建元信托落地首單特殊需要信托——為特殊家庭托起“穩(wěn)穩(wěn)的幸福”

近日，建元信托成功落地了首單以長(zhǎng)期照護(hù)與家庭事務(wù)管理為核心目標(biāo)的特殊需要信托。建元信托前后耗時(shí)一年多，深度跟蹤這一群體，深入分析客戶具體需求，潛心研發(fā)業(yè)務(wù)，用誠(chéng)意滿滿的信托服務(wù)為特殊家庭托起“穩(wěn)穩(wěn)的幸福”。

Z先生夫婦的隱憂

“父母之愛子，則為之計(jì)深遠(yuǎn)”。每一位父母都希望在能力范圍內(nèi)為子女遮風(fēng)擋雨、籌謀前路、保駕護(hù)航，為子女在重大人生事件中盡力托舉；期盼在自己老去、離世后，子女仍然能夠生活順?biāo)臁⑿腋Ｃ罎M。然而，對(duì)于子女身心障礙的特殊家庭而言，這一樸素而美好的愿望卻很難實(shí)現(xiàn)。

在上海這座繁華都市中，Z先生夫婦正是這類家庭的一個(gè)縮影。他們大學(xué)畢業(yè)后，攜手在上海奮斗扎根；婚后誕下寶寶，然而不幸降臨在這個(gè)成立不久的小家庭，孩子的一些異常情況讓夫妻倆十分擔(dān)心，在多方求醫(yī)問診后，孩子被確診為唐氏綜合征。此后，夫妻倆傾盡心血照顧孩子的生活，培養(yǎng)和鍛煉孩子的獨(dú)立能力。在夫妻二人的精心呵護(hù)下，孩子逐漸長(zhǎng)大，家庭生活平靜而幸福；但隨著夫妻二人步入中年，一系列現(xiàn)實(shí)問題接踵而至：夫妻二人的養(yǎng)老問題和孩子未來的生活照護(hù)問題如何解決？如何確保未來的監(jiān)護(hù)人能夠履職盡責(zé)，家庭財(cái)產(chǎn)不受侵害？如何為夫妻二人遠(yuǎn)在故鄉(xiāng)的父母盡孝心？誰也不知道明天和意外哪個(gè)先來，怎么妥善地把人身照護(hù)、財(cái)產(chǎn)管理和醫(yī)療決定等事務(wù)做好預(yù)先規(guī)劃和安排？這些問題壓在Z先生夫婦心頭，成為他們幸福生活背后的隱憂。

為了尋求解決方案，Z先生夫婦積極參與到子女心智障礙家庭的線下互助活動(dòng)中，和其他家長(zhǎng)們共同探索特殊家庭的未來托付之路。在活動(dòng)中，他們了解和接觸到了監(jiān)護(hù)、遺囑、公證和信托等方面的知識(shí)，但卻一直沒有遇到切實(shí)可行的方案。直到一次線下活動(dòng)，Z先生夫婦聽到了建元信托的“特殊需要信托”業(yè)務(wù)方案后眼前一亮，他們意識(shí)到：這或許正是解決家庭難題的最佳途徑。

一次以“人”為中心的

信托創(chuàng)新業(yè)務(wù)探索

與傳統(tǒng)的信托業(yè)務(wù)不同，特殊需要信托往往并不以資產(chǎn)配置效率或高額投資回報(bào)為主要目標(biāo)，而是圍繞委托人在特定年齡或健康狀況下可能面臨的判斷能力變化，系統(tǒng)性地回應(yīng)由此帶來的人身照護(hù)與財(cái)產(chǎn)管理問題。如何在保障委托人自主意愿的同時(shí)，為未來的不確定情形預(yù)設(shè)可執(zhí)行的規(guī)劃，從而確保受益人的最大利益，是此類信托設(shè)計(jì)的關(guān)鍵難點(diǎn)。

