零首付的美夢碎了：深圳"高評高貸"連環爆雷，700中介被抓，銀行副行長落馬

來源：市場資訊

（來源：深圳房產在線）

——一場席卷廣深的金融掃黑風暴，正在撕開樓市最隱秘的傷疤"買房不僅沒掏錢，反而能從銀行多套出上百萬。"

這句曾經在深圳樓市暗流涌動的"金句"，如今成了無數人的噩夢。

2026年5月，一顆埋了數年的金融地雷，終于炸了。

廣州、深圳多地銀行密集摸查"高評高貸"業務，個別支行副行長已被帶走調查；貸款中介、助貸公司被集中排查；銀行開始倒查合作鏈條——這一次，不是整頓中介，而是整個按揭信貸體系的系統性排雷。

曾經讓無數人"零首付上車"甚至"倒拿裝修款"的灰色操作，在房價下跌的潮水中，終于露出了最猙獰的面目。

01

什么是"高評高貸"？一張圖看懂這顆雷

正常買房：房子500萬→首付15%=75萬→銀行貸款425萬。

高評高貸的玩法：房子500萬→評估價抬到650萬→銀行按650萬放貸455萬→多出的30萬覆蓋首付→零首付上車，還倒拿幾萬"裝修款"。

市面上所謂的"10成經營貸""負首付購房"，本質全是高評高貸。

它的核心不是"貸款"，而是"做價"——一套完整的鏈條式造假：

步驟

操作

對外看

對內看

做高價格

網簽價、合同價、評估價同時抬升

客戶資料齊全、交易真實、流水匹配

套出首付

多貸出來的錢覆蓋首付，甚至還有剩余

客戶按揭買房

第三步

職業背債

養"白戶"→批量騙貸→斷供跑路

表面合規的貸款客戶

最危險的地方在于：它讓本該由購房人承擔的第一道風險緩沖層——首付，直接消失了。

02

為什么現在才炸？因為房價跌了

高評高貸在上漲周期里，風險被房價紅利掩蓋了。哪怕斷供，銀行拍賣房子，上漲后的房價還能覆蓋貸款。

但現在，邏輯徹底反了。

城市

房價跌幅（2021高點至今）

廣州

二手房跌17.81%，部分區域跌30%，價格回到2016年

深圳

全國100城二手住宅均價同比跌8.36%，部分樓盤腰斬

全國

70城中超6成房源低于參考價成交

房價下跌速度 > 銀行評估更新速度 = 極危險的套利窗口。

舉個例子：當年500萬的房子，高評到600萬，貸了510萬出來。現在跌了40%，房子只值300萬。銀行拍賣完，還虧210萬。

這不是一顆雷，這是一串連環雷。

業內人士統計："高評高貸"后的房產法拍后抵押率只有40%，即拍賣款與房貸之間有60%的缺口。如果房地產貸款集中于特定區域，可能導致風險區域性集中。

03

真實案例：深圳已經有人被炸得粉身碎骨

案例一：深圳坪山·130萬被中介一夜卷走

深圳市人民檢察院2026年4月官方披露：

2025年4月，購房者燕某看中坪山區一套房產，實際成交價300萬。因資金不足，中介林某推薦"高評高貸"——合同價做成430萬，多出的130萬按約定應返還給買家。

然而，房屋過戶當晚，林某趁賣方代理人不備，謊稱"客戶要求變更收款人"，誘騙其簽署了篡改過收款賬戶的新協議。第二天，130萬元回款便轉入了林某控制的賬戶，被他拿去償還個人債務，剩余款項輾轉多個賬戶以掩蓋非法占有事實。

燕某一分錢沒拿到，還背了430萬的貸款。

判決：林某犯合同詐騙罪，判處有期徒刑三年六個月，并處罰金三萬元。

案例二：安徽蕪湖·22人斷供失聯，2000萬銀行貸款懸空

2026年5月，央視《法治在線》聯合公安部經偵局曝光：22名互不相識的外地貸款人同步斷供失聯，2000余萬元銀行貸款瞬間懸空。

經查，該案是前銀行員工勾結黑中介組成專業騙貸團伙實施的。他們專盯老舊房屋、安置房，50萬的房子虛報到100萬，偽造收入證明，把背債人月薪精準控制在8000-10000元，先代繳半年月供穩住銀行，拿到貸款后集體卷款跑路。

案例三：深圳南山月亮花園·經營貸集體爆倉

2021年，經營貸利率低至3.6%。南山區月亮花園一套市場價1186萬的老破小，經特殊手段評估價飆升至1500萬，銀行按9成放貸，業主不僅全款拿下房子，還凈賺150萬。

如今呢？曾經千萬的房產，評估價只剩400多萬。市場統計的深圳南山房價跳水前18名，月亮灣花園降價65%，排名南山第一。

90后業主小曾說："當初房貸本息超過650萬元，如今市價只有360萬。"

