北京
好久沒寫重疾險了。
但就在這兩天，重疾險又出現大規模下架的情況。
-達爾文重疾險暫停銷售
-小青龍重疾險停止30年交的方案
戳此了解達爾文重疾險
戳此了解小青龍重疾險
說到底，這些都屬于重疾險的“偷偷漲價”。
對比幾年的保單，槽叔發現：
同樣的年齡和保額、相似的功能，
重疾險保費漲了40%。
2017年、2018年最有代表性的重疾康惠保，
保到70歲和保到終身的價格，比現在低不少
這里對比的是保到70歲和保到終身的價格。
疾病因子指的是甲癌剔除后帶來的潛在漲價——前兩年，重疾險把甲狀腺癌剔除重疾，僅作為輕癥，這其實也是一種變向漲價。
當然，如果考慮中癥和輕癥的加入，疾病因子對價格的影響可以抵消。
最終的漲價幅度，就是30%到40%之間。
保到70歲的價格
保到終身的價格
這兩年重疾險越來越普及。
尤其一二線城市，幾乎人手一份。
但漲價的趨勢卻一直沒有改變。
不僅價格漲了，產品形態也越來越不友好——比如，不含身故的重疾險越來越少，可以選擇精簡套餐的重疾險也越來越少。
所謂的精簡套餐，指的是由于預算有限，只買重疾一項責任，或者把保障期限縮短到60歲或者70歲。
這類產品，正在變少。
所以目前市場上僅存的達爾文系列、超級瑪麗系列，真的是值得入手的“稀有品種”。
在《第一本保險指南》里，槽叔將重疾險歸入四大金剛：
① 重疾險
② 定期壽險
③ 意外險
④ 百萬醫療險
之所以做成四大金剛，就是希望每一個消費者都能把錢花在刀刃上。
你的預算一定要完整覆蓋四大金剛，而不是單純買一份壽險或者重疾險。
比如30多歲、年薪20-40萬的人，一個不錯的參考方案是：
7000元左右的重疾險+3000元左右的定期壽險+1000元左右的醫療和意外險
每年不超過1萬，把疾病和死亡的風險全部兜住。
當然，價格還和你的年齡、性別、健康情況有關，還是要一事一議。
具體到重疾險，槽叔推薦階梯保額模式。
比如：
在投保達爾文的時候，
30歲男性/保額50萬/保終身，
投保時，推薦勾選疾病關愛保險金。
這樣在你60歲前，保額就是50萬+40%×50萬，
即90萬。
60歲之后，保額降低到50萬。
看似保額少了，但實際上讓60歲前的你獲得了更多保障。
試想：
到底是上有老下有小的中年人更需要重疾險？還是古稀之年的老人更需要重疾險？
畢竟，重疾險主要解決的是疾病帶來的收入中斷~
不過達爾文重疾險要沒了，但這個思路還是值得推薦的。
感興趣的可以抓緊和經紀人聊聊~
保額買夠了，起碼你已經及格了。
那，然后呢？
然后，你就需要結合自身預算，依次添加下面這兩個功能了~
1. 癌癥多次賠付
2. 重大疾病多次賠付
在所有重大疾病里，癌癥是最高發的。
75%的重疾，都是癌癥。
而且，癌癥還特別容易復發、轉移、持續。
所以癌癥多次賠付的責任就非常重要了。
但是，
不是所有的癌癥多次賠付，都值得買。
這里面藏著一些門道。
比如，間隔期，越短越好；
比如，二次賠付的保額，越高越好；
比如，涵蓋的情景，越多越好。
除了癌癥多次賠付，重大疾病多次賠付，是更高級的需求。
相當于除癌癥之外的其他重疾，也可以多次賠付了。
癌癥多次賠付，很容易理解，所有人都認可。
但重疾多次賠付，由于規則復雜，很多人都忽略了它的價值。
如果你預算充足，也有必要來一份重疾多次賠付責任。
確定保額→買癌癥多次→買重疾多次
這個方法論非常有效
別急，還沒講完。
假設別人給槽叔介紹了一個女朋友，有沒有可能…… 對方 沒看上槽叔 啊 ！
當然有可能啊！（不好意思，耿直了…）
重疾險也是如此。
看上這款重疾險了，別急，要先確認一下，你的健康狀況是否滿足它的要求？
投保之前，閱讀健康告知，看看自己是否符合要求
再強調一遍，確認健康告知，真的很重要。
總之，重疾險最科學的流程是：
第1步：挑選2-3款心儀的產品
第2步：確認符合哪些產品的健康告知
第3步：如果符合多款，就擇優選擇
（或者）
第3步：如果只符合一款，就直接選擇
這樣操作，不僅可以買得安心，還能節省時間。
千萬不要看準一款產品，就買它不可，不給自己留后路…
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