萬億車險市場迎理賠新變量：這份司法解釋改變了什么？

文丨楊子

2026年5月6日，《最高人民法院關于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋(二)》（以下簡稱《解釋(二)》）由最高人民法院正式發(fā)布，共十二條，將于2026年6月30日起施行。

現(xiàn)階段，全國機動車保有量4.7億輛，駕駛人達5.6億人，每年發(fā)生交通事故50萬起左右。

可以斷定，作為道交事故賠償糾紛的核心參與方，保險公司的理賠流程、責任承擔、風險防控等方面必將會因《解釋（二）》的施行而發(fā)生重大變化。

那么，《解釋（二）》改變了道路交通事故賠償?shù)哪男┮?guī)則？對機動車輛保險的理賠會帶來哪些影響？保險行業(yè)又該如何積極應對呢？

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-Insurance Today-

《解釋（二）》

修改了哪些交通事故賠償規(guī)則？

《解釋(二)》的核心立法目標是規(guī)范道交事故損害賠償裁判標準，強化受害人權益保障，同時化解長期存在的賠償爭議。

其帶來的責任認定與賠償規(guī)則變化，主要有以下方面：

①租賃、借用車輛時，車輛所有人、管理人僅承擔與過錯相適應的賠償責任

在以往的司法判例和社會觀念中，租賃或借用車輛發(fā)生交通事故時，車輛的所有人與管理人須對發(fā)生的事故承擔連帶責任。

以至于在社會大眾的觀念中，把車輛借給他人使用是一種高危行為，弄不好就可能傾家蕩產(chǎn)。

《解釋（二）》的第一條規(guī)定：

因租賃、借用等情形發(fā)生交通事故造成他人損害的，由機動車使用人承擔全部責任。

機動車所有人、管理人只有在對損害有過錯時，才需要在其過錯范圍內承擔賠償責任。

機動車所有人、管理人先行支付賠償費用后，就超過自己相應責任的部分向機動車使用人追償?shù)模嗣穹ㄔ簯柚С帧?/p>

機動車的所有人、管理人對損害的發(fā)生存在過錯指的是什么情況？

如明知對方飲酒、無駕駛證、高度近視將車輛出借；明知車輛存在故障或安全隱患還出租、出借機動車。

②將乘車人開門殺的責任定性為機動車一方的責任

車輛載有乘客，乘客開車門時造成車外人員傷害時，是否可以向車主要求賠償？是否可以向承保車輛的保險公司要求賠償？這在過去屬于較為普遍的爭議。

駕駛人、車主常常以事故并非自己的行為造成為由拒絕承擔責任；保險公司則常常以開門的乘客并非保單的被保險人為由拒賠。

《解釋（二）》第二條則明確規(guī)定，在出現(xiàn)開門殺案件時，保險人以乘車人不屬于被保險人或者其允許的駕駛人為由抗辯不承擔賠償責任的，人民法院不予支持。

保險賠償后不足的，由乘車人、駕駛人依據(jù)民法典第七編侵權責任的規(guī)定承擔賠償責任。

同時還規(guī)定，除乘車人故意造成他人損害外，承保交強險的保險人承擔賠償責任后向乘車人追償?shù)模嗣穹ㄔ翰挥柚С帧?/strong>

上述規(guī)定的實質，是將乘車人“開門殺”的責任直接定性為“機動車一方的責任”。從而降低了受害人求償不能的風險，使受害人能第一時間從交強險/商業(yè)險獲賠救命錢。

