王錦虹掌舵近三年：渤海銀行邁過2萬億，合規(guī)與轉(zhuǎn)型如何雙線并進(jìn)

2026年5月12日，渤海銀行在官網(wǎng)悄然發(fā)布了一份互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)名單。11家機(jī)構(gòu)的簡短列表，卻在金融科技圈激起遠(yuǎn)超預(yù)期的行業(yè)回響。這份名單的公布，恰逢“助貸新規(guī)”落地實(shí)施半年有余的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，也成為外界觀察這家新晉兩萬億級股份行如何在監(jiān)管重塑期完成合規(guī)“硬過關(guān)”、同時保持規(guī)模與效益雙升的一扇窗口。

從“廣撒網(wǎng)”到“精準(zhǔn)入”：11家名單的合規(guī)邏輯

2025年4月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（市場稱“助貸新規(guī)”），明確要求商業(yè)銀行對平臺運(yùn)營機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，并于2025年10月1日起正式實(shí)施。新規(guī)劃定的紅線清晰：不得與名單外機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作，名單須通過官網(wǎng)公開并動態(tài)更新。

在這一監(jiān)管框架下，渤海銀行此次公布的11家合作機(jī)構(gòu)，包括上海淇毓信息科技（奇富科技/360旗下運(yùn)營主體）、深圳眾聯(lián)商務(wù)、吉林省農(nóng)村金融綜合服務(wù)、福州奇富融資擔(dān)保、平安融易融資擔(dān)保、吉象普惠融資擔(dān)保、吉林省物權(quán)融資農(nóng)業(yè)發(fā)展、眾安在線財產(chǎn)保險，以及三家穿透后隸屬字節(jié)跳動的平臺——深圳智領(lǐng)星辰科技、深圳市智永慧科融資擔(dān)保、深圳智領(lǐng)皓海科技。

對比新規(guī)前部分銀行動輒數(shù)十家甚至五六十家的助貸合作名單，渤海銀行的“精簡版”名單并非孤例。吉林億聯(lián)銀行從2024年11月的56家合作方降至2026年1月的11家，藍(lán)海銀行從68家壓縮至28家。行業(yè)整體趨勢表明，銀行資金端正在從規(guī)模擴(kuò)張走向合規(guī)聚焦。渤海銀行選擇在此時公布名單，意味著其已完成對合作方的全面準(zhǔn)入重檢，在24%綜合融資成本紅線、自主風(fēng)控責(zé)任壓實(shí)、增信余額納入統(tǒng)一授信管理等三重約束下，篩選出兼具代償能力、風(fēng)控水平和合規(guī)底色的核心伙伴。

對渤海銀行而言，這份名單的公布不僅是對監(jiān)管要求的按時“交卷”，更是一次戰(zhàn)略層面的主動校準(zhǔn)。在與奇富科技、字節(jié)跳動、眾安保險等頭部平臺的合作中，銀行并未簡單收縮戰(zhàn)線，而是將資源集中于具備數(shù)據(jù)穿透能力和技術(shù)賦權(quán)優(yōu)勢的機(jī)構(gòu)，為后續(xù)零售信貸的精準(zhǔn)投放預(yù)留了通道。

資產(chǎn)邁上2萬億臺階：規(guī)模與效益的同步驗(yàn)證

就在名單公布前一個多月，渤海銀行披露了2026年第一季度成績單。截至一季度末，該行總資產(chǎn)達(dá)到2.04萬億元，較年初增長5.7%，成為第11家資產(chǎn)規(guī)模突破2萬億元的全國性股份制商業(yè)銀行。同期，實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入81.3億元，同比增長3%；凈利潤34.13億元，同比增長9.79%。其中利息凈收入43.48億元，同比增長4.69%；成本收入比降至27.38%，較去年同期優(yōu)化0.59個百分點(diǎn)。

