北京
近期市場顛的有點厲害，后臺一堆人問怎么操作，我的觀點還是和前陣子一樣——翻翻歷史就知道，牛市里每次摁頭都是倒車接人，別慌，跟著節奏一起擁抱慢牛就行。
當然，除了盯著權益資產，各位也得把自己的防守盤整理明白。畢竟活下來才是第一位的，心態穩了，慢牛才能拿得住。
防守的核心是保本，落到產品上就是商業保險。每年花個小幾千，就能撬動幾十上百萬的杠桿，真遇上大病、意外，讓保險公司替你扛損失。
比如一場大病，社保和百萬醫療能覆蓋住院花的幾十萬甚至上百萬；重疾險賠的那筆錢，就能用來填收入缺口、付康復費用，讓你能安心躺平休養，不用剛好轉就急著回去搬磚。
就跟我在說的一樣，配置保險的目的不是提高財富上限，而是守住財富的下限。
所以基礎保障對大多數家庭都是必需品，等于是用小錢買個“安全墊”。像之前提過的性價比不錯的達爾文12號 、星相守2號，還有意外險、定期壽險，不同險種各管一攤，互相補位。
不過比起大病報銷，更多人關心的是平常小病小痛能不能報——每次聊保險都有人問這個。
你還別說，最近我幫朋友家孩子對比產品，還真找到一款能兼顧的。
叫歲月長安，投保時可以附加“一般醫療保險金”。加上之后，第1到10年每年都有一筆報銷額度，按你投保的金額來定，能覆蓋社保和百萬醫療不報的部分。
比如我做了張表給朋友看，像孩子打疫苗、做牙齒矯正這些都能用它報。
這產品大人也能買。比如你每年體檢、中醫調理、康復理療、推拿針灸…這些費用也能用它報銷。
更絕的是，歲月長安的現金價值長得挺快，本身也是個儲蓄險。
拿我朋友的方案為例：給1歲男孩買，前10年每年都有2700-3100左右的報銷額度。只要是合理醫療花費，把病歷、發票上傳保險公司APP就能報，沒用完的額度還能攢著。
到保單第10年，現金價值有100349，已經超過已交保費了。假設每年都把醫療金額度用滿，這時候的IRr能接近4%，換算成銀行單利就是5.28%。再看看現在存款利率…懂的都懂。
這就很夸張。現在存款利率好點的也就1.5%，2萬一年利息300，10萬也就1500。
而這款產品第一年醫療金就有2701，往后每年還遞增，10年累計能報29447。比放銀行吃利息多出兩倍還不止——前提還是你年年能買到1.5%的定存。
同樣一筆錢，比起存銀行拿那點利息、生病再自掏腰包，真不如扔進歲月長安來得實在。
每年把醫療金額度用掉并不難。用我朋友的話說：“孩子小時候發燒感冒、視力矯正、體檢、看牙…太常見了。”
除了給孩子買，大人自己配置也挺合適。比如公司沒體檢福利、健身后的康復理療、中醫調理、推拿針灸…都能用這筆醫療金報銷，相當于變相落袋。
如果某年沒用完，額度也會一直累積在賬戶里。不過歲月長安的額度、IRR高低和年齡、繳費金額、年限都有關，想做詳細測算的可以預約咨詢。預約后注意接0755的座機，如果忙不過來先加個微信回頭聊也行。
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關于理賠報銷，買了之后第二天就可以用醫療金了，不像百萬醫療險和重疾險那樣有等待期，報銷規則如下：
1、理賠在官方APP自助上傳資料，醫院看病通常需要病歷+發票，線上門診、買藥的話，藥店需要有國家藥品經營許可證、有醫師、職業藥師等人員，同樣上傳發票和費用清單，如果是處方藥還要上傳處方。
2、個人抬頭的發票，需要填被保人的名字。
3、保健品、大劑量維生素、維他命、滋補類中藥，這些一般是不能報銷的，除非是符合要求的互聯網醫院的醫生開了含這些的處方。
如果看完后還有不懂想了解的，或者想判斷自己的一些使用情況能不能報銷、要怎么下載APP和操作等等這些都可以預約顧問去問，這樣比較安心。預約后注意0755座機來電就可以啦。
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據說這款把“保險賠付”做成“收益”的產品，上線一個多月已經賣爆了。報銷門檻低、長期收益還能到3%以上——現在保險產品的預定利率也就2%，它這表現確實有點東西。
按經驗，這類產品通常活不長。老讀者應該懂我意思，抓緊預約看看吧。
以上。
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