人人都愛(ài)路易吉：誰(shuí)來(lái)保護(hù)美國(guó)醫(yī)保糾紛中的弱勢(shì)群體？

?三槍拍案驚奇

在2024年12月4日之前，唐納德·特朗普和埃文·武奇都堅(jiān)信，《槍擊案中的川普》已經(jīng)提前鎖定了2025年度的普利策新聞攝影獎(jiǎng)。

有資深的美國(guó)新聞工作者認(rèn)為：

我們對(duì)此深信不疑，甚至于，埃文·武奇有希望復(fù)現(xiàn)30年前凱文·卡特的奇跡。

所謂“卡特奇跡”，是指1994年5月，哥倫比亞大學(xué)內(nèi)的洛氏圖書(shū)館（Low Library）里，由16人組成的普利策獎(jiǎng)金評(píng)選委員會(huì)一致通過(guò)，將這一年的“特寫(xiě)攝影獎(jiǎng)”頒發(fā)給了《紐約時(shí)報(bào)》的戰(zhàn)地記者凱文·卡特。

在名為《饑餓的蘇丹》的照片中，孤獨(dú)無(wú)助的黑人小女孩因?yàn)轲囸I而蜷縮在地上，背后是一只耐心等待其死亡的禿鷲。評(píng)選委員會(huì)一致認(rèn)為，卡特的悲劇性作品，喚醒了讀者們對(duì)非洲內(nèi)戰(zhàn)的關(guān)注與反思。

（因飽受輿論的道德質(zhì)疑，照片作者凱文·卡特于獲獎(jiǎng)當(dāng)年自殺身亡）

在那之后，普利策特寫(xiě)攝影獎(jiǎng)再難見(jiàn)到“全票通過(guò)”的盛況。

直到2024年7月，在AR-15步槍的清脆的槍聲中，曾出任美聯(lián)社駐伊拉克戰(zhàn)地記者的埃文·武奇遵從長(zhǎng)期磨練出的敏銳反應(yīng)，第一時(shí)間記錄了唐納德·特朗普在槍擊案中的“昭昭天命感”。

眾多美國(guó)人認(rèn)為，這張抓拍的照片像是一幅油畫(huà)，凝集了歷史的厚重。

正如埃文·武奇在事后接受采訪時(shí)透露：

聽(tīng)到槍聲的那一瞬間，我就知道這是注定要被記錄在美國(guó)歷史中的重要時(shí)刻。

然鵝，在2024年行將結(jié)束之際，26歲的路易吉·曼吉奧內(nèi)（Luigi Mangione）三槍干掉知名保險(xiǎn)公司高管布萊恩·湯普森，一身囚服的英姿被社交媒體瘋狂轉(zhuǎn)發(fā)，引起美國(guó)各階層群體的同情、尊重與…崇拜，人們才愕然發(fā)現(xiàn)：

普利策獎(jiǎng)再生波瀾，事情正在起變化！

2024年12月4日早上6點(diǎn)44分，當(dāng)美國(guó)聯(lián)合健康保險(xiǎn)公司CEO布萊恩·湯普森按計(jì)劃要出現(xiàn)在曼哈頓的希爾頓大酒店，準(zhǔn)備出席公司的年度投資人大會(huì)時(shí)，身著嘻哈風(fēng)格帽衫、踩著黑白運(yùn)動(dòng)鞋的路易吉快速地接近湯普森，然后從灰色背包里取出一柄3D打印手槍?zhuān)瑳_著這位職場(chǎng)精英連開(kāi)三槍。

布萊恩·湯普森在生命中的最后回憶，就是帥到掉渣的路易吉在射擊后靦腆地笑著對(duì)他說(shuō)：

你們這些寄生蟲(chóng)，完全是咎由自取。

幾天之后，路易吉在在賓夕法尼亞州阿爾圖納被警方逮捕，隨后即在布萊爾縣法院接受傳訊，他出庭時(shí)的新聞?wù)掌?dāng)即就震撼了美國(guó)人。

有人在社交媒體上表示，與周?chē)嫒堇渚⑷缗R大敵的警方人員相比，神情悲戚、緩步昂首的路易吉就像一個(gè)天使。

確實(shí)，沒(méi)有紋身，沒(méi)有耳釘，也沒(méi)有臟辮發(fā)型，名校出身的“富三代”路易吉，就是美國(guó)精英人士應(yīng)有的樣子。

