AI造假證、偽造死亡證明逃債：揭秘反催收黑灰產鏈條

監管重錘砸向黑灰產/AI圖

手工勞動/獸妹

手工編輯 /角叔

出品/獨角獸觀察

當深陷債務困境的人急于擺脫催收壓力時，一個看似“救命”的選項，實則正將他們推向更深的深淵。近期，公安部與國家金融監督管理總局聯合部署代號“4·2行動”的專項打擊工作，劍指的正是這一亂象——所謂“債務優化”“反催收”背后的黑灰產。

這些機構披著“維權”的外衣，以虛假承諾系統性操控投訴數據、混淆輿論焦點：它們打著“幫你停催、減免債務”的旗號，向焦慮的債務人收取高額服務費，暗地里卻教唆其偽造證明材料、惡意投訴、誘導逃廢債，本質上是徹頭徹尾披著合法外衣的違法行為。

對深陷債務的人而言，最大的陷阱從不是催收，而是這些號稱“幫你解圍”的反催收黑灰產，它們不僅會讓借款人的債務越滾越大，更會嚴重擾亂金融市場秩序，而監管的重拳整治，正逐步撕開這層灰色偽裝。

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從誘騙到收割的標準化鏈條

“這些灰產有一套標準化的流程，而且還在不斷迭代，像現在比較火的AI也被用上了，”一家平臺安全部門負責人告訴《獨角獸觀察》，他們遇到過用AI偽造割腕假象，來威脅平臺免債的極端案例。

為了讓負債人主動入局，反催收黑灰產分工明確、流程固定，從招募用戶到完成收割，每一步都精準抓住負債人的焦慮心理，搭配標準化話術與操作手法，。

整個運作鏈條分為招募引流、收費變現、教唆逃債三個核心環節。

招募引流是黑灰產的“入口”，核心是通過虛假宣傳精準捕獲目標人群。黑灰產團伙主要依托短視頻、小紅書等社交平臺，以及微信社群、論壇等渠道，將賬號偽裝成“債務規劃師”“上岸顧問”“專業法務”，典型話術包括“永久停催、減免全部息費”“不被起訴、修復征信”“有內部渠道，協商成功率100%”“維權不成功不收費”等，同時搭配PS的“成功案例”截圖、虛假的法務執業證書，營造專業、可靠的假象。

收費變現是黑灰產的核心目的，采用“前置收費+后置抽成”的雙重模式，無論協商是否成功，都能實現穩賺不賠。黑灰產通常先收取前置服務費，少則債務總額5%—8%，多則到10%—20%，若后續“協商成功”，還會按減免金額的20%—30%抽取額外分成。

教唆逃債是黑灰產的核心操作環節，也是其擾亂金融秩序的關鍵手段，主要分為三步實施。第一步是“斷聯”，讓負債人郵寄手機卡或設置呼叫轉移，由黑灰產“法務”代接催收電話，屏蔽負債人對催收的感知。

第二步，指導負債人偽造材料，包括貧困證明、癌癥診斷書、失業證明等，更夸張的是，為了免除債務，還有偽造死亡證明和火化證明。

去年，桔子數科協助上海市公安機關成功破獲一起貸款詐騙案件中，黑灰產中介通過偽造當事人的死亡證明和火化證，向平臺謊稱借款人“已去世”，騙取債務免除，這個行為已構成貸款詐騙罪，兩名黑灰產中介分別獲刑一年多，并處罰金。

第三步，組織負債人進行批量惡意投訴，通過12378監管投訴熱線、信訪平臺等渠道，高頻次、同質化地投訴借款平臺“違規催收”，利用金融機構的投訴考核壓力，達到逼迫平臺妥協的目的。

這些黑灰產危害規模有多大？美團平臺安全部門相關負責人給出了驚人數據，美團金融的投訴中，三分之一均來自反催收機構的代理操作，并非借款人真實訴求。奇富科技此前公布數據反催收代理的投訴也在30%以上。

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看似“餡餅”實為“陷阱”

表面上看，反催收黑灰產是負債人的“盟友”，承諾幫其擺脫催收困擾、減免債務，但實際上，這個灰色產業帶來的危害遠超想象，不僅讓負債人陷入更深的債務危機，還會侵害其合法權益、擾亂金融秩序，對個人、機構、社會造成多重傷害，對很多負債人而言，更是“雪上加霜”的雙重打擊。

“我問沒有這些證明怎么辦，他們說不用我操心，材料他們來搞定。”在美團金融借款逾期的王先生就是被黑灰產中介“忽悠”，交了服務費，對方給了一套有重癥疾病的醫院診斷證明：“雖然我知道都是偽造的，但想著能先停催，抱著僥幸心理照做了。”

