為什么中國“賣保險的”如此臭名昭著？從APP彈窗到機場攔截說起

在中國，如果你沒有接到過保險推銷電話，沒有被彈出過“首月0元”的廣告，沒有被機場穿制服的“好心人”攔住，那恭喜你，你可能生活在平行世界。賣保險的，這個職業(yè)在中國社會的聲譽，大概跟二手房東和網(wǎng)貸催收處于同一梯隊。但別急著罵他們，因為罵完之后你會發(fā)現(xiàn)——你銀行卡里的錢已經(jīng)被悄悄扣走了。

今天就來扒一扒，這幫“賣保險的”壞種，是如何在互聯(lián)網(wǎng)APP上、機場里、線下的各個角落，編織出一張讓普通人防不勝防的“圍獵大網(wǎng)”。

一、互聯(lián)網(wǎng)APP上：你以為薅了羊毛，其實被薅成了羊

“首月1元，保額600萬！”看到這樣的廣告，是不是有種“天上掉餡餅”的感覺？恭喜你，你已經(jīng)落入了保險行業(yè)最經(jīng)典、最成熟、最工業(yè)化的“1元陷阱”。2025年央視315晚會曝光的這些套路，比健身房辦卡跑路還隱蔽——你以為是1元買個心安，結(jié)果第二個月銀行卡突然被扣了298元。這玩意兒已經(jīng)進(jìn)化到3.0版本了，連扣費短信都跟你玩“文字躲貓貓”——發(fā)來的短信寫著“服務(wù)費”，你以為是正常的賬單，實際上是被自動續(xù)費扣走的保費。

更絕的是，這些“免費”廣告出現(xiàn)在你根本想不到的地方。山西太原的趙女士陪妹妹去醫(yī)院做CT，看到一臺“掃碼關(guān)注免費領(lǐng)CT袋”的機器，想著醫(yī)院里的設(shè)備應(yīng)該沒問題，就掃了碼。結(jié)果回來一看賬單，銀行卡被扣了29.5元——原來是“免費領(lǐng)CT袋”變成了“買保險”，首月免費，次月起自動續(xù)費。這個邏輯是這樣的：你需要袋子，保險需要韭菜，我們幫你把袋子變成保險，這叫“用戶體驗”。而且當(dāng)你發(fā)現(xiàn)問題要求退保時，客服還不直接給你退款，反而極力勸說你不要退保，說這保險多好多好。嗯，這已經(jīng)不是銷售了，這是把“免費”變成“收費”、把“領(lǐng)東西”變成“買保險”、把“退款申請”變成“推銷話術(shù)”的三連擊。

還有共享單車掃碼租車，跳轉(zhuǎn)到“1元升級”頁面，填寫姓名手機號后才發(fā)現(xiàn)自己“被投保”了；刷短視頻時誤觸彈窗廣告，稀里糊涂就上了保險。最慘的是70多歲的老人，被偷偷扣走上萬元保費，多項保險業(yè)務(wù)自動扣費長達(dá)兩年，扣費期間沒收到任何提醒，最后發(fā)現(xiàn)時連退保按鈕都找不到。一個年輕人拿手機操作退保都弄不明白，老年人還怎么操作？這跟搶錢有什么區(qū)別？

你以為只有“免費”套路？還有更陰的。現(xiàn)在網(wǎng)貸平臺上借錢，寫著“秒批、無抵押、低利率”，你興沖沖填完資料提交申請，流程沒直接進(jìn)入審批，突然彈出一個醫(yī)療險投保頁面，關(guān)鍵選項被系統(tǒng)默認(rèn)勾選“已同意投保”，還跳出“優(yōu)先放款審批”“加速通道、急速放款”“提高借款通過率”等標(biāo)紅字體引導(dǎo)你點擊。從消費者視角看，整個流程傳遞的信號只有一個：不點“確認(rèn)投保”就別想拿到錢。就這樣，你稀里糊涂買了保險，每月被扣幾百上千元保費，貸款50萬分36期還，最后算下來光保險費就要14萬多。截至2026年3月，關(guān)于“捆綁保險”“貸款保險費”的投訴量已超過3萬多條。這已經(jīng)不是銷售了，這是把保險當(dāng)成“買路錢”在收。

中消協(xié)在2025年第三季度的投訴分析中，直接點名保險行業(yè)“低價誘導(dǎo)投保、后續(xù)自動扣費問題突出”，說部分保險企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)渠道發(fā)布低價體驗廣告吸引消費者點擊，在消費者未明確授權(quán)或不知情的情況下自動投保，并在體驗期結(jié)束后自動轉(zhuǎn)為高價月付套餐。在黑貓投訴平臺上，“螞蟻保險”的投訴量已超3107條，關(guān)鍵詞集中在“虛假宣傳誘騙買保險”“自動續(xù)費”“理賠拒賠”三大領(lǐng)域。這聲譽，說是臭名昭著，一點不冤枉。

二、機場里：穿制服的“好心人”，比騙子還像騙子

如果說互聯(lián)網(wǎng)上的保險推銷是“遠(yuǎn)程狙擊”，那機場里的就是“貼身肉搏”——你拖著行李箱趕飛機，最怕遇到三類人：拉客的、借錢的、和穿制服賣保險的。