干凈、堅(jiān)定，以及陽(yáng)光。

而接受審訊的路易吉，硬是把通往法院的道路走出了T臺(tái)秀的感覺(jué)，他的氣場(chǎng)，比起好萊塢大明星不遑多讓。

甚至于這套橘紅色的囚徒裝，也成為時(shí)尚爆款，在亞馬遜網(wǎng)站上的售價(jià)高達(dá)：

1000美元。

（2025年的第一個(gè)流行款：愛(ài)馬仕橙的囚服）

這股時(shí)尚的潮流，還越過(guò)了遼闊的北太平洋，降臨在義烏小商品市場(chǎng)——印有路易吉的衛(wèi)衣已經(jīng)大量上市，銷(xiāo)量輕松突破了10萬(wàn)+，價(jià)格還TM很有誠(chéng)意。

（二十塊錢(qián)買(mǎi)不到吃虧，買(mǎi)不到上當(dāng)，卻能體驗(yàn)正義使者上身的感覺(jué)）

問(wèn)題來(lái)了，這世道究竟怎么了，為什么人民群眾對(duì)殺人犯路易吉愛(ài)得深沉？

?社會(huì)精英困在醫(yī)保迷宮里

（一）路易吉的煩惱

眾所周知，我們的老朋友狗蛋同學(xué)歷來(lái)對(duì)帥哥靚女痛心疾首，他最常嘮叨的糙話是：

男帥J兒累，女靚X遭罪。

我很同情狗蛋，畢竟顏值這東西，基本上都是爹媽給的，先天條件不足的狗蛋同學(xué)在這個(gè)問(wèn)題上失卻平常心，似乎是可以理解的。

但是，路易吉風(fēng)靡全球，可不僅僅是“恃靚殺人”，而是因?yàn)椋?/p>

美國(guó)人民苦醫(yī)療保險(xiǎn)久矣。

路易吉來(lái)自馬里蘭州一個(gè)顯赫的意大利裔家族，他的祖父是巴爾的摩市最大的房地產(chǎn)商，其堂兄尼諾·曼吉奧內(nèi)是現(xiàn)任的馬里蘭州州議員，并擔(dān)任特朗普競(jìng)選團(tuán)隊(duì)巴爾的摩縣聯(lián)合主席。

而路易吉的父親雖然表現(xiàn)平平（在家族企業(yè)上班），但家庭狀況至少是中產(chǎn)階級(jí)。證據(jù)之一就是，路易吉就讀于當(dāng)?shù)氐馁F族高中“吉爾曼學(xué)校”，該校的理念是：

以培養(yǎng)未來(lái)的參議員和州長(zhǎng)為榮。

2016年，路易吉高中畢業(yè)，獲得頂級(jí)藤校賓大的Offer，并作為優(yōu)秀畢業(yè)生代表，對(duì)高中學(xué)弟學(xué)妹發(fā)表講話。

2020年，22歲的路易吉獲得計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)學(xué)士與碩士，先是在斯坦福大學(xué)擔(dān)任預(yù)科項(xiàng)目的主管，然后又跳槽至新能源汽車(chē)公司TrueCar Inc，擔(dān)任數(shù)據(jù)工程師。

從出身與履歷看，路易吉至少是精英模板起步，說(shuō)不定還有隱藏BOSS身份的加成。

但“精英怪”也有自己的痛苦。

2022年，路易吉因患有脊椎滑脫癥，出現(xiàn)下肢放射痛及間隙性跛行等癥狀。在保守治療與理療方案均宣告無(wú)效后，他不得不接受內(nèi)固定術(shù)的手術(shù)方案，也就是把腰骶椎鋸開(kāi)，在斷骨內(nèi)植入螺釘與鋼板。

但是，內(nèi)固定術(shù)的不確定性后果較多。例如手術(shù)時(shí)為了安置固定，需廣泛剝離患者的軟組織和骨膜，從而影響到血液循環(huán)與神經(jīng)系統(tǒng)；手術(shù)后，植入的金屬可能引發(fā)體內(nèi)排異反應(yīng)，帶來(lái)嚴(yán)重的后遺癥。

