瞭望 | 用活管好住房公積金

　　各地圍繞全周期、全鏈條住房消費，積極拓展住房公積金使用場景，推動曾作為單一“購房融資工具”的住房公積金，從支撐“有房住”向服務于“住得好”方向升級

　　文 |《瞭望》新聞周刊記者 張欣

　　深圳以貸款額度上浮50%的新政策，向使用住房公積金貸款購買住房的初婚初育居民家庭釋放利好信號；廣東明確放寬存量商業貸款轉住房公積金貸款條件，允許轉為組合貸款；武漢取消存量房住房公積金貸款比例按房屋房齡分級的規定……近期，多地出臺政策優化住房公積金使用。

　　2025年底召開的中央經濟工作會議，明確提出“深化住房公積金制度改革”。“十五五”規劃綱要進一步提出，深化住房公積金制度改革，擴大使用范圍，支持靈活就業人員參加住房公積金制度。

　　2024年，我國住房公積金實際參繳人數17628.75萬人。截至2024年末，住房公積金累計繳存總額327941.35億元，累計發放住房公積金個人住房貸款164901.08億元，助力城鎮職工家庭實現住有所居。目前住房公積金繳存余額109252.79億元。

　　大量資金“沉淀”呼喚更充分利用，制度覆蓋面有待進一步擴寬，進一步釋放多元住房需求需要繳存、貸款、提取等環節相關政策持續優化……活用住房公積金，更好滿足住有所居的民生需求，正當其時。

　　今年以來，優化住房公積金使用政策的地方實踐，主要呈現兩方面特點。其一，拓展功能，支撐全周期、全鏈條住房消費。其二，增強制度覆蓋廣度和運行效度，更好滿足多元民生需求。

　　受訪專家認為，厘清住房公積金的制度定位、守住安全底線、防范化解風險，是活用住房公積金的前提條件。應進一步明確創新邊界、強化法治保障、健全管理機制，助力住房公積金在更好服務民生保障與經濟社會高質量發展中發揮更大作用。

江蘇省常州市住房公積金管理中心工作人員為一家企業的員工介紹公積金政策（2025 年 5 月 8 日攝） 季春鵬攝 / 本刊

　　全周期全鏈條 強化住房消費支撐

　　家住湖北的李先生與85歲母親共同居住，因早年裝修時未考慮到老年人居住需求，老人生活起居多有不便，且存在一定安全隱患。近期，李先生向當地住房公積金管理部門提交申請，成功提取一筆30萬元的“適老化改造”貸款。

　　《住房公積金管理條例》明確，住房公積金是國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位及其在職職工繳存的長期住房儲金。這項制度設立的最初目的，是為職工購買、建造、翻建、大修自住住房提供資金來源。

　　以往的實際運行中，住房公積金多用于為滿足繳存條件的職工提供可預期的低息住房貸款。近年來，適配租購并舉的住房制度加快建立、房地產發展新模式加快構建，各地圍繞全周期、全鏈條住房消費，積極拓展住房公積金使用場景，推動曾作為單一“購房融資工具”的住房公積金，從支撐“有房住”向服務于“住得好”方向升級。

　　一方面，持續加大對租賃住房消費的支持力度。

　　例如，上海支持至少有一個未成年子女的二孩及以上家庭按實際房租支出提取；北京于2025年起創新租房提取業務模式，公積金中心根據繳存人的授權和申請，將繳存人可提取的公積金從其公積金賬戶直接劃轉至試點住房出租機構指定賬戶，用于支付房租，既可按月支付，又能按季劃轉。

　　“租房友好”，讓住房公積金制度更接地氣，多地租房提取增長突出。以河北為例，2025年，204.13萬名繳存人提取住房公積金，提取額715.29億元。其中，租房提取52.46億元，同比增長30.76%。在深圳，2025年共有487.67萬名職工提取住房公積金1184.67億元，其中支持職工租房提取644.42億元，占提取總額的54.40%。

　　另一方面，住房公積金的使用已廣泛覆蓋購置、裝修、適老適兒化改造等住房全生命周期的消費場景。

　　例如，上海支持提取住房公積金支付購房首付款；內蒙古呼和浩特支持住宅專項維修資金、契稅提取；福建福州支持裝修提取，標準為1500元/平方米；寧夏吳忠支持繳存人提取本人及配偶或直系親屬的住房公積金，為年滿60周歲的父母進行適老化改造，或為養育3歲以下嬰幼兒進行適幼化改造。

　　在首都經濟貿易大學京津冀房地產研究院院長、北京市房地產法學會副會長趙秀池看來，購置方面，用好住房公積金存量資金的探索，體現在通過上浮貸款額度、降低首付款比例等方式提高繳存人的購房能力，在此基礎上引導住房品質提升和“好房子”建設。

　　北京已于2024年明確，申請貸款購買二、三星級綠色建筑和超低能耗建筑的借款人，公積金可貸款額度分別上浮20萬元、30萬元、40萬元。蘇州對購買新建二星級及以上居住類綠色建筑和“兩智一全”等改善性住宅的，分別上浮公積金貸款額度20%和50%。

　　與此同時，多地探索住房公積金使用進一步向物業服務、車位配套、加裝電梯、老舊小區更新、城市更新等公共服務及設施配套場景延展。

　　在沈陽，職工可以提取公積金用于加裝電梯；杭州支持繳存職工及配偶提取住房公積金，用于支付該市行政區域內自住住房的物業費；成都明確，屬于本市城市更新改造項目的住房，房屋所有權人及配偶可在支付個人出資改造費用后兩年內，申請提取住房公積金賬戶可用余額……這些政策旨在加大住房公積金對“住有宜居”的支撐力度。