貴州興義萬峰林機場。一位女士被幾名身著制服、佩戴工牌的工作人員攔住，對方說可以幫她檢查機票后臺有沒有不合理收費。然后“檢查”出她機票上被綁定了三張“退票保障服務(wù)”，對方表示可以幫她換成意外險并退還差價。整個過程，

制服和工牌讓這位女士毫無防備。等一切操作完畢、120元保費支付完畢，她才恍然大悟——這哪是什么“幫忙退訂”，這分明就是一場變相推銷航空意外險的連環(huán)局。

南陽姜營機場更夸張。三名穿著工裝馬甲的“小姐姐”在自助值機區(qū)微笑著招呼旅客買航空意外險，自稱是機場員工。有一位旅客本來已經(jīng)在手機上買了保險，被她們一番操作后，把手機上的退了，然后買了她們推薦的。最后被媒體曝光才發(fā)現(xiàn)，這三個人根本不是機場員工，而是被授權(quán)進(jìn)場做信用卡推廣卻違規(guī)賣保險的地推人員，直接被清退、終止合作。這叫什么？這叫穿著“信任”的外衣，干著“斂財”的勾當(dāng)。制服本來是給公眾信任的，結(jié)果被當(dāng)成了收割工具——你以為是機場員工在幫你，實際上是一個不知名公司的地推在賺你的傭金。

機場賣保險還有一個經(jīng)典套路——“表面真保單、實則假數(shù)據(jù)”。什么意思？就是保險公司或代理點收了你的保費，卻沒把保單信息錄入系統(tǒng)，你的保單形同“空頭支票”一樣無效，業(yè)內(nèi)俗稱“埋單”或“吃單”。你買了保險，以為自己有保障，出了事一查——對不起，系統(tǒng)里沒有你的信息。這已經(jīng)不是賣保險了，這是賣空氣。

三、線下：把老年人當(dāng)“金礦”挖

如果說APP和機場是“廣撒網(wǎng)”，那線下的保險銷售就是“精準(zhǔn)打擊”——專門盯著老年人挖，挖得那叫一個細(xì)。

“送雞蛋、送米、送油”——這是保險業(yè)務(wù)員最基礎(chǔ)的操作。你以為這是公益活動？這是成本最低的獲客手段。廣州有個案例，某保險公司營銷經(jīng)理陳某，重點對老年客戶銷售保險，他噓寒問暖、跑前跑后，取得了一位70多歲老人的信任后，多次通過偽造保險合同、保險費收款憑證等方式騙取“保費”15萬元。后來他離職了，但依然以原保險公司營銷經(jīng)理的身份繼續(xù)向這位老人推銷保險，又騙了約40萬元。更過分的是，他還操控老人的手機、讓老人多次刷臉驗證，私自申領(lǐng)老人名下的保險分紅并將保單退保，將25萬元占為己有。加起來騙了80萬。什么叫“把老年人當(dāng)金礦”？這就是。70多歲的老人，養(yǎng)老錢、看病錢、棺材本，全被他騙走了。

還有更隱蔽的——組織“免費旅游團(tuán)”。近年來，有保險公司業(yè)務(wù)員假借“回饋客戶”之名，組織老年人旅游，實則與李鬼旅行社合伙，搞“保險+旅游”的坑老套路。行程開始后，購物店關(guān)門鎖客，導(dǎo)購上臺推銷，業(yè)務(wù)員趁機宣講險種。有老人花了9.8萬余元買了3條沉香手串，實際價值幾百元。旅游結(jié)束后想維權(quán)？保險公司推卸責(zé)任說“個別業(yè)務(wù)員個人行為，公司不知情”，旅行社說“我們被冒名了，跟我們沒關(guān)系”，業(yè)務(wù)員消失得無影無蹤。老人不僅沒維權(quán)成功，還礙于和業(yè)務(wù)員“沾親帶故”，選擇了息事寧人。這波操作，堪稱“殺熟產(chǎn)業(yè)鏈”的教科書。

湖北武漢一位73歲的老人，被中國人壽業(yè)務(wù)員邀請參加“免費一日游”“節(jié)日送禮”等聽課活動，活動中發(fā)米、發(fā)油。業(yè)務(wù)員跟她說，每年繳費約1.2萬元，連續(xù)繳3年，到期后能獲得約2.5%的年化收益。老人信了，買了。女兒后來一看保單——這保險要連續(xù)繳費10年，再存放5年，總計15年。而且老人每月退休金只有3000多元，保單里卻寫著年收入8萬元；老人住女兒家沒房產(chǎn)，保單里卻寫著有“房屋出租”收入。業(yè)務(wù)員的回應(yīng)是：“按行業(yè)慣例，根據(jù)保單需要估算后填的。”——什么叫“行業(yè)慣例”？就是虛構(gòu)客戶收入來促成投保。這不是銷售誤導(dǎo)，這是欺詐。

