泰康在線聯手同盾科技，貸款“搭售”保險生意引發巨量投訴

在2026年“3·15”國際消費者權益日期間，新浪金融研究院發布的“2026年315金融投訴紅黑榜”如同一枚重磅炸彈，揭開了互聯網金融領域一條隱秘且規模龐大的利益鏈條——貸款場景下的保險強制搭售生意。這一事件不僅暴露了泰康在線、同盾科技（通過金豐保險經紀）與數十家網貸平臺之間的復雜利益關系，更引發了公眾對于金融消費者權益保護的廣泛關注。

武漢市民張先生的遭遇，是這場貸款搭售保險騙局的典型案例。媒體報道顯示，2025年9月至2026年2月，張先生因資金周轉需求，在分期樂平臺分多次借款累計1.2萬元。回憶整個借款過程，他坦言，頁面上全是“極速放款”“一鍵到賬”的醒目按鈕，全程引導用戶快速操作，絲毫未提示任何與保險相關的內容。

直到2026年3月整理銀行賬單時，張先生才發現異常：自借款首月起，其銀行賬戶每月都會被“金豐（上海）保險經紀有限公司”自動劃扣98.6元，6個月累計扣款591.6元。“我從來沒有主動購買過任何保險，也沒有收到過保險合同、投保確認短信，甚至不知道金豐保險經紀是什么公司。”

帶著疑問，張先生重新登錄分期樂APP查詢，才在借款頁面最底部的角落，發現一行幾乎難以辨認的蠅頭小字——“勾選將獲得借款保障服務”，而該選項早已被默認勾選。“急著用錢的時候，誰會逐字逐句看頁面底部的小字？這根本就是故意設計的陷阱，明著是提供借款，暗著是強制搭售保險。”張先生氣憤地說。

維權之路更是讓他心力交瘁：金豐保險經紀的客服電話長期占線，好不容易接通后，對方以“已完成投保授權”為由拒絕全額退款；分期樂平臺則推諉扯皮，稱保險由第三方經紀公司銷售，與平臺無關，不承擔任何責任。

張先生的經歷并非孤例。截至2026年3月中旬，分期樂累計有效投訴量已突破16萬條，其中超七成集中在息費不透明、隱性收費和捆綁銷售，大量投訴明確指向“借款時被金豐保險經紀未經告知自動扣費”“默認勾選保險，退保無門”等問題。

深入探究這一灰色生意的運作模式，不難發現其背后是一個“貸款平臺+保險經紀+保險公司”的三方閉環。貸款平臺作為流量入口，通過設計繁瑣頁面、突出“快速到賬”按鈕、隱藏保險選項等方式，引導用戶被動勾選保險；金豐保險經紀作為中間橋梁，負責對接貸款平臺與保險公司，完成用戶授權和自動扣費；泰康在線則作為保險產品提供方，負責承保并收取保費。

據業內人士估算，這種貸款搭售保險的模式單筆借款保險費率普遍在年化20%-30%，遠高于正常保證保險費率。僅泰康在線與金豐保險經紀合作的這一業務線，每年便可攫取數億元保費，成為泰康在線互聯網保險業務的核心增長極。

金豐保險經紀看似是普通中介，實則是同盾科技的“持牌工具人”。股權穿透顯示，金豐由同盾科技核心主體小盾未來100%控股，其法定代表人及前任均擔任同盾科技要職。這家注冊資本5000萬元的公司參保人數僅1人，無線下網點和銷售團隊，是典型的“空殼化”持牌中介，核心業務便是依托同盾科技的資源對接貸款平臺、開展保險搭售。

同盾科技作為智能風控獨角獸，長期為分期樂等主流網貸平臺提供風控服務，手握海量用戶數據。通過金豐保險經紀，同盾科技實現了“左手做風控，右手賣保險”的雙重變現，將保險產品嵌入貸款流程，最大化利用數據價值。

而泰康在線作為泰康集團旗下互聯網財險子公司，因自身無保險經紀牌照，無法直接在貸款場景銷售保險，與金豐保險經紀的深度合作便成為其最優解。雙方早年簽訂獨家協議，明確泰康在線提供保險產品并承保，金豐保險經紀負責對接平臺、完成銷售與扣費。泰康在線選擇金豐保險經紀，核心是為了“避監管、拿流量、隔風險”，保護自身及母公司泰康集團的品牌聲譽。

在巨額利潤的驅使下，金豐保險經紀與泰康在線的聯手操作引發了消費者的集體投訴。從投訴情況來看，相關訴求已呈現井噴態勢：除黑貓投訴平臺有超2000條針對金豐保險經紀的直接投訴外，消費保、12315平臺、小紅書等多個渠道，也均有大量相關投訴。

這些投訴的核心訴求高度集中，主要分為三點：一是不知情投保，保險選項被刻意隱藏，且未向用戶進行任何風險提示與費率告知；二是野蠻扣費，無需用戶輸入支付密碼、也無短信提醒，便直接從用戶銀行卡或借款放款金額中劃扣保費；三是退保困難，退保入口隱蔽、流程繁瑣，客服推諉扯皮，部分消費者還被拒絕全額退款。

具體來看，有消費者反映，自己借3000元到手僅2700余元，其中300多元被劃扣為保險費，退保時僅能拿回50余元；還有消費者表示，自己在不知情的情況下被連續投保一年，累計被扣費近1200元，多次維權均無結果。

盡管監管層面已有明確動作，如2024年國家金融監督管理總局上海監管局對金豐保險經紀處以30萬元罰款，但對于年賺數億元保費的金豐保險經紀而言，這一罰款無異于隔靴搔癢，其違規行為不僅沒有收斂反而持續加劇。

值得注意的是，泰康在線自身也存在違規記錄。天眼查App顯示，2025年，其因未嚴格執行條款費率、無資質代理銷售壽險產品被監管部門處以823萬元罰款。然而即便如此，其在貸款場景的保險違規銷售問題并未得到根本整改，仍在借助金豐保險經紀開展強制搭售業務。

泰康在線與同盾科技通過金豐保險經紀在貸款場景下強制搭售保險的行為，不僅嚴重侵害了消費者的合法權益，也對整個金融行業的健康發展構成了威脅。面對這樣的監管挑戰，監管部門需要采取更加嚴厲的措施加以應對；同時消費者也應提高警惕、增強自我保護意識。只有這樣，才能共同營造一個公平、透明、健康的金融環境。