從大山雀到豐收卡，網商銀行的AI助農破局之路

來源：瞭望智庫

9月23日，第八個中國農民豐收節到來之際，網商銀行上線面向農村用戶的豐收卡。僅僅過去一周，豐收卡用戶就突破100萬。

豐收卡并不是普通的金融工具，而是功能強大、應用場景豐富的一站式數字綜合金融服務。既有支付、結算、理財、信貸等金融功能，還有“農事不決問豐收”的強大AI功能。

具體能問點什么？看天氣、查市價、解讀農業政策、咨詢農業技術知識，農業相關信息需求應有盡有。可謂上知天文，下知地理，還懂市場、技術。被農民視為萬能小助手，能讓農事工作和智能音箱點歌一樣簡單，還是免費使用，深受農村用戶歡迎。

這個AI農事助手并不是哪家AI大廠的黑科技產品，而是網商銀行農村金融生態升級迭代的產物。

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農村金融的堵點：小而分散，看天吃飯

長期以來，農村金融備受矚目，卻又進展緩慢。金融服務可獲得率較低，高度依賴政策扶持，市場貧瘠。

農業是關乎14億人口“飯碗問題”的重中之重，規模龐大，政策高度重視，金融服務的需求潛力巨大。

根據網商銀行調研，農村居民的儲蓄規模巨大。2024年已達12.4萬億元，相當于韓國一整年的GDP。而中國農村的移動支付滲透率超過85%，遠高于歐美發達國家，數字基建水平不僅不落后，甚至可以說相當超前。

需求和經濟基礎都有，農村金融的堵點究竟在哪里？

風控難、風控成本高，是傳統農業與傳統金融“市場隔離”的高壘深塹。

農業本身就有“靠天吃飯”的特點，受氣象、病蟲災害等自然因素制約。與北美－澳洲的大農場模式、歐洲的中型農場模式相比，以我國為代表的東亞精耕農業模式更為分散。精耕農業的經營戶，單體規模小，依賴精耕細作、高效利用資源、產出高品質農產品來提高產值。

這種小而分散的特點，放大了“靠天吃飯”的風險不可控，也增加了風控成本。

打通風控堵點，就是農村金融的“問題導向”。地形地貌復雜的客觀條件，農業傳統的文化因素，都是無法改變的，能改變的唯有技術應用。科技驅動技術升級是正解。

十年來，始終致力于服務小微商家和農戶的網商銀行，就是適時而生的科技破局者。

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大山雀：用技術重塑農村信貸的可行性

2016年，網商銀行成立農村金融事業部，團隊的初衷是，將服務小微企業的純線上、數據化信貸模式平移到農村地區，實現城鄉之間平等的金融服務。實現這一初衷，首先要解決風控難、風控成本高的難題。

網商銀行的解題思路是向“上”求解，從地面轉向天空，用衛星遙感技術實現物理意義上的“云解題”。2020年9月，網商銀行自主研發的“大山雀”衛星遙感風控系統正式上線。

衛星遙感技術在農業生產中大規模應用由來已久，“大山雀”上線是金融行業首次將該技術成體系、大規模地應用于農村信貸風控領域。這是從生產到金融服務一步到位的跨界嘗試。

“大山雀”系統的核心，在于回答“種的是什么、種了多大規模、長勢如何”這三個關鍵風控問題，是從金融視角對農業生產實時監控，最大程度地消除不可控風險。

金融視角自帶“精算師屬性”，不僅要讓風險“可視化”，還要讓風險“可量化”。“大山雀”系統內置AI深度學習模型，通過海量數據的深度學習，可以精準識別作物種類、計算種植面積。

截至2024年末，“大山雀”已累計服務31個省區市的181萬種植戶，其中超八成種植面積在10畝以下。在衛星遙感技術俯瞰之下，傳統精耕農業再也不是霧影重重的“一盤散沙”，而是全圖可見，一覽無余。農業生產現場的實時情況，直通金融服務后臺。實時更新數據、全面掌握生產情況，是網商銀行高效開展農業金融業務的底氣。