這一組數(shù)據(jù)的意義在于，渤海銀行在完成助貸業(yè)務(wù)合規(guī)重檢的同時，并未犧牲增長動能。資產(chǎn)規(guī)模的穩(wěn)健跨越與盈利能力的增強(qiáng)形成了正向循環(huán)。2023年至2025年，該行總資產(chǎn)增幅分別為4.42%、6.41%、4.91%，2026年一季度的5.7%延續(xù)了穩(wěn)中有進(jìn)的節(jié)奏。負(fù)債端成本控制同樣可圈可點(diǎn)——在2025年全行存款平均付息率較上年下降41個基點(diǎn)的基礎(chǔ)上，今年一季度付息率繼續(xù)下行，有力支撐了利息凈收入的增長。

行長王錦虹自2023年7月接任董事長以來，近三年時間持續(xù)推動“九五三一”戰(zhàn)略實(shí)施。從資產(chǎn)增速的平穩(wěn)過渡，到營收、凈利增長的逐步修復(fù)，渤海銀行正在擺脫單純依靠規(guī)模擴(kuò)張的傳統(tǒng)路徑，轉(zhuǎn)而尋求結(jié)構(gòu)優(yōu)化與效益提升的內(nèi)生式發(fā)展。

信貸精準(zhǔn)滴灌：科技金融與制造業(yè)的增速領(lǐng)跑

規(guī)模突破2萬億之后，資金投向成為衡量銀行質(zhì)效的關(guān)鍵標(biāo)尺。一季度數(shù)據(jù)顯示，渤海銀行制造業(yè)貸款余額1194.47億元，較年初增長8%；科技企業(yè)貸款余額1458.74億元，較年初增長8.62%。兩項(xiàng)貸款增速均高于全行各項(xiàng)貸款平均增速，資金主要流向先進(jìn)制造、科技創(chuàng)新等實(shí)體經(jīng)濟(jì)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

在科技金融領(lǐng)域，渤海銀行聚焦科創(chuàng)企業(yè)全生命周期需求，構(gòu)建了基金、賽道、上市公司、區(qū)域“四大生態(tài)”服務(wù)體系。通過打通“資本+產(chǎn)業(yè)+金融”聯(lián)動通道，錨定人工智能、先進(jìn)制造、新能源等五大核心賽道，并前瞻布局空天科技、量子科技等前沿領(lǐng)域。同時，完善上市公司全鏈條服務(wù)，帶動產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同發(fā)展；以京津冀為根基，深耕長三角、粵港澳等科創(chuàng)高地，形成“核心引領(lǐng)、多點(diǎn)支撐”的區(qū)域格局。

交易銀行板塊同樣展現(xiàn)出強(qiáng)勁動能。在2026年全球金融峰會上，渤海銀行總行交易銀行部總經(jīng)理徐捷作為首位中國發(fā)言嘉賓發(fā)表主旨演講。該行已構(gòu)建起在岸、NRA、FT及香港分行賬戶“四位一體”跨境服務(wù)體系，并將供應(yīng)鏈金融作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型核心引擎，打造“渤銀E鏈”品牌。2025年，渤海銀行供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)投放超3000億元，同比增長近30%，榮獲“最佳供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新銀行獎”。交易銀行的快速發(fā)展不僅拓寬了低成本負(fù)債來源，更通過產(chǎn)業(yè)鏈金融將活水精準(zhǔn)滴灌至上下游中小微企業(yè)。

風(fēng)控底座：從“經(jīng)驗(yàn)依賴”到“智能決策”的跨越

任何規(guī)模的跨越都離不開風(fēng)控合規(guī)的底座支撐。渤海銀行近年來扎實(shí)推進(jìn)“九五三一”戰(zhàn)略，全面重構(gòu)風(fēng)險管理的三道防線。通過授信集中化、放款平臺化、預(yù)警數(shù)字化，統(tǒng)一風(fēng)險偏好，強(qiáng)化授信審批，確保風(fēng)險政策從源頭上剛性執(zhí)行。

