銀行5年存款利率降為0？不是玩笑，是普通人存錢邏輯變了！

關(guān)注“奶爸保選險(xiǎn)”，后臺(tái)回復(fù)“關(guān)注”

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4月初的時(shí)候，不知道大家有沒(méi)有刷到這么一則消息：

廣東一村鎮(zhèn)銀行，將五年期存款利率降為0%！

要知道村鎮(zhèn)銀行，為了爭(zhēng)取更多的儲(chǔ)蓄，他們的利息一般會(huì)比大銀行要高一些。

而現(xiàn)在五年期存款直接不給利息了。

雖然說(shuō)，銀行給出的解釋很簡(jiǎn)單：

本來(lái)是打算下架5年期定存的，所以標(biāo)0利率應(yīng)該就沒(méi)人買了，等同于自動(dòng)下架。

聽(tīng)著很合理，但銀行上下架存款產(chǎn)品多年，

直接將存款利率顯示為0%的，還是比較罕見(jiàn)的操作。

這不是一次簡(jiǎn)單的產(chǎn)品調(diào)整，而是利率時(shí)代轉(zhuǎn)向的明確信號(hào)，比很多熱點(diǎn)事件更直接影響我們的錢袋子。

為什么這么說(shuō)呢？

我們?cè)敿?xì)聊一聊。

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01

銀行定存利率走勢(shì)

先來(lái)看這些年5年存款利率走勢(shì)，你就能明白0利率不是突然出現(xiàn)，而是大勢(shì)所趨。

過(guò)往的時(shí)候，5年期定存還能拿到4%~5%的收益，

部分民營(yíng)銀行和村鎮(zhèn)銀行，可能給的會(huì)更高。

100萬(wàn)存銀行，一年單利息就有四五萬(wàn)，

不用操心風(fēng)險(xiǎn)，不用研究理財(cái)，純躺平吃息。

但這之后，市場(chǎng)風(fēng)向開(kāi)始轉(zhuǎn)變，國(guó)有四大行已經(jīng)先后多次下調(diào)存款利率，

從四字頭五字頭，變成2字頭。

雖然收益比之前少了一些，但對(duì)于追求安全的普通人來(lái)說(shuō)，依然是省心的選擇。

這幾年，市場(chǎng)迎來(lái)強(qiáng)烈的資產(chǎn)荒，銀行利率持續(xù)走低，

樓市進(jìn)入調(diào)整周期，市面上能保本穩(wěn)賺的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)越來(lái)越少。

從利率倒掛（即存5年收益不如3年高）、存款特種兵，到去年國(guó)有大行下架五年期大額存單。

甚至直到2026年，5年期定期存款利率標(biāo)注為0%。

這些趨勢(shì)都在明確告訴我們：

真正的0利率時(shí)代，已經(jīng)來(lái)了。

其實(shí)早在2019年，周小川先生就給出過(guò)關(guān)鍵預(yù)判：

一是中國(guó)會(huì)盡量避免快速進(jìn)入負(fù)利率時(shí)代，但這也意味著，負(fù)利率并非完全沒(méi)有可能，只是時(shí)間早晚的問(wèn)題；

二是十年后，想買一款年收益3%的理財(cái)產(chǎn)品，會(huì)像買車搖號(hào)一樣，完全憑運(yùn)氣。

如今回頭看，預(yù)言正在一步步應(yīng)驗(yàn)。

曾經(jīng)屬于普通人的理財(cái)新手保護(hù)期徹底結(jié)束了——

過(guò)去哪怕是理財(cái)小白，只要把錢存銀行，就能保本保息穩(wěn)賺不賠；

現(xiàn)在想搶到3%收益的穩(wěn)健產(chǎn)品，必須花心思研究各類金融工具，再也沒(méi)有躺贏的捷徑。

02

銀行5年存款利率降為0，對(duì)我們有什么影響？

很多人覺(jué)得：

我也不會(huì)去銀行定存5年這么久，這個(gè)利率變化跟我關(guān)系不大。

其實(shí)存款0利率信號(hào)的影響，滲透在每一個(gè)人的財(cái)富里：

1、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)高收益正加速消失

過(guò)去存銀行躺賺的時(shí)代一去不返，短期定存利率跌破1%，

長(zhǎng)期定存要么下架、要么零利率，錢放銀行只會(huì)慢慢貶值。

2、財(cái)富隱性縮水加速

溫和通脹下，零利率/低利率存款跑不贏通脹，

手里的現(xiàn)金購(gòu)買力逐年下降，守著存款不規(guī)劃，等于被動(dòng)虧錢。

3、理財(cái)邏輯徹底重構(gòu)

以前不擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)也能有不錯(cuò)的收益，現(xiàn)在不想擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，就只能拿極低收益；

想守住財(cái)富、提升收益，單一存錢的思路需要變一變了。

4、長(zhǎng)期資金失去避風(fēng)港

養(yǎng)老、子女教育、家庭備用金等長(zhǎng)期閑錢，再也沒(méi)有高息定存這個(gè)安全避風(fēng)港，必須尋找能鎖定長(zhǎng)期收益的新工具。

5、一次關(guān)鍵的市場(chǎng)試探

其實(shí)側(cè)面來(lái)說(shuō)，也是銀行一次對(duì)市場(chǎng)的試探：

試探客戶對(duì)零利率存款的接受度。

過(guò)去十幾年，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的存款能拿到3%左右利息，甚至比有波動(dòng)的銀行股股息還穩(wěn)，