因此，選擇一個(gè)好的醫(yī)院、遇到一個(gè)優(yōu)秀的醫(yī)生、拿出一個(gè)合適的手術(shù)方案、得到一個(gè)全面的術(shù)后康復(fù)計(jì)劃…就顯得很重要了，它們是減少手術(shù)并發(fā)癥的籌碼。

不幸的是，即使是名校畢業(yè)、前途無(wú)量的社會(huì)精英人士，年輕的路易吉也不算有錢(qián)任性的大富豪，他必須在多樣性的治療方案中選擇負(fù)擔(dān)得起的平價(jià)方案，并與醫(yī)療保險(xiǎn)公司產(chǎn)生交集。

這是他們相愛(ài)相殺的開(kāi)始。

（二）美國(guó)的商業(yè)醫(yī)保體系

2010年3月，奧巴馬總統(tǒng)推動(dòng)的《患者保護(hù)和平價(jià)醫(yī)療法案》獲美國(guó)眾議院通過(guò)，它的核心內(nèi)容可用一句話概括：

擴(kuò)大醫(yī)療保障的范圍并降低醫(yī)療費(fèi)用。

奧巴馬之所以提出平價(jià)醫(yī)療方案，是為了自己的選票考慮。因?yàn)樵诖筮x時(shí)，奧巴馬為了獲得5000萬(wàn)窮得買(mǎi)不起醫(yī)保的低收入者選民的支持，承諾了這個(gè)“殺富濟(jì)貧”的醫(yī)改方案。

再次然鵝，多年的生活經(jīng)驗(yàn)告訴我們，當(dāng)一項(xiàng)改革全都是利好，卻沒(méi)有說(shuō)明代價(jià)時(shí)，茫然的那個(gè)人往往就是代價(jià)的一部分。

美國(guó)平價(jià)醫(yī)療方案的本質(zhì)，就是讓中產(chǎn)階級(jí)與富人，承擔(dān)窮人的醫(yī)保成本。因此法案實(shí)施后，醫(yī)保體系的保費(fèi)和免賠額跟著連年上升，讓家境殷實(shí)者叫苦不迭。

我們知道，美國(guó)的醫(yī)保體系由社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)兩部分組成，前者主要是政府運(yùn)作的公共項(xiàng)目，包括Medicare和Medicaid。其中Medicare為65歲以上的公民提供免費(fèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)，也就是所謂的“老人醫(yī)保”；Medicaid全名為“低收入群體免費(fèi)醫(yī)療補(bǔ)助計(jì)劃”，是收入低于聯(lián)邦貧困線的家庭可獲得的免費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)。

但美國(guó)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)只能提供人道主義的基本兜底。

更重要的是，在一個(gè)正常社會(huì)中，各階層人群的分布呈現(xiàn)出橄欖狀（兩頭細(xì)，中間粗），不夠老且又不夠窮的“中間人群”，其實(shí)是社會(huì)的主流與中堅(jiān)。

在美國(guó)，這個(gè)群體的人數(shù)比例約為：

70%

這意味著，對(duì)于大多數(shù)人（尤其是中產(chǎn)階級(jí)+中青年人）而言，公共的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基本享受不到，必須購(gòu)買(mǎi)一定數(shù)量的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)——這部分保險(xiǎn)可以私人購(gòu)買(mǎi)，也可以由雇主提供。

但現(xiàn)實(shí)中，高昂的醫(yī)療費(fèi)用支出推高了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的成本，并導(dǎo)致了覆蓋率不完全的尷尬現(xiàn)狀。

2022年度，美國(guó)醫(yī)療總支出達(dá)4.46萬(wàn)億美元，人均醫(yī)療支出為1.34萬(wàn)美元，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的精算師，自然要精打細(xì)算，使得拿出來(lái)的保費(fèi)計(jì)劃不至于虧本。因此，美國(guó)商業(yè)醫(yī)保體系的突出特征就是：

碎片化。

也就是說(shuō)，不同收入狀況的人群，能參保的每一個(gè)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，都是被精確設(shè)計(jì)過(guò)的，人們能夠購(gòu)買(mǎi)的承保方案，像碎片一樣嵌入日常生活，對(duì)應(yīng)著不同的保費(fèi)、免賠額，以及自付比例。

