上海
最近，網上持續在歡呼網貸最強監管的到來，主要是國家金管局和央行發布了新文件《個人貸款業務明示綜合融資成本規定》，未來將在2026年8月1日起施行。其中針對網貸成本的計算、給借款人的公示和閱讀、保障知情權和簽字等方面，給了清晰而且嚴格的規范要求。可以這么總結，如果各類網貸機構和助貸公司嚴格按此辦理，世上再無高利率貸款，再無收費套路、再無網貸變網騙！
仔細看這個最新的規定，其中可以看到金管總局和央行的苦心，他們專門制作了網貸的綜合融資成本明示樣表，以及互聯網上頁面上的綜合融資成本明示樣例，未來持牌的銀行等金融機構可以參照使用。也就是說格式和內容都列明清楚了，想玩花招、改內容都不行。
而且，文件還明確要求借款人在綜合融資成本明示表上簽字確認。互聯網網貸業務，要求通過彈窗方式向借款人展示后，設置強制閱讀時間，再由借款人在簽署貸款合同或辦理分期前確認進行電子簽字。如果不展示而且沒有完成簽名，那么就是屬于違規行為，將來借款人可以進行投訴和要求處理。
那么綜合融資成本明示表，也要求逐項列明放款人及助貸機構收取的各息費項目及其收取方式、以及收取主體，最終計算出年化綜合融資成本，同時還要求列明在網貸逾期后的或有成本項目及其收取標準。未來借款人如果愿意借款，那么除了這張表上的收費可以有之外，明文規定不能再向借款人收取其他與貸款相關的任何息費。
看來未來網貸不再能收取到高利率了，借款人可用腳投票，看到融資成本明示表可以選擇不借了。那么放貸機構和助貸機構的高利潤如何維持呢？真的是“買的不如賣的精”！誰知道他們也是會見招拆招的，早已另辟蹊徑。看到某消金公司開始“買號催收”了！他們已經開始與移動、聯通、電信三大運營商河南分公司敲定合作。目標就是在借款人逾期失聯后，可以進行有效檢索，得到借款人的最新可觸達的新聯系方式。
再聯系到某消金公司配合的一系列招標活動，引入了5家短信通道供應商、6家智能語音服務商、30家委外催收機構，以及6家自催調解機構，還有30家委外團隊，還有多家律師事務所和所謂的仲裁機構。難道他們要親自下場承擔風險，開始做催收了？在不能通過放款高利率的未來趨勢下，通過有效催收來增加利潤，減少逾期和呆賬率，進行有效創收？
德先生之前還比較熟悉某消金，他們的注冊地在中原腹地的鄭州新開發區，作風大膽激進。但是近些年的報表卻不盡人意，業務是開展了很多，但是有效收入和利潤，對比逾期賬款的更快增長可能有點得不償失。但是作為一家100%國資國企控股的金融公司，構建催收的核心競爭優勢，真的值得嗎？
某消金未來將會給借款人購置了一張嚴密的網！通過合作助貸機構發放貸款，自己承擔逾期收回的風險，而助貸機構可以輕松獲取差額費用以及額外的高利息。如果借款人不按時還款或者失聯，中原消金以自己的名義，合作各大運營商，找尋最新的借款人號碼。之后再給各類合作的催收機構，通過AI機器人和短信進行催收確認。然后再由人工催收團隊跟進，利用合作機構中的所謂律所和仲裁機構，進行花式催收。
但是某消金放信用消費借款，未來不做自己獨立風控審查和獲客呢？這與監管的期望和要求真的越來越遠了。他們過去大部分還是與那些所謂的助貸公司合作完成的。那么產生的結果就是借款人實際承擔的利率比較高，還有可能被助貸機構收取各種費用，在這種情況下，借款人意識上當受騙后，怎么可能會如約按時，返還高利率的本息呢？
德先生更想提醒某消金，要按照金管局的監管規定獨立做風控，要按照監管規定，讓借款人明確和知曉息費總成本，不要自己賺了微薄的利息，卻承擔了所有的風險，而助貸機構則賺取了暴利，卻不承擔任何風險。在2025年10月監管發布的文件《關于加強商業銀行互聯網助貸業務管理 提升金融服務質效的通知》早已要求，銀行和金融持牌機構必須自主風控、禁止助貸機構兜底代償。
“誰放貸，誰負責”，必須自主風控。別讓借款人最終覺得受騙，本來以為是臨時正規金融機構的低息貸款在周轉，卻掉進了高利率的貸款陷阱。如果能夠做到這些，相信借款人不用催收也能按時還款，因為他們沒有被蒙騙，沒有被高息圍剿，大家覺得呢？
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