支付寶3.0：打造AI基礎(chǔ)設(shè)施，讓Agent進(jìn)入物理世界

文：董指導(dǎo)

2026年的春節(jié)，比以往時(shí)候要晚一些；但科技浪潮的信號(hào)，卻比以往更加強(qiáng)烈。

今天，一個(gè)極具標(biāo)志性數(shù)據(jù)誕生了：支付寶“AI 付”一周累計(jì)支付已超1.2 億筆，成為全球首個(gè)支付筆數(shù)破億的 AI 原生支付產(chǎn)品。

值得關(guān)注的不是其數(shù)據(jù)增長(zhǎng)，更是發(fā)生的方式：用戶只是對(duì)著手機(jī)說一句話，沒有繁瑣的 App 跳轉(zhuǎn)，AI就從一個(gè)只會(huì)陪聊的“話癆”，變成了一個(gè)雷厲風(fēng)行的“管家”，按照人的指令，挑選商品、完成下單。

每一種全新購(gòu)物模式的實(shí)現(xiàn)，支付閉環(huán)，功不可沒。也讓我想起了工業(yè)革命史上的一個(gè)細(xì)節(jié)。

1776年，瓦特改良了蒸汽機(jī)。但在此后很長(zhǎng)一段時(shí)間里，這臺(tái)機(jī)器只是在煤礦里抽水。直到幾十年后，人們?yōu)檎羝麢C(jī)連上桿子、裝上輪子，并鋪上鐵軌后，它才大范圍進(jìn)入了生產(chǎn)、生活中。

如果不連上鐵軌，蒸汽機(jī)只是一個(gè)單純的能量轉(zhuǎn)換裝置；連上了鐵軌，它才成為了重塑世界的生產(chǎn)力。

千問的紅包活動(dòng)，也讓我看到了類似的場(chǎng)景。

千問就像蒸汽機(jī)一樣，提供智能決策的能力；而支付寶AI付，就像鋪設(shè)的那條通往現(xiàn)實(shí)世界的鐵軌，在底層打通了支付與服務(wù)的履約鏈路，讓 AI 的“智能決策”能夠瞬間轉(zhuǎn)化為“商業(yè)交易”。

所以，我覺得支付的打通，就是AI落地的關(guān)鍵基石。對(duì)于支付寶、對(duì)于消費(fèi)者、對(duì)于AI行業(yè)，都是一次跳躍。

支付，讓AI辦事結(jié)出果

用戶對(duì)于當(dāng)前的AI是有遺憾的。我們希望它成為管家、助理，結(jié)果卻只是一個(gè)善言的咨詢師：

用戶說我要買杯奶茶，它會(huì)告訴你奶茶成分和功能，告訴你哪家店好喝，但需要你自己去下單；用戶希望AI制定好旅游攻略并在獲得認(rèn)可后，可以繼續(xù)完成預(yù)定；結(jié)果卻只得到一長(zhǎng)串文字和地點(diǎn)，還需要用戶去一一預(yù)定，甚至是不同的App之間切換。

管家和咨詢師之間的體驗(yàn)落差，就意味著AI要走出比特世界，和我們的物理世界真實(shí)交互，這既是需求、也是必然。什么叫真實(shí)交互呢？

咱們中國(guó)有句俗話是“我的孩子都會(huì)打醬油了”，這就是一個(gè)真實(shí)的交互。倒不是打醬油這件事兒有多么神奇、了不得，而是交互完整：清晰獲取指令、正確理解意圖、進(jìn)行社交交互、準(zhǔn)確完成交易。

與此對(duì)比，目前大部分AI雖能理解意圖，甚至也可以部分執(zhí)行交互，但在支付環(huán)節(jié)，幾乎是卡住的。

然而，我們生活在一個(gè)高度貨幣化的社會(huì)。試想一下，我們每個(gè)人每一天會(huì)有多少次打開支付頁面，也就可以清晰感受到，支付幾乎是流淌在每個(gè)活動(dòng)中。無論是叫車、外賣、購(gòu)物，還是政務(wù)辦事、醫(yī)療掛號(hào)，“支付”是所有社會(huì)契約達(dá)成的最終確認(rèn)鍵。

一個(gè)沒有支付能力的 AI，就像一個(gè)還沒學(xué)會(huì)“打醬油”的孩子，還不頂事兒。所以，當(dāng)千問接入支付寶AI付后，我覺得智能體迎來了“質(zhì)變”。

既讓智能體有了“拇指”，可以抓住最終的商品，完成交易；又縫合了用戶體驗(yàn)智能體時(shí)“最后一公里”的斷裂感。點(diǎn)一杯奶茶，做一份旅行攻略等等場(chǎng)景下，都可以所想即所得。