案例四：珠海黃女士·想退退不了，騎虎難下

2024年，黃女士打算出售名下750萬的物業，降到650萬也無人問津。直到中介找到買家，要求以評估價900萬作為網簽價格，"這樣可以降低首付款"。

黃女士為早日成交答應了。結果簽約當晚看到"高評高貸騙貸"的新聞，第二天要求按實際成交價重新簽約，買家不同意。黃女士想解除合同，還需支付違約金。

房價繼續跌，她后悔當初心急出售，卻已騎虎難下。

04

誰在被炸？一個都跑不掉

角色

后果

銀行

抵押物貶值，拍賣款覆蓋不了貸款，不良率飆升。個別銀行房地產相關不良率已接近國際警戒線

買家

高杠桿=自殺。月供壓力巨大，斷供后錢房兩空，還背一身債。涉嫌騙貸的，坐牢

賣家

簽了抬高房價的合同=合伙造假。買家跑了，銀行找你還錢，存款被凍、資產被封

中介

"亂評"=飯碗砸。拉皮條的=騙貸幫兇。已有多人被判刑

銀行內鬼

副行長已經被帶走喝茶了

05

監管鐵拳：2026年，全面開打

時間

動作

2025年3月

公安部經偵局+國家金融監督管理總局聯合部署，為期6個月集中打擊金融領域"黑灰產"

2026年5月

廣深多地摸查銀行"高評高貸"業務，貸款中介被集中排查，銀行倒查合作鏈條

2026年5月

央視曝光安徽蕪湖特大房貸詐騙案（2000余萬元）

2026年5月

寧夏、湖北、江西、河南、重慶、安徽、浙江等十余個地方監管局發布"零首付"購房風險提示

銀行端已全面封堵：

以前能做的

現在的狀態

新開空殼公司做經營貸

? 必須持證一年+真實經營

評估價拉高到9成

? 拉太高直接拒單

貸款額度超過成交價

? 額度不能超過半年小區成交價

銀行內部有人配合

? 倒查+追責，副行長已被帶走

廣東金融監管局數據觸目驚心：僅2025年上半年已攔截違規貸款超3.5萬筆，凍結涉案資金12億元，37家中介被列入"黑名單"。

深圳、廣州兩地就有700多名貸款中介因違法放貸、偽造材料等罪名被集中抓捕。深圳南山區某支行行長因2年內違規操作高評高貸業務超800筆被紀委帶走。

06

一組數據看清這顆雷有多大

指標

數據

含義

銀行凈息差

2025年降至1.42%（歷史低位）

利潤緩沖變薄

銀行不良貸款率

2025年一季度升至1.51%

風險存量未消失

法拍房增量

2025年9-12月掛牌1.6萬余項，新增一拍近6000項

斷供潮已至

深圳"負資產"家庭

全國城市中位居前列

2019-2021年高峰期入市者集體被套

職業背債團伙

紹興一個團伙騙貸2億，凈騙8000萬

黑產已產業化

深圳專項整治

提前收回21筆涉嫌違規貸款，合計5180萬元；處罰違規機構4家，問責14人次；累計罰款575萬元

監管動真格了

07

三大核心風險：任何一個都能讓你傾家蕩產

法律風險：陰陽合同埋下致命隱患

高評高貸本質是騙取銀行貸款，可能觸犯騙取貸款罪或貸款詐騙罪。買家、賣家、中介、評估公司若惡意串通，均可能構成共犯。

"即使是不以非法占有為目的，但騙取貸款數額較大或造成銀行重大損失的，同樣需承擔刑事責任。"——廣東邦燊律師事務所律師 賴智欣

資金風險：錢被截走，錢房兩空

多貸出的資金需賣家配合返還，但這筆錢極易被中介或不良賣家截留。一旦資金鏈斷裂，買家不僅拿不到"倒拿的錢"，還可能因無法支付真實首付導致交易失敗，定金血本無歸。

信用風險：斷供+黑名單，終身征信污點

銀行發現高評高貸后，有權要求提前收回全部貸款，并將借款人列入黑名單。逾期超6個月將被列入失信被執行人名單——限制高消費、凍結銀行卡、查封名下所有資產，子女考公、參軍、入黨政審全部不合格。一人失信，全家受牽連。

08

血淚忠告：千萬別碰高評高貸

對購房者： 任何教你"薅銀行羊毛"的助貸機構，都是在把你往坑里推。"零首付"不是捷徑，是陷阱。月供壓力、斷供風險、法律追責，三座大山壓下來，沒有一個人能笑著出來。

對賣家： 不要配合簽"陰陽合同"。買家出事，你就是連帶責任人。存款被凍、資產被封，只是賣個房，招來一身官司。

對中介： 這不是"幫客戶降低首付壓力"，這是貸款詐騙的幫兇。合規是生命線，參與騙貸輕則吊銷執照，重則鋃鐺入獄。

09

從深圳坪山130萬的"憑空消失"，到南山區支行行長被帶走，再到700多名中介被抓——高評高貸正在從曾經"聰明人"的致富捷徑，徹底淪為人人自危的金融黑洞。

銀行評估價體系全面收緊，房貸審批日趨嚴格——高評高貸的操作空間已基本被堵死。

在樓市下行周期，保住現金流比博取杠桿更重要。對普通購房者而言，與其在灰色地帶涉險，不如相信正規渠道。合規的融資流程可能材料更多、時間更長，但帶來的安全性，是無價的。

雪崩之下，沒有一片雪花是無辜的。房價跌的時候，高評高貸炸了——買家、賣家、中介、銀行、內鬼，沒一個能笑出來。

數據來源：深圳市人民檢察院、央視《法治在線》、國家金融監督管理總局、第一財經、南方財經、21世紀經濟報道等多平臺交叉驗證。文中案例均來自司法機關公開披露信息。購房決策請以官方政策和專業法律意見為準。