以委托人的人生階段為綱

信托的存續(xù)時(shí)間長(zhǎng)達(dá)幾十年，該方案在充分尊重委托人自主意愿基礎(chǔ)上，采用了委托人健康時(shí)自主決定、委托人失能失智或死亡后全權(quán)委托，兩個(gè)階段的整體框架設(shè)計(jì)。在設(shè)立初期，委托人夫妻仍年富力強(qiáng)，信托采用委托人指令的管理模式，由委托人根據(jù)自身需求下達(dá)相關(guān)投資及資金運(yùn)用指令，受托人主要承擔(dān)事務(wù)管理與執(zhí)行的職責(zé)，保留委托人對(duì)財(cái)產(chǎn)的控制權(quán)，也有助于增強(qiáng)其對(duì)信托運(yùn)行的參與感與信任度。當(dāng)委托人失能失智或死亡后，信托進(jìn)入全權(quán)委托階段；通過指令權(quán)人和監(jiān)察人之間的權(quán)利設(shè)置，支持“委托人自我意愿的延續(xù)”；由受托人依合同約定和信托目的，持續(xù)管理和運(yùn)用信托財(cái)產(chǎn)，支持家庭成員的生活和照護(hù)需求。通過信托合同事先規(guī)劃和安排未來事務(wù)，確保委托人意愿能夠得到尊重和落實(shí)，家庭能夠平穩(wěn)度過關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)和重大事件，避免了管理真空、制度性障礙和執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)等。

以受益人的生活需求為要

特殊需要信托的主要信托目的是保障受益人的生活需求，這就對(duì)信托提出了兩方面的要求：一是通過財(cái)產(chǎn)管理實(shí)現(xiàn)保值增值和充足的流動(dòng)性；二是通過信托多層次分配機(jī)制，滿足受益人的生活需求。在財(cái)產(chǎn)管理方面，該方案除了接受現(xiàn)金和保單外，還開放了財(cái)產(chǎn)收益權(quán)、股權(quán)、不動(dòng)產(chǎn)等其他類型的財(cái)產(chǎn)；除了自主管理的信托資管產(chǎn)品外，積極引入外部產(chǎn)品，支持客戶自主選擇，從而實(shí)現(xiàn)不同產(chǎn)品、不同開放贖回頻率的組合搭配，分散投資風(fēng)險(xiǎn)、保障充足的流動(dòng)性。在多層次分配方面，通過固定分配定期給受益人提供一筆“零用錢”，通過特殊支付分配向?yàn)槭芤嫒颂峁┱兆o(hù)、監(jiān)護(hù)、醫(yī)療等服務(wù)的第三方支付費(fèi)用，通過臨時(shí)分配應(yīng)對(duì)各類不確定事件的發(fā)生。財(cái)產(chǎn)管理和受益分配的協(xié)調(diào)適配，確保了特殊需要信托核心目的的實(shí)現(xiàn)，保障了受益人的生活需求。

以信托制度的法律和

金融雙重屬性為軸

對(duì)特殊需要信托而言，它不僅是一個(gè)家庭財(cái)產(chǎn)管理的金融工具，更是一個(gè)承載家庭整體法律規(guī)劃的支撐樞紐。該信托方案，預(yù)留了委托人夫婦失能失智后，由第三人代理追加信托財(cái)產(chǎn)或通過遺囑追加信托財(cái)產(chǎn)的路徑，委托人可通過合法有效的委托代理或遺囑安排，將財(cái)產(chǎn)追加至既有的信托中，避免了家庭財(cái)產(chǎn)的逸散；通過信托實(shí)現(xiàn)了委托人財(cái)產(chǎn)在生前與身后的接續(xù)，減少了多頭管理的復(fù)雜和麻煩。第二，引入了指令權(quán)人和監(jiān)察人的角色協(xié)同安排，對(duì)信托運(yùn)行、資金使用以及人身照護(hù)事項(xiàng)進(jìn)行監(jiān)督與配合。通過角色分工，信托執(zhí)行不再過度依賴單一主體的判斷，而是形成相對(duì)穩(wěn)定、可核查、相互協(xié)同又制約的運(yùn)行機(jī)制，從而提升整體信托的可持續(xù)性與安全性。第三，特殊家庭的監(jiān)護(hù)安排也至關(guān)重要，委托人可以綜合運(yùn)用意定監(jiān)護(hù)、委托監(jiān)護(hù)和遺囑指定監(jiān)護(hù)等制度，解決受益人的人身照護(hù)問題。但確定監(jiān)護(hù)人的程序比較復(fù)雜，需要前置進(jìn)行行為能力鑒定和法院宣告，任命“監(jiān)護(hù)人”作為信托指令權(quán)人，則觸發(fā)“監(jiān)護(hù)人”履職條件時(shí)，可能需要經(jīng)歷比較長(zhǎng)的等待時(shí)間。因而，該信托方案中選任了“具體的某人”擔(dān)任指令權(quán)人，而非由不特定的“監(jiān)護(hù)人”接替委托人，避免了確定監(jiān)護(hù)期間的空檔。