總而言之，越好的保險(xiǎn)（就醫(yī)后免賠門(mén)檻越低、個(gè)人所需承擔(dān)的比例越低），對(duì)應(yīng)的保費(fèi)就越高昂。

例如，美國(guó)的商業(yè)醫(yī)保又被稱為管理式醫(yī)療，主流的醫(yī)保計(jì)劃有HMO、POS、EPO、PPO等形式，它們?cè)诒ＹM(fèi)金額、免賠額、自付比例、報(bào)銷(xiāo)條件方面各有千秋。

（美國(guó)的主流醫(yī)保計(jì)劃）

以單身年輕人為例，所能購(gòu)買(mǎi)的最廉價(jià)商業(yè)醫(yī)保是HMO，月費(fèi)大約是300美元，對(duì)應(yīng)的最低免賠額是6000美元，個(gè)人承擔(dān)比例為40%。也就是說(shuō)，如果在本年度，你的醫(yī)療支出不到6000美元，那么該年度3600美元的保費(fèi)就貢獻(xiàn)給保險(xiǎn)公司了。

問(wèn)題在于，年輕人一旦醫(yī)療支出超過(guò)6000美元，通常都意味著得了大病，個(gè)人承擔(dān)部分（40%）依然是難以承受的天價(jià)。

所以為了提高風(fēng)險(xiǎn)承受能力，你必須購(gòu)買(mǎi)更高級(jí)別的商業(yè)保險(xiǎn)，例如免賠額度是1000美元，個(gè)人承擔(dān)比例為10%的PPO。但這樣的保費(fèi)可能是：

800-1000美元/月。

復(fù)雜的商業(yè)醫(yī)保制度，精準(zhǔn)地榨壓著普通美國(guó)家庭的日常支出，使得商業(yè)醫(yī)保成為不少家庭的沉重負(fù)擔(dān)，最終，越來(lái)越多的個(gè)人與家庭選擇棄保。

而按照官方白皮書(shū)，商業(yè)醫(yī)保的碎片化反而成為了制度優(yōu)勢(shì)，例如商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)根據(jù)不同收入群體，提供了從基本的醫(yī)療保險(xiǎn)到高端的全覆蓋計(jì)劃，足以滿足不同消費(fèi)者的需求，為公民與家庭提供了選擇醫(yī)保類(lèi)型的自由，這就是所謂的：

多樣性和可選擇性。

而醫(yī)療保險(xiǎn)公司在年報(bào)的“社會(huì)責(zé)任”部分，往往寫(xiě)上大同小異的一行文字：

本公司提供的醫(yī)療保險(xiǎn)，讓大部分參保者在面臨重大疾病或意外傷害時(shí)能夠獲得一定程度的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)。這減輕了患者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，降低了因醫(yī)療費(fèi)用過(guò)高而導(dǎo)致的家庭經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，并提升了公眾的健康意識(shí)和健康管理水平。

嗯，這“喪事喜辦，唯有咸因”的套路，古今中外無(wú)不同。

（三）醫(yī)保公司智取路易吉

按照社會(huì)達(dá)爾文主義者的邏輯，買(mǎi)不起高昂商業(yè)醫(yī)保的人，就不配得到更實(shí)惠、更可靠的醫(yī)療資源，愿賭服輸！

但是，商業(yè)保險(xiǎn)公司不這么認(rèn)為。

它們連正常的醫(yī)保賠付都不愿意給，進(jìn)了口袋的保費(fèi)，我全都要。

以HMO為例，參保的患者為了拿到保險(xiǎn)公司的賠付，需要面臨一系列的證明，包括但不限于：

是否由指定的合作醫(yī)生診斷醫(yī)療并開(kāi)出處方，然后在In-Network的范圍內(nèi)選擇醫(yī)院及藥店。理論上，患者在緊急情況下可以在Out-Network獲取醫(yī)療資源，但怎么證明當(dāng)時(shí)情況是Emergency？

有一位曾患感冒的網(wǎng)友曾吐槽，HMO的就醫(yī)過(guò)于繁瑣，為了降低成本和保費(fèi)，HMO要求患者必須先由簽約的家庭醫(yī)生診斷，情況嚴(yán)重再由這位家庭醫(yī)生協(xié)調(diào)，轉(zhuǎn)入同一醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)（In-Network）的專(zhuān)家門(mén)診…結(jié)果這一圈流程走下來(lái)，感冒已經(jīng)不治而愈了。

