才能領最低標準。按照9個月計算,這一部分待遇為42336元。
喪葬撫恤待遇合計達到了51744元。
③養老保險繳費扣除了喪葬撫恤待遇的回本時間,實際回本時間只需要93個月和88個月,大約是7~8年。
④其實,如果是真是養老金領到7~8年去世,還有一部分待遇,不要忘記,就是養老保險個人賬戶的余額。
如果按照7年去世,每月個人賬戶養老金領取508.69元和622.14元,當時積累的個人賬戶余額86476.8元,這時候還有4.37萬元和3.42萬元。
如果考慮到這一部分待遇,實際回本時間還會再縮短2~3年。
最后,山東省每年還有1700元的冬季取暖補貼,一些地方還有一定的地方補助。
綜合起來的話,預計實際回本時間也就是3~4年而已。
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所以,未來參加養老保險20年,退休以后能領3~4年養老金,然后再發的各項待遇都就不會虧本了。想想我們的人均預期壽命越來越長,2024年已經達到了79歲,所以還是安安心心的參保吧。
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