支付，也不再是一個(gè)額外動(dòng)作，而是無縫嵌入AI對(duì)話流中絲滑運(yùn)行，完成比特世界和原子世界的連接，實(shí)現(xiàn)“服務(wù)即交易”，也幫助AI從咨詢師轉(zhuǎn)換為了管家、助理，真頂事兒。

所以說，AI的終點(diǎn)是辦事，辦事的終點(diǎn)是支付，而支付就是讓AI結(jié)出果。未來選AI的標(biāo)準(zhǔn)，可以借用Lniux之父那句經(jīng)典名言改寫一下：

Talk is cheap, show me the payment。

AI付的商業(yè)影響：交互、信任、履約

有人覺得支付寶AI付這件事兒，只是一次支付方式的常規(guī)技術(shù)升級(jí)，就像從“刷卡”到“掃碼”；但我覺得，遠(yuǎn)不止此。

掃碼只是改變了介質(zhì)，把磁條變成二維碼，而AI付，人可以指定規(guī)則讓Agent來完成。這個(gè)變化，帶來的影響有望超越移動(dòng)支付。

首先，交互邏輯被真正重構(gòu)。

過去二十年，我們的數(shù)字生活被GUI（圖形用戶界面）所統(tǒng)治。用戶需要在菜單迷宮里戳戳點(diǎn)點(diǎn)，才能實(shí)現(xiàn)需求。這是人找服務(wù)的低效模式。

大模型帶來的是向LUI（語言用戶界面）的躍遷。設(shè)想之下，用戶只需要用一句或幾句自然語言，就能實(shí)現(xiàn)所需，效率自然很高。但從對(duì)話到結(jié)果，之前卡在支付環(huán)節(jié)。而支付寶AI付的接入，讓期待的交互邏輯重構(gòu)，真正實(shí)現(xiàn)。繼而迎來像Windows取代DOS那樣的商業(yè)變遷。

伴隨交互變革而來的，是更深層的信任重構(gòu)。

陪聊的AI，胡說八道也無傷大雅；但掌控錢袋子的AI，每個(gè)動(dòng)作、每個(gè)回應(yīng)都得精準(zhǔn)無誤。這便是諸多大模型、AI應(yīng)用，無法完成交付的原因。因?yàn)椋脩舻男湃尾粔颉?/p>

對(duì)比之下，千問活動(dòng)讓我們看到，一方面，可以通過模型性能提高，降低幻覺，提高靠譜度；另一方面，支付寶AI付，仍然要積極扮演著AI時(shí)代“數(shù)字守護(hù)”的角色。

它不僅僅驗(yàn)證密碼，也能基于多年的風(fēng)控模型，通過驗(yàn)證意圖來提高信任：這個(gè)指令是否符合用戶的習(xí)慣？是否超出用戶的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力？等等。

AI時(shí)代的支付服務(wù)，從“驗(yàn)證密碼”到“驗(yàn)證意圖”都變得更重要了，需要為AI的“概率性生成”，加上金融級(jí)“確定性保障”。

而在人類商業(yè)史上，每一次信任技術(shù)的突破，也都會(huì)帶來交易范圍的擴(kuò)大、商業(yè)邊界的拓展。

15 世紀(jì)美第奇家族發(fā)明了信用證，引爆了全球貿(mào)易；2004 年支付寶引入了擔(dān)保交易，激活了電商。這一次，支付寶AI付，也不例外。

商業(yè)模式的重構(gòu)也在發(fā)生。當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)是注意力經(jīng)濟(jì)，巨頭們依靠流量販賣、廣告展示來賺錢。但在AI時(shí)代，則會(huì)失效。

一是AI對(duì)話框太窄了，塞不下廣告，用戶甚至不會(huì)看、而是說、然后等結(jié)果；二是廣告模式和AI的初心不搭，縱然是OpenAI，嘗試在回答里植入廣告也被嘲諷。

AI時(shí)代是“意圖經(jīng)濟(jì)”時(shí)代。商業(yè)價(jià)值的衡量標(biāo)準(zhǔn)，從吸引用戶看多少次廣告，變成了為用戶辦成了多少事兒。

履約能力，勝于流量。交互、信任、履約，這是未來幾年會(huì)持續(xù)看到變化的方向，也成為支付寶面向AI時(shí)代的新戰(zhàn)場(chǎng)。

AI規(guī)模商用的必經(jīng)之路：支付協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)化

