體驗為王，超級網銀（深度解析）

引子

前面幾篇文章我們介紹了人行大小額系統，其實這些都是給企業用的，每次都要填寫惱人的“聯行號”，填錯了還會支付不成功甚至退匯。這些讓個人填寫這些就太麻煩了。所以就出現了“超級網銀”這種面向個人的匯款產品。

大家看下圖企業網銀和個人網銀匯款的就可以看出個人網銀是非常的簡單方便。那到底是如何做到的呢？這就要說到我們這次的主角“網上支付跨行清算系統”。

圖1：企業與個人網銀匯款比較

01 網上支付跨行清算系統

“網上支付跨行清算系統”（IBPS，Internet Banking Payment System）俗稱“超級網銀”、“網銀互聯”，這個名字實在太拗口了，我們后面都把他稱為“超網”。

1.1、超網定位

網上支付跨行清算系統 （官方定義） 支持網上支付等新興電子支付業務的跨行（同行）資金匯劃處理，能滿足用戶全天候的支付需求。用戶通過網上支付跨行清算系統，可以足不出戶辦理跨行賬戶管理、資金匯劃、資金歸集等多項業務，并可實時在線獲取業務的處理結果，有力支持了我國電子商務的發展。

圖2：超網在人行系統中的位置

以前的文章曾經介紹過，超網系統是與大小額并行的三個業務系統之一，他采用了小額一樣的清算方式，只是對于客戶來說到賬效率更高。

1）人行二代率先上線的系統

超網是2010年8月正式上線的，也是二代支付系統第一個大頭產品。由于電商和電子支付的興起，以及即將發放支付機構牌照，急需推出一款支持線上零售的跨行支付產品。因此，IBPS應運而生，作為面向B2C業務的跨行匯款工具，滿足用戶全天候高頻支付的需求。當時推出主要面向兩類對象：

1.銀行機構：網銀借記、網銀貸記； 2.三方機構：網銀貸記，因為三方主要場景是收單所以沒有三方借記。

在當時這也是非常具有突破性的，因此也被稱為“超級網銀”或“網銀互聯”。

2）實時軋差改為定時軋差

超網推出初期是“實時軋差清算”，雖然設想很好“既要快，又要省”，但是在小額高頻場景下“實時軋差清算”對SAPS壓力太大，經常造成宕機。

在苦苦支撐6年后，2016年升（回）級（退）到了“實時轉發，定時軋差”的清算模式，這樣系統就穩住了。這種模式就是小額實時業務清算模式，到賬時效性就靠銀行墊付資金來保障了。

1.2、超網特性

圖3：超網特性

1）7*24小時運行

超網與小額采用了相同的7*24小時的運行時間，從上日16:00~16:00日切，清算時間也與小額完全一致。

圖4：小額與超網運行時間

2）超網清算機制

超網清算機制可以看做是“小額實時借貸記”的升級版，采用了“逐筆轉發、實時軋差、定時清算”的模式。最大的不同就是對外受理的增加了，以及采用了逐筆轉發的報文處理方式，資金清算方式基本就是沿用了小額支付的模式。詳細清算過程見下圖。

圖5：超網清算核心流程（網銀貸記為例）

1.3、超網功能架構

圖6：超網功能架構

超網的功能相對大小額支付系統來說比較少，但是每個都挺有特色

1）網銀貸記業務：由付款人發起進行跨行轉賬匯款、主動繳費等貸記付款業務場景。

2）網銀借記業務：支持商業銀行發起公共事業收費、貸款還款等代收付場景。

3）第三方貸記：由第三?機構接入發起的貸記業務，這個應用非常有特點，提供類“貸記形式的快捷產品”

4）基礎類功能：這里比較有特色的是授權支付功能，它提供了在線進行簽約和授權支付的服務形式。

02 網銀貸記業務

網銀貸記業務是我們平時用得最多的，只要填個銀行和收款賬號就能完成匯款，并且實時到賬的就是網銀貸記業務。為什么網銀貸記業務體驗會這么好呢？

圖5：網銀貸記流程

1）銀行墊資，20秒回執：

從上圖我們可以看到，收款人所在的銀行直接墊付給收款人，這樣我們就收到銀行的到賬通知了。由于20秒內收款行就會有回執返回，因此也不用擔心普通貸記業務先成功，然后退匯的情況發生。

2）面向個人，總行清算：

超網不需要填寫開戶行信息，因為它將所有銀行的網銀系統行號統一到了總行清算，資金直接通過總行清算到用戶賬戶。此外，個人銀行卡有統一的“卡bin”，可以直接識別入賬賬號。

但對企業賬戶來說，由于沒有統一賬號，并且各銀行管理方式不同，超網無法保證所有銀行都準確入賬，所有需要使用大小額系統，增加聯行號來定位企業賬戶匯款。

3）實時轉發，定時清算

由于超網是實時轉發，定時清算，因此收款行要給用戶進行墊資付款，只有到清算窗口才能平賬。

企業賬戶為什么有時也能成功 這就是不同銀行的間賬戶管理的差異，有的銀行將對公賬戶進行了統一總行下發清算，有的銀行按照分行管理。

網銀借記業務主要是為了方便個人“貸款還款，代收水電煤、社保、話費等公共事業費”，這類業務涉及從個人賬戶上扣款因此人行設計的比較嚴謹，需要付款人提前簽訂授權協議，或者在線確認交易才能完成扣款。

