江陰農商銀行：引領未來——新一代核心系統創新實踐

來源：2025年度農村金融機構科技創新優秀案例評選

獲獎單位：江陰農商銀行

榮獲獎項：產品創新優秀案例

一、項目背景及目標

為貫徹中國人民銀行《金融科技規劃（2022-2025年）》及銀保監會《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》，同時支撐我行躋身全國農商行第一梯隊的戰略目標，亟需建設新一代核心業務系統。新系統旨在解決原有系統瓶頸，構建符合我行未來業務發展戰略的信息化平臺。該平臺需具備長期前瞻性，滿足未來8至10年的業務發展需求，并具備與國有銀行、股份制銀行及先進城商行競爭的技術實力。

新一代核心業務系統將建設成為穩定、高效、先進的綜合性平臺，全面覆蓋現有業務功能并整合外圍系統。系統設計須充分體現“以客戶為導向、以數據為驅動”的理念，滿足業務靈活變化、產品快速創新和流程高效簡潔的要求，有效支撐流程銀行建設，為管理決策提供數據支持。同時，系統須確保風險防控與經營管理水平全面符合金融監管要求，最終為我行高質量發展奠定堅實的技術與業務基礎。

二、創新點

（1）統一的客戶中心 打造卓越用戶體驗：全渠道客戶統一管理，制定了科學合理的客戶模型，整合了核心、信貸、國結、收單等業務系統的客戶信息，并具有一定的擴展性；結合國標、金標和監管報送標準，統一了各個業務條線客戶信息的錄入規范；新增了客戶數據質量檢核規則，在信息錄入端進行客戶質量的管控；支持靈活的信息共享機制，各業務系統客戶信息修改的實時同步，多渠道的信息共享。

（2）統一的產品中心 支撐業務敏捷創新：以金融服務產品化驅動業務的拓展，降低業務拓展的開發成本及復雜性，減少業務產品的開發周期和快速響應市場需求；支持建立企業級產品中心，實現全行產品的全生命周期管理，包括產品創設、產品發布、產品交易以及產品結清下架；支持以法人維度設置相同產品不同法人個性化參數屬性，以滿足全面跨區域跨法人的差異化經營模式需求；支持交易與核算分離，業務產品與核算主體的靈活定義；既滿足產品集中配置管理、產品全生命周期管理、產品組合創新，也符合產品中心數據標準。

（3）統一的費用中心 提高集中管理效率：通過利率參數化靈活配置為支持利率市場化奠定基礎，實現統一定價，指導價和自行定價的能力，支持產品-服務-渠道-客戶等多維度多層次收費模式；支持人行掛牌、行內掛賬、產品浮動、賬戶層自定義四層靈活的計價計息模式，支持對接報價引擎，可完全實現“利率市場化”；支持利率形態多樣化，如利息、罰息、復利、罰息的復利、復利的復利，且可參數控制每種形態計息不計息；并由核心進行全行統一費用梳理，并全面定義費用代碼，統一收費。

（4）統一的核算中心 集約多維核算流程：構建全行統一會計引擎，整合、提煉、統一全行會計核算規則，形成標準化、專業化、一體化的后臺會計核算能力體系。以場景化的核算規則梳理，建立應對多類業務系統的統一的核算標準和對接規范。簡捷、快速配置各種創新產品的核算體系，減少傳統流程下產品的核算開發成本，提升產品創新和迭代效率。以梳理核算場景為推手，打通各系統的業務流和數據流，推進業務系統面向產品創新、監管要求的改造。

（5）統一的限額中心 提升限額管理體系：通過核心系統限額管理模塊實現限額中心功能。通過對業務交易的限額設置、監控與執行、分析與決策支持以及合規管理等方面的工作，有效控制銀行面臨的風險和保障資金安全，為銀行的長期發展提供有力支持。通過設定和執行各類交易限額，對銀行面臨的業務風險進行有效的控制和防范。通過實時監控交易情況，及時發現和阻止超出限額的交易活動，從而保障了銀行的資金安全。通過集中管理和監控業務交易，簡化了銀行內部的操作流程，提高了運營效率。