③明確了好意同乘下的過錯認定標準

讓他人搭便車卻發(fā)生了交通事故，駕駛人負有賠償責任，但這種賠償責任依法“應當減輕”，除非其存在“故意或重大過失”。

但在司法實踐中，這種“應當減輕責任”的權利常常被錯誤克扣。

如一旦機動車被定為全責或主責，就認定駕駛人存在重大過錯，就直接取消“好意同乘”的減責權利，導致熱心人花錢又流淚。

《解釋（二）》第三條確立了交警認定的“全責/主責”不直接等同于民法上的“重大過失”，法院需綜合全案獨立認定是否存在重大過錯。

如駕駛人追逐競駛、酒后駕駛、嚴重超速、嚴重疲勞駕駛等情形下，可視為存在重大過失。

只要駕駛人沒有極端漠視安全，即便負事故主要責任，依然可以獲得好意同乘下的“減責保護”。

④駕照過期但未注銷，保險不應拒絕賠償

多年以來，在發(fā)生交通事故后，一旦發(fā)現(xiàn)駕駛人駕照過期，保險公司就會以無證駕駛為由拒賠，為此引發(fā)大量糾紛。

由于忙于生計、扣分未清零、未進行體檢、身處異地等諸多原因，很多人駕照到期后沒有能及時更換。

一旦發(fā)生交通事故，往往不能從保險公司順利獲得賠償。

《解釋（二）》第四條明確規(guī)定，駕駛證超過有效期但是尚未被注銷期間，保險人僅以機動車駕駛人的駕駛證超過有效期為由拒絕承擔保險責任的，人民法院不予支持。

這一規(guī)定，推翻了保險業(yè)長期以來堅持的“駕照過期=無證駕駛”的不合理認定。

⑤厘清了工程特種車輛發(fā)生事故的保險賠付路徑

工程特種車輛保險是否應當賠付非道路、靜態(tài)作業(yè)相關的事故，這是特種車輛保險中長期以來存在的突出爭議。

《解釋（二）》第五條專門明確了工程特種車各種場景下保險應否承擔賠償責任的規(guī)則。

在交強險項下，工程車在道路上發(fā)生的交通事故，應予賠付；

在靜止作業(yè)時致人損害的，不予賠付；

在道路以外通行過程中發(fā)生的事故，比照交強險予以賠付。

在商業(yè)險項下，工程特種車無論發(fā)生作業(yè)事故還是通行事故，一律按合同約定處理。

⑥達到退休年齡不是誤工費計算的阻卻事由

隨著老齡化的加劇，達到退休年齡繼續(xù)工作的現(xiàn)象十分普遍。

在以往交通事故賠償處理中，受到損害的超齡勞動者是否可獲得誤工費賠償，常常發(fā)生爭議。

《解釋（二）》第六條規(guī)定，被侵權人超過法定退休年齡，但是有證據(jù)證明因交通事故產(chǎn)生誤工損失并請求侵權人賠償?shù)模嗣穹ㄔ簯柚С帧?/p>

在新的規(guī)則下，超齡受害者只要能提供勞動合同、工資流水或個體經(jīng)營賬本等能證明存在誤工損失的證據(jù)，其誤工費訴求就應當支持。

⑦受害人殘了又死了，殘疾金的計算規(guī)則

交通事故中，受害人傷殘了，在訴訟過程中，受害人因其他原因死亡，其殘疾賠償金是賠償20年，還是只賠償死亡前的短暫時間？這是在以往經(jīng)常發(fā)生的爭議。

《解釋（二）》第七條規(guī)定，被侵權人因交通事故致殘后，又因其他原因在道路交通事故損害賠償案件訴訟期間死亡，權利人主張按照殘疾賠償金賠償?shù)姆ǘ藴视嬎銡埣操r償金的，人民法院應予支持。

不能因為傷殘后短期內因其他原因死亡，就對殘疾賠償金打折扣！

⑧多個被扶養(yǎng)人生活費的計算標準

在存在多個被撫養(yǎng)人的情況下，如何計算撫養(yǎng)費，以往實踐中的做法并不統(tǒng)一。

《解釋（二）》第八條確立了“先分后總、總額封頂”的規(guī)則。

各被扶養(yǎng)人生活費分別計算后累加，但年賠償總額不得超過上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費支出額。

⑨保險人敗訴就必須依法承擔案件受理費

在實踐中，受害人在交通事故發(fā)生后，常常同時起訴侵權人和保險機構。

保險機構則常常在合同中約定其不承擔案件受理費，并以此抗辯。

《解釋（二）》第九條明確了，侵權人及其保險人敗訴的，人民法院應當根據(jù)各方對訴訟標的利害關系決定各自負擔的案件受理費數(shù)額，保險人以合同約定抗辯的，不予支持。

