從東莞農(nóng)商銀行的發(fā)展陣痛，看中小銀行的困境與突圍

【超新星財經(jīng)/文】

在數(shù)字化浪潮中，東莞農(nóng)商銀行不僅面臨著傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的增收不增利困境，近日更是因其APP違規(guī)收集用戶信息而被官方通報。這不僅是對該行合規(guī)管理的考驗，更是對其未來發(fā)展戰(zhàn)略的挑戰(zhàn)。

01 營收微增，凈利潤大降

東莞農(nóng)村商業(yè)銀行（簡稱“東莞農(nóng)商銀行”, 股票代碼：9889.HK）最近公布其2023年度報告，報告顯示其去年經(jīng)營表現(xiàn)不盡如人意。

具體數(shù)據(jù)方面，東莞農(nóng)商銀行在2023年實現(xiàn)了132.6億元的營業(yè)收入，同比微增0.18%。然而，其凈利潤為53.46億元，較去年同期下滑了12.11%。歸屬于公司股東的凈利潤錄得51.61億元，同比下降12.99%。

對于2023年營收增長緩慢的原因，東莞農(nóng)商銀行在年報中解釋稱，主要包括市場利率持續(xù)下行以及金融政策引導(dǎo)對實體經(jīng)濟持續(xù)讓利。同時，為了加強風(fēng)險抵御能力，銀行還提高了撥備計提力度。

從收入構(gòu)成來看，2023年東莞農(nóng)商銀行的利息凈收入為105.72億元，同比下降3.3%。其中，利息收入增長1.33%至230.83億元，而利息支出則增長了5.6%至125.1億元。非利息凈收入為26.88億元，同比增長16.73%。

此外數(shù)據(jù)顯示，2023年，該行計提客戶貸款及墊款的信用減值損失為34.53億元，較去年同期增加14.83億元。東莞農(nóng)商銀行2023年預(yù)期信用損失33.22億元，同比增長48.39%。

在資產(chǎn)質(zhì)量方面，東莞農(nóng)商銀行的數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出“一升一降”的趨勢。

截至2023年底，其不良貸款率上升至1.23%，比上一年增加了0.33個百分點。與此同時，撥備覆蓋率下降了65.53個百分點，至308.3%。

銀行對此解釋稱，這主要是由于經(jīng)濟壓力增大，導(dǎo)致企業(yè)流動資金貸款、個人經(jīng)營性及消費貸款、以及信用卡透支逾期等問題增多。數(shù)據(jù)顯示，東莞農(nóng)商銀行的不良貸款余額在年底達(dá)到了43億元，同比增長了近50%。

此外，值得注意的是，東莞農(nóng)商銀行2023年的三項資本充足率指標(biāo)均出現(xiàn)下滑。核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率分別為13.62%、13.65%和15.85%，較上一年末分別下降了0.08、0.09和0.13個百分點。

對于未來，東莞農(nóng)商銀行在年報中表示，將加強資本規(guī)劃，優(yōu)化資產(chǎn)配置，并堅持內(nèi)生增長為主、外部補充為輔的策略，以拓寬其資本來源。

02 App違規(guī)未按要求整改被通報

在內(nèi)部治理方面，東莞農(nóng)商行也存在一定隱憂。近日，廣東省通信管理局公開通報了18款未按照要求完成整改的APP，其中，東莞農(nóng)商銀行作為被點名的金融機構(gòu)，其后續(xù)的整改情況備受關(guān)注。

圖自：廣東信息通信業(yè)微信公眾號

具體來說，東莞農(nóng)商銀行APP被指出存在違規(guī)收集用戶個人信息的問題，并且該APP強制、頻繁、過度地向用戶索取權(quán)限。

廣東省通信管理局已明確要求被通報的APP必須在4月8日之前完成所有整改工作并提交反饋。若逾期未完成整改，管理局將依照相關(guān)法規(guī)采取進一步的措施，以確保APP用戶的合法權(quán)益和網(wǎng)絡(luò)安全秩序得到切實維護。

針對此次通報，東莞農(nóng)商銀行已迅速作出回應(yīng)，表示他們前期已經(jīng)制定了詳細(xì)的整改方案，并且目前已經(jīng)按照要求完成了所有整改措施。

值得注意的是，在東莞農(nóng)商銀行前，已有多款銀行類APP因侵害用戶權(quán)益被點名。

這些違規(guī)行為包括隱私政策未明確列出收集使用個人信息的目的、方式、范圍，APP頻繁自啟動和關(guān)聯(lián)啟動，違規(guī)和超范圍收集個人信息，以及強制、頻繁、過度索取權(quán)限等。

涉及的銀行則包括天津農(nóng)商行、曲沃新田村鎮(zhèn)銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行、瀘州銀行、山西銀行、晉商銀行、山西省農(nóng)信社、蘭州銀行和吉林銀行等。

如今APP作為移動端重要的服務(wù)形式，已經(jīng)成為人們生活中普遍使用的工具，但強制授權(quán)、過度索權(quán)以及超范圍收集個人信息的問題屢禁不止。

在這樣的背景下，如何確保用戶信息安全，如何提升網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量，已成為各類APP運營者亟待解決的重要課題。而對于東莞農(nóng)商銀行這樣的金融機構(gòu)APP來說，本次通報既是一次警鐘，也是一個提升自我、完善服務(wù)的重要契機。

同時，對于普通用戶來說，保護個人信息和隱私至關(guān)重要。在使用各類APP，尤其是金融類APP時，應(yīng)注意查看其隱私政策，了解個人信息被收集和使用的情況，并謹(jǐn)慎授權(quán)相關(guān)權(quán)限。如果發(fā)現(xiàn)APP存在違規(guī)行為，應(yīng)及時向相關(guān)部門舉報并卸載該APP。

公開資料顯示，東莞農(nóng)商銀行是一家具有獨立法人資格的總行級地方性股份制商業(yè)銀行，前身是東莞市農(nóng)村信用合作聯(lián)社，2005年完成統(tǒng)一法人體制改革，2021年9月在香港聯(lián)交所掛牌上市，成為全國第13家上市農(nóng)商銀行、H股第4家上市農(nóng)商銀行，也是東莞市首家上市地方法人金融機構(gòu)。

當(dāng)前，東莞農(nóng)商銀行正處于一個關(guān)鍵時期，既要面對經(jīng)營上的壓力，也要應(yīng)對合規(guī)性的挑戰(zhàn)，用戶信息的保護和合規(guī)性不僅是法律要求，更是銀行贏得客戶信任的關(guān)鍵。

超新星財經(jīng)認(rèn)為，挑戰(zhàn)與機遇并存。若東莞農(nóng)商銀行能夠積極應(yīng)對，加強內(nèi)部管理，優(yōu)化服務(wù)體驗，不僅能夠化解當(dāng)前的困境，更有可能在激烈的市場競爭中脫穎而出，東莞農(nóng)商銀行或?qū)⒁源藶槠鯔C，全面提升自身的服務(wù)質(zhì)量和合規(guī)意識，實現(xiàn)更快更好地發(fā)展。