數(shù)據(jù)治理被置于智能風(fēng)控的核心位置。渤海銀行建立覆蓋所有業(yè)務(wù)條線的數(shù)據(jù)資產(chǎn)目錄與數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，提升數(shù)據(jù)的可用性、可信度與一致性。在此基礎(chǔ)上，推動風(fēng)險模型與業(yè)務(wù)策略有機(jī)銜接，確保模型成果精準(zhǔn)體現(xiàn)風(fēng)險偏好與客戶標(biāo)準(zhǔn)。同時，建立常態(tài)化風(fēng)控模型重檢與反饋機(jī)制，形成覆蓋開發(fā)、驗(yàn)證、部署、監(jiān)控、迭代的全生命周期管理閉環(huán)。2025年，該行自主研發(fā)的首個接入AI大模型的“智能風(fēng)控報告項(xiàng)目”入選國務(wù)院國資委研究中心《國資國企智慧決策實(shí)踐應(yīng)用案例集（2025）》，獲得國家級權(quán)威認(rèn)可。

在組織架構(gòu)層面，渤海銀行著力打造“集中、垂直、獨(dú)立、制衡”的風(fēng)險管理架構(gòu)，推行網(wǎng)格化管理，將“各司其職”的責(zé)任體系落實(shí)到人。守牢“常識、邏輯、趨勢、制度、流程、合規(guī)”的展業(yè)鐵律，建立清晰的問責(zé)機(jī)制，使風(fēng)控意識和專業(yè)擔(dān)當(dāng)成為員工的自發(fā)行為準(zhǔn)則。

值得注意的是，截至2025年末，渤海銀行個人貸款不良率為3.8%，高于公司貸款不良率的1.15%。這一數(shù)據(jù)反映出零售業(yè)務(wù)在轉(zhuǎn)型過程中面臨的結(jié)構(gòu)性壓力。但伴隨助貸合作名單的收緊、自主風(fēng)控能力的提升以及AI大模型在貸后管理中的逐步應(yīng)用，該行正在將資產(chǎn)質(zhì)量管控的觸角延伸至每一筆零售信貸的末端。

從2萬億再出發(fā)：新周期的增長邏輯

2026年是“十五五”開局之年，也是渤海銀行深化“九五三一”戰(zhàn)略、推進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵之年。一季度資產(chǎn)規(guī)模突破2萬億元、凈利潤同比增長9.79%的成績，驗(yàn)證了其戰(zhàn)略路徑的有效性。而11家助貸合作機(jī)構(gòu)名單的公布，則向市場傳遞出清晰的信號：在規(guī)模與合規(guī)、擴(kuò)張與風(fēng)控之間，渤海銀行正在尋找一條可持續(xù)的平衡之路。

從零售業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)來看，2025年末個人貸款總額2040.08億元，較上年末下降8.12%，個人貸款占比降至21.21%。但在數(shù)字生態(tài)銀行建設(shè)方面，該行持續(xù)優(yōu)化與互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)的金融服務(wù)合作，截至2025年末合計服務(wù)個人客戶2253.63萬戶。通過引入字節(jié)跳動、奇富科技等具備流量與數(shù)據(jù)優(yōu)勢的合作伙伴，渤海銀行有望在控制風(fēng)險的前提下，逐步修復(fù)零售信貸的增長曲線。

在資產(chǎn)端，制造業(yè)與科技企業(yè)貸款的雙位數(shù)增長表明，對公業(yè)務(wù)的“壓艙石”作用持續(xù)強(qiáng)化。而交易銀行與供應(yīng)鏈金融的突破，則打開了中間業(yè)務(wù)收入與低成本存款的增長空間。多位市場分析人士認(rèn)為，渤海銀行在邁過2萬億門檻后，并未盲目追求規(guī)模擴(kuò)張，而是將資源集中于符合國家戰(zhàn)略導(dǎo)向的領(lǐng)域，這種克制本身即是風(fēng)控能力的體現(xiàn)。

渤海銀行在公告中明確表示，下一步將繼續(xù)緊扣金融“五篇大文章”的核心要求，持續(xù)推進(jìn)“九五三一”發(fā)展戰(zhàn)略，深化改革、轉(zhuǎn)型實(shí)干，在筑牢風(fēng)險合規(guī)底座的基礎(chǔ)上，為服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)更大作為。對于這家總部位于天津的全國性股份行而言，2萬億不是終點(diǎn)，而是新一輪精細(xì)化運(yùn)營的起點(diǎn)。而那份只有11家機(jī)構(gòu)的助貸名單，或許正是其在新監(jiān)管生態(tài)下“有所為、有所不為”的最佳注腳。