（6）統一的對賬中心 保障賬戶準確安全：通過對賬處理、差錯處理、數據分析和決策支持等工作，保障銀行賬戶安全、提高業務處理效率、促進協同作業、增強數據分析和決策支持以及協助合規監管等方面發揮重要作用，為銀行的穩健發展提供有力支持。

三、項目技術方案

新一代核心系統采用“分布式應用+微服務架構+分布式國產數據庫”體系，構建高性能、高可用、彈性擴展的核心系統，更好的保障業務連續性；采用TDSQL分布式數據庫承接核心系統的數據，通過分庫以及應用端的分布式能力，實現數據的分布式訪問及存儲；部署上采用雙中心雙活的部署模式，同時采用虛擬化+云平臺，X86服務器+國產化服務器的混合部署。

1.系統功能架構

新一代核心業務系統基于成熟的產品差異化實施，按照功能高內聚原則進行微服務拆分，形成了符合微服務架構理念的功能架構，如下圖所示：

核心業務系統從功能定位，以客戶為中心，通過參數平臺、產品定價中心等進行組裝為客戶提供存款、貸款、借記卡等業務的金融產品及服務，圍繞賬戶可對外提供支付結算、中間業務等方面的服務支持。同時，核心業務系統還提供了銀行的公共管理方面的功能，包含運營管理（機構、柜員、現金、憑證等）、風險管理（黑名單、交易限額、授權等）。

核心業務系統整體由客戶服務、存款服務、貸款服務、公共服務、產品定價服務、記賬引擎、匯聚查詢服務、歷史數據服務、批處理調度等微服務系統組成，微服務之間完全松耦合，支持獨立部署及合并部署。

2.技術架構

新一代核心業務系統基于分布式技術平臺構建，整體技術架構如上圖所示，主要包括：分布式技術平臺、金融典型業務處理框架以及前兩項關聯的從開發到運維的完整的DevOps能力。其中分布式技術平臺是核心部分，為我行提供了針對性的、全面的分布式能力支撐；金融典型業務處理框架是分布式跟金融行業融合的體現，具體業務開發人員只需要再此基礎上快速裝配即可，極大提高開發效率；平臺還提供完備的運維管控,可以及時的進行相關狀態的監控及調整，保障系統的平穩運行。

3.部署架構

整體核心業務系統為雙中心雙活的部署架構。網關作為核心服務的統一接入點，負責交易的路由轉發，并實現軟負載功能；外圍系統訪問核心通過中間業務平臺接入核心的網關。

核心聯機服務包括存款聯機、貸款聯機、運營聯機、產品聯機、客戶聯機、記賬引擎聯機、歷史庫查詢、匯聚查詢共8個獨立部署的微服務。核心批量服務包括存款批量、貸款批量、運營批量、產品批量、客戶批量、TAE批量、歷史庫批量共7個獨立部署的微服務。

運維管理包括核心系統的認證鑒權、告警中心、部署中心、序列管理、網關管理、監控中心、配置中心等微服務，以及Elasticsearch、Logstash、Kafka、Zookeeper、Grafana、Prometheus、InfluxDB、Skywalking、FileBeat、Exporter等三方開源組件。上述組件僅采用單中心部署，不做雙中心雙活，同城中心僅部署日志采集組件FileBeat、配置中心、資源監控Exporter等。

4.數據庫架構

新一代核心系統采用TDSQL分布式數據庫承接核心系統的數據，依照業務類型差異，拆分為54個邏輯數據庫，且全部由集中式數據庫實例承接。

存款庫、客戶信息庫按照客戶號的維度進行水平分庫拆分，為滿足未來5-10年的業務發展需要，分別對應10個水平分庫和一個垂直庫（存儲公共信息表和參數表）；貸款庫按客戶號維度水平拆分為10個水平庫（為了保證一個客戶相關的存款數據和貸款數據在同一個SET中，所以拆分為10分庫），記賬引擎庫按照主流水號進行hash拆分為6個水平庫；其他數據庫跟應用一一對應，所有獨立部署的微服務應用，都對應有獨立的數據庫承接業務數據。

