理賠實錄 |?甲狀腺4A癌變獲賠70萬！人到中年，有份保障太重要了

關注“奶爸保選險”，后臺回復“關注”

免費領取保險禮包

人到中年，肩上扛著的從來都不是自己一個人的人生。

一邊是年過六旬、身患基礎病需要贍養(yǎng)的父母；

一邊是年幼尚不懂事、需要撫養(yǎng)長大的孩子，身邊還有相濡以沫的伴侶，

中年人的世界，容不得半點意外風險。

對于34歲的L先生來說，這句話在2025年的冬天，有了最真切的體會。

2025年末，L先生的妻子體檢查出甲狀腺結(jié)節(jié)4A級，

緊急安排住院切除手術后，確診是甲狀腺癌。

拿到診斷證明的那一刻，上有老下有小的重壓瞬間壓在了他的肩頭。

萬幸的是，早在2021年重疾險新規(guī)落地前，

風險意識極強的他，就通過奶爸保為全家配置了完善的保險保障。

最終案件順利結(jié)案，妻子的病例按擇優(yōu)理賠原則判定符合重疾標準，

一次性獲賠70萬元重疾保險金，剩余所有保單保費全部豁免，附加癌癥二次賠責任依然持續(xù)有效。

從最初投保時的多方對比、顧慮重重，到出險后的全程安心協(xié)助、順利理賠，

再到理賠后主動追加預算補齊保障，今天我們就來完整復盤這個真實家庭理賠案例，

拆解投保干貨、理賠避坑指南，給所有普通家庭一份可以直接參考的保障啟示。

快速咨詢通道，點擊小程序即可：

01

投保經(jīng)歷：五口之家保障方案應該怎么做？

2019年，34歲的L先生主動找到奶爸保團隊。

彼時的他，已經(jīng)自己在線上線下對比了多幾十家保險公司，

出于對我們的了解和信任，想委托我們給他做一份家庭保障方案。

他家是典型的標準中年多口之家：

整個家庭經(jīng)濟壓力不小，贍養(yǎng)老人、養(yǎng)育孩子、日常開支處處都需要用錢，

L先生深知，一旦家人生一場大病，幾十萬的治療康復費用，

足以掏空整個家庭多年積蓄，甚至背負巨額外債、拖累孩子未來的人生。

L先生的年度保險預算2.5萬元，核心訴求明確：

• 給全家配齊基礎保障，重點覆蓋大病風險；

• 妻子有乳腺病史，希望投保順利不被除外；

• 父母年紀大、基礎病多，能買到合適的保障；

• 孩子保障要扎實，不影響未來投保。

針對這些情況，我們開啟了專屬投保協(xié)助，一步步幫他打消顧慮、鎖定合適的保障。

1、先梳理家庭風險優(yōu)先級

很多家庭買保險，首先就是把孩子放在第一位，

先給孩子買最全最貴的保險，大人作為家里掙錢的頂梁柱反而將就著買。

我們第一時間和L先生明確了家庭投保黃金順序：

經(jīng)濟支柱（L先生）和配偶＞孩子＞老年父母。

大人安好，孩子和家庭才有保障，

這是所有家庭配置保險的第一準則，也是絕大多數(shù)人都會踩的大坑。

2、健康核保精細化，避開理賠隱患

這是投保最關鍵的一步，L先生和孩子倒是好說，

母親雖然有腰間盤突出，但問題也不大。

比較難買的是其父親，有高齡+冠心病支架+三高，還有膽囊息肉、甲狀腺結(jié)節(jié)，

普通重疾險、百萬醫(yī)療基本拒保。

我們?yōu)槠浜Y選專門針對高齡、慢病人群的醫(yī)療險，核保寬松。

其次是其妻子，有纖維腺瘤手術史：

我們指導L先生整理完整病歷（手術記錄、病理報告、術后復查結(jié)果），如實做好健康告知，

重疾險相對核保沒有很嚴格，還是有能買的產(chǎn)品。

考慮到她已在確診前投保了好醫(yī)保醫(yī)療險，我們明確建議不更換醫(yī)療險——

避免因重新投保導致乳腺相關責任被除外。

3、預算精準分配，敲定最終方案

結(jié)合2.5萬預算，我們?yōu)槿叶ㄖ屏艘韵卤Ｕ希ê诵牧咙c）：

之所以沒給L先生父母投保重疾險，是因為60歲以上、有基礎病的老人，

重疾險保費高、核保嚴，很容易保費倒掛。

而且超過60多歲，能支持這個年齡投保的重疾險也不多。

一家三口投保同一款醫(yī)療險，不僅可以享受保費折扣優(yōu)惠，

還能共享理賠門檻，更容易獲賠。

不過，這份保障也不是特別完善：

目前預算有限，孩子重疾險只保30年，

重疾險保障還待優(yōu)化，建議未來經(jīng)濟寬裕時補齊。

且沒有意外險保障，能加還是建議加上。

夫妻倆同樣還缺定期壽險和意外險保障，后續(xù)可以繼續(xù)完善。

需要定制專屬家庭方案的朋友，可以點下方小卡片：

02

理賠護航：70萬擇優(yōu)理賠+保費豁免