材料遞交后，短暫實現停催，但后續平臺風控識破造假線索，該黑產團伙于2024 年7月被警方打掉。王先生也一并牽連，原本普通的債務問題，最終觸犯法律紅線，交了所謂服務費，債務分文未減，還背負涉案記錄，付出沉重代價。

深陷債務的人，最大的陷阱不是催收，是那些號稱幫你“反催收”的人。對負債人來說，反催收黑灰產會讓其承受更大的經濟損失與法律風險。

最直接的傷害便是服務費的損失，很多負債人本就經濟困難，拿出僅有的資金支付服務費后，卻發現黑灰產的承諾全是謊言——要么協商無果，要么只是讓其等待，而服務費拒不退還。

個人敏感信息泄露是負債人面臨的另一大隱患。為了“辦理業務”，黑灰產會要求負債人提供身份證號、銀行卡號、手機卡、家庭住址、通訊錄等敏感信息，這些信息往往會被非法出售，用于其他詐騙活動，讓負債人遭遇無休止的詐騙電話、騷擾電話。

此外，負債人參與黑灰產的偽造材料、惡意投訴等行為，還可能被追究民事、行政甚至刑事責任。

對金融機構而言，反催收黑灰產的泛濫嚴重擾亂了正常的經營秩序與消保體系。大量虛假投訴占用了金融機構的人力、物力資源，增加了運營成本。

對社會而言，反催收黑灰產不僅浪費監管資源，還會破壞社會誠信體系。黑灰產通過高頻惡意信訪投訴、虛構違規催收事實等方式，占用監管等公共資源，讓真正需要維權的用戶無法得到及時響應。

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打擊黑灰產需要常態化

反催收黑灰產的危害性也引起了主管部門的重視。

去年6月至11月，公安部會同國家金融監管總局首次部署開展了金融領域“黑灰產”違法犯罪集群打擊。公安經偵部門共立案查處金融領域“黑灰產”犯罪案件1500余起，打掉職業化犯罪團伙200余個，涉案金額累計近300億元。

今年4月2日，公安部經濟犯罪偵查局、國家金融監督管理總局稽查局召開視頻會議，聯合部署開展新一輪金融領域“黑灰產”違法犯罪集群打擊工作，推動金融黑灰產治理邁入高壓化、常態化新階段。

監管的重拳出擊，也直接反映在平臺的反催收黑灰產投訴比例上。

一家平臺負責人告訴《獨角獸觀察》，從去年監管部署打擊黑灰產行動以來，平臺上反催收機構的代理比例下降了將近10%。

對于反催收黑灰產，以前只能被動防守的平臺也開始主動出擊。

2025年1月至今，美團金融結合公安部經偵與金融監督管理總局專項，持續推進黑灰產案件打擊。生產線索累計504條，并案成案162起；推動打擊個案9起，團伙案件11起，刑事或行政處罰52人，主要涉案罪名是偽造國家機關公文印章罪、合同詐騙罪、強迫交易罪。

京東金融創新搭建 “線上監測 + 線下打擊” 雙軌治理體系。線上依托自研風控系統，運用圖片偽造識別、聲紋核驗、反催語料庫、客訴深挖等技術，精準攔截虛假材料與惡意投訴，線下組建專項工作組，聯動多地公安協同辦案。

2025年，分期樂累計向用戶發出反詐安全提醒超8800萬次，欺詐攔截自動化率持續提升。截至2025年底，累計幫用戶避免資金損失約9.5億元。同時，分期樂已協助上海、福建、山東、江蘇、遼寧等多地警方，偵破相關案件近百起，成功打擊專業化犯罪團伙26個，百余名違法行為人員受到法律嚴懲。

由于反催收黑灰產具有隱蔽化、產業化、智能化等特點，打擊工作仍面臨諸多難點，根治這一頑疾仍需多方合力。

一位行業資深人士介紹，當前黑灰產正朝著智能化、隱蔽化、產業化升級，傳統人工風控模式失效，風險識別和取證難度大幅增加。經營機構無偵查與強制取證權限，難以合法完整固定違法證據，造成案件定性、取證及懲戒落地困難。此外，案件移送環節堵點突出，直接受害主體為核心審查要件，機構難以就上述要件完成充分舉證；同時，機構僅可提供涉金融黑灰產相關線索，無法獨立形成完整、閉環的證據鏈條，對金融黑灰產的反制與追責能力受到制約。

破解這一難題，需立足行業實際，補齊機構取證短板，打通案件移送堵點，構建權責清晰、流程順暢、協同高效的反黑灰產工作體系。唯有凝聚多方合力，強化技術賦能與制度保障，才能有效遏制金融黑灰產蔓延，守護金融市場秩序，為行業高質量發展筑牢安全防線。（完）