更可氣的是，保險(xiǎn)公司和指定的合作醫(yī)療機(jī)構(gòu)構(gòu)成In-Network，兩者的利益是一致的“利潤(rùn)最大化”，為此不惜狼狽為奸，推高治療費(fèi)用。

于是患者就發(fā)現(xiàn)，醫(yī)院開(kāi)具的醫(yī)療賬單中，做一次CT的費(fèi)用是600美元，保險(xiǎn)公司賠付80%后，自己需要承擔(dān)120美元。而如果患者沒(méi)有參加保險(xiǎn)，完全自費(fèi)的情況下，CT費(fèi)用也就100-120美元…

而保費(fèi)更高的PPO，也令患者難崩。

例如PPO允許甚至鼓勵(lì)患者在非合作醫(yī)療機(jī)構(gòu)治病，但醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)的比例極低，且需要在處方藥（Prescriptions）、已有病癥（Pre-Existing Conditions）、符合醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)范圍（Coverage）…等方面嚴(yán)格審查。

2010年，美國(guó)羅格斯大學(xué)教授杰伊?費(fèi)曼出版了《拖延、否認(rèn)、辯護(hù)：為什么保險(xiǎn)公司不支付索賠？您可以做些什么？》，書(shū)中透露了保險(xiǎn)公司的理賠策略是“3D”，即：

Delay，Deny，Defend.

（拖延、否認(rèn)、辯護(hù)）

具體而言，保險(xiǎn)公司拒絕理賠、提升利潤(rùn)的通行策略是：

先拖延時(shí)間，再尋找理由拒絕，最后去法院訴訟，從而達(dá)到讓患者知難而退的目的。

在書(shū)中，費(fèi)曼以悲觀的語(yǔ)調(diào)說(shuō)：

商業(yè)保險(xiǎn)已不再是公民的安全網(wǎng)，而是全民的蜘蛛網(wǎng)，既黏糊又復(fù)雜，與其說(shuō)是給予幫助，倒不如說(shuō)是在設(shè)陷阱誘捕。

根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，截止2023年底，中國(guó)共有各類(lèi)保險(xiǎn)公司352家，而在2021年，美國(guó)共有5900余家保險(xiǎn)公司，其中有907家是醫(yī)療保險(xiǎn)公司。

有一個(gè)流傳于保險(xiǎn)業(yè)的笑話是這樣說(shuō)的：

在美國(guó)，保險(xiǎn)公司大小可以通過(guò)營(yíng)收情況獲得，但衡量公司實(shí)力的關(guān)鍵指標(biāo)，是看它有沒(méi)有強(qiáng)大的理賠團(tuán)隊(duì)與法律團(tuán)隊(duì)。

而在這方面，聯(lián)合健康保險(xiǎn)完美地符合“大而強(qiáng)”的定義。

營(yíng)收方面，它是美國(guó)最大的醫(yī)療保險(xiǎn)公司，年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，該公司2023年的營(yíng)收達(dá)2810億美元，凈盈利164億美元。而在最新《財(cái)富》500強(qiáng)榜單中，其母公司聯(lián)合健康集團(tuán)位列世界第8位。也就是說(shuō)，在美國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)為主的體系下，該公司與絕大多數(shù)美國(guó)人的生活息息相關(guān)。

但美國(guó)參議院2024年發(fā)布的一份報(bào)告指出：

聯(lián)合健康保險(xiǎn)公司利用自動(dòng)化工具提高拒賠率，給病患和醫(yī)療服務(wù)提供者帶來(lái)了極大的困擾和壓力。

具體而言，該公司的醫(yī)保拒賠率排在全美第一，達(dá)到了驚人的：

32%。

咱就是說(shuō)，每個(gè)年度，購(gòu)買(mǎi)了該公司商業(yè)醫(yī)保的美國(guó)投保人，僅有2/3的患者獲得了賠付。而剩下來(lái)的1/3，在與保險(xiǎn)公司的不對(duì)等理賠博弈中，常常成為不公平策略的犧牲者。