當(dāng)然，AI正處于進(jìn)行時(shí)，永不停歇。AI既要面向未來，也要銜接當(dāng)下。對(duì)此可以看出支付寶在使用2層方案在推進(jìn)落地：在當(dāng)前的支付層面，用好現(xiàn)有基礎(chǔ)，全面AI化；在Agent之間建立可信的關(guān)系鏈，打造整體的AI信任網(wǎng)。

首先，從用戶側(cè)而言，其面上最關(guān)注的當(dāng)屬于支付的安全，對(duì)此，支付寶AI付充分利用過去20年的積累：

用戶首次使用時(shí)

手動(dòng)操作

綁定

賬號(hào)授權(quán)才會(huì)開通

支付時(shí)需以面容、指紋或密碼等核實(shí)身份，確認(rèn)

本人支付

支付寶多維度風(fēng)控系統(tǒng)實(shí)時(shí)攔截風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)承諾

你敢付我敢賠

其次，在可信關(guān)系鏈的探索上，也引入了ACT協(xié)議模式。

硅谷也看到了支付的重要性。谷歌在打通Gemini和Google Pay，OpenAI在尋找金融合作伙伴。而支付寶則率先有了商業(yè)落地，主動(dòng)定義AI交易標(biāo)準(zhǔn)。

比如這次千問活動(dòng)的背后，ACT協(xié)議（Agentic Commerce Trust Protocol，智能體商業(yè)信任協(xié)議），就是沉默的功臣。這是支付寶聯(lián)合千問App、淘寶閃購(gòu)、Rokid、大麥等多家公司于今年1月所發(fā)布，面向的是當(dāng)前AI世界的“巴別塔問題”：各智能體、商家之間無法高效溝通、難以有效協(xié)作。

當(dāng)年互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的HTTP協(xié)議，讓任何瀏覽器都能訪問任何網(wǎng)站，無需開發(fā)者去一一適配；AI時(shí)代的ACT協(xié)議，也有同樣目標(biāo)，打造一套“通用語言”，智能體和商家之間絲滑對(duì)接，跨終端、跨系統(tǒng)、跨平臺(tái)的 AI 任務(wù)執(zhí)行更便捷、高效。

ACT協(xié)議，展現(xiàn)了支付寶正成為AI時(shí)代支付基礎(chǔ)設(shè)施的愿景，除此之外也推出了支付MCP、AI打賞、AI錢包等產(chǎn)品，把支付寶的能力，像樂高積木一樣便捷搭載到各類AI應(yīng)用、以及各類AI硬件中。

比如，Rokid Glasses、小米AI眼鏡、雷鳥AI設(shè)備、夸克AI眼鏡等，其支付功能均由品牌方聯(lián)合支付寶打造，內(nèi)置了支付寶“看一下支付”。未來，也許家庭機(jī)器人等具身智能產(chǎn)品，也會(huì)由支付寶來提供AI支付功能。

它不在乎交易發(fā)生在哪個(gè)入口，只要遵循ACT協(xié)議，最終流量都會(huì)經(jīng)過其支付隘口。這才是更深的護(hù)城河，制定標(biāo)準(zhǔn)、協(xié)議，培育伙伴、生態(tài)。雖不拋頭露面，但卻無處不在。

尤其當(dāng)協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)化，是AI走向大規(guī)模商用的必經(jīng)之路時(shí)，誰能率先被認(rèn)可、接受，也就更容易享受馬太效應(yīng)。所以，ACT協(xié)議，既是支付寶推動(dòng)AI商業(yè)化的努力，也是其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的積累。

回看支付寶的每一次進(jìn)化，都是在基礎(chǔ)設(shè)施層面的重塑：

1.0 時(shí)代，推出擔(dān)保交易，解決了陌生人之間的信任問題，奠定了電商的基礎(chǔ)；

2.0 時(shí)代，推出移動(dòng)支付，解決了隨時(shí)隨地的連接問題，奠定了o2o的基礎(chǔ)。

3.0 時(shí)代推出了AI 支付，正在解決硅基智能與碳基社會(huì)的融合問題，也將奠定智能體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。

雖然這次千問的活動(dòng)，以下單買奶茶最為出圈，但實(shí)際上，AI也可以打醬油了：識(shí)別意圖、執(zhí)行交互、完成交易。而且我相信，在AI付的支撐下，智能體的發(fā)揮，會(huì)越來越出色。

當(dāng)我們夸贊智能體干得漂亮?xí)r，AI付的愿景也就實(shí)現(xiàn)了。

---全文完，歡迎交流

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暢銷書《英偉達(dá)之道》譯者

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