⑩其他賠償規(guī)則

根據(jù)《解釋（二）》第十條，交通事故發(fā)生后，受害人已通過工傷保險、基本醫(yī)療等支付醫(yī)療費、喪葬費的，不得再要求侵權人承擔同類費用。受害人不能兩頭拿錢。

《解釋（二）》第十一條規(guī)定，電動車等非機動車肇事，受害者可將車主與非機動車商業(yè)險保險公司列為共同被告，一并審理。

受害人可以要求由承保非機動車商業(yè)三責險的保險人先予以賠償，不足部分再由侵權人賠償。

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《解釋（二）》

實施后對車險理賠有哪些影響？

《解釋（二）》的出臺，意味著我國道路交通事故損害賠償法律適用進入了一個新階段。

《解釋（二）》的各項規(guī)定，對財產(chǎn)保險公司將產(chǎn)生多方面的深刻影響。

一是在強化受害人保障的同時，擴大了車險的賠付范圍

如開門殺案件中，保險人不得拒賠，也不能追償（交強險）；

被侵權人超過法定退休年齡但有證據(jù)證明存在誤工損失的，必須賠償誤工費；

被侵權人致殘后在訴訟期間內因其他原因死亡的，殘疾賠償金仍按定型化方式計算；

駕照過期但未注銷，保險人不得以無證駕駛拒賠；

受害人可以要求非機動車商業(yè)三責險的保險人先予賠償；

保險人不能以合同約定抗辯案件受理費。

當然，也有的條款，可能使同類情形下保險賠償較過去減少。

如好意同乘下過錯認定標準的進一步明確，交通事故的醫(yī)療費、喪葬費不能兩頭拿錢。

但整體而言，在《解釋（二）》實施后，保險公司的車險賠款將出現(xiàn)增加，從而導致賠付率攀升。

二是限制了車險免責情形，壓縮了保險理賠抗辯空間

新規(guī)加強了對交通事故受害人的保護，從多方面增強了對保險人理賠行為的制約。

過去車險理賠和訴訟中一些常見的抗辯理由，已經(jīng)被明確封死。

比如駕照過期時拿無證駕駛抗辯；受害人達到或超過退休年齡，以退休意味著在法律上已沒有勞動能力不能構建勞動關系為由，對誤工費進行抗辯；

只要保險人沒有拒賠，就以保險人賠償是履約責任而不是敗訴責任為由抗辯案件受理費；

在開門殺中，以乘客不是被保險人為由抗辯；等等。

毫無疑問，《解釋（二）》增強了對保險人抗辯理由的限制，從而增強了保險理賠的確定性和可預見性。

三是明確了責任主體邊界，有助于厘清保險責任邏輯

在這方面，《解釋（二）》有兩個條款很有意義。

一是因租賃、借用等情形發(fā)生交通事故造成他人損害的賠償，直接以租用人、借用人為賠償責任人，車輛所有人、管理人只有在有過錯時才需要承擔相應責任。

長期以來，車險條款都將“允許的駕駛人員”造成的事故作為保險責任事故，這是在過去車主應對借用人造成的事故負責這種法律語境和社會意識下形成的。

如果租用人、借用人獨立承擔責任，車輛所有人、管理人并不用承擔責任，那么租用、借用等情形下的事故是否還應該普遍列入第三者責任事故？

車主既然無責任，那就不存在責任的保險轉嫁問題！

如果保險公司賠付了，是否能產(chǎn)生對租用人、借用人的追償權？這些都值得保險人思考。

另一個是工程專項車輛保險的問題。

工程專項車輛保險業(yè)務中，泵車在工地打混凝土時臂架斷裂、起重機在吊裝時發(fā)生傾覆、挖掘機在施工時損壞地下管線……

這些事故以往常常伴隨巨大理賠爭議。

保險公司認為這些屬于作業(yè)事故，而并不是交通事故，不屬于保險理賠范圍。

而被保險人一方則認為，工程車輛價值巨大，主要作用就是用來施工作業(yè)，而不是用作交通運輸，如果作業(yè)中的事故不賠，那支付保費投保交強險和三責險有什么意義？