這本身就是風(fēng)險(xiǎn)與收益不匹配的異常狀態(tài)，注定無(wú)法長(zhǎng)久。

如今無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的收益，正在回歸它該有的低位。

03

存款到期后，錢還能怎么存？

手里的定期存款陸續(xù)到期，看著越來(lái)越低的利率，很多人陷入迷茫：

錢不存銀行，還能有什么好選擇嗎？

可以考慮這樣存：

把閑置資金分成三部分，分別對(duì)應(yīng)“安全應(yīng)急、靈活增值、長(zhǎng)期鎖定”，

比例可以根據(jù)自己的年齡、風(fēng)險(xiǎn)承受能力調(diào)整。

第一部分：安全應(yīng)急金（3—6個(gè)月生活費(fèi)）。

這部分資金要保證隨時(shí)能用，優(yōu)先放在貨幣基金、活期存款或短期定期存款中，

核心是安全、靈活，不追求高收益。

第二部分：靈活增值資金（閑置資金的30%—40%）。

可以配置3年期以內(nèi)的定期存款、短債基金、低風(fēng)險(xiǎn)“固收+”理財(cái)產(chǎn)品，

兼顧收益和流動(dòng)性，適合中期可能用到的資金，比如1—3年內(nèi)要買房、買車的錢。

第三部分：長(zhǎng)期鎖定資金（閑置資金的20%—30%）。

可以配置分紅險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品。

這也是我近期重點(diǎn)推薦的方向，尤其適合想鎖定穩(wěn)健收益的閑錢。

因?yàn)榈狡谝院竽銜?huì)發(fā)現(xiàn)，存款利率在降，

理財(cái)利率也在降，所有錢沖入股票又實(shí)在心虛——

而分紅險(xiǎn)的核心優(yōu)勢(shì)，剛好踩中當(dāng)下的理財(cái)痛點(diǎn)：

鎖定終身利率：

保證收益寫進(jìn)合同，不受未來(lái)降息影響，相當(dāng)于提前鎖住未來(lái)幾十年的收益底線；

收益穩(wěn)健有彈性：

保證收益兜底，疊加保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)分紅，長(zhǎng)期持有收益更可觀。

安全、確定、復(fù)利滾存，時(shí)間越長(zhǎng)越香，真的挺適合穩(wěn)健家庭。

我們可以從存款替代的角度出發(fā)，去選回本比較快、分紅相對(duì)穩(wěn)健的產(chǎn)品。

優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品有很多，具體合集你可以點(diǎn)這里。

我們以一生中意福享版為例子：

只看保底（即不含分紅），長(zhǎng)期持有最高復(fù)利收益在1.3%，折算成單利是2.1%左右。

如果疊加分紅，收益會(huì)更高：

保單第10年，總現(xiàn)價(jià)580519元，紅利收益1.88%，折單利是2%；

保單第15年，總現(xiàn)價(jià)685881元，紅利收益2.457%，折單利是2.86%；

保單第20年，總現(xiàn)價(jià)810237元，紅利收益2.714%，折單利是3.45%。

隨著時(shí)間變長(zhǎng)，利益累積，收益率表現(xiàn)也會(huì)更好。

這里提醒大家：

分紅險(xiǎn)的浮動(dòng)分紅并非必然，一生中意福享版的演示收益是基于100%分紅實(shí)現(xiàn)率測(cè)算的，

實(shí)際分紅可能高于、等于或低于這個(gè)水平。

但中意人壽作為背靠中石油與意大利忠利保險(xiǎn)的合資公司，

連續(xù)多個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為AAA級(jí)，核心償付能力充足率遠(yuǎn)超監(jiān)管，穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)能力為分紅實(shí)現(xiàn)提供了較強(qiáng)支撐。

且也是目前市面上唯一一家累計(jì)公布20年過(guò)往分紅實(shí)現(xiàn)率的保司，

連續(xù)18年全部產(chǎn)品都穩(wěn)穩(wěn)達(dá)成100%或以上，這兩年因?yàn)橄薷吡睿?/p>

雖然不能做到全部產(chǎn)品都達(dá)成100%，但平均數(shù)也在86%~92%，

同行甚至部分大保司，僅在30%~50%。

連續(xù)兩年突破限高令（僅有5家做到），表現(xiàn)優(yōu)于行業(yè)平均水平。

04

奶爸總結(jié)

村鎮(zhèn)銀行5年定存0利率，從來(lái)不是一個(gè)孤立事件，而是財(cái)富格局轉(zhuǎn)變的開(kāi)始。

不想承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，就只能拿極低收益；

想提升收益，只有兩條路。

承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，投股票、基金等權(quán)益資產(chǎn)，博更高收益；

拉長(zhǎng)時(shí)間，用長(zhǎng)期保險(xiǎn)、長(zhǎng)期國(guó)債鎖定穩(wěn)健收益。

對(duì)普通人來(lái)說(shuō)，不把所有雞蛋放在一個(gè)籃子里，也不盲目冒險(xiǎn)。

用分紅險(xiǎn)做穩(wěn)健底倉(cāng)，守住家庭財(cái)富的基本盤，鎖定長(zhǎng)期收益；

留一部分資金做進(jìn)取配置，抓住時(shí)代發(fā)展的機(jī)遇，不浪費(fèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的紅利。

靠配置守住財(cái)富，靠配置把握機(jī)會(huì)，

在0利率時(shí)代，穩(wěn)穩(wěn)守住自己的錢袋子。

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