更多元的選擇：通聯支付提升外國人在華支付體驗

不管是對數字化時代適應不佳的老年人，還是更習慣于刷卡或 NFC 支付的外國人，他們心中的便捷、好用，應該是更契合他們習慣的產品或方式。

——馨金融

洪偌馨/文

2024 年 12 月 22 日，來自挪威的Kris 與他的家人一起走出了三亞鳳凰國際機場，買電話卡、排隊打車、入住酒店……一氣呵成。

「一切都可以在手機上解決」，這個曾經讓他驚訝不已的操作，如今同樣讓他的家人感到新奇。

只是，相比兩年前他第一次注冊和綁卡的曲折經歷，現在外國人在華的手機支付方式選擇更多了，流程也更簡單、順滑了。

除了常見的那幾個手機錢包，有些地方也可以直接用他更熟悉的 NFC 支付，甚至用相機掃一掃也能完成支付。

這是通聯支付在今年6月首發的「手機相機付」產品，外籍游客只要打開手機相機掃一掃商家碼牌，便可進入支付頁面并選擇自己偏好的支付方式，無論是支付寶、微信、云閃付，還是Apple Pay，都能一掃即付。

事實上，「手機相機付」的推出只是這一年中國「提升支付便利性」浪潮下的一個縮影。

數字技術的發展催動了經濟的繁榮，也在無形間拉大了「數字鴻溝」。移動支付在帶給大多數人便利生活的同時，也讓一部分人體驗到了「寸步難行」的窘迫。典型如，老年人、外國人就成為了移動支付時代的「弱勢群體」

于是，過去這一年，在「提升支付便利性」的目標下，中國的移動支付再一次「卷」出了新高度，數據更說明了一切。

根據中國人民銀行發布的數據，2024 年上半年，有超 500 萬入境人員使用移動支付，同比增長 4 倍；交易 9000 多萬筆，金額 140 多億元，均同比增長 7 倍。

1、更多元的移動支付

作為全球移動支付普及率和滲透率最高的國家，國人早已「丟棄」錢包，習慣了僅靠手機便可行走天下的便利生活。

但對于像Kris 這樣的外國來華人士，他們更習慣于銀行卡或現金支付，因此一度體驗并不友好。

因此，2024年3月1日，國務院辦公廳印發了《關于進一步優化支付服務提升支付便利性的意見》后，包括銀行、銀聯、第三方支付等支付產業鏈上的各方便開始積極推動解決外籍來華人員的支付便利性問題。

可以看到，在過去的一年里，從基礎設施的鋪設完善、到支付產業的通力合作，再到移動支付的產品創新，可謂是火力全開。

以移動支付為例，按照原本的流程，外籍人士要使用國內的移動支付，要么需要開通境內的銀行卡，要么就要完成外卡的綁卡和驗證流程，但從實際操作來看，這些方式要么成功率低，要么體驗不暢。

因此，圍繞這一核心痛點，市場上也出現了不少新的移動支付產品。例如，前面提到的「手機相機付」便是其中之一。不需要下載特定的 App，也省去了注冊、驗證、綁卡等繁瑣步驟。

當Kris 第一次嘗試「手機相機付」時，再一次被中國移動支付的便利性感到震驚。幾乎「零磨合」，打開相機就可以掃，然后彈出英文版的「收銀臺」，就可以選擇他最熟悉的Apple Pay。

在著名的互聯網產品圣經《Don’t Make Me Think》一書中，有一個非常核心的觀點就是「別讓用戶思考」，因為真正好的產品應迎合用戶潛意識下的選擇，讓用戶能夠本能地做出反應和決策。

不管是對數字化時代適應不佳的老年人，還是更習慣于刷卡或 NFC 支付的外國人，他們心中的便捷、好用，應該是更契合他們習慣的產品或方式。

或許，這也是在移動支付普及率和滲透率冠絕全球的中國，還需要「提升支付便利性」的原因所在。

沒有一個產品或一種方式適用于所有人，我們需要更多元的選擇。

2、把「復雜」留給自己

喬布斯曾總結蘋果公司最擅長的事，「使復雜的應用程序變得更加簡單，并且使它們在應用過程中擁有更強大的功能。」

這種把復雜留給自己，簡單留給用戶的理念深刻地影響了整個移動互聯網時代。

移動支付產品完美地詮釋了這個理念。

每一筆手機支付的極致體驗背后，是監管、銀行、卡組織、支付機構等多方協作的結果。發起指令的那一瞬間，信息穿越了不同的系統終端和不同的處理中心，這不僅涉及技術創新，更是規則重構的過程。