巧合的是，路易吉參加的醫(yī)保計(jì)劃，就來(lái)自于聯(lián)合健康保險(xiǎn)。

社交媒體的記錄顯示，路易吉長(zhǎng)期以來(lái)閱讀了大量與背部傷痛的書(shū)籍，并從2021年起發(fā)表了諸如“手術(shù)費(fèi)用天價(jià)，保險(xiǎn)公司卻只愿意報(bào)銷(xiāo)一部分，剩下的只能靠家人支持”的言論。

2023年，路易吉抱怨，自己在接受In-Network醫(yī)院的手術(shù)后，效果并不理想，并引發(fā)了“腦霧”和“慢性疲勞”等后遺癥，而且保險(xiǎn)公司以種種手段，強(qiáng)硬地拒絕了他的多次賠付申請(qǐng)。

此外，路易吉在一家養(yǎng)老院做義工時(shí)，了解到不少老人因?yàn)槁?lián)合健康保險(xiǎn)公司拒賠，而最終錯(cuò)失了最佳醫(yī)療時(shí)機(jī)，甚至有老人因此離世。

以上經(jīng)歷，讓路易吉對(duì)理療保險(xiǎn)體系的信任降低到冰點(diǎn)。

槍案發(fā)生后，警方找到了一份路易吉留下來(lái)的手寫(xiě)宣言，其中內(nèi)容包括了他的“動(dòng)機(jī)和心態(tài)”，《紐約時(shí)報(bào)》曝光了其中的部分內(nèi)容：

醫(yī)療保險(xiǎn)公司將利潤(rùn)置于醫(yī)療之上，這不是救人，是慢性屠殺…我對(duì)造成的任何紛爭(zhēng)或創(chuàng)傷表示歉意，但這是必須要做的。坦率地說(shuō)，這些寄生蟲(chóng)就是罪有應(yīng)得。

小藍(lán)鳥(niǎo)上的眾多博主普遍認(rèn)為：

路易吉火了，三分原因是顏值，七分原因是美國(guó)人對(duì)現(xiàn)有醫(yī)保體系的失望。

戲劇性的是，自從路易吉槍殺案曝光后，聯(lián)合健康保險(xiǎn)的醫(yī)療理賠進(jìn)程大大加速，而理賠率也飆升到70%以上。

可以說(shuō)，路易吉以一己之力，改變了美國(guó)醫(yī)保行業(yè)的生態(tài)環(huán)境。美國(guó)網(wǎng)民們普遍表示，一個(gè)原本可以憑借自身階層過(guò)得很好的人，為了普羅大眾的根本利益舉起了手槍?zhuān)瑺奚蝗嗽旄Ｉ鐣?huì)…這是和蝙蝠俠一樣的超級(jí)英雄。

但也有人認(rèn)為，路易吉已經(jīng)超越了蝙蝠俠的思想境界，已經(jīng)快要追上圣人耶穌了。

（網(wǎng)友模仿的《路易吉受難圖》）

尤其黑色幽默的是，押送路易吉的州警，其保險(xiǎn)也是由聯(lián)合健康保險(xiǎn)負(fù)責(zé)的。也就是說(shuō)，由于路易吉的挺身而出，這些警察在今后發(fā)生人身意外時(shí)被拒賠的概率大為降低。

可以說(shuō)，在任何一個(gè)現(xiàn)代國(guó)家，如果有年入百萬(wàn)的社會(huì)精英人士為了食品安全、醫(yī)療回扣、勞動(dòng)糾紛…挺身而出，不惜舍棄自己安逸的生活，我覺(jué)得他也會(huì)紅。

所以，人人都愛(ài)路易吉。

?規(guī)則從來(lái)不是永恒的

現(xiàn)在，我們來(lái)聊一聊保險(xiǎn)公司的做事風(fēng)格。

話說(shuō)路易吉在槍殺案后逃亡，警方與聯(lián)合健康保險(xiǎn)均發(fā)布了懸賞令。幾天以后，路易吉因進(jìn)入麥當(dāng)勞就餐被麥當(dāng)勞員工舉報(bào)，因?yàn)榕e報(bào)者有家人生病但未拿到保險(xiǎn)賠付，他急需要這筆賠償金。

但很可惜，舉報(bào)者最終并未獲得這筆賞金。因?yàn)槁?lián)合健康保險(xiǎn)的有關(guān)人士辯稱，舉報(bào)者并未撥打懸賞令上的電話，而是撥打911報(bào)警電話。因此，舉報(bào)者不符合懸賞條件。