以踐行金融為民使命為本

建元信托認(rèn)識(shí)到，此類信托項(xiàng)目中即便設(shè)置了指令權(quán)人、監(jiān)察人和其他的信托運(yùn)行機(jī)制，在幾十年的運(yùn)行周期中極有可能出現(xiàn)相關(guān)角色缺位的情況，而使信托陷入僵局，導(dǎo)致受益人利益受損。盡管受托人的核心職責(zé)是提供金融服務(wù)，進(jìn)行信托財(cái)產(chǎn)管理和受益分配，而無擔(dān)任監(jiān)護(hù)人或生活照護(hù)者的義務(wù)。但在極端情況下，若監(jiān)察人和指令權(quán)人無法履職，受托人仍會(huì)為實(shí)現(xiàn)委托人意愿、受益人最大利益和信托目的，主動(dòng)聯(lián)系監(jiān)護(hù)人、選聘第三方擔(dān)任指令權(quán)人或監(jiān)察人，做好應(yīng)對(duì)極端情況的準(zhǔn)備，打消委托人的最后擔(dān)憂，體現(xiàn)了建元信托作為國(guó)有控股上市金融企業(yè)的社會(huì)責(zé)任和擔(dān)當(dāng)。

在當(dāng)前人口形勢(shì)下，特殊需要信托有其獨(dú)特的應(yīng)用價(jià)值。對(duì)于孤寡老人、獨(dú)居人士、無子女家庭、子女身心障礙家庭和新觀念養(yǎng)老群體而言，特殊需要信托這一更普惠、更親民的工具，是解決養(yǎng)老、生活照護(hù)、監(jiān)護(hù)和繼承等難題的一劑良方；也能夠有效保障特殊家庭和老人的財(cái)產(chǎn)安全，防止他人侵害和金融詐騙事件的發(fā)生。當(dāng)人進(jìn)入脆弱階段時(shí)，當(dāng)家庭需要依賴于社會(huì)制度時(shí)，是否已經(jīng)有一套能夠延續(xù)本人意愿、保護(hù)家庭財(cái)產(chǎn)和保障家人生活的機(jī)制持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)？建元信托在特殊需要信托方面的創(chuàng)新實(shí)踐，正是一次以“人”為中心的業(yè)務(wù)探索。通過不同人生階段的管理安排、受益人生活需求的保障、信托金融與法律雙重屬性的發(fā)揮以及信托公司主動(dòng)管理作用的發(fā)揮，信托不再只是管理財(cái)產(chǎn)的工具，也成為陪伴家庭應(yīng)對(duì)不確定未來的長(zhǎng)期規(guī)劃。

回到簽約的那天，Z先生夫婦長(zhǎng)舒一口氣：“心里的石頭終于有著落了”。后續(xù)，Z先生夫婦將做出監(jiān)護(hù)、生活規(guī)劃和遺囑等安排，陸續(xù)更新并與信托銜接。這份承載父母深沉愛意的信任，真誠(chéng)而又厚重，成為建元信托從“心”出發(fā)、持續(xù)創(chuàng)新和踐行社會(huì)責(zé)任的強(qiáng)大動(dòng)力。