2023年，網商銀行與農業農村部大數據發展中心合作，探索政府數據與金融科技的安全融合。為了保證數據安全，網商銀行引入了螞蟻集團的隱私計算技術，共同搭建了一個安全可信的“智能大腦”。實現了安全和效率兼顧，農業普惠金融的覆蓋面得到了擴展。

截至2024年，該項目已累計為767萬農戶授信1990億元，其中8成為首次在商業銀行獲得經營性貸款的“首貸戶”，有效將這些游離于傳統金融服務之外的人群，納入數字普惠金融的覆蓋范圍。

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豐收卡：AI技術讓農戶“手機一屏掌農事”

“大山雀”不僅是網商銀行發展農業普惠金融的探索，更是一場從單點技術破局到綜合服務深化的起點。

優質的金融服務不是甲方乙方此消彼長的零和博弈，而是供需雙方的共生共榮。

這種雙贏不僅體現在有借有還的金融業務，更體現在技術共享的產業科技生態。“大山雀”的電子眼、AI腦可以為金融風控服務，也能為農業用戶的農事服務。以大山雀為起點，“衛星上天，AI落地”，農業科技的迭代潤物無聲。

“AI落地”的標志性產品就是豐收卡。農戶使用豐收卡搭載的AI農事助手，一部手機就能做到上知天文，下知地理。千萬級的農業專業文獻、技術手冊，海量的市場信息、政策信息，隨時更新、即時調用。

以前種地、養殖，靠的是祖輩傳下來的經驗。遇到“超綱題”，就得等農技員下鄉。現在只需要問問AI，就能立刻獲得參考答案。比如問“我家水稻葉子發黃咋辦？”，AI就能結合當地的氣候、土壤，從海量的知識和數據里，給農民朋友一個科學的解決辦法。

和豆包、DeepSeek等通用大模型相比，豐收卡的農事AI助手有專業的知識、實時更新的數據，表現更為專業。而且，農事AI助手不是冰冷的機器，背后還有1000位真實的農業專家作為“后援團”。遇到疑難雜癥、偏題怪題，AI會及時請專家介入，幫助用戶問題得到權威解答。

大山雀到豐收卡的體系演進，不是簡單的業務衍生和拓展，一定程度上是在重新定義農村金融的概念。在這套科技體系中，金融服務不再是冰冷的“數字游戲”，而是全面覆蓋農業全領域的人工智能支持。

有數字，但不只是數字。有金融，又遠遠超出了金融。豐收卡和其中的“AI農事助手”打破了城鄉壁壘，實現了知識平權、技術平權。這是農村金融邁出的一小步，卻是農業科技邁出的一大步。這不僅證明了中國的農村金融大有可為，更證明了農村是人工智能技術的“藍海”。

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“農村金融是我們的事業”

網商銀行內部流傳一個有趣的“故事”。三農金融負責人在入職面試時，當面問網商銀行董事長，“網商銀行做農村金融是不是為了完成某種任務？”董事長的回答是“農村金融是我們的事業”。

把農村金融視為長期事業，而不是短期生意，正是網商銀行成功開拓農村金融業務的秘訣。

不是所有的生意都稱得上事業，唯有懷著干事業的理想才能成就最好的生意。何況農村金融不是容易做的生意，沒有短期獲利的空間，要做就得有長期堅守的決心。

數據顯示，截至2024年，網商銀行累計服務的客戶數已超過6800萬戶，其中近一半來自縣域及農村地區。這項服務的到來，為大量傳統金融業無法覆蓋的“征信白戶”提供了“人生第一次”金融服務。

但是，做好農村金融事業，也不能僅靠一腔熱血。普惠不等于慈善，金融不是輸血。農村金融是長期賽道，不怕啟動慢，就怕走不遠。要想走得遠，就要有“問題導向”的務實，更要有“技術驅動”的硬功夫。

從大山雀到豐收卡，從衛星遙感單點突破到打造AI技術綜合服務體系，網商銀行用科技推動解決經營的風控難題，也為農業用戶提供了全面的農事服務，是金融業服務實體經濟的成功案例。

總而言之，搞農村金融是生意更是事業，長期堅守的決心和另辟蹊徑的匠心缺一不可。“農為邦本”的傳統情懷和“科技興邦”的先進理念結合，一定會為中國農業金融開辟一條新路。