防癌醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)深度轉(zhuǎn)型下，富德生命人壽的普惠之道

在人口老齡化加速、癌癥發(fā)病率持續(xù)攀升的背景下，防癌醫(yī)療險(xiǎn)正成為越來越多家庭的剛需。然而，對(duì)于普通消費(fèi)者而言，面對(duì)市場(chǎng)上繁雜的保險(xiǎn)條款，最關(guān)心的往往只有幾個(gè)樸素的問題：有高血壓還能投保嗎？得了癌癥到底能賠多少？理賠會(huì)不會(huì)很麻煩？

近期，富德生命人壽給出了一份務(wù)實(shí)的答案——與中國(guó)抗癌協(xié)會(huì)、富德聯(lián)好健康聯(lián)合推出國(guó)內(nèi)首款基于《中國(guó)腫瘤整合診治指南》（CACA指南）打造的腫瘤專屬防癌險(xiǎn)--《富德生命康愛無憂防癌醫(yī)療保險(xiǎn)》（以下簡(jiǎn)稱“康愛無憂”）。

這款產(chǎn)品聚焦普通家庭在惡性腫瘤及原位癌的醫(yī)療費(fèi)用保障上的痛點(diǎn)，讓“保得到、賠得順”落到實(shí)處。

行業(yè)痛點(diǎn)清晰，市場(chǎng)呼喚實(shí)用的普惠產(chǎn)品

在監(jiān)管引導(dǎo)與需求升級(jí)雙重作用下，我國(guó)防癌醫(yī)療險(xiǎn)已進(jìn)入規(guī)范化、專業(yè)化、普惠化發(fā)展新階段。政策層面鼓勵(lì)險(xiǎn)企面向老年人、慢病患者等群體開發(fā)專屬保障，推動(dòng)醫(yī)療新技術(shù)、新藥品納入責(zé)任范圍。

需求層面，帶病體市場(chǎng)快速擴(kuò)容，由水滴保、中國(guó)金融傳媒與中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心聯(lián)合發(fā)布的《帶病體保險(xiǎn)創(chuàng)新研究報(bào)告（2025）》顯示，2024年我國(guó)帶病體保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模已突破120億元，同比增長(zhǎng)50%——這組數(shù)據(jù)背后，是大量被傳統(tǒng)保險(xiǎn)拒之門外的真實(shí)需求，高齡及非標(biāo)體人群保障缺口持續(xù)擴(kuò)大。

供給層面，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)從拼保額、拼價(jià)格，轉(zhuǎn)向保障完整性、投保包容性、理賠友好性、服務(wù)系統(tǒng)性，但責(zé)任碎片化、理賠門檻高、服務(wù)落地不足等問題仍較為突出。

正是立足這一現(xiàn)實(shí)，富德生命人壽立足民生痛點(diǎn)推出“康愛無憂防癌醫(yī)療保險(xiǎn)”，把醫(yī)學(xué)權(quán)威、投保門檻、理賠體驗(yàn)、服務(wù)閉環(huán)做深做實(shí)，用精細(xì)化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，推動(dòng)防癌醫(yī)療險(xiǎn)從“有保障”真正升級(jí)為“好保障”。真正讓普通家庭、老人、慢病群體“保得到、賠得順”。

康愛無憂如何實(shí)現(xiàn)“保得起、賠得順”？

作為富德生命人壽聚焦民生保障的重磅產(chǎn)品，“康愛無憂”沒有走大而全的路線，而是將癌癥醫(yī)療保障做深、做透。

投保設(shè)計(jì)：放寬年齡與健康門檻，讓保障真正觸達(dá)需要的人

“康愛無憂”將被保險(xiǎn)人首次投保年齡上限提升至70周歲，對(duì)高血壓、高血糖（糖尿病）及高血脂等常見慢病人群并不一刀切拒保。這意味著大量因年齡或慢性病被傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)拒之門外的群體，獲得了配置癌癥醫(yī)療保障的機(jī)會(huì)。