時間來到2025年11月，L先生的妻子日常體檢，查出甲狀腺結(jié)節(jié)4A類，

醫(yī)生評估惡性風險較高，建議盡快住院進行切除手術。

L先生第一時間聯(lián)系了我們，問妻子這種情況不知道是否能賠。

畢竟妻子之前有纖維腺瘤手術史，會不會因此被拒賠，

而且網(wǎng)上都說甲癌理賠審核嚴，線上投保的產(chǎn)品能順利賠嗎？

我們先安撫了L先生，讓他遵醫(yī)囑先治療，

等后續(xù)病理檢測結(jié)果出來，再發(fā)我們綜合評估。

手術很順利，但結(jié)果不太好——確診是甲癌，

拿到報告后，我們第一時間調(diào)取妻子所投保重疾險完整條款，逐一核對：

投保的時候，已經(jīng)如實告知乳腺纖維腺瘤手術史，

妻子是2021年重疾新規(guī)前舊保單，甲癌還屬于重疾，

按擇優(yōu)理賠原則，賠100%保額，即70萬。

投保的時候，因附加癌癥二次賠保障，

本次賠付之后，未來再次確診癌癥依然可以二次理賠。

確診重疾觸發(fā)保費豁免，后續(xù)保費全免。

2025年12月，L先生在我們的協(xié)助下，

通過百年人壽官方渠道提交了理賠申請和相關資料。

不過，我們都知道，重疾險理賠涉及的賠付金額，

通常比較高，所以一般都會有調(diào)查時間。

2026年2月，終于結(jié)案了，

一次性重疾理賠保險金70萬元，全額打入客戶指定銀行賬戶。

收到到賬短信時，L先生激動地說：

真沒想到這么順利！

治療只花1萬，醫(yī)療險報銷了一點，

現(xiàn)在重疾險也賠了70萬，還不用交后續(xù)保費，

這筆錢能保障孩子幾年的教育和老人的贍養(yǎng)，太感謝你們了！

03

理賠小結(jié)：經(jīng)歷風險，才懂保障真正的意義

這場70萬重疾理賠，徹底改變了L先生全家對于保險的認知，

給所有普通家庭帶來了幾點重要啟示：

1、理賠后的主動覺醒，正視家庭保障缺口

經(jīng)歷本次事件，L先生意識到現(xiàn)有保障依然存在不足：

比如他自己作為家庭第一經(jīng)濟支柱，目前重疾保額依然存在缺口，需要進一步追加提升；

妻子已經(jīng)賠過一次了，后續(xù)有適合的重疾險還需要再買一份；

孩子目前配置的重疾險僅保障至30歲，需要疊加終身重疾保障；

整個家庭目前缺少定期壽險、綜合意外保障，極端身故、全殘風險沒有任何兜底防護。

基于以上考量，L先生主動提出，將家庭年度保險預算再提高1-2萬元，

全面補齊全家現(xiàn)有保障短板，把家庭風險防護網(wǎng)織得更加牢固、周全。

2、人到中年，安穩(wěn)有保障，真的很重要

我們誰也不知道，疾病和風險哪一個先來，

如L先生一樣，大家都是一家上有老，下有小。

而保險，是中年家庭對抗未知風險的最強底氣。

一旦確診大病，有保險的理賠款到賬，

起碼我們不用賣房變現(xiàn)、不用四處借錢、不用降低生活質(zhì)量，

愛人可以安心養(yǎng)病休養(yǎng)，老人和孩子的正常生活絲毫不受影響，

這是保險最本質(zhì)、最珍貴的雪中送炭的價值。

3、保險配置，從來都不需要一步到位。

對于預算有限的普通家庭，永遠不要想著一次性買到十全十美的完美保障。

先把基礎保障上車，再隨著收入提升、家庭結(jié)構(gòu)變化，慢慢補充、逐步完善，

永遠比一直觀望、全家裸奔要強一萬倍。

4、買保險，產(chǎn)品重要，專業(yè)服務更重要。

同樣的產(chǎn)品，有人投保時埋下隱患、理賠四處碰壁；

有人提前科學規(guī)劃、出險全程護航、順利快速拿到賠款。

靠譜的顧問、全程的售后、專業(yè)的理賠協(xié)助，才是保險真正看不見的核心價值。

04

人到中年，我們這一生最大的成功，從來不是賺多少錢、擁有多少財富，

而是當風雨和意外來臨的時候，有能力護住家人，讓生活不被改變。

保險就能幫我們實現(xiàn)這最基礎的需求，它不需要多么全面、高端，

只要適合自己的經(jīng)濟狀況、滿足自己的核心需求，就是好保險。

我們永遠希望大家一輩子都用不到這份保障，但也真誠的建議每一個努力扛起家庭重擔的中年人，

都能提前做好保障規(guī)劃，無病無災時歲月靜好，

風雨來襲時，有足夠的底氣和能力，護全家安穩(wěn)無憂。

如果覺得文章對你有幫助，歡迎點個“贊”或者“在看”。

加規(guī)劃師微信，立即咨詢