　　安徽工業大學商學院教授吳義東認為，隨著生活條件改善，群眾的住房需求已不再局限于有一套房，而升級為對房、樓、小區社區甚至街區、城區品質和環境的全維度綜合性需求。“住房公積金作為支撐居民住房需求的重要金融民生工具，功能定位隨之迭代拓展，是大勢所趨。”吳義東說。

　　廣覆蓋強互濟 豐富民生保障內涵

　　優化住房公積金使用政策的另一特點是，以更好滿足人民群眾剛性住房需求和多樣化改善性住房需求為目標，進一步強化民生屬性和保障功能。

　　一些地方創新提取機制，強化家庭代際互助，在盤活存量資金的同時有效釋放住房需求。

　　吳義東認為，打通家庭“小循環”，是優化住房公積金配置、增強其流動性的有益嘗試。

　　“一家之內，可能有成員公積金沒有充分利用，也有成員受困于貸款額度不足，需承擔較高融資成本。”趙秀池表示，通過促進家庭代際互助、資金統籌使用的住房公積金使用政策，可以使購房家庭的住房公積金賬戶存量資金“活”起來，實現“一人買房全家幫”。

　　今年4月1日起，海南住房公積金繳存人可提取個人住房公積金賬戶余額，為子女支付在海南省購置家庭首套新建商品房、二手自住住房首付款。

　　有的地方更進一步。江蘇南京支持父母（子女）作為共借人共同申請公積金貸款，并將住房公積金異地貸款范圍擴展至江蘇安徽全域。4月19日，建行南京分行為新市民陳先生受理全市首筆公積金代際互助貸款，首次實現蘇皖地區父母與子女公積金貸款額度的疊加使用。

　　一些地方強化政策傾斜，精準回應青年群體、新市民、多子女家庭住房需求，助力人口高質量發展。

　　深圳明確提出，有兩個及以上子女的居民家庭使用住房公積金貸款購買本市住房的，住房公積金貸款額度可以上浮70%。

　　浙江麗水以減輕青年住房消費壓力、增強青年住房消費能力為目標，出臺公積金優惠政策：給予購買144平方米（含）以下自住住房的借款人前36期15%貸款利息補貼。

　　衢州創新推出依托住房公積金幫助農民購房、建房的貸款產品“公農貸”，面向符合繳存條件的農業轉移人口發放貸款，有效滿足農民進城入鎮購房、原址翻建、轉移集聚等住房需求。

　　“這些探索，有助于增強新市民和青年群體對城市的歸屬感，助力城市優化人口結構、提升核心競爭力。”趙秀池說。

　　一些地方推動住房公積金覆蓋擴面，讓“單位保障”升級為“全民保障”。

　　自2021年起，住房城鄉建設部先后開展三批靈活就業人員參加住房公積金制度試點。截至2024年末，36個試點城市累計超過100萬名靈活就業人員繳存住房公積金，住房公積金制度普惠面顯著擴大。例如，2025年，重慶為靈活就業人員發放住房公積金貸款889筆，共計4.07億元。

　　“住房公積金制度覆蓋面的擴展，有利于消除就業形態差異帶來的保障差別，滿足靈活就業人員的安居需求，為扎實推進全體人民共同富裕再添生動注腳。”吳義東說。

　　用得活管得好 守牢安全合規底線

　　《瞭望》新聞周刊記者采訪發現，一些地方關于住房公積金的使用場景創新，已超出“住房”的范疇。有的省份開展因大病致困提取住房公積金業務；有的城市明確，住房公積金可用于支付子女在國內非義務教育階段的學費或償還助學貸款本息。

　　對于此類地方實踐，有觀點認為，住房公積金制度應向“綜合民生賬戶”方向轉型，以更好滿足人民群眾的多樣化需求。也有意見認為，作為我國社會保障體系的重要組成部分，住房公積金目前的定位還是“住房”，原則上不應逾越這一應用邊界。

　　接受采訪的學者認為，在各地活用住房公積金的實踐中，需要特別注意在法治軌道上推動住房公積金制度有序高效運行，這一重要原則不能變。建議通過及時完善法律法規等方式，進一步明確住房公積金制度的基本屬性與功能定位，便于各級住房公積金主管部門依法決策、依法管理、依法創新。

　　例如，《住房公積金管理條例》規定，住房公積金的增值收益應當用于建立住房公積金貸款風險準備金、住房公積金管理中心的管理費用和建設城市廉租住房的補充資金。實踐中，已有地方探索使用公積金資金增值收益參與存量房收購，用作保障房。

　　吳義東建議，聚焦公積金增值收益分配、風險準備金使用等重要敏感問題，進一步厘清地方政府、住房公積金管理中心及參繳主體之間的法律關系，以法治護航住房公積金制度行穩致遠。

　　與此同時，在活用住房公積金的實踐探索中，還應高度關注兜牢資金安全底線，警惕脫離資金安全來單方面談提高資金流動性、擴大制度覆蓋面。

　　“各地住房公積金的‘家底’情況不同，須因城施策，根據繳存與使用情況來確定貸款額度、使用場景等，不能‘一刀切’，也不能跟風攀比。”趙秀池說。

　　確保資金安全、防止套取濫用，需要精細化的管理和風控機制。吳義東進一步提醒，需進一步加強和完善住房公積金貸款監管機制，特別是精準構建適配多元繳存群體的風險防控模式，筑牢資金安全防線、確保資金池長期穩定。■