圖6：超網客戶認證方式

網銀借記業務主要采用協議信息認證的方式，因為他的主要業務類型是“還貸款、定期的公共繳費業務”等被動收款的業務。因此需要付款人事先與付款銀行簽訂協議，在接收到收款銀行發送的協議號之后完成扣款。

圖7：網銀借記支付流程

網銀借記的支付流程與貸記幾乎相同，唯一的區別就是資金處理扣款。

1）借記上傳驗證信息

收款銀行發起借記扣款申請到收款行，同時也會上送協議號信息給付款銀行進行驗證。

2）驗證身份，20回執

收款行對上送的信息進行驗證成功后扣款，并發送回執。當然如果驗證不成功則回執拒絕。

3）實時轉發，定時清算：

資金清算方式也是采用了指令實時轉發，資金定時清算后，同時發送給交易雙方，兩邊銀行軋平資金頭寸。

4）快捷和超網借記的區別

網銀借記業務也是支持短信的方式進行驗證的，是不是非常像后來的“快捷支付，首筆短信簽約，后續免密扣款”的方式。不過他和快捷還是有本質區別的。

• 超網：付款人同名銀行卡之間的劃款，本質是“卡到卡”的業務。
• 快捷：支持付款人支付賬戶充值或者向商家賬戶付款，因此本質上是“卡到賬戶”的業務。

由于沒有充分考慮電子商務熱潮中平臺化建設的需求，因此這個產品一直不溫不火，應用場景比較有限。

04 第三方貸記

第三方貸記這里的第三方可以是“商業銀行、非銀支付機構”，他們相當于服務商，雖然不能直接觸碰資金但是可以通過支付指令進行跨行付款業務。這里資金處理方式是貸記付款，就是付款人主動操作自己的銀行賬戶進行匯款，可以說是簡單直接。

第三方貸記業務種類包括網絡購物、商旅服務、網銀繳費、貸款還款、實時代收付、投資理財等線上化的業務，可見這個產品是非常希望能夠在第三方場景中使用的。

4.1、第三方貸記模式：

超網的第三方貸記還根據授權方式不同，區分了兩種模式

• 第三方貸記業務（在線認證方式）：

通過線上鏈接跳轉、短信、掃碼方式進行認證并支付。這種模式適用于主動付款場景。

• 授權第三方貸記業務（協議認證方式）：

通過提前簽訂授權協議后，直接進行付款。這種模式適用于被動付款場景

4.2、第三方貸記流程

圖8：第三方貸記業務

1）貸記申請，鏈接跳轉

付款人在第三方平臺下單后，通過第三方服務機構發起第三方貸記申請，通過超網系統轉發給付款銀行。付款銀行通過貸記回執轉發一個身份確認鏈接給付款人。

2）身份確認，主動付款

付款人通過鏈接跳轉到付款銀行身份認證界面，通過密碼、短信或者掃碼的方式完成身份認證確認收款。身份認證信息傳給超網系統，超網系統向收款銀行轉發第三方貸記申請。

3）實時回執，定時清算

收款銀行接到貸記申請后核對客戶身份信息，如果未通過則返回拒絕回執，通過則墊付資金給收款賬戶向超網系統返回同意回執。超網定時向SAPS提交資金清算處理請求，SAPS完成清算后則向交易參與各方發送“已清算”的確認通知。

第三方貸記產品在設計上考慮還是比較全面的，特別是在2010年的時候這種方式可謂非常超前（驗證方式，前期是鏈接跳轉和短信驗證方式，掃碼是后來增加的）。

不過這個產品當時沒有充分考慮電商和三方支付的核心利益“備付金沉淀收益”，僅做跨行的C2C付款顯然不能滿足電商和三方的需求，所以最終用者寥寥。

05 總結

超網的定位非常準確，他是在大小額之外提供了面向電子商務B2C業務的跨行付款產品。其中網銀貸記業務更是明星產品，它簡化了大小額復雜的收款行信息填寫，只要選個銀行，填個賬號就能實時到賬了。并且通過增加收款行回執的方式，極大的減少了貸記業務退匯的問題。

另外兩個產品，網銀借記、第三方貸記產品雖然設計理念非常先進（2010年就實現了類似快捷支付、認證支付這樣的支付產品），但是忽略了電子商務發展平臺經濟的發展需求，因此做的不溫不火。

現在監管希望引導企業大額交易回歸到銀行賬戶進行處理，希望超網的網銀借記、第三方貸記業務能夠重新煥發青春。

本文參考資料

人民銀行：第二代支付系統互聯規范和報文標準(2021 57號)

Wallets：中國支付清算體系（通俗版）

人民銀行：銀辦發[2018]38號文

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