最極端的案例發(fā)生在瑞眾保險。一位71歲的獨居老人被業(yè)務(wù)員引導(dǎo)購買了一份年繳費2萬元、需連續(xù)繳費五年的大額保險，推銷員明知老人沒有持續(xù)繳費能力，不僅全程操作其手機與賬戶，還陪同老人去其他保險公司辦理保單質(zhì)押貸款，以貸來的錢交首期保費。推銷員私下向老人返現(xiàn)500元，還要求老人不要告訴子女。這件事被投訴到監(jiān)管部門，平臺記錄顯示“處理中”，至今還沒解決。截至2025年末，瑞眾保險全年累計被罰金額超280萬元，集中在銷售誤導(dǎo)、代理人管理不到位等四大違規(guī)領(lǐng)域。而黑貓投訴平臺上，關(guān)于瑞眾保險的累計投訴已達(dá)440條，“誘導(dǎo)消費”“虛假宣傳”“拒絕退保”是高頻投訴問題。

四、最諷刺的：買保險難，退保險更難

你以為買到保險就完了？不，真正的挑戰(zhàn)才剛剛開始——當(dāng)你發(fā)現(xiàn)被騙、想退保的時候，你會發(fā)現(xiàn)這才是真正的“地獄難度”。

保險公司在投保環(huán)節(jié)把“同意自動續(xù)費”藏在第8頁第32條的小字里，用比螞蟻還小的字體寫在那里。到了續(xù)費環(huán)節(jié)，平臺普遍不提供退保路徑、退保退費入口，你想找客服？客服電話打不通，打通了也是“請稍等，正在為您轉(zhuǎn)接”。你想在APP上操作取消？取消按鈕隱藏在三級菜單里，點進(jìn)去之后告訴你“取消成功”，結(jié)果下個月照樣扣費。你想投訴？打12378金融消費者投訴熱線，排隊半小時，接電話的客服告訴你“我們會盡快處理”，然后石沉大海。

2025年8月，消費者韓女士無意中發(fā)現(xiàn)支付寶賬戶被自動扣費，經(jīng)查詢才得知是一年前簽署的一份“保險體驗版”協(xié)議自動續(xù)保了，而她對此完全不知情，最終經(jīng)過消協(xié)調(diào)解才退還3500元。這就是典型——投保時只要一個點擊就算“同意”，退保時卻要經(jīng)過層層關(guān)卡。

更有甚者，有人在網(wǎng)上看到“代理退保”的廣告，以為找到了救星，結(jié)果被收取高額手續(xù)費，自己的個人信息還被騙子拿去貸款。所以賣保險的這套模式就是：投保時生怕你不知道“首月1元”，退保時生怕你知道怎么操作。進(jìn)容易，出？對不起，請排隊。

五、為什么“臭名昭著”？因為這不是銷售，這是圍獵

“賣保險的”之所以名聲差，不是因為保險這個行業(yè)本身有問題，而是因為他們的銷售方式——不是在“賣”，而是在“圍獵”。他們利用的，是人性的弱點：貪小便宜（“首月1元”）、對權(quán)威的信任（機場穿制服的）、對熟人的信任（“回饋客戶”旅游團(tuán)）、對信息差的無知（老年人）。

監(jiān)管部門也不是沒管過。2026年3月，多家保險公司因從業(yè)人員通過朋友圈發(fā)布誤導(dǎo)性內(nèi)容被處罰，吉林有保險公司被罰40多萬。還有“車輛統(tǒng)籌服務(wù)”假借車險名義的問題，無保險資質(zhì)的公司冒充正規(guī)保險公司賣“車險”，一旦發(fā)生事故消費者根本無法理賠。2025年底桐鄉(xiāng)破獲的特大虛假車險詐騙案，犯罪團(tuán)伙冒充保險公司，偽造保單，短短數(shù)月詐騙金額4500余萬元，受害車主1.5萬余人。

但問題在于，監(jiān)管的罰單開了一張又一張，保險的套路卻像打不死的小強，換張皮又出來了。為什么？因為對保險公司來說，罰款的成本遠(yuǎn)低于利潤。對業(yè)務(wù)員來說，不完成業(yè)績就要被罰款、被辭退。在這種“雙向壓迫”下，保險銷售已經(jīng)從“提供保障”異化為“收割韭菜”的工具。

所以，為什么中國“賣保險的”如此臭名昭著？

因為他們不是在賣保險，他們是在圍獵你。在APP上圍獵你，在機場圍獵你，在老人的家門口圍獵你。而你，從點擊“首月1元”的那一刻起，就已經(jīng)成了獵物。你買的不是保障，是提心吊膽——提防下個月會不會被自動續(xù)費，提防理賠時會不會被拒賠，提防退保時客服電話永遠(yuǎn)打不通。

至于“賣保險的”這個行業(yè)能不能挽回聲譽？我看懸。除非有一天，他們不再讓你在掃碼領(lǐng)CT袋時“被投保”，不再在值機柜臺前恐嚇你“不買保險不讓上飛機”，不再把“首月1元”的廣告做得比低保額的字還大。但等到那一天，可能世界已經(jīng)和平了。

在那之前，見到賣保險的，最好的態(tài)度就是：禮貌微笑，快步走開，順便檢查一下支付寶的自動扣費設(shè)置。

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