《解釋（二）》對工程專項車輛的理賠問題采用了二分法：通行賠、作業(yè)不賠。

這從車輛性質的角度看，是正確的。

但是，工程專項車輛絕大多數(shù)時間在作業(yè)，只有微不足道的時間用于通行，讓其按照通用的交強險、三責險條款和價格投保，而對作業(yè)中的事故又不賠，這是否合理？是否公平？保險機構是否應當為工程車輛提供專用的責任險條款？

四是統(tǒng)一了賠償標準，有助于提升行業(yè)形象和促進司法公正

用更明確統(tǒng)一的規(guī)定來界定交通事故賠償，這本身就是很有意義的事情。

規(guī)定越明確，裁判越統(tǒng)一。《解釋（二）》無疑將有利于促進未來交通事故處理的同案同判。

對保險行業(yè)來說， 既然某些事項依法必須賠，那就可以將其風險納入精算，影響價格。

這比某些風險并未納入精算，保險行業(yè)的慣例也不賠，但卻頻繁被判決敗訴和賠償，錢沒少賠、官司敗了很多、信譽碎了一地，要好得多！

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保險行業(yè)如何應對

《解釋（二）》的規(guī)則調整？

《解釋(二)》今年6月30日就將正式實施。

交強險和三責險承保的是車輛所有人和管理人因車輛發(fā)生交通事故帶來的賠償責任，在交通事故責任認定的法律、司法解釋發(fā)生重大變動的背景下，給車險經(jīng)營帶來的影響無疑是巨大的。

圍繞《解釋（二）》帶來的很多新規(guī)定，保險業(yè)應從以下幾方面積極應對：

一是加強培訓和學習，準確把握《解釋（二）》的各項規(guī)定，快速融入理賠實務。

財險公司應開展全員培訓，特別是加強理賠、客服、合規(guī)等崗位的人員培訓。

要確保6月30日后的理賠完全符合《解釋（二）》的各項規(guī)定。

要加強客服層面的合規(guī)調整，在咨詢和投訴處理中完全按《解釋（二）》的精神說話辦事。

二是根據(jù)《解釋（二）》的內容，重構車險的條款費率

《解釋（二）》實施后，原有的車險條款可能面臨多方面的問題：

原有費率與新的法律與責任風險可能存在不匹配；原有的保險責任界定可能需要調整；原有的免責約定可能與新規(guī)存在沖突。

行業(yè)需要根據(jù)交通事故責任認定規(guī)則的變化對條款與費率進行精準畫像，使保險雙方的權利義務達成新的平衡。

三是強化合規(guī)管控，有效降低法律風險

要結合《解釋(二)》的規(guī)定，修訂理賠操作規(guī)范，明確各類場景下的理賠標準、審核要點與賠付流程。

要建立多維度審核機制，盡可能減少理賠糾紛和敗訴風險。針對責任主體復雜的案件，加強對過錯程度、責任比例的核查，提升審核準確性。

四是以規(guī)范理賠行為為契機，強化行業(yè)公信力建設，促進高質量發(fā)展。

機動車輛保險雖然是內地保險業(yè)復業(yè)后經(jīng)營時間最長、覆蓋范圍最廣的保險業(yè)務，但目前仍是財產(chǎn)保險公司投訴最集中的業(yè)務。

說明行業(yè)在車險服務上還有很多不盡人意、需要改進之處。

保險業(yè)必須吃透《解釋（二）》的精神實質，端正經(jīng)營思想，堅持人民至上強化理賠服務，堅持問題導向做實定分止爭，讓行業(yè)的形象真正立起來。

如果以《解釋（二）》實施為契機，規(guī)范理賠行為，提升服務質量，應賠盡賠，注重效率，行業(yè)的形象一定能夠得到改善。

保險的口碑是賠出來的。理賠做好了，行業(yè)的社會公信力和美譽度就會提升，機構的核心競爭力就會提升，就一定能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展和高質量發(fā)展。