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在中國銀行業這個牌桌上,大型銀行是莊家,股份行是VIP玩家,城商行是湊數的,農商行連坐上牌桌的資格都得自己爭取那種。
可偏偏就是這么一群“邊緣玩家”,扛起了中國金融體系中最吃力不討好的活兒:
支持“三農”、服務小微。
大行嫌賺得少,他們樂此不疲;股份行嫌風險高,他們把腦袋別在褲腰帶上往里沖。
這是生存邏輯。
在萊蕪,這個曾經以鋼鐵聞名的魯中小城,萊蕪農商行就扮演著這樣的角色。
一
先說好消息。
5月6日,萊蕪金融監管分局批復同意,劉珂正式獲任山東萊蕪農村商業銀行股份有限公司董事長。
縱觀其任職歷程,自2024年7月拿下行長任職資格,歷經2025年12月履新董事,如今再升董事長,不到一年便完成關鍵崗位三級躍升。
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(圖源:國家金融監督管理總局)
截至2025年10月末,萊蕪農商行民營企業貸款余額達到136億元。
這是一個有分量的數字。
在“工業強區、產業興區”的戰略框架下,這家銀行緊緊盯住了轄內的高端裝備制造、科技孵化、物流運輸、酒水煙草、食品加工等特色優勢產業,建立了“重點民企、科創企業、個體工商戶”三大名單庫。
不搞“一刀切”,而是“一產業一方案、一企一策”,對初創期企業給小額信用啟動資金,對成長期企業通過中長期貸款支持設備更新,對成熟期企業推出循環貸。
說白了,就是讓你的每一分錢都知道往哪流。
在風險管理上,他們也沒閑著。
主動對接地方政府、財政部門和融資擔保機構,搞風險補償基金,搞政銀擔協同,說到底就是在幫你降門檻的同時,也別讓銀行自己摔太慘。
截至2025年10月末,累計信貸支持科技企業187戶、17.67億元;累計發放綠色貸款155戶、金額15.8億元。
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(圖源:山東農信官網)
濟南市首筆“專精特新貸”500萬元就是他們放的。
如果你是一個小微企業主,在萊蕪這片土地上,你大概率會發現:
大行對你愛答不理,但萊蕪農商行始終在推門進來。
二
可如果只把萊蕪農商行塑造成一個“普惠金融俠客”,那就太小看它了。
在硬幣的另一面,有些事情,讓這家銀行的笑容里藏著點苦澀。
2025年7月,一則股權凍結的消息讓人看得牙疼。
山東魯寧藥業有限公司作為被執行人,萊蕪農商銀行555萬股和355萬股兩筆股權被司法凍結,凍結期限直到2028年。
這還不是最扎心的。
天眼查數據顯示,這家銀行的108戶企業法人股東中,36家處于失信被執行人、限制高消費或被執狀態,54家企業處于股權出質狀態。
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(圖源:天眼查)
9.28億股股權被質押,4家股東淪為失信被執行人,連第一大股東萊蕪城市發展集團有限公司都是被執行人。
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(圖源:天眼查)
股權結構亂成這樣,貸款業務能不埋雷嗎?
還真埋了。
2025年5月,某山楂酒公司在該行辦理貸款8997萬元,還款期限到2026年5月。
也就是說,這篇文章發出來的時候,這筆錢的歸還期已經滿了。
更讓人繃不住的是,信貸領域被曝出一連串違規操作:
違規操作無還本續貸“借新還舊”,疑似向空殼公司放貸,異地放貸,貸款“三查”形同虛設。
這不叫風險控制,這叫拆東墻補西墻,再用西墻糊一個茅坑。
三
但最吊詭的東西來了。
股東鬧、股權凍結、信貸違規,這些事歸這些事。
萊蕪農商行在業界的口碑居然不差,“省級精神文明單位”“中國地方金融十佳競爭力銀行”“全國金融系統思想政治工作優秀單位”“金融系統文化建設優秀單位”,榮譽證書摞起來比客戶經理的工位隔板都高。
2025年以來,累計為小微企業辦理續貸業務252筆,續貸金額達50.6億元,惠及184戶小微企業;貸款余額264億元上下,存款余額逼近395億元,存款市場占有率20.56%,居轄內金融機構首位。
黨建搞得紅紅火火,“20+54321”文化圖譜、“學習提升日”“三會一課”717次,連第一議題學習都沒落下。
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(圖源:萊蕪農商銀行黨建活動)
這家銀行仿佛在表演一種“川劇變臉”:
一邊是黨建成果、普惠標桿、業務井噴,一邊是股權爛賬、放貸亂象、內控失守。
兩個畫風出現在同一面旗幟上,說明什么問題?
說明這家銀行的管理層,在對外講故事和搞內部基建之間,已經嚴重偏科了。
頂層設計做得花團錦簇,可基層執行的時候螺釘都沒擰緊。
四
截至2025年初,萊蕪農商銀行的總資產已達502.68億元,存貸款總額662.79億元。規模在漲,業績在升,可內在的風險敞口也在偷偷拉大。
說到底,農商行的根,永遠扎在它所服務的實體經濟土壤里。
萊蕪農商行為本地民營企業輸送了136億的血液,這是功。
但股東層面的“內耗”和貸款審核環節的“草率”,則是實實在在的隱憂:
股權凍結、股東失信、9億股質押、貸款“三查”形同虛設,這些不是無關痛癢的花邊新聞,而是真金白銀的風險敞口。
普惠金融做到了,前提是銀行自己要“站得穩、坐得正”。
黨建故事講好了,“三會一課”記錄了,“20+54321”文化圖譜貼出來了,這都沒問題。
但一家銀行的內控根基,不是由會議室里的黨旗決定,而是由每一筆貸款的盡調質量、每一個股東的背景審查、每一個逾期項目的清收能力決定的。
農商行要想真正成為“百姓身邊銀行”,先得把自家后院籬笆扎牢,業務和風控從來不是一張卡牌的兩面,而是一場關乎生存的持久戰。
希望到時候,答案寫在喜報上,而不是追責文件里。
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