這就是保險(xiǎn)公司的做事風(fēng)格，他們是最重視規(guī)則、最善于利用規(guī)則的一群人。

一方面，精算部門(mén)根據(jù)概率論設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案，這是一門(mén)博弈的藝術(shù)；另一方面，理賠部門(mén)根據(jù)條款上的陷阱吹毛求疵，這是一門(mén)坑人的手藝。

雙管齊下，造就了聯(lián)合健康保險(xiǎn)2023年?duì)I收2810億美元、凈盈利164億美元的漂亮財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)——9.3%的利潤(rùn)率，實(shí)在是泰酷辣~

當(dāng)然，美國(guó)的國(guó)情不一定符合其他國(guó)家的體質(zhì)與體制，不一定發(fā)生商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)“綁架”投保者的故事。但是，拖延、否認(rèn)、辯護(hù)的3D組合拳（Delay，Deny，Defend），就真的不存在嗎？

（此處省略972字）。

和美國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)精英們一樣，他們喜歡對(duì)法律、金融、文化、道德…的社會(huì)規(guī)則夸夸而談，但深入接觸后又發(fā)現(xiàn)其實(shí)沒(méi)有什么內(nèi)涵；他們利用一切規(guī)則牟利，卻對(duì)別人的違規(guī)行為指手畫(huà)腳；他們看起來(lái)那么普通，卻又那么自信。

他們強(qiáng)調(diào)規(guī)則，只因?yàn)橐?guī)則對(duì)他們有利，至于規(guī)則是不是合理，他們從不關(guān)心。也許他們忘記了，所有的社會(huì)規(guī)則都不是天經(jīng)地義的。如果不與時(shí)俱進(jìn)，永遠(yuǎn)弱勢(shì)的一方，終究會(huì)根據(jù)另外的規(guī)則行事。

（此處省略76字）

2024年4月5日，路易吉花費(fèi)200美元，購(gòu)買(mǎi)了他欣賞的作家Gunwinter的博客會(huì)員資格，獲得了與作者視頻通話的機(jī)會(huì)。

路易吉說(shuō)，他當(dāng)時(shí)正在日本度假，親歷了一件令他大為震撼的事情。

有一天，他在過(guò)馬路時(shí)發(fā)現(xiàn)一個(gè)人倒在地上，癲癇病發(fā)作。路易吉跑去最近的警局報(bào)案，結(jié)果警察與他來(lái)到十字路口，卻因?yàn)榧t燈而拒絕過(guò)馬路——哪怕路上空無(wú)一人，哪怕紅燈對(duì)面躺著一個(gè)抽搐不已、可能因?yàn)檠诱`時(shí)間而喪生的人。

路易吉說(shuō)，在那一刻，他覺(jué)得日本人非常符合NPC的人設(shè)——他們的文化產(chǎn)品做得非常棒，也充滿社會(huì)榮譽(yù)感，但他們被很多現(xiàn)實(shí)規(guī)則左右，缺乏自主的意識(shí)。

例如，他們不知道在規(guī)則與現(xiàn)實(shí)發(fā)現(xiàn)嚴(yán)重沖突的時(shí)候，人有著質(zhì)疑規(guī)則、改變規(guī)則的自由裁量權(quán)。

路易吉說(shuō)，因此，他最喜歡Gunwinter的一篇文章，標(biāo)題是：

《為什么你可能是一個(gè)NPC？》。

幾個(gè)月后，不愿做NPC的路易吉出現(xiàn)在希爾頓大酒店，在那個(gè)命中注定的清晨，他從背包里拿出3D打印的手槍?zhuān)瑢?duì)著秉持3D理念（Delay，Deny，Defend）的醫(yī)保公司CEO，扣下了那該死的扳機(jī)。

希爾頓大酒店的服務(wù)生回憶道，那一切發(fā)生得太快，正如電影《狩獵》中描述的那樣：

槍響了，我不知道是誰(shuí)開(kāi)的槍?zhuān)铱匆?jiàn)他站在道德制高點(diǎn)，他在陽(yáng)光下！

覺(jué)得有趣，請(qǐng)關(guān)注公眾號(hào)：將軍箭

3 Jan 2025

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