34個(gè)月逆襲！崔慶軍如何將蘇州銀行帶向頭部？

10月末，蘇州銀行發(fā)布2025年第三季度報(bào)告時(shí)，很少有人能想到，其在42家A股上市銀行中的排名會(huì)大幅躍升，從上半年末的第十名升至第六名，穩(wěn)坐行業(yè)頭部。

而如果把日期再往前翻34個(gè)月，彼時(shí)崔慶軍正式接手蘇州銀行，成為新一任的黨委書記和董事長(zhǎng)時(shí)，沒有人會(huì)想到這家僅僅排名中游的城商行僅僅用了34個(gè)月，就脫胎換骨，成為行業(yè)頭部銀行。

根據(jù)同花順大模型的統(tǒng)計(jì)，蘇州銀行在崔慶軍領(lǐng)導(dǎo)下，從其上任時(shí)的綜合財(cái)務(wù)排名15名開外，躍升至42家A股上市銀行中的第6名。這一顯著進(jìn)步主要得益于營(yíng)收和凈利潤(rùn)的穩(wěn)健增長(zhǎng)，以及資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大。例如，2024年上半年蘇州銀行營(yíng)收同比增長(zhǎng)1.88%，歸母凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)12.10%，總資產(chǎn)達(dá)到6595.14億元，比上年末增加9.58%。此外，核心一級(jí)資本充足率也有所提升，不良貸款率保持在較低水平。

凈利率排名大幅提升

受利差收緊、保險(xiǎn)銷售“報(bào)行合一”、債券市場(chǎng)震蕩等影響，過(guò)去兩年多時(shí)間，不少銀行的凈利率出現(xiàn)了下降。同花順統(tǒng)計(jì)顯示，從2023年一季度至今年三季度末，42家上市銀行中有18家凈利率下降，降幅最大者達(dá)34.48%。而蘇州銀行在過(guò)去兩年的表現(xiàn)卻堪稱出色。從2023年一季度末的42.78%，飆升至今年三季度末的49.08%。行業(yè)的排名，也從2023年一季度的15名之后，快速飆升至前六名。

對(duì)比2023年三季度和2025年三季度的利潤(rùn)表可以發(fā)現(xiàn)，蘇州銀行能夠快速提升凈利率，大力度地降本增效，功不可沒。2023年三季度末，蘇州銀行的 各項(xiàng)營(yíng)業(yè)開支總額高達(dá)45.6億元，而2025年9月末，這個(gè)金額已經(jīng)降低至39.37億元。

計(jì)提的信用減值支出大幅下降，這是其中最為重要的因素。2023年9月末，蘇州銀行計(jì)提的信用減值損失為13.24億元，至今年9月末已降至7.43億元。

背后的原因是蘇州銀行資產(chǎn)質(zhì)量的持續(xù)提升。與崔慶軍剛到任時(shí)相比，不良貸款率從0.87%降至0.83%；撥備覆蓋率維持在400%以上，同花順大模型對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的總評(píng)分為4.8分，在所有A股上市銀行中排名第三，相較于2023年第一季度末的3.7分，不僅評(píng)分提高，行業(yè)排名也提升了9名。

力保資產(chǎn)質(zhì)量

高風(fēng)險(xiǎn)貸款如房地產(chǎn)貸款，在過(guò)去兩年處于不良率直線下探的趨勢(shì)。根據(jù)蘇州銀行2021年末的數(shù)據(jù)顯示，房地產(chǎn)不良貸款率高達(dá)6.65%，但至2023年第三季度，蘇州銀行的房地產(chǎn)不良貸款率已降至0.84%，環(huán)比下降0.2%，創(chuàng)下上市以來(lái)新低。而且和很多銀行通過(guò)壓縮房地產(chǎn)貸款規(guī)模，來(lái)降低不良貸款率不同，蘇州銀行的房地產(chǎn)貸款比重還出現(xiàn)了上升。由于2023年6月末的4.93%，上升至9.89%；金額也由140.03億元飆升至359.39億元。

這和一些銀行為了控制不良貸款率，限制高不良貸款率行業(yè)新增貸款額度和占比的現(xiàn)象，形成了鮮明的反差。

從中可以看出，蘇州銀行在保證了一定盈利能力的前提下，壓降不良貸款率，提升資產(chǎn)質(zhì)量。也許是因?yàn)樘K州銀行在加大風(fēng)控的同時(shí)，注重盈利的平衡。公開資料披露，蘇州銀行著力重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防控，分類施策化解潛在風(fēng)險(xiǎn)，有效提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

緊緊圍繞“業(yè)務(wù)合規(guī)”和“員工行為合規(guī)”兩條主線，整合紀(jì)檢、審計(jì)、監(jiān)辦、法規(guī)、人資、風(fēng)險(xiǎn)等監(jiān)督力量，充分發(fā)揮好三道防 線作用，將黨員管理、業(yè)務(wù)管理、員工行為管理緊密結(jié)合，以大內(nèi)控構(gòu)建良好企業(yè)文化和風(fēng)清氣正的氛圍。