假設(shè)案例一：本案例為假設(shè)，僅為了解產(chǎn)品，具體以保險(xiǎn)合同的相關(guān)約定為準(zhǔn)

50歲有基本醫(yī)療保險(xiǎn)（即“社保”）的陳先生，患有多年高血壓，藥物控制穩(wěn)定。他此前頻繁因年齡或健康告知問題無法投保普通醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。在“康愛無憂”的投保規(guī)則下，陳先生只需如實(shí)告知病情，未出現(xiàn)嚴(yán)重并發(fā)癥即可標(biāo)準(zhǔn)體承保。他首年交納約762元保費(fèi)，即可獲得300萬(wàn)元的年度防癌醫(yī)療費(fèi)用保障。這一設(shè)計(jì)直擊高齡慢病人群“想買買不到”的核心痛點(diǎn)。

保障責(zé)任：年度最高保額達(dá)300萬(wàn)元，零免賠且高比例賠付

在保障責(zé)任方面，“康愛無憂”實(shí)現(xiàn)了癌癥治療的多個(gè)流程覆蓋。年度醫(yī)療費(fèi)用保額高達(dá)300萬(wàn)元，提供惡性腫瘤及原位癌醫(yī)療保險(xiǎn)金保障責(zé)任，包含住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)、住院前后門急診四大核心場(chǎng)景。特殊門診明確納入符合保險(xiǎn)合同約定的化學(xué)療法、放射療法、腫瘤免疫療法、腫瘤內(nèi)分泌療法、腫瘤靶向療法的治療費(fèi)用，醫(yī)療保險(xiǎn)金按保險(xiǎn)合同約定比例給付。針對(duì)費(fèi)用高昂的質(zhì)子重離子治療，按保險(xiǎn)合同約定100%賠付。

在賠付機(jī)制上，以基本醫(yī)療保險(xiǎn)、公費(fèi)醫(yī)療、其他費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)身份投保并結(jié)算的，符合合同約定的醫(yī)療保險(xiǎn)金賠付比例達(dá)100%，實(shí)現(xiàn)零免賠額；若以基本醫(yī)療保險(xiǎn)、公費(fèi)醫(yī)療、其他費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)身份投保但未以前述身份就診結(jié)算，則按60%賠付。規(guī)則清晰透明，顯著降低了理賠門檻。

假設(shè)案例二：本案例為假設(shè)，僅為了解產(chǎn)品，具體以保險(xiǎn)合同的相關(guān)約定為準(zhǔn)

60歲的張先生因持續(xù)咳嗽，被病理診斷為浸潤(rùn)性肺腺癌，最終診斷為肺腺癌T1bNOM0，IA2期（屬于條款約定的“惡性腫瘤一重度”），總醫(yī)療費(fèi)用約12.15萬(wàn)元，其中基本醫(yī)療保險(xiǎn)、公費(fèi)醫(yī)療和大病保險(xiǎn)已支付的醫(yī)療費(fèi)用為3.82萬(wàn)元，張先生已支付的必要且合理的醫(yī)療費(fèi)用為8.33萬(wàn)元。若張先生投保市面上常見的1萬(wàn)元免賠額醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，則張先生自費(fèi)的8.33萬(wàn)元需先扣除1萬(wàn)元免賠額，剩余的7.33萬(wàn)元按80%賠付后約5.864萬(wàn)元，最終張先生還需承擔(dān)2.466萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用。若張先生投保“康愛無憂”，符合該保險(xiǎn)合同約定的條件下，實(shí)行零免賠額及扣除基本醫(yī)療保險(xiǎn)、公費(fèi)醫(yī)療和大病保險(xiǎn)支付部分后，張先生支付的必要且合理的醫(yī)療費(fèi)用8.33萬(wàn)元可由保險(xiǎn)公司100%賠付，所以張先生無需再另行承擔(dān)其它費(fèi)用。

僅一次治療，即為用戶多節(jié)省2.466萬(wàn)元。清晰的賠付設(shè)計(jì)，讓理賠結(jié)果一目了然，切實(shí)減輕了家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