從 2012 年「快捷支付」出現至今，基于不同的場景和需求，中國的支付產品和體驗仍在不斷創新和優化。

就像前面提到的「手機相機付」產品，其背后的Visa「令牌技術」（Token Technology）也并非今天才有。（注：令牌技術，是指用一組特殊的、一次性使用的、只有Visa才能解鎖的字符串，即令牌，來替代敏感數據，如賬戶信息等。）

但通聯支付結合了外國人的支付習慣，以及國內商戶普遍采用二維碼收付款的方式，以最低成本、最高效率的方式提升了支付的便利性。

事實上，不止「手機相機付」。2024 年，通聯支付響應國家關于提升外籍來華人員支付便利性的號召，以改善境外卡受理環境為目標，在旅游消費、主要商業區和國際賽事等關鍵領域，參與構建及完善支付服務體系。

例如，與三亞科投集團合作打造的「海南放心付」產品；與西安銀行合作為大唐不夜城步行街等核心商圈、長安十二時辰等網紅街區的商戶開通外卡受理服務；在云南昆明、麗江等熱門旅游城市升級受理設備等。

而之所以能夠快速響應需求并落地執行，依托的是通聯支付覆蓋全國的服務網絡，是其作為六大卡組織會員及海外主流錢包聚合能力，也是其成立 16 年以來，不斷堅持技術創新、始終緊跟市場需求的能力。

3、從支付到「支付+」

隨著數字經濟發展，支付不僅是商業生活的基石，也是連接全球經濟的重要紐帶。

麥肯錫在「2024 全球支付報告」中提到，目前全球每年的支付規模已經高達 1.8 萬億美元，支付方式哪怕只是出現微小變化，可能都會重塑一家公司、甚至整個社會經濟。就如同數字錢包和在線支付的出現促進了電商的繁榮。

而對于中國支付市場來說，隨著監管要求和市場環境的變化，支付機構早已從十年前的規模增長階段過渡到了存量競爭階段。

以支付為切入口，為更廣泛的用戶，尤其是企業提供更多元化的「支付+」服務成為行業共識。

通聯支付也在多年前便意識到市場需求和經濟環境變化帶來的挑戰，例如，支付雖然是商業行為的基礎設施，但業務模式同質化且收益來源單一，越來越難以從交易手續費中盈利。

但同時，通聯支付也看到了更多的市場機會，例如，企業客戶從單一服務需求向多元服務需求的轉變，支付需求向科技需求轉變等。于是，果斷轉型，從困局走向了變局。

如今，通聯支付以支付為入口，以科技為燃料，構建起了一套助力企業數字化轉型的服務生態。從一家支付公司進化為了提供數字支付、數字營銷、數字科技的「支付+」金融科技公司。

以「通商云」開放平臺為例，通聯支付以支付為基礎，向 SaaS 服務商開放了豐富的支付、記賬、營銷等基礎服務能力，同時聯合 SaaS 服務商為行業客戶提供智慧解決方案，通過支付業務打通產業鏈上下游，極大地延展了行業的業務鏈條。

再比如，隨著近兩年中國企業「出海」的熱潮，通聯支付也在第一時間推出了一系列的跨境支付解決方案，提供包括綜合支付、出入境匯款、自動化會員體系、綜合生態服務等服務。

截至 2024 年 12 月，中國存量的支付牌照數量為 177 張，累計注銷支付牌照 94 張，支付行業的整合與出清仍在加速。

身處一個極度「內卷」的行業，持續的創新力不僅是超越對手的籌碼，也是保持韌性成長、穿越周期的底牌。作為一家領先的第三方支付公司，通聯支付用了 16 年的時間證明了這一點。