要求各分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部是全行風(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)管理的前沿哨所，必須嚴(yán)格履行職能職責(zé)。保障資產(chǎn)質(zhì)量，做好公司零售風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)管、會(huì)商準(zhǔn)入、現(xiàn)場(chǎng)平行作業(yè)、貸后投后檢查以及風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)預(yù)警工作；勤垂直匯報(bào)，做實(shí) 1000 萬(wàn)元以上的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)及時(shí)向總行匯報(bào)。

根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管局公示的2023年以來(lái)蘇州銀行收到的監(jiān)管罰單，包括基金托管業(yè)務(wù)違規(guī)、信貸業(yè)務(wù)違規(guī)、數(shù)據(jù)治理違規(guī)等，可以看出該行在合規(guī)能力方面存在一定的問(wèn)題。盡管從2023年至2025年蘇州銀行收到的罰單（不含個(gè)人）總計(jì)只有7筆，但2024年蘇州銀行因違規(guī)行為受到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的處罰，包括基金托管業(yè)務(wù)違規(guī)、信貸業(yè)務(wù)違規(guī)、數(shù)據(jù)治理違規(guī)等，罰款金額累計(jì)超過(guò)100萬(wàn)元。這一數(shù)量?jī)H相當(dāng)于一家城商行的罰單數(shù)量。

尤其是今年以來(lái)，蘇州銀行僅收到兩筆罰單，且均涉及連云港的兩家支行，單筆罰款金額分別為25萬(wàn)元和30萬(wàn)元，較2024年罰單金額顯著下降。

鑒于罰單金額通常與違規(guī)嚴(yán)重程度呈正相關(guān)，蘇州銀行罰單數(shù)量和金額的下降，側(cè)面反映出該行合規(guī)與風(fēng)控管理取得實(shí)際成效。

高管帶頭降薪

截至今年9月，蘇州銀行營(yíng)收同比增長(zhǎng)3.15%，而業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用同比下降4.01%。半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用下降的主要因素為員工費(fèi)用。2025年員工費(fèi)用總額較2023年同期下降11.1%，成為降費(fèi)的主要推動(dòng)因素。

而進(jìn)一步透過(guò)2023年及2024年的年報(bào)數(shù)據(jù)看，高管帶頭降薪，又占了總降幅的極高比例。根據(jù)2024年年報(bào)，蘇州銀行的高管總薪酬由上一年的3901.19萬(wàn)元，下降至2494.08萬(wàn)元，降幅達(dá)到36.07%，是推動(dòng)員工費(fèi)用下降的主要因素之一。

依據(jù)蘇州銀行的薪酬激勵(lì)政策，該行結(jié)合業(yè)務(wù)增長(zhǎng)、機(jī)構(gòu)新設(shè)、人員增長(zhǎng)等因素，合理制定年度薪酬預(yù)算方案并報(bào)董事會(huì)審批。年終根據(jù)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)目標(biāo)完成情況確定可分配薪酬總額，并按相應(yīng)考核辦法實(shí)施考核分配。分支機(jī)構(gòu)的薪酬總額分配與機(jī)構(gòu)綜合效益完成情況掛鉤，充分考慮各類風(fēng)險(xiǎn)因素，引導(dǎo)全行以風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的價(jià)值創(chuàng)造為導(dǎo)向，提升長(zhǎng)期業(yè)績(jī)。薪酬結(jié)構(gòu)的調(diào)整，使薪酬更能反映長(zhǎng)期業(yè)績(jī)。

蘇州銀行的核心一級(jí)資本充足率問(wèn)題得到了顯著改善。根據(jù)最新數(shù)據(jù)，該行的核心一級(jí)資本充足率從9.37%提升至9.79%，有效緩解了之前被詬病的資本充足率過(guò)低問(wèn)題。盈利保持高增速，資本充足率高的一個(gè)主要因素。另外，積極調(diào)整資產(chǎn)投向，壓降高風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重資產(chǎn)（如部分對(duì)公貸款），增加低風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的業(yè)務(wù)（如政府債券、小微及零售貸款），降低風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)增速，從而提升資本充足率。

盡管蘇州銀行在某些方面表現(xiàn)穩(wěn)健，如不良率持續(xù)下降，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)健，但其運(yùn)營(yíng)能力仍存在不足。根據(jù)同花順的評(píng)分，蘇州銀行在42家上市銀行中排名36名，總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率在過(guò)去五年中僅為0.02次，低于行業(yè)平均水平。行業(yè)觀察人士認(rèn)為，蘇州銀行短期可以壓縮低效資產(chǎn)、加快不良處置、發(fā)展高收益信貸；中期發(fā)力中間業(yè)務(wù)、推進(jìn)資產(chǎn)證券化、優(yōu)化風(fēng)控模型；長(zhǎng)期深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型、構(gòu)建輕資本業(yè)務(wù)體系、融入?yún)^(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，推動(dòng)運(yùn)營(yíng)效率的持續(xù)提升。

其中一些措施已獲蘇州銀行有效實(shí)施，相信不久后，這一短板也將得到緩解，進(jìn)而推動(dòng)蘇州銀行實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量增長(zhǎng)。

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