服務(wù)配套：構(gòu)建全周期健康管理閉環(huán)

保單有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人可享受由中國(guó)抗癌協(xié)會(huì)及、富德聯(lián)好健康聯(lián)合打造的會(huì)診支持平臺(tái)提供的健康咨詢、惡性腫瘤及原位癌就醫(yī)協(xié)助服務(wù)等。通過整合優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源，簡(jiǎn)化就醫(yī)流程，有效緩解“看病難、找專家難”的痛點(diǎn)。該產(chǎn)品將傳統(tǒng)“事后賠付”延伸為事前咨詢、事中保障、事后協(xié)助的全周期支持，使保障與服務(wù)深度融合，顯著提升了客戶體驗(yàn)與產(chǎn)品價(jià)值。

整體來看，在當(dāng)前防癌醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)中，“康愛無憂”定位精準(zhǔn)、責(zé)任扎實(shí)、條款人性化，是兼具普惠性與專業(yè)性的代表性產(chǎn)品，既滿足大眾剛需，也符合行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展要求。

健康險(xiǎn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，打造“保險(xiǎn)保障+健康管理”全周期生態(tài)

“康愛無憂”的推出，不僅僅是產(chǎn)品層面的創(chuàng)新，更標(biāo)志著富德生命人壽在健康險(xiǎn)賽道上的整體性戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向。一款能經(jīng)受市場(chǎng)檢驗(yàn)的產(chǎn)品，往往是企業(yè)戰(zhàn)略定力、精算專業(yè)能力與社會(huì)責(zé)任擔(dān)當(dāng)?shù)募畜w現(xiàn)。

近年來，富德生命人壽明確了“健康生活共建者”戰(zhàn)略定位，推出“健康生命+美好生活”兩大核心品牌戰(zhàn)略，構(gòu)建“保險(xiǎn)保障+健康管理”的全周期健康服務(wù)生態(tài)，在健康、養(yǎng)老、財(cái)富、教育四大領(lǐng)域持續(xù)完善產(chǎn)品矩陣。“康愛無憂”的推出，進(jìn)一步豐富了該公司健康險(xiǎn)產(chǎn)品線，強(qiáng)化在專項(xiàng)保障領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)。

面向未來，富德生命人壽將持續(xù)深化“產(chǎn)品+服務(wù)+生態(tài)”三位一體模式，圍繞教育、財(cái)富、健康、養(yǎng)老四大領(lǐng)域完善產(chǎn)品矩陣，讓更普惠、更專業(yè)、更有溫度的保障服務(wù)惠及更多家庭。在服務(wù)“健康中國(guó)”戰(zhàn)略、完善多層次社會(huì)保障體系的進(jìn)程中，“康愛無憂”只是一個(gè)起點(diǎn)，富德生命人壽正以長(zhǎng)期主義的姿態(tài)，書寫一份有溫度、有力度的民生答卷。

注：

1. 本文案例系假設(shè)情況，僅供了解產(chǎn)品所用，具體以保險(xiǎn)合同的相關(guān)約定為準(zhǔn)。

2. 所有服務(wù)的具體內(nèi)容及細(xì)則均以富德生命人壽官方發(fā)布的《富德康愛健康管理服務(wù)手冊(cè)》約定為準(zhǔn)。

3.隨著富德生命人壽健康管理服務(wù)體系的運(yùn)營(yíng)完善或由于其他外部因素的影響，富德生命人壽提供的健康管理服務(wù)內(nèi)容可能發(fā)生變化，富德生命人壽將及時(shí)調(diào)整《富德康愛健康管理服務(wù)手冊(cè)》并在公司官網(wǎng)https://www.sino-life.com/進(jìn)行公示，并按照調(diào)整后的內(nèi)容為客戶提供對(duì)應(yīng)服務(wù)。

（本頁(yè)面中內(nèi)容僅供宣傳使用，在某些情況下保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，具體內(nèi)容請(qǐng)以保險(xiǎn)合同為準(zhǔn)。）