四、項目過程管理

需求設計階段：2024.03.01-2024.05.31

開發聯調階段：2024.06.01-2024.08.31

測試階段：2024.09.01-2025.06.02

演練階段：2025.06.03-2025.07.13

系統上線：2025.07.18-2025.07.20

五、運營情況

為保障系統平穩落地與高效應用，新一代核心系統上線前開展多輪演練，并針對業務人員進行定制化培訓，確保全員熟練掌握系統功能。

用戶體驗層面，引入參數管理，利率調整從3天縮至當天生效，新增產品從2天縮至1小時，支持按客戶等級靈活定價；業務規則迭代從2-3天縮至10分鐘，業務部門可自主維護，快速適配監管與市場；憑證調劑耗時從10分鐘每筆縮短至1分鐘每筆，大幅減少操作耗時，柜員工作效率顯著提升。

客戶體驗層面，新核心系統實現高效升級，支持每秒處理超1000筆交易。在零售業務領域，存單銷戶新開等高頻業務辦理時長由10分鐘壓縮至2分鐘。在對公業務方面，通過流程再造實現“結清-出賬-銷戶”一站式服務，企業客戶銷戶全流程從1小時縮短至30分鐘，效率提升2倍。

性能提升層面，系統運行效率實現跨越式提升：日終批量處理時效提升4倍，耗時由40分鐘壓縮至9分鐘；批量代發效率顯著提升，處理能力由1萬筆/分鐘提升至7萬筆/分鐘；同時，系統可穩定支持多法人架構，并提供7×24小時不間斷的業務連續性保障，確保業務全天候順暢運行。

六、項目成效

通過構建新核心業務系統，為我行的長遠發展戰略奠定堅實的數字化基石。

1.業務賦能與創新層面

實現產品與服務能力的質的飛躍。通過引入參數化、模塊化設計，新系統將支持產品快速裝配與靈活配置，極大縮短創新產品的上架周期。同時，基于統一的客戶視圖與精準的數據洞察，系統將賦能“以客戶為中心”的個性化、智能化服務模式，顯著提升客戶體驗，直接驅動業務增長。

2.在技術效能與架構層面

滿足國家信創要求的同時，建成安全、穩定、高效、彈性的全新技術底座。系統處理能力（TPS）與并發性能得到數量級提升，有效應對交易洪峰，保障業務連續性，日終批處理、聯機批量業務響應時效等明顯提升，高內聚、低耦合的分布式微服務架構將賦予系統前所未有的彈性伸縮能力與敏捷交付能力，顯著降低系統耦合性，提升資源利用率，并為未來技術迭代與融合提供平滑接入的標準化接口。

3.在風險管理與合規層面

實現風險控制的實時化、精準化與自動化。從事后監測向事中攔截乃至事前預警轉變，全面提升我行的主動風險管理水平。此外，系統架構將內置完備的追溯功能，確保所有操作留痕、可追溯，極大增強在復雜監管環境下的合規遵從能力與數據報送效率。

七、經驗總結

新核心的落地，不僅標志著我行在數字化轉型邁出了關鍵一步，更將持續優化客戶體驗。它的成功上線，是我行戰略布局的重要節點，也為行業未來發展提供了新動能。同時，寄望于未來，新核心系統的成功上線不是終點，而是數字化轉型的新起點。我行將以更高的標準優化產品、深化服務。期待共創下一個輝煌！隨著新核心系統效能的持續釋放，江陰農商銀行正以科技為筆，在數字經濟時代書寫普惠金融的新答卷，為區域經濟發展